新NISAの1,800万円シミュレーション｜積立投資・一括投資・ほったらかしも解説

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ここからは、積立投資で新NISAの1,800万円を使い切る場合をシミュレーションで解説します。自分には何年で使い切るのが適しているのか、運用益の変化など、それぞれの特徴を理解し、自分が最も成果を出せる積立期間を選択しましょう。 

▼【積立投資】新NISAの1,800万円は何年で使い切るべきかシミュレーション

• 20年で1,800万円を使い切る場合
  
• 10年で1,800万円を使い切る場合
  
• 最速の5年で1,800万円を使い切る場合
  
• 新NISAの1,800万円は最短の5年で使い切るべき

※シミュレーションは過去のデータに基づいた結果であり、将来の収益を保証するものではありません。

投資枠1,800万円を毎月7.5万円×20年で使い切ったと仮定すると、その後ほったらかしにした場合の資産の推移は、グラフのようになります。

1,800万円を使い切った後、ほったらかしでも、運用益は増加し、30年後の最終積立額は5,020万円となります。

▼一例：20年で1,800万円を使い切った後、ほったらかしにした場合(利回り5％)

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投資枠1,800万円を毎月15万円×10年で使い切ったと仮定すると、その後ほったらかしにした場合の資産の推移は、グラフのようになります。   

1,800万円を使い切った後、ほったらかしでも、運用益は増加し、30年後の最終積立額は6,179万円となります。 

▼一例：10年で1,800万円を使い切った後、ほったらかしにした場合(利回り5％)

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投資枠1,800万円を毎月30万円×5年で使い切ったと仮定すると、その後ほったらかしにした場合の資産の推移は、グラフのようになります。

1,800万円を使い切った後、ほったらかしでも、運用益は増加し、30年後の最終積立額は6,908万円となります。 

▼一例：5年で1,800万円を使い切った後、ほったらかしにした場合(利回り5％)

新NISAの投資枠1,800万円を最速5年で使い切るシミュレーションは、資産に余裕があり、大きな運用成果を得たい方におすすめです。

投資枠1,800万円を短期間で使い切ることで、複利効果を最大化し、大きな運用益が見込めるので、30年後には7,000万円代の運用益でFIREも狙えます。

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結論、新NiSAの非課税投資枠1,800万円は、最速5年で使い切った場合に運用益が最も大きくなる傾向があります。

理由として、複利効果が挙げられます。複利効果とは、分配金が再投資される仕組みです。単利は元本に対してのみ利息が付くのに対して、複利は元本についた利息にさらに利息が付くため、以下のように資産が雪だるま式に増える特徴があります。   

そのため、最終的な積立額は同じだったとしても、積み立てる期間が短いほど、元本が運用される期間は長くなり、運用益も大きくなるのです。

実際に、S＆P500に連動するインデックスファンドの過去のデータを参照すると、「最速5年間で1800万円を使い切った」場合と、「15年間かけて1800万円を積み立てた」場合では、「最速5年で1800万円を使い切った」場合の方が、運用益が大きくなる傾向があります。

具体的には、1800万円を30年間運用する時、5年間で使い切って25年間ほったらかしにした場合と、15年間で使い切って15年間ほったらかしにした場合では、30年後の運用益は、早く使い切ったほうが1億1053万円多くなりました。

したがって、新NISAの投資枠1,800万円は、可能な限り短期間で使い切ることで、複利効果によって比較的多くのリターンが見込めると言えます。総投資額は同じ1,800万円ですが、積立期間によって最終積立額に大きな差が生まれるのです。

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ここからは、一括投資で新NISAの1,800万円を使い切った後に、ほったらかした場合をシミュレーションで解説します。一括投資はボーナスなどのまとまった余裕資金で運用したい方におすすめです。

投資額が大きくなり運用効率が上がる一方で、その分、運用益のブレも大きくなります。そのため、注意点も併せて自分に適するか判断しましょう。

▼【一括投資】新NISAの1,800万円は何年で使い切るべきかシミュレーション

• 毎年120万円の一括投資で1,800万円を使い切る場合
• 毎年240万円の一括投資で1,800万円を使い切る場合
  
• 毎年360万円の一括投資で1,800万円を使い切る場合

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1,800万円を使い切った後、ほったらかしでも、運用益は増加し、30年後の最終積立額は万円となります。

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投資枠1,800万円を毎年240万円の一括投資×7.5年で使い切ったと仮定すると、その後ほったらかしにした場合の資産の推移は、以下のようになります。 

▼一例：7.5年で1,800万円を使い切った後、20年間ほったらかしにした場合(利回り5％)

1,800万円を使い切った後、ほったらかしでも、運用益は増加し、30年後の最終積立額は6,577万円となります。

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ここからは、新NISAは旧NISAと比べてどのように変化したのかを解説します。新NISA制度は2024年から始まった比較的新しい制度で、正しく理解できていない方も多いです。そのため、以下の3つのポイントをよく理解して、効率的な資産形成に役立てましょう。 

▼新NISAは旧NISAと比べて何が変わった？ 

• 成長投資枠・つみたて投資枠を併用できる 
• 非課税保有期間の無期限化 
• 非課税保有限度額が1,800万円に拡大

▼新NISAと旧NISAの主な特徴

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新NISAで変わったポイントの1つ目は、「成長投資枠・つみたて投資枠を併用できる」ようになったことです。

旧NISAでは、「一般NISA」もしくは「つみたてNISA」のどちらか片方しか選べなかった一方で、新NISAでは、「成長投資枠」と「つみたて投資枠」を併用できます。

そのため、新NISAでは、「毎月一定金額をつみたてながら、ボーナスがでたときに一括投資をする」というような運用が可能になりました。

また、併用が可能になったことで、投資の幅が広がり、つみたて投資だけではなく、株式の配当金を非課税で受け取るための買付も可能になりました。よりご自身の資産状況やリスク許容度などに合わせた選択ができます。 

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新NISAで変わったポイントの2つ目は、「非課税保有期間の無期限化」です。

非課税保有期間は、旧NISAでは、一般NISAが5年、つみたてNISAが20年でした。一方で、新NISAでは、つみたて投資枠と成長投資枠の両方で無期限となました。そのため、長期的な目線での投資が可能になりました。

一般的な課税口座で発生した分配金や売却益は課税対象となり、20.315％の税金が課税されます。しかし、新NISAでは上記の投資枠の範囲内であれば非課税で運用できるのです。 

以下は、利回り3%、月3万円、30年間で運用した場合の具体的な節税効果です。月3万円の小額投資ですが、節税効果は20年後で53.8万円、30年後で135.7万円となりました。

▼月3万円×30年間を運用した場合の節税効果(利回り3%)

※シミュレーションは過去のデータに基づいた結果であり、将来の収益を保証するものではありません。 

新NISAでは非課税期間が無制限になり、長期投資が可能になったため、小額投資でも十分な節税効果と運用益が得られるようになりました。

また、これまでは、非課税保有期間を迎えると「①ロールオーバーの手続き」「②売却」「③特定口座へ移管」の中からの選択が必要でしたが、今後は無期限化されるため、これらの手続きが不要になりました。

市場の状況を見極め、良いタイミングで資産を売却できるので、より柔軟な資産運用が可能です。

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新NISAで変わったポイントの3つ目は、「非課税保有限度額が1800万円に拡大」したことです。

旧NISAでは、つみたてNISAでは年間40万円/月約3.3万円、一般NISAでは年間120万円/月10万円の非課税投資枠がありました。

一方で、新NISAでは、つみたて投資枠では年間120万円/月10万円、成長投資枠では年間240万円/月20万円、合計で年間360万円/月30万円まで積み立てられます。

そして、生涯の非課税保有限度額は1800万円です。 一年間に360万円満額投資すると、最短5年で1,800万円を使い切れる計算になります。

より多額の金額を、より長期間運用することができ、以前にも増して大きな運用成果を見込める制度改革と言えます。  

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ここからは、新NISAのおすすめシミュレーションツールの解説をします。シミュレーションを活用することで、資産計画を立てた段階では見落としていた穴に気付くことも多く、より現実的な計画を策定につながります。

ただし、シミュレーションはあくまで予想です。投資を続ける中で状況は常に変化するため、しシミュレーション通りに運用できる場合は少なく、シミュレーションと実際の運用結果には大きな誤差が生じる可能性が高い点に注意しましょう。

たとえば、毎月30万円×5年の積立でS&P500(オルカン)を購入し、その後25年間ほったらかし運用をした場合で考えてみます。

S&P500の長期平均利回り10.7％でシミュレーションしたとき、30年後の運用結果は、3億4103万円でした。一方で実際の運用結果は、1993年から2022年の間で2臆6395万円でした。そのため、シミュレーションと実際の運用結果では7,708万円異なることになるので注意しましょう。

おすすめの新NISAシミュレーションツールは、SBI証券「積立シミュレーション」です。

▼SBI証券のシミュレーションで利用できる項目

• 積立していると
  将来いくらになるか計算する
• 目標額を達成するための
  積立期間を計算する
  
• 目標額を達成するための
  毎月積立額を計算する
  
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  毎月積立額を計算する

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おすすめの新NISAシミュレーションツールは、楽天証券「積立かんたんシミュレーション」です。

▼楽天証券のシミュレーションで利用できる項目

• 最終積立金額を計算する
• 目標金額達成のための毎月積立額を計算する
• 目標金額達成のための積立期間を計算する
• 目標金額達成のためのリターンを計算する

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ここまで、積立投資・一括投資で新NISAの1,800万円は何年で使い切るべきか、新NISAの1,800万円を最速で使い切るべき理由、シミュレーションの注意点を解説しました。

新NISAの投資枠1,800万円を最速で使い切るべき理由として、積立期間が短いほど複利効果が大きくなることが挙げられます。実際に、米国株式と全世界株式の一例を見ても、最速の5年で積み立てるべきなのは明確でした。

一方で、1,800万円の投資枠を使い切るのはかなり難しい方や、そもそもシミュレーションがあてにならない場合も多いです。

そこで、どのようなロードマップを作成するか悩んだ際は、マネーキャリアのような「無料で何度でも」相談できるサービスを利用する方も増えています。 

無料登録は30秒で完了するので、ぜひマネーキャリアを使い、投資信託運用プランを一緒に作成しつつ、新NISAを使った資産運用を成功させましょう。