退職金の運用方法おすすめ5選！失敗しないための運用のポイントや注意点を徹底解説

「人生100年時代」といわれる昨今、老後資金の不安や低金利の影響により、退職金の運用が注目を集めています。

老後2000万円問題が取り上げられたこともあり、退職金の運用は必要不可欠なものとなっているのです。

現在の低金利環境下では、銀行預金や定期預金の利回りは低く、退職金の運用先としては適していません。

そのため、投資信託や株式、不動産投資や個人向け国債など、資産形成につながる運用先を考える必要があります。 

しかし、投資にはリスクが伴うため、そのリスクを理解し、適切な投資商品を選ぶことが必要です。

また、運用にあたっては自己責任で行うことが大切であり、運用目的や期間、リスク許容度などを考慮して、ポートフォリオを構築することが望ましいといえます。 

そのため、退職前に退職金の運用方法を十分に検討し、適切に資産の分散を行うことが重要です。

また、運用先や投資商品の選定も重要なポイントとなります。

運用先を決定する際には、投資先の過去の実績や評価、信頼性、コスト、リスクなどを比較し、慎重に選ぶことが必要です。

▼ポイント

• 退職金が減少傾向
• 平均寿命が伸びている 
• 年金受給額が減少傾向
  

※参考文献：厚生労働省

※参考文献：厚生労働省

※参考文献：厚生労働省

退職金についての平均支給額は、総務省統計局の「平成30年就労条件総合調査」によると、以下の通りです。

ただし、退職金は会社によって異なり、年数や職種、勤務条件によっても変わってくるため、一概には言えません。

また、退職金の支給は、会社都合退職や自己都合退職などによっても変わってくるため、十分な理解が必要です。

※参考文献：総務省統計局

退職金を運用する目的は人それぞれです。 

一般的には老後資金や子供の教育資金、不動産購入資金、趣味や旅行などの費用などがあります。 

運用目的を明確にすることで、どのような投資方法や期間、運用目標が必要かを判断できます。 

ここでは、退職金を運用する上でのポイントを解説していきます。  

退職金を運用する上でのポイントとしては、下記の３つがあげられます。

▼退職金を運用する上でのポイント

1. 長期で運用する
2. リスク分散して運用する
3. 家計の状況を見て投資額を決める

退職金は、長期間運用することを意識する必要があります。

長期的に見た場合、株式投資は安定的なリターンをもたらすことが多いため、株式への投資も検討してみると良いでしょう。

また、投資信託やETFなどを選ぶ場合は、手数料やコストを抑えることが重要です。 

 手数料やコストが高い商品は、その分リターンが減少するため、注意が必要なのです。

投資は資産配分することで、リスクを分散することができます。

資産配分とは、自分の資産を異なる種類の投資商品に分散して投資することを指します。

この戦略は、投資家がポートフォリオ全体のリスクを減らし、リターンを最大化するために用いられます。

具体的には、国内株式、外国株式、債券、不動産など、様々な資産クラスに投資することが一般的に望ましいとされています。

また、運用状況を定期的に確認することで、運用方針の修正や見直しが必要な場合は早期に気づくことができます。

退職金を運用する際には、家計の状況を考慮した上で、適切な投資額を決めることが大切です。

投資配分は、個人のリスク許容度や将来のライフプランによって異なりますが、一般的には以下のような配分が考えられます。

• 緊急時に備えた現金比率：家計の支出額の3ヶ月分程度
• 株式や投資信託などのリスク資産：自己資産の20〜30%程度
• 安定的な運用が可能な定期預金や国債：余裕資金が少ない場合

当然、生活費を支払える程度の現金を備えておくことが大切で、緊急時に備えて、家計の支出額の3ヶ月分程度を現金で保有することが推奨されています。

投資に充てることができる金額が少ない場合には、リスクの低い投資先を選ぶことが望ましいでしょう。

退職金の運用方法として、以下の5つがおすすめです。

1. 投資信託
2. 個別株式
3. iDeCo
4. 個人向け国債
5. 不動産投資

・リスク分散が容易 

投資信託は、多数の資産を一括して運用するため、投資先の銘柄や業種、国内外バランスなどをバランスよく配分することができ、リスク分散効果が期待できます。 

・プロによる運用 

投資信託は、信託銀行や投資顧問会社などのプロによって運用されるため、自分で投資をするよりも専門家の知識や経験を活かして効率的に運用することができます。 

・小額から始めやすい

投資信託は、ネット証券であれば1口数100円から始めることができるため、少額から始めることができます。 

・運用結果によっては損失を被る可能性がある 

 投資信託は、運用成績が市況や経済情勢などによって影響されるため、投資した資産が減少することもあります。 

 ・手数料がかかる場合がある 

 投資信託は、運用会社や販売会社に手数料が発生することがあるため、手数料をしっかり確認する必要があります。

 ・税金の取り扱いが複雑 

 投資信託は、売却益が発生した場合には譲渡所得税がかかります。また、分配金も税金がかかるため、税金の取り扱いが複雑になる場合があります。

・高いリターンが期待できる

そのため、長期的には個別株式投資で高いリターンが期待できます。 

・投資先を自分で選べる

自分の興味や知識に基づいて、好きな企業の株式に投資することができます。

また、投資家自身が企業の経営状況や将来性を判断することができるため、自己責任で投資することができます。 

・手数料が低い

投資信託などの投資先に比べて手数料が低く、取引手数料や信託報酬などのコストが抑えられます。 

・株価変動リスクが高い

個別株式の株価は、その企業の業績や市場環境、投資家の心理などによって大きく変動するため、投資元本が減少するリスクが高いです。



また、株価が下がった場合には損失が出るため、投資家は慎重な取引が必要です。 

 ・情報収集が必要 

 個別株式投資には、企業情報や株価情報などの情報収集が必要です。



また、情報を正しく評価するための知識やスキルが必要です。 

・分散投資が必要

一部の企業の株式に集中して投資することは、リスクを高めるため、投資家は分散投資を行うことが必要です。



しかし、分散投資を行うためには、投資先の情報収集や検討に時間と労力がかかります。 

・税制優遇

・出金制限 

iDeCoで積み立てた資金は、原則として60歳以降に受け取ることができます。

したがって、定年前に出金することができません。 

・運用益の不確定性 

iDeCoで運用する商品によっては、運用益が不確定である場合があります。

特に、株式などのリスクの高い商品を選択した場合は、運用益が大きく下がるリスクもあります。 

・積立金額の上限

 iDeCoで積み立てることができる金額には上限があります。

2022年現在、年間で積み立てることができる金額の上限は40万円です。 

・個人年金制度全体の信用 

iDeCoは、国が運営する制度です。したがって、将来的に個人年金制度全体に問題が生じた場合には、iDeCoの運用にも影響が出る可能性があります。

・安全性が高い

国が発行する債券であり、国家による債務不履行のリスクは低いとされています。 

・低リスクである

個人向け国債は、長期的に安定した収益を期待できます。

また、一定期間が経過した場合、元本を保証する保証付き国債もあります。 

・税制面での優遇措置

個人向け国債には、所得税や住民税などの税金がかからない、または一定額まで免除される制度があります。 

・購入しやすい

個人向け国債は、金融機関や郵便局、インターネットを通じて簡単に購入することができます。 

・低い利回り 

 安全性が高いため、利回りが低く、他の金融商品と比較して収益が少ないことがあります。 

・流動性の低さ 

 個人向け国債は、投資期間中に債券市場での取引ができないため、途中で売却することができません。



したがって、資金が必要な場合は、投資期間中に解約する必要があります。

・景気変動に影響される 

 国債の利回りは、景気動向によって影響されます。



景気が低迷している場合、国債の利回りが低下する可能性があります。 

・長期投資が必要 

 個人向け国債には、長期的な投資が必要な場合があります。投資期間中に解約すると、元本割れのリスクがあります。

・安定した現金収入

不動産投資は、賃貸物件を所有することが多く、賃料収入によって安定した現金収入を得ることができます。 

・資産価値の増大

不動産投資によって購入した物件は、不動産市場の需要と供給のバランスによって価値が上昇することがあります。

また、物件を改修やリノベーションすることで、より高い賃料を得られるようになるため、資産価値が増大する可能性があります。 

・税制面での優遇措置

不動産投資には、減価償却費や税制上の特典などの優遇措置があるため、税金を節約できる可能性があります。 

・レバレッジ効果の存在

不動産投資は、ローンを組むことで物件を購入できるため、自己資金よりも多くの不動産を所有できることがあります。

これにより、収益性が高くなる可能性があります。 

・空室リスク 

 物件を貸し出すことで得られる収益は、入居者の家賃支払いに依存するため、空室が発生すると収益が減少するリスクがあります。 

・運営管理費用の負担 

 物件の維持管理や入居者募集などの運営管理費用がかかるため、収益が減少することがあります。 

・資金調達の難しさ 

不動産投資には、資金調達が必要であるため、十分な資金がない場合は、投資ができないことがあります。 

・市況リスク 

 不動産市場は、景気や需要などによって大きく影響を受けるため、不動産価格が下落した場合、物件の売却が困難になるリスクがあります。

退職金を運用する前には、以下のようなことをしておくことが大切です。 

▼運用する前にしておくべきこと

1. 家計状況を把握し、今後の生活設計を見直す
2. お金の専門家に相談する

運用する前にしておくべきこととして、家計状況を把握し、今後の生活設計を見直すことがあげられます。

まずは自分の家計状況を把握し、今後の生活設計を見直すことが必要です。



その上で、退職金の金額や受け取り時期、税金の取り扱いなどを調べることも重要です

運用する前にしておくべきこととして、お金の専門家に相談することがあげられます。お金の専門家とは、国家資格であるFP（ファイナンシャルプランナー）を指します。

また、退職金の運用方法を決める前に、投資に関する知識や経験が十分でない場合は、お金の専門家に相談することがおすすめです。



銀行や証券会社などで相談を受け付けている場合もあります。



しかし会社にとって都合の良い商品を進めてくることもありますので.注意が必要です。 

 その点、FP（ファイナンシャルプランナー）の無料相談であれば、リスク管理やリターンの最大化など、運用方法についてより的確なアドバイスを受けることができます。

退職金の運用で失敗しないためには、以下のような注意点を押さえることが重要です。

▼退職金の運用で失敗しないために押さえるべき注意点

1. リスクを取りすぎないこと
2. 資産を維持することを意識

退職金は、リスクとリターンのバランスを考慮して運用する必要があります。

過度なリスクを取りすぎると、投資元本が減少し、退職後の生活に影響を及ぼす可能性があります。

1.リスクに対する耐性が低い

一般的に、退職した後の収入源が減少するため、退職者はリスクに対する耐性が低くなります。

そのため、退職金の運用では、慎重かつ保守的な投資方針が求められます。 

2. 時間的な制約

退職金は、退職後の生活費や医療費、長寿リスクに備えるための資金として積み立てられます。

そのため、時間的な制約があります。

時間的な制約があるため、高リスク・高リターンの投資によって大きな損失を被った場合、回復するまでの時間が十分にない可能性があります。

3. 投資目的の変化

退職金の積み立ては、退職後の生活資金や医療費のほか、相続対策や寄付などの目的にも使われることがあります。

そのため、リスクとリターンのバランスを考慮して、複数の目的に対応できるように運用する必要があります。 

以上のように、退職金の運用でリスクを取りすぎないことが重要です。

リスクとリターンのバランスを考慮した保守的な投資方針を取ることで、長期的な資産運用によって安定した成果を得ることができます。 

退職金は、老後の生活資金の一部として大切な資産です。

そのため、運用の際には資産を維持することを意識することが重要です。

例えば、元本割れが起こらないように、慎重に商品を選ぶことや、利回りが高くても信頼できない商品に投資しないことが大切です。

また、運用の際には手数料や税金にも注意し、最終的に手元に残る金額を意識することも大切です。

ここでは、退職金の運用でよくある質問を２つあげて、説明しますので参考にしてみてください。

Q:退職金を運用する場合、どのような手数料がかかることがありますか？

退職金を運用する場合、以下のような手数料がかかることがあります。 

1. 管理手数料
2. 売買手数料
3. 取引手数料
4. 約定金額に対する手数料

1.管理手数料

投資商品の管理に対して発生する手数料です。

投資信託やiDeCoなどの場合、運用会社によって異なる管理手数料が設定されています。 

2.売買手数料

投資商品を売買する際に発生する手数料です。

株式や投資信託の場合、売買手数料が発生することがあります。

3.取引手数料

投資商品の売買や管理に関する手数料です。株式や投資信託の場合、証券会社によって異なる取引手数料が設定されています。 

4.約定金額に対する手数料

投資商品の売買において、約定金額に対して一定の割合の手数料がかかる場合があります。 

これらの手数料は、投資商品や運用会社によって異なるため、投資家は手数料を比較し、最もコスト効率の高い運用方法を選択することが重要です。

また、手数料以外にも、投資商品のリターンやリスク、信頼性などを総合的に考慮して選択する必要があります。

Q:退職金をどのくらいの期間で運用すべきですか？

退職金をどのくらいの期間で運用すべきかは、個人のライフプランや目的によって異なります。

一般的には、退職後の生活費や老後資金など、長期間にわたって運用することをおすすめします。 

 退職金を長期間運用することにより、時間の経過とともに複利効果が発生し、運用成績が上昇する可能性があります。

また、長期的な視野で見た場合、市場の短期的な変動に左右されず、安定的な運用が可能になるというメリットもあります。 

ただし、投資にはリスクがつきものです。

自分のライフプランに合わせた投資目的や運用期間、リスク許容度を考慮したうえで、適切な運用方法を選択することが重要です。

また、投資は自己責任で行うことが原則となりますので、投資家自身が常に市場動向を注意深く見守り、適切な投資判断を行うことが必要です。

ここまで解説してきたように、退職金運用で大切なのは、リスク分散を考慮した適切な投資方法を選択し、運用することです。

リスク分散を考慮した適切な投資方法を選択し、投資を行うことによって、リスクを抑えつつ、長期的で安定的な運用を目指すことが重要です。

また、退職金の運用方法を決める前に、投資に関する知識や経験が豊富な、お金の専門家に相談することがおすすめです。

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