学資保険はおすすめできない？返戻率が高い学資保険はある？

学資保険にはいくつかのデメリットがあります。 

学資保険に加入する際には、それらのデメリットもしっかりと認識された上で加入するのをおすすめします。

認識しないまま加入すると、思わぬ損失を被る場合もあります。 

そもそも、人によっては、学資保険への加入がおすすめできない場合もあります。 

では実際に学資保険にはどんなデメリットがあるのでしょうか。 

注意点と合わせてみていきましょう。

学資保険には返戻率の高い商品がありません。 

 おすすめの学資保険を見ていただいてわかる通り、一番高いものでソニー生命の106％程度です。 

 返戻率120％超えをしていた時代もありましたが、現在そこまで高い返戻率をもつ学資保険は存在しません。 

 例えば、20年間で総額200万円支払って、106％の返戻率だった場合。 

 受取金額は、212万円です。20年間で12万円しか増えません。 

 12万円という金額は決して小さなお金ではありませんが、20年という期間を考えると少し物足りなさを感じます。 

 また学資保険の中には、元本割れするものもあります。

 元本割れとは、支払額より受取額が少なくなるということです。増えるどころか減ってしまうのです。 

 効率よく増やして貯金する目的で学資保険に加入したのに、元本割れするのであれば本末転倒になってしまいます。 

 学資保険を検討する際、元本割れのリスクについてもしっかりと認識しておきましょう。

預貯金と、学資保険の大きな違いは満期まで引き出すことができないという点です。 

預貯金なら必要な額をすぐに降ろすことが出来ますが、学資保険の場合、解約しなければなりません。

もし、ご自身やご家族に予期せぬことが起こり、急に「まとまったお金が必要になった！」となった時。

預貯金がない場合、学資保険を解約して現金を確保しなければなりません。 

学資保険を途中解約すると、解約返戻金という形で支払ったお金が返って来るのですが、大抵の場合元本割れしてしまいます。 

また、満期時にできるだけたくさん受け取りたいからといって支払額を生活費ギリギリに設定したり、契約時とは生活環境が変わったりするなどして保険料を支払えなくなるケースもあります。 

そうなると学資保険を解約しなければならなくなるので、はじめから無理のない金額で契約することも大切です。 

十分な預貯金が確保できない場合、学資保険で学費を確保するよりも、いつでも引き出し可能な銀行に貯金する方が良いでしょう。

インフレとは、お金の価値が下がっていくことです。 

 例えば、現在年収500万円の人がいるとします。インフレにより、お金の価値が下がり年収1000万円になったとします。これは、この人の年収だけが上がるわけではなく、日本全体がそうなります。

物価の価格は2倍になります。

つまり、学費なども上がるということになります。

そうなると、契約時に満期で受け取る金額が約200万円だった場合。

契約時なら学費として十分足しになる金額だったとしても、インフレが起きたあとだと、お金の価値がこの場合だと半分に下がっているので、現在の100万円相当になります。 

 満期で200万円受け取っても学費が足りないという状況になる可能性があります。 

 日本は資本主義国家なのでインフレは完全には避けられません。 

 このようなリスクがあるということも必ず認識しておきましょう。

満期保険金を受け取ると贈与税がかかります。 

 具体的にどのような場合に贈与税がかかるのか見てみましょう。

• 契約者が親などで、満期保険金の受取人を子供にした場合 
• 契約者がおじいちゃん、おばあちゃんなどで、満期保険金の受取人を子供や孫にした場合 

などです。 

このように実際に保険料を支払った人と、満期保険料を受け取る人が違う場合に贈与税がかかります。 

これは保険会社を通してるとはいえ、お金を受け渡したとみなされるからです。 

しかし贈与税には、年間110万円の基礎控除があります。 

贈与額から基礎控除を引いてその金額がプラスだった場合、そのプラス分のみが課税対象になります。 

また、契約者と受取人が同じ場合は、一時所得という形で処理され、所得税がかかります。 

一時所得は収入から、実際にかかった費用を差し引いた金額分が課税対象になります。

そして、一時所得には年間50万円の控除があります。 

満期金受取額から保険に支払った総額を引いて、さらに控除額の50万円を差し引きます。 

その金額がプラスだった場合、プラス分が課税対象になります。 

 契約者と受取人は、契約時によく考えて決めましょう。

ここまでデメリットを見てきましたが、 

 「もしかして、学資保険って入らない方がいいんじゃない？」 

 「入ると損しかしない気がする」 

など、不安に思いはじめている方もいるのではないでしょうか。 

ここまではデメリットや注意点に着目してお話しさせていただきましたが、それはあくまでも余計な損失を避けたり、あとで知らなかった！とならない為です。 

学資保険へ加入するメリットも、もちろんあります。 

メリットとデメリットどちらも認識した上で、自分にとってベストな選択することが大切になってきます。 

では、学資保険のメリット３つを見ていきましょう。

満期まで降ろせないことはデメリットにも書きましたが、逆にそれを利用することもできます。 

貯金が苦手な人は、降ろせるお金があると、つい使ってしまいがちですが、保険金として支払うことで、そのお金は引き出せなくなり、強制的に教育資金が貯蓄できます。 

学資保険は、以下のような方におすすめ 

• 知らない間に1ヶ月分の給料がなくなってしまう方 
• コツコツ貯金するのが苦手な方 

このようなタイプの方は銀行に預けるより、学資保険で貯めることをおすすめします。

 ただし次の点には気をつけて下さい 

• 預貯金が少ない 
• 学資保険を払うと、生活費がギリギリになる 

こういった状況下の場合、やむを得なく解約しなければいけないケースも出てくるので注意しましょう。

現在は、NISAやiDeCoなどを利用して投資で積み立てる方も少しずつですが増えてきています。 

 運用がうまくいけば、学資保険よりも高い利益を生み出すことができますが、あくまでも投資なので元本割れのリスクが高くなります。 

 学資保険は、契約時に返戻率100%以上のものを選べば、途中解約をしない限り元本割れを起こすことはありませんが、投資は売却するまで元本割れのリスクがつきまといます。

お金を安全に、少しでも増やしたい人には学資保険はおすすめです。

学資保険は、「生命保険料控除」の対象です。 

生命保険料控除とは、1年間に支払った生命保険料の金額から一定額が所得から差し引かれる制度のことです。

年末調整で手続きをすると、所得税と住民税の負担を軽くすることができます。 

なぜなら所得税と住民税は、収入から各種控除を差し引いて、残った所得に計算されるからです。 

ただしここで気をつけてほしいのが、申告できる人は「実際に保険料を支払った人」が行う、ということです。 

契約者と保険料を支払う人が同じ場合は問題ないのですが、契約者が妻で、支払いは夫の口座から引き落としてもらっている。 

この場合、控除申告できるのは夫になります。 

申告できるのは、あくまでも実際に保険料を支払った人になるという点に気をつけましょう。

現在学資保険を取り扱う会社は10社以上あります。 

プランをいくつか用意している会社もあります。 

その中から、我が家にピッタリ合ったものを見つけるにはどのようなポイントに注目して選べばいいのでしょうか。 

以下のポイントに注目して選びましょう。 

 重要なポイント４つ 

1.  返戻率 
2. 保証内容 
3. 保険金の受け取り時期 
4. 支払期間と加入期間 

それでは、ポイントを1つ1つ確認していきましょう。

学資保険の一番の目的は、効率よく増やして「貯蓄」することです。 

貯蓄性に特化した学資保険を「貯蓄型」といいます。 

貯蓄性に優れた学資保険を選ぶ上で注目してほしいのが返戻率です。 

※返戻率とは、支払う保険料の総額金に対して受け取る保険料の総額金の割合のことです。 

返戻率が高いものほど、増えて戻ってくるお金が増えます。

返戻率は 

•  受け取る保険料の総額金÷支払う保険料の総額金×100＝返戻率（％） 

で計算されます。 

100％より少なければ、払った金額より受け取る金額が少ない（元本割れ）ということになります。 

選ぶ基準として、貯蓄性を重視したいという方は、返戻率が高いものに注目してみてください。

学資保険の一番の目的は、効率よく増やして「貯蓄」することですが、学資保険には「医療保障」「養育年金」がもらえる保障を付与して保険を強化できるものもあります。 

 このような保障が付与されている学資保険を「保証型」といいます。 

 保証型学資保険の特徴 

• オプションで子供の医療保障をつけることができる 
• 契約者（親など）が亡くなったり、重度障害者になるなど万一の事が起きた時、払込免除制度とは別に「養育年金」が受け取れる 

万が一の時にしっかりと備えたい方は、このような保障がついているものがおすすめになります。 

また、学資保険の他に子供の医療保険の加入を検討しているという場合にも、このような医療保障が付与されたタイプを検討してみるのもいいでしょう。

学資保険は、会社やプランによって保険金の受け取り方や時期を選べます。 

例をあげますと 

• 幼稚園、小学校、中学校、高校入学前お祝い金を受け取る 
• 大学入学時にまとめて一度に受け取る 
• 大学入学後1年毎に、毎年受け取る（計5回） 

などがあります。 

またお金を受け取れる時期は、子供の誕生日によっても変わってくるので気をつけましょう。 

• ○歳満期と表記されている時、○歳になったあとのはじめの契約応当日にお金を受け取ることができます。 ※契約応当日とは、学資保険を契約した月日のことです。 

我が家ではどのタイミングでお金が必要になるのかをしっかりと検討して、受け取るタイミングを選びましょう。 

保険料の支払いをを子供が何歳になるまでに終わらせるか。 

 この支払い方法が2つあります。

 1つ目は短期払い。 

 これは満期より早めに支払いを終えるケース。 

 2つ目は、全期払い。 

 これは、満期まで支払いを継続する場合です。 

 短期払いのメリットとデメリットを比較してみましょう。

効率よくお金を増やして貯蓄性を高めるためには、やはり返戻率が高いということが大事になってきます。 

 返戻率は意識することで上げることができます。 

 では、どのようなプランを選べば返戻率が高くなるのでしょうか。 

 ４つご紹介させていただきますので、ひとつずつ見ていきましょう。

払戻開始時期とは、一番最初に祝い金等の形で保険金を受け取る時のことです。 

 完了時期とは、全ての保険料の受け取りが終了する時のことです。 

 学資保険の受け取り方は、先程もご紹介したように以下のように受け取る時期を選択できます。 

1. 幼稚園、小学校、中学校、高校入学前お祝い金を受け取る 
2. 
   大学入学時にまとめて一度に受け取る 
3. 
   大学入学後1年毎に、毎年受け取る（計5回） 
   

この中で一番返戻率が高いプランは、3番の「大学入学後1年毎に、毎年受け取る」です。

保険会社に預けた保険料は、保険会社が預かっているトータルの額を運用して増やしていきます。 

 このトータルの額が大きいほど利率は増えます。 

 そのため祝い金などで途中お金を受け取ってしまうと、預けているトータルの額が減ってしまい、返戻率が下がってしまうというわけです。 

 以上のことから、1つ目の返戻率を高くする方法はできるだけ「払戻開始時期・完了時期が遅いプランにする」ということです。

支払い方法は満期まで支払い続ける全期払いより、満期より早く支払いを終わらせる「短期払い」の方がおすすめです。 

ひとつ前でもお話ししたように、保険会社は預かっているトータルの金額を運用して増やしていきます。 

そのため、短期払いを選ぶことによって保険会社は預かるお金が早く増え、長い間運用できます。 

ただし注意してほしいのは、短期払いは支払いを終わらせる期間を早める分、全期払いよりも月々の保険料を多く支払わなければなりません。 

 最後まで無理なく支払い続けられるように、しっかりと資金計画をしましょう。 

 また以下のように支払い方法を選ぶこともできます。 

•  毎月支払う「月払い」 
• 半年分をまとめて支払う「半年払い」 
• 1年分をまとめて支払う年払い「年払い」 

できるだけまとめての支払い方法を選ぶと、保険料が割引きされます。 

そうすると受け取る満期金は月払いと変わらないのに、支払う保険料自体は減るので返戻率が高くなります。 

可能であれば「年払い」がおすすめです。

特約（保障）を付けると返戻率は下がってしまいます。 

 学資保険に付与できる特約の例 

• 子供が病気やケガなどで、手術や入院した時に給付金がもらえる「医療特約」 
• 契約者（親など）に万が一の時にもらえる「養育年金」（特約） 

 保障型は、保障が厚いので万が一の時を考えると魅力的ではありますが、保障の部分に保険金が割り当てられてしまうので、返戻率100％を大幅に下回ってしまうものが多いのが特徴です。 

 そのため、貯蓄性が薄れてしまいます。 

 貯蓄性を重視するなら、このような特約をつけるのはおすすめできません。 

 万が一にも備えたい場合は、学資保険とは別に医療保険へ加入も検討するのも一つの手です。 

返戻率を重視するなら学資保険に不要な特約は、つけないことをおすすめします。

たいていの学資保険は、子供の出生前から加入することが可能です。 

保険料の支払い時期は予め決まっています。 

そのため早く加入したほうが保険料の運営期間が長く確保することができ、返戻率が高くなります。 

加入年齢の条件は保険によって変わってきますが、子供が6歳（小学校入学前）までのものが多いです。 

また同じ保険のプランでも契約者（親など）の年齢が若い方が保険料が安くなります。

実際に子供が生まれたら、忙しくて学資保険の加入を後回しにしてしまい、気付いた時には、返戻率の高い保険への加入年齢条件が過ぎていた、ということにもなりかねません。

ですから学資保険への加入は、できるだけ早く加入することをおすすめします。

 おすすめは妊娠中の加入です。 

妊娠中から契約者の保障がはじまるものもあります。 

 お腹の赤ちゃんに万が一のことが起き、亡くなったりした場合は契約が無効化され、支払い済みの保険料は返還されます。 

 出産前の方が時間があり、ゆっくり検討できるのもおすすめのポイントです。

学資保険をご紹介してきましたが、学資保険の代わり今使われている保険をご紹介します。 

 それは「終身保険」です。 

 この終身保険が、なぜ学資保険の代わりに使われているかというと 

• どちらも貯蓄性があり、契約者に対しての死亡保障などがある 
• どちらも将来お金が戻ってくるのは同じ。 
• それなら必要なタイミングで終身保険を解約して、その返戻金を教育費に充てる。 

という考えからです。 

 では学資保険と終身保険の違いを見てみましょう。

学資保険について解説してきましたがいかがでしたでしょうか。 

 この記事のポイントは、 

• 返戻率の比較あり！学資保険おすすめランキング5！ 
• 学資保険のメリット、デメリットとは 
• 学資保険、選び方のポイントを解説 
• 返戻率をできるだけ高くする方法 
• 学資保険の代わりに使える保険のご紹介 

でした。 

 学資保険はご自身とお子様の将来のために備えられる大事な保険です。 

 加入してから失敗した！ということのないようにしっかりと理解しましょう。 

 自分で調べただけでは理解できたか不安という方は、ほけんROOMのマネーキャリアへ無料相談すると良いですよ。 

 また、ほけんROOMでは、他にも読んでおきたい保険に関する記事が多数掲載されていますので ぜひご覧ください｡