シミュレーションでわかる資産形成のポイント｜おすすめも紹介

「人生100年時代」と言われる現在、さまざまなライフイベントに備えた準備はできていますか？

2019年に金融庁がまとめた報告書によると、年金だけでは老後資金が2,000万円不足すると発表され、話題となりました。

いわゆる「老後2,000万円問題」です。

つまり、豊かな老後生活のためには、公的年金だけでは十分とは言えないということですね。

生涯充実した生活を送るためには、資産形成を行うことをおすすめします。

資産形成による目標金額は、個人のライフスタイルによって異なります。

ここで大切なのが、資産形成のシミュレーションです。

なぜシミュレーションが大切なのか、シミュレーションすることで何がわかるのかを解説していきます。

この記事を読んでいただければ、資産形成シミュレーションの必要性がわかります。

是非最後まで読んでください。

「資産形成に興味があるけど、何をしたらいのかわからない。」

という方は、まずシミュレーションをしてみてはいかがでしょうか。

ここでは資産形成のシミュレーションでわかる、以下の3つについて解説していきます。

• 毎月どのくらい積み立てればいいのか
• 初期投資をどのくらいに設定するか
• 目標金額までどのくらいの期間がかかるか

まずは目標金額と、目標金額まで期間を設定しましょう。

目標金額を決めなければ、毎月の積み立て金額も算出できず、シミュレーションできません。

例を上げます。

• 目標金額：1,000万円
• 積み立て金額：30年

目標金額が決まったところで検討するべきなのが、資産形成を行うにあたっての初期投資をどうするかという点です。

初期投資をせず、ゼロから資産形成を始めるのか、あるいはある程度の蓄えを職投資して始めるのかによって、月々の積み立て金額も変わってきます。

全くゼロからの状態で資産形成を始める場合と、初期投資をした場合を比較して見ましょう。

Aさんの条件はこちらです。

• 目標金額：2,000万円
• 積み立て金額：30年
• 初期投資なし

Bさんの条件はこちら。

• 目標金額：2,000万円
• 積立期間：30年
• 初期投資額：500万円

毎月の積み立て金額を比較した表がこちらです。

資産形成のシミュレーションでは、目標金額の達成までに必要な期間がわかります。

必要な入力事項はこちらです。

• 目標金額
• 初期投資額
• 毎月の積み立て金額

資産形成を行う上で、

「株式、投資信託などいろいろな金融商品があるけど、どれを選んだらいいのかわからない。」

と不安に思う方も多いのではないでしょうか。

ここでは、資産形成を始めるにあたって押さえるべき3つのポイントを解説していきます。

• 長い期間をかけてリターンを得る
• 一定の金額をコツコツ積み立てる
• 分散投資でリスクを減らす

早い段階で資産形成を行う場合、運用期間が長くなります。

長期間にわたって運用すると、複利効果が得られて、安定したリターンを得ることが出来ます。

例えば投資信託を例に挙げましょう。

元本100万円を運用し、1年後に5万円の利息が出たとします。 

2年後にはこの利息分5万円を元本に加算、つまり105万円として運用可能です。

元本と利息の合計を基に運用する複利運用は、運用で得た利益を引き出す単純運用よりも利益が増える効果、いわゆる「複利効果」が期待できます。

長期間で運用を行う場合、利息が出た分元本に加算できるので、複利効果の恩恵を大きく受けらる、という仕組みです。

積み立て投資とは、月に一度など一定の間隔で、一定の金額をコツコツと投資していく方法です。

定期的に一定額を積み立てることで、金融商品の価格が高い時には購入する量が少なくなり、逆に安い時には購入する量が多くなることで、1口あたりの平均価格を抑えることができます。

例えば、購入する商品の価格の値動きを「1口：10,000円→13,000円→8,000円→10,000円」と仮定しましょう。

購入する商品量(口数)を固定する場合と、購入する金額を固定する場合で比較してみます。

なお、手数料は含まれないものとします。

購入する商品量(口数)を固定する場合

1口当たりの平均購入価格は、10,250円となりました。

購入する金額を固定する場合

1口当たりの平均購入価格は、9,975円となりました。

上記のように、市場の一時的な動きに関わらず、コツコツと一定金額を積み立てるこの購入法を「ドル・コスト平均法」と呼びます。

投資初心者におすすめの投資方法です。

分散投資とは、投資先を分散させることによって、資産減少のリスクを軽減させる方法のことです。

立てば、1つの投資対象に資金を集中させた結果、運用がうまくいかなくなってしまった場合、資産に影響が出てしまいます。

一方投資する対象を複数に分けることによって、1つの対象が値下がりをしても、他のものでカバーできます。

その結果全体で見ると、リスクを減らすことができるという仕組みです。

また、値動きの異なる資産を組み合わせることによって、安定したリターンも見込めます。

「資産を増やす方法は何か？」

というLINEリサーチのアンケートの調査から、トップ3をまとめました。

(出典：LINEリサーチ「LINEユーザーを対象にしたスマートフォンweb調査)

多くの人が貯金や節約を考えていて、資産運用は第3位でした。

では、これから資産を増やしたいと考えた場合、月3万円で1,000万円貯めるのに、どのくらいの期間が必要になるのでしょうか。

以下の2つのケースでシミュレーションしていきます。

• 預貯金で貯める場合
• 積み立て投資による資産運用の場合

2021年現在、普通預金の平均年率は0.001％です。

（参照：日本銀行「預金種類別店頭表示金利の平均年利率等について」（2021年5月26日公表）より）

平均年率も踏まえて、野村證券が提供している「みらい電卓」を参考にすると、預貯金だけで毎月3万を積み立てた場合、目標金額の1,000万円を貯めるまで27年9か月かかることがわかりました。

約28年、かなり長い期間になりますね。

では積み立て投資の場合はどうなるのでしょうか。

想定利回りを年率3%とした場合、毎月3万円で目標金額1,000万円貯まるまでは、20年4か月で到達することがわかりました。

（参照：野村證券「みらい電卓」）

積み立て投資の方が預貯金よりも約8年、目標金額に到達することが早いということです。

8年の差は大きいですよね。

ただ、「想定の利回りで運用できるの？」、「損しないか心配。」と不安に思う方も多いでしょう。

確かに資産運用はリスクを伴います。

しかし、「時間」を味方につければ、リスクを軽減させる効果があります。

長期間の積み立て投資は複利効果が期待できるだけでなく、万が一損した場合のリカバリーも可能です。

早い段階での資産運用は、メリットがたくさんあることがわかります。

「子ども1人当たりの教育費」や「老後に不足する資金」はそれぞれ1,000万円だと言われています。

「そんなに貯められない」

と頭を抱えてしまう人もいるのではないでしょうか。

ですが、無理なくコツコツ資産形成を行えば、1,000万円貯めることも不可能ではありません。

資産形成シミュレーションを学ぶことにより、今後の家計負担の抑え方が見えてきます。

ここでは以下の2点について解説していきます。

• 長期間の積み立て
• 利回りを上げる

貯金ゼロから、1,000万円貯めるまでに、月々いくら積み立てれば良いかまとめた表がこちらです。

今回、利回りは考慮しません。

積立期間が10年の場合と30年の場合では、月々56,000円もの差がでます。

表から分かるように、当然ながら、積み立て金額が長ければ長いほど、毎月の積み立て金額は少なく済みます。

その結果、家計の負担軽減にもつながります。

ご自身と同年代の方がどのように資産形成しているのか。気になりますよね。

ここでは世代別の資産形成シミュレーションを紹介していきます。

• 20代まとまった資金のない資産形成は？
• 30代投資初心者の資産形成は？
• 40代子供二人の夫婦の資産形成は？
• 60代退職間近のアクティブシニアの資産形成は？

20代の資産形成は、「積み立て投資」がおすすめです。

（参考：金融庁 「資産運用シミュレーション」）

元本とは、実際にAさんが30年間積み立てた金額です。

資産運用したことで、650万円以上資産を増やすことができました。

30代にも「積み立て投資」がおすすめです。

30代の独身女性は、将来を見据えて住宅購入を検討し始める人もいるでしょう。

「40代でマイホームを購入したい。」

「住宅購入の頭金や引っ越し費用のことを考えて、出来るだけ多く貯めたい」

と考えている、35歳のBさんのシミュレーションをしてみましょう。

目標金額は決めず、月々の積み立て金額で比較した表がこちらです。

なお、利回りは3％とします。

（一部引用：りそな銀行「30代の平均貯金額はいくら？貯金なしから1,000万円とうたつできる？」）

毎月3万円を貯めていく場合、5年後では193万円ですが、10年後は419万円と倍以上の運用結果になっています。

長い時間をかけて運用すれば、少額からでも充分に資産形成できることがわかりますね。

子供の教育費が本格的にかかってくる40代。

教育費に加えて、夫婦2人の老後資金、さらには親の介護問題などにも頭を抱える年代になり、責任がかかってきます。

まずは、何のために資産形成をするのかを明らかにしておきましょう。

ここで、40代のCさん家族のシミュレーションをしてみます。

• 家族構成：夫45歳（会社員）、妻40歳（会社員）、長男10歳、次男8歳
• 手取り年収：夫/450万円、妻/300万円
• 貯金：380万円（うち80万円は長男の教育資金、50万円は次男の教育資金）
• 老後資金と、子供の教育資金を貯めたい

定年退職もして、セカンドライフを歩み始めた60代夫婦、Dさんのシミュレーションを行います。

• 家族構成：夫61歳（再雇用）、妻60歳（パート）、子供2人は30代で独立している
• 年収：夫400万円/妻：100万円。夫は定年退職後、再雇用で妻と同じくそれぞれ64歳まで働こうと思っている
• 金融資産：3,300万円（退職金2,000万円を含める/定期預金）
• 将来は年1回の旅行、孫への援助もしたい

Dさん夫婦の場合、65歳以上からは資産を切り崩した生活になります。

今の生活水準でいくと、100歳時点では資産はマイナスに。

Dさん夫婦のおすすめの資産運用は、「使わないお金の一部を積み立て投資や株式投資に回すこと」です。

Dさん夫婦の資産は3,300万円でしたね。

全額を投資に回すことはリスクが高すぎるのでやめた方が良いです。

ある程度の資産を残しつつ、投資していきましょう。

ここでは、以下の条件で積み立て投資していくとします。

• 運用金額：1,200万円
• 運用期間：14年間（75歳まで）
• 利回り：3%
  

運用成果は、1,200万円が1,792万円と、500万円以上の利益が出せました。

（参照：金融庁 資産運用シミュレーション）

また、合わせて株式投資もおすすめです。

リスクはありますが、国内株式や海外株式など幅広く分散投資することでリスクは軽減されて、より高い運用成果を生み出せる可能性があります。

Dさん夫婦のように、資産の一部を運用することも、資産寿命を延ばせる方法のひとつです。

みなさんは、ご自身の家計の把握をしっかりできていますか？

「資産形成は大切」

と感じていても、実際に貯蓄や投資が進んでないとしたら、家計をしっかり把握していないかもしれません。

ここではライフスタイル別にシミュレーションを行い、資産のピンチになりやすい状況と、解決策をまとめました。

• 子育て中の30代4人家族のケース
  
• 40代独身のケース
• 50代で子供のいない共稼ぎ夫婦のケース
  

シミュレーションするケースはこちら。

• 家族構成：夫36歳（会社員）、妻36歳（専業主婦）、長女6歳、次女3歳
• 世帯手取り年収：700万円
• 退職金：1,500万円
• 毎月支出：25万円
• 家賃：ローン返済12万円（35年固定/金利1,3%）
• 子供は高校から私立を検討

子供のいない共働き夫婦でありがちなのが、お金を十分に稼いでいるにも関わらず、貯金があまりないというケース。

理由は両者が共働きなことによって、財布を別々に管理している結果、それぞれが自由にお金を使うというパターンが多いためです。

今回は50代共働き夫婦のシミュレーションをしていきます。

• 家族構成：夫50歳（会社員）/妻47歳（会社員）
• 世帯手取り年収：900万円（夫：600万円/妻：300万円）
• 毎月の支出：30万円（臨時支出年間100万円あり）
• 貯金：1,000万円
• 家賃：毎月15万円（賃貸）
• 夫の退職を機に地方にて家購入希望。購入希望額：3,000万円

「自分の資産シミュレーションをしてみたい。」

ここでは自分で行う資産形成シミュレーションの手順として、以下の6つを解説します。

1. 今後のライフイベントを挙げる
2. 家計の収入と支出を確認
3. 家計の収支をグラフ化する 
4. 資産残高を確認する 
5. 資産残高をグラフ化する
6. シミュレーションを定期的に行う
   

まずは、「ライフイベント表」を準備しましょう。

ライフイベント表とは、自分と家族の人生における大きなイベントについてまとめた表のことです。

ライフイベントとして挙げられるのは以下のような場合です。

• マイホームの購入
• 自動車の買い替え
• 子供の入学、進学
• 定年退職

続いて現在の年間収支を確認しておきましょう。

現在の年間収支を確認したうえで、今後の収支についても現時点での見込み金額を見積もります。

先ほど作成した2つの表の下に、以下のような形で、本人と配偶者の手取り収入額、生活費や教育費などを１年毎に記入していきましょう。

まずは年間の収入金額から作成します。

続いてこの表の下に、年間の支出金額を書き出していきます。

この表には、年間収支も記入しておきましょう。

年間収支の計算方法はこちら。

年間収支＝収入合計ー支出合計

具体的な数字を書き込むことで、将来のイメージがわきやすくなりますよね。

続いて、ここまで作成した表を元に、家計収支の推移をグラフにしてみましょう。

おすすめは、エクセルの表計算ソフトです。

エクセルの以下のツールを使うことをおすすめします。

• 縦棒：手取り収入金額・支出金額
• 折れ線グラフ：家計収支

家計収支の推移をグラフ化したところで、今持っているお金が増えていくのか、あるいは減っていくのか、資産残高の推移を確認してみましょう。   

まずは年間収支と今持っている資産から、次のように今後の資産残高を計算してみます。

ここでの資産は預貯金、運用資産です。

例として年間収支が黒字の場合、6割を預貯金に、残りの4割を運用資産によって積み立てていきます。

今持っている資産がいくらか、また今後どうなっていくか確認しやすくなりました。

先ほどの家計収支の推移のグラフ化と同様に、資産残高についてもグラフ化していきましょう。

今回は、エクセルのツールをこのように使うことをおすすめします。

• 縦棒：預貯金・運用資産
• 折れ線グラフ：純資産

シミュレーションはあくまでも仮定に基づく試算です。

年月が経つと、その通りに推移していないのが当たり前です。

そこで大切なのが、このようなライフプランシミュレーションを定期的にアップデートしていく必要があるということ。

できれば年に1回、少なくても2～3年に1回くらいの頻度で、家計収支、預貯金、積立額や運用利回りなど情報を更新していくことことをおすすめします。

また、ライフプランシミュレーションのアップデートは、資産の状況についての振り返りにもなり、今後のお金の使い方について考える、絶好の機会とも言えます。

ライフプランシミュレーションを行い、今の自分にできることを明確にして、行動に移しましょう。

上記のように自分で資産形成のシミュレーションを行うことも可能ですが、銀行のウェブ上でもシミュレーションできます。

自身の状況を入力するだけでいいので、パソコンに不慣れな人には特におすすめです。

ここでは資産形成シミュレーションのおすすめを3つご紹介します。

• 金融庁の資産形成シミュレーション
• 全銀協の資産形成シミュレーション
• みずほ銀行の資産形成シミュレーション

政府の金融庁が提供している資産運用シミュレーションのことです。

毎月の積み立て金額や想定利回り、積立期間を入力するだけで最終積み立て金額が出てくるので、誰でも簡単にシミュレーション可能です。

また、目標金額のために毎月いくら貯めればいいのか、目標金額のためには何年間積み立てが必要なのかも算出できます。

シンプルでわかりやすい作りになっているので、投資初心者の方にもおすすめです。

一般社団法人の全国銀行協会が提供する、資産運用シミュレーションです。

全銀協のシミュレーションのシミュレーションには2種類あります。

• きほんシミュレーション
• くわしくシミュレーション

みずほ銀行が提供する、資産形成シミュレーション「ライフデザイン・ナビゲーション」には、3つの機能があります。

• ライフデザイン
• マネープラン
• 状況の変化を把握

資産形成初心者の方は、シミュレーションのやり方や、各種数値の設定には迷うことも多いと思います。

そんなときには、お金のプロであるFPに相談してみることで、的確なシミュレーションができるかもしれません。

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この記事では、資産形成シミュレーションの大切さについて解説していきました。

資産形成シミュレーションを行うことで、目標金額達成までの毎月の積立額と、積立期間がわかります。

さらに、早めの資産形成は目標金額達成までの積み立て金額の減額や、積み立て期間の短縮にもなるのでおすすめです。

また、いざ資産形成を始めてみても、シミュレーション通りにいかないことも必ず出てきます。

そんな時のために、自身のシミュレーションを定期的に見直し、修正していきましょう。

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是非ご覧ください。