つみたてNISAは大学生でも利益を出せる？正しい運用方法を現役FPが解説！

少ない金額から節税しながら投資を始められる「つみたてNISA」が大学生や若い世代の間でも人気です。令和5年1月からは18歳以上の人が対象になり範囲が拡大されます。

つみたてNISAの対象商品は、国が厳選した投資信託などです。  

通常の投資信託は値上がりして売ったときに得られる譲渡益や一定期間ごとに支払われる分配金などの利益に対して課税（税率約20%）されます。

つみたてNISA最大の特徴は、投資で得られた利益に課税されないことです。

初心者でも始めやすいといわれるつみたてNISAですが、デメリットはないのでしょうか。ここでは、次の2点について解説します。

• つみたてNISAは大学生でも利用可能
• つみたてNISAを大学生から始めるデメリット

つみたてNISAは、口座を開設する年の1月1日現在20歳（令和5年1月からは18歳）以上の人であれば誰でも利用できる制度です。

後ほど紹介するいくつかの注意点さえおさえておけば大学生でも利用可能です。

対象の商品は比較的条件のよいものに限定されており、一度設定してしまえば運用の手間もかかりません。

大学生のときから始めておけば、より多くの資産を形成できますし、投資の勉強もできます。まさに一石二鳥の投資といえます。

大学生だからといって、つみたてNISAを始める上で特別なデメリットはありません。

学生だと両親の扶養になっていることも多いでしょうが、つみたてNISAは非課税で確定申告不要なのでこの心配もありません。

ただし、特定口座や一般口座などの課税口座を開設する場合には注意が必要です。親の扶養を外されないようにするため、課税口座を開設する場合は、源泉徴収ありの特定口座にしましょう。

つみたてNISAを利用するためには年齢に条件があります。令和4年12月31日までは20歳以上となっています。

令和5年の1月1日からは成人年齢の引き下げに伴って、口座を開設する年の1月1日現在18歳以上の人に引き下げられます。例えば1月2日以降に18歳になる人はできないので注意が必要です。

年齢条件の他、つみたてNISAで投資するときには、以下の点に注意しましょう。

• 元本割れのリスクがある
• 損益通算・繰越控除ができない
• 投資可能な金融商品が少ない
• ロールオーバーができない
• 一般NISAとの併用はできない

一般NISAの非課税期間は5年となっています。この間は配当金や売買益などの利益には課税されません。

非課税期間5年経過後は、非課税枠内で所有している金融商品を翌年の不課税投資枠へ移動することで再び5年間、運用を継続できます。これをロールオーバーといいます。

つみたてNISAの場合、非課税期間はより長い20年間と決まっていますが、ロールオーバーを使えません。

NISAには、つみたてNISAと一般NISAがあります。ただし、2つの併用はできません。どちらか一つを選択することが必要です。

開設できる金融機関も一つに限られます。重複して申し込んでも、後で申し込みした分が無効になってしまいます。

途中で一般NISAに変更したいと思ったら、一年単位でどちらか一つだけと決まっているので翌年から変更することは可能です。

つみたてNISAは、いくつかのデメリットはありますが、もちろんメリットもあります。主なメリットは次のとおりです。

• 長期的な資産形成が可能
• 投資可能な金融商品が初心者向けでリスクが低い
• 利益が非課税だから扶養から外れない

「貯金のほうが、無難では」と思う人もいるかもしれません。しかし、低金利の状況下においては、インフレで物価が上昇するとお金の価値は目減りします。 

 今まで100円で買えていた商品が120円、130と値上がりしていきます。預貯金に10万円預けても現状の金利であれば10年後はせいぜい10万200円程度です。

つみたてNISAは、長期的な資産形成が可能なことは、メリットの一つといえます。

つみたてNISAは以下の理由から初心者でも始めやすいといわれています。

• まとまったお金の用意は不要：多くの金融機関は、1,000円（一部ネット証券会社は100円）の積み立てから始められます。
• 商品を選ぶのが容易：対象商品は、販売手数料なし、運用期間中の信託報酬も一定金額以下の商品です。令和4年10月31日現在対象商品は216本です。金融庁ホームページ
• 投資と運用はおまかせ：投資は積立だけに限られています。金額と頻度を設定すれば、自動的に積み立てられます。

つみたてNISAは、複数の銘柄に投資することで一つの銘柄の騰落に左右されない分散投資を行っている投資信託に絞って販売されています。このため、低リスクといえます。

大学生は、親の扶養親族になっていることが多いでしょう。大学生でも年間所得が48万円を超えると不要から外れます。

扶養でなくなると、親が支払う税金が増えてしまいます。親に迷惑をかけてまでと思うかもしれませんが、積立NISAの利益は非課税なので心配無用です。

非課税なので本人の所得とは関係なく確定申告も不要です。ただし、課税口座を開設するとき、その他収入があるときには確定申告が必要になる場合もあるので注意しましょう。

つみたてNISAは、少額から始められる比較的安全な投資です。とはいえ、預貯金とは異なる投資になるので、始める際には次の点に注意しましょう。

• マルチ商法の投資勧誘に乗らない
• イナゴ投資家にならない
• 短期的なトレードで儲けようとしない
• 余剰資金を積み立てる

マルチ商法（投資活動の勧誘）が問題になっています。「稼げる話がある」「すぐにはじめたほうがよい」「みんなしているよ」などの投資話にはのらないように気をつけましょう。

マルチ商法で儲かるのはグループの一部の人だけです。あやしいと思ったら信頼できる知人や専門家に相談しましょう。

イナゴ投資家とは、大群で稲に押し寄せ食べつくしてしまうと次の場所へ飛んでいくイナゴに例えて使われている用語です。

株価が上昇しそうな情報が出たとたんにその銘柄に買いが集中しがちですが、いずれ元の価格に戻ることが多いので安易にのってしまうと大損する可能性があります。

このような情報に惑わされないように気をつけましょう。

積立NISAは長期的にお金を増やせる投資方法です。積み立ててきた投資信託を売っても売った分の非課税枠は戻りません。

短期的には、基準価格が下がることはあっても、しばらくすると戻してくることもよくあります。

基準価額の多少の上下に慌てることなく、短期的なトレードで儲けようとしないことに注意しましょう。

積立NISAは、一定の頻度（例えば毎月など）で一定額を年間40万円まで積み立てられます。

積み立てる金額は、支払いが必要な学費や生活費を除いて残った余剰資金を積み立てましょう。

積立金額の変更はいつでもできるので、最初は少額から始めるのが無難です。

ただし、金融機関によって取り扱い商品は異なっています。まずは安定的に資産形成をしている専門家に相談しましょう。無料相談窓口であれば学生さんにも安心です。

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積立NISAは、いくらまで投資しなければならないといった制約はありません。たくさん投資したからといって稼げるとはいえないのです。

積立額の上限は、年間40万円ですが、ネットなら毎月100円ずつから利用できる証券会社もあります。

最初は少しずつから始めて、毎月貯金ができる状況であれば貯金の半分程度を目指すとよいかもしれません。

この記事では、つみたてNISAを大学生から始めるデメリット・メリット・注意点について解説しました。

つみたてNISAは少額から始められ、投資のなかでは比較的リスクの少ない投資方法です。積立可能金額も年間40万円までに抑えられていることも無理なく投資できて安心です。

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