貯金2000万円で始めるおすすめの資産運用方法を専門家が徹底解説！

金融庁の資料で一躍有名になった老後2000万円問題。

「長寿化によって、老後に平均的な生活を送るためには2000万円ないと足りない！」という趣旨の記述がメディアに取り上げられ、当時の金融相が釈明する事態になりました。

では、今貯金2000万円ある人は何もしなくても老後の生活は安心でしょうか。

とても安心とは言えず、資産運用はするべきだと思います。

本記事では、貯金2000万円貯まった人を中心に、

• 資産運用シミュレーション（安定型・アクティブ型）
• 資産運用のポイント

などをご紹介します。

そもそも、貯金2000万円もあるのに資産運用をすべき理由は3つあります。

• ①老後の経済的な不安を取り除ける！
  
• ②投資の選択肢が多いため分散投資がしやすい
  
• ③セミリタイアできる可能性がある

たとえ2000万円あっても、老後に取り崩すだけの生活は不安です。

理論上は、老後夫婦の平均的な生活を送るための不足金額は平均月5万円、30年間で1800万円程度なので、65歳時点で2000万円あれば足ります。

しかし、これでは生きている間右肩下がりに資産が減り続けます。

減り続けることへの不安は、資産額が多くても強烈です。

心理的に、以下の2人で比べれば後者の方が不安なはずです。

• 65歳で貯金500万円しかないが、毎月の収支は黒字なので資産は減らない
• 65歳で貯金2000万円あるが、毎月5万円の赤字で資産が減り続ける

2000万円あれば、分散投資である程度リスクを低減できます。

投資する上で大きなリスクになるのが、価格変動です。

仮に65歳時点で2000万円を単一の商品に投資し、価格が半分になってしまったら老後の計画が破綻します。

実際に、銀行などでハイリスクな投資信託に集中投資してしまった人が苦しんでいます。

そんな危険行為をしなくても、2000万円あれば分散させればいいだけです。

ポートフォリオについては後述しますが、例えば下記のような単純な分散でも分散投資の効果はあります。

• 1000万円：投資信託（全世界の株式に投資するインデックス型）
• 1000万円：預金

50代以下で2000万円の資産を貯め、更に運用できればセミリタイアできる可能性もあります。

セミリタイアとは、フルタイムの労働を辞め、不労所得＋最低限の労働で暮らす生活スタイルです。

アメリカでブームが起き、日本でもセミリタイア達成者の書籍が出るなどブームが起きつつあります。

ただし、2000万円でのセミリタイアは余裕がないので、下記のような工夫が必要です。

• 一生独身を覚悟する、または結婚しても絶対に子供を産まない
• 生活費を極限まで下げる（独身なら月10万円程度）
• 生活費を下げたくないなら労働を増やす（アルバイト＋個人ビジネスなど）

実際に2000万円を資産運用する場合のシミュレーションをご紹介します。

ここでは、安定型とアクティブ型に分けます。

安定型とアクティブ型について、向いている人をわけると下記の通りです。

• 安定型：リタイアやセミリタイアした人向け
• アクティブ型：今後もフルタイムで働く人向け

まずは安定型向けの資産運用方法を紹介します。

ポートフォリオを組むのが基本になるので、単一の方法に集中投資するのはおすすめしません。

• ①個人向け国債
  
• ②積立保険
  
• ③投資信託
  
• ④ETF
  
• ⑤ヘッジファンド
  

個人向け国債は、極めて低リスクな資産運用です。

ただし、2021年11月現在の金利は0.05％。

1000万円国債を買っても5000円です。

また、途中で売却する場合は損失が出ることもあります。

個人向け国債は3年、5年、10年の3種類ですが、現在の金利は全て0.05％です。

満期まで持っていれば、日本が破綻しなければ満額返還されます。

資産運用として利回りはよくありませんが、リスクを極力抑えた資産運用としておすすめです。

積立保険も資産運用の一つで、極めて低リスクです。

個人向け国債よりは多少リターンが高くなります。

払込が5年程度、保険期間10年で換金率103％程度が相場です。

払込と保険期間を合わせて15年なので、年間利回りは0.2％です。

積立保険は、保険会社が倒産したり、中途解約しない限り元本保障されます。

個人向け国債では物足りない人は積立保険がおすすめです。

ただし、資金拘束期間が長くなりがちなので、必ず契約前に確認しましょう。

国債や保険ではリターンが物足りない人は、投資信託を検討してみましょう。

投資信託は、日本で販売しているもので5000本以上あります。

種類も様々です。

• 株式型：日本、米国、欧州、新興国、全世界など
• 債券型：国内債券、先進国債券、新興国債券、ハイイールド債など
• リート（不動産投資信託）：Jリート、先進国リート、新興国リートなど
• バランス型：上記3つをバランス良く投資した投資信託

投資信託と似ていますが、ETF（上場投資信託）も資産運用としておすすめです。

上場投資信託という名前の通り、株式市場で売買できる投資信託です。

ETFは、投資信託と比べて下記メリットがあります。

• 市場でついている値段で売買できる（投資信託は1日1回しか値段がつかない）
• 米国ETFは投資信託より信託報酬（経費率）が安い
• ほとんどのETFで配当金が受け取れる（投資信託は配当金再投資型が多い）

ヘッジファンドに預ける方法もあります。

日本でも、富裕層を中心に海外のヘッジファンドにお金を預ける人が増えています。

海外のヘッジファンドは、日本の投資信託と根本的に異なります。

運用者の給料がファンドのリターンに直結する点です。

日本の投資信託は、顧客の資産を目減りさせようが、どれだけ増やそうが給料は変わりません。所詮は会社員なので、運用者には「絶対にリターンを出そう！」という気概と覚悟がありません。

一方、海外のヘッジファンドは成果報酬が一般的です。

運用者は、ファンドがもたらしたリターンの10％ほどを報酬としてもらいます。

リターンが出なければ収入がほぼゼロになるので、必死になるのは当たり前です。

日本で海外のヘッジファンドを紹介している会社の一つにヘッジファンドダイレクト社があります。ただし、最低投資単位は2000万円です。

2000万円の貯金を全額集中投資するのはリスクの面からおすすめできないので、4000万円以上の資産を持っている人は分散投資先として検討してみましょう。

アクティブ型の資産運用方法も紹介します。

• ①株式投資
  
• ②不動産投資
  

株式投資は、ハイリスク・ハイリターン投資の代表格です。

特に、下記のような企業の株式がハイリスク・ハイリターンと言われます。

• 設立して日が浅いベンチャー企業
• 毎年20％売上高や利益が増えている企業
• 時価総額（株式の価値）が1000億円程度かそれ未満

不動産投資は、一般的にはミドルリスク・ミドルリターンと言われます。

ただ、実際には物件によって大きくリスク・リターンが変動します。

不動産投資を大別すると、下記5つです。

• 新築区分マンション投資（ハイリスク・ローリターン）
• 中古区分マンション投資（ミドルリスク・ミドルリターン）
• 新築一棟マンション投資（ハイリスク・ハイリターン）
• 中古一棟マンション投資（ミドルリスク・ミドルリターン）
• 中古戸建投資（ローリスク・ローリターン）

仮に2000万円あっても避けたほうが良い投資もお伝えします。

• ①仮想通貨
  
• ②太陽光発電投資
  
• ③外貨建て保険
  

仮想通貨については、賛否両論あるでしょう。

2021年の1月にビットコインを買っていた人は、現在6倍近くに上昇しています。

「結果的には買っていたほうがよかった」という見方もできます。

それでも、仮想通貨への投資を資産運用のメインにしてはいけません。

仮想通貨には、下記の通り問題が山積みです。

• 種類が2000以上と多すぎる
• 価値の裏付けが一切ない
• ハッキングによる流出リスクがある
• 雑所得扱いで最大税率が55％と高い（株式なら20.315％）

太陽光発電投資は、今から始めるのは全くおすすめできません。

そもそも、太陽光発電が投資として注目されたのは、国による電力買取制度があったからです。

2016年当時、1kwh当たりの買取価格は31円でした。

2021年現在は19円まで下落しています。

今後更に下落する可能性は高いです。

既に旨味はない投資になっており、これから買う人は設備維持コストと国による制度変更に怯えることになるでしょう。

太陽光発電で使われている土地は、田舎すぎて太陽光以外の利用価値がありません。

不動産と異なり売却するのも難しいです。

外貨建て保険も、おすすめできない投資です。

仮想通貨や太陽光発電よりはマシかもしれませんが、とても保険とは呼べないリスクのある投資商品です。

外貨建て保険には下記の問題点があります。

• 手数料が高め（5％～6％）
• 中途解約すると大損する
• 円高になると為替差損が出る
• リターンはそこまで高くない

資産運用をする前に、知っておくべきポイントを3点解説します。

再起不能な失敗をしないためにも、必ず確認してください。

• ①資産運用の目的を整理して常に意識する
  
• ②まずは資産形成で家計の見直しをする
  
• ③ギャンブル的な投資は絶対にしない
  

2000万円は大金です。

目的もなく資産運用を始めると、思わぬリスクを取ってしまいがちです。

必ず資産運用の目的を整理しましょう。

• 日本のインフレ率（年率1％未満）に負けない運用をし、実質的に資産価値が目減りしなければ良い
• 今後も積極的に資産を増やして海外旅行など贅沢したい
• 資産の含み益ではなく、定期的な目に見える収入が欲しい

これまで貯金がほとんどないのに退職金などで急に大金を手にした人の場合、資産形成ができていない可能性があります。

投資資金と長期的な生活資金は区別しなければいけません。

資産のほとんどを投資し、暴落時にまとまったお金が必要になれば大きく資産は目減りしてしまいます。

じっくりと腰を据えて投資できるように、家計の見直しは必須です。

特に、60歳以降になると再就職扱いとなり、収入も大きく減ります。

家計を見直し、収入が減っても余裕を持った生活ができるようにしましょう。

見直すべき費用は下記の通りです。

• 家賃（住宅関連費用）：ローンの繰り上げ返済や狭い部屋への引っ越し
• 通信費：格安SIMと安価なAndroid端末への買い替え
• 光熱費：価格の安い会社へ変更
• 教育費：奨学金を利用し、息子や娘に負担させる
• 自動車関連費：カーシェア、自転車、公共交通機関を利用し、車は手放す
• 保険：過剰な保障になっているなら減らす

ギャンブル的な投資はやめましょう。

投資経験者でも、ギャンブル的な投資はそこまで当たりません。

想定の逆方向へ動いて損切りしてしまう例が多数発生します。

特に投資初心者は、下記の投資手法は絶対にやってはいけません。

• インフルエンサーが話題にした無名の仮想通貨に投資する
• 決算発表直前の株式に投資する
• 理由がわからないのに、急騰・急落した商品に投資する

いざ資産運用を始めようと思っても、様々な商品や投資手法があり、自分ではなかなか決められないものです。

そんなときは、マネーキャリアの無料FP相談がおすすめです。

マネーキャリアなら、お金の専門家であるFP（ファイナンシャルプランナー）と多数提携しているので、第三者の立場で的確なアドバイスができます。

また、資産運用に付随して下記相談も受け付けています。

• 家計の見直し
• 保険の見直し

参考までに、年収2000万円以上の高年収者が実践する資産運用を見てみましょう。

40代～60代の高年収者のうち、何と70％以上が何らかの資産運用をしています。

主に投資している商品は下記の通りです。

• 国内株式：76.6％
• 外貨預金：40.1％
• 投資信託：39.0％
• 国内債券：25.3％
• 国内不動産：24.5％
  

ここまで、貯金2000万円と資産運用について解説しました。

• 貯金2000万円あっても資産運用すべき理由
• おすすめの資産運用（安定型・アクティブ型）
• 避けたほうがいい投資
• 資産運用前に知っておくべきポイント