更新日:2024/08/06
法人向けの自動車保険とは？個人向けとの違いやデメリットも解説
内容をまとめると
- 法人向け自動車保険とは、業務に関する自動車の運転における過失に備えられる保険。
- 基本的な補償内容は、対人賠償責任・対物賠償責任・人身障害・車両の損害の4つ
- 法人向けの自動車保険では保険料の相場を提示することが困難である。
- 法人契約のデメリットは純粋な保険料が高額・1台の事故が全車両に影響する可能性があり、メリットは節税できる・フリート契約によって大幅割引・法人向け限定の特約・社員が変わっても契約に影響がないなどがある。
- 経営者自身が独断で、保険商品が多数あるなかで自社で過不足のない自動車保険に加入するのは困難なことからも、マネーキャリアのような「リスク対策のプロへ無料で何度でも」相談できるサービスを使う会社が急増している。
目次を使って気になるところから読みましょう！
- 法人向けの自動車保険とは？個人の自動車保険との違い
- 法人向け保険の4つの基本補償内容
- ①対人賠償保険
- ②対物賠償保険
- ③人身傷害保険
- ④車両保険
- 法人向け自動車保険の主な特約とサービス
- 法人向け自動車保険のフリート契約とは
- フリート契約
- 法人向け自動車保険の相場はいくら？
- 法人向けの自動車保険の保険料（一例）
- 【注意】法人向け自動車保険のデメリット
- ①割引などを考慮しないければ保険料が高くなってしまう
- ②1台の事故によってすべての保険契約車両の等級が下がる
- 法人向け自動車保険のメリット
- ①法人税の課税対象の軽減が可能に
- ②個人向け保険の等級継承ができる
- ③フリート契約で割引率が大きい
- ④法人向け自動車保険限定の特約がある
- ⑤社員が変更しても契約を更新する必要がない
- 法人向けの自動車保険の加入条件と業種ごとの選び方
- 業種ごとの法人向け自動車保険の選び方
- 法人向け自動車保険の契約までの流れ
- 法人向けの自動車保険においてよくある質問
- ①自動車保険の個人から法人、法人から個人の切り替えはできるか
- ②法人名義の車で1日限りのちょいのり保険(1day保険)に個人で加入できるか
- ③通販型だと法人の自動車保険はない可能性があるか
- 自社に最適な自動車保険が手間をかけずにわかる方法とは
- リスク対策の悩みを法人保険のプロがすぐに解消：マネーキャリア(丸紅グループ)
- 法人向け自動車保険のまとめ
目次
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「自社に最適なリスク対策ができているか不安…」
業態業種問わず、法人保険のプロに無料で何度でも相談ができる「マネーキャリア」
▼マネーキャリア（丸紅グループ）の公式サイト
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法人向けの自動車保険とは？個人の自動車保険との違い
保険には、法人向けと個人向けにわかれて販売されている保険が存在します。そして自動車保険も法人と個人にわかれているうちのひとつです。
法人向けの自動車保険とは、事業活動に使用する自動車(トラックや営業車)で業務上の車の交通事故などのリスクを補償するための法人保険になります。
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法人向け保険の4つの基本補償内容
続いて、法人向けの自動車保険の補償内容の解説をします。
法人向けの自動車保険の基本的な補償内容は以下になります。
- 対人賠償保険
- 対物賠償保険
- 人身傷害保険
- 車両保険
①対人賠償保険
まずは補償内容の1つ目、対人賠償責任について解説します。
対人賠償責任とは、自動車事故によって相手が死傷した場合の損害賠償責任を指します。そこで、自動車保険の対人賠償保険では、自賠責保険等で支払われる保険金額を超える部分を補償してくれます。
対人賠償保険で支払われる費用は以下になります。
- 慰謝料
- 治療費
- 休業損害 など
②対物賠償保険
続いては、法人向け自動車保険の補償内容の2つ目、対物賠償保険を解説します。対物賠償保険とは、自動車事故によって相手の自動車や財物を壊してしまった場合の損害賠償責任を補償します。
対物賠償保険の補償対象は以下になります。
- 相手の車の修理費用
- 代車費用
- 建物・設備といった財物の修理費用 など
対物賠償については、補償金額を500万、1,000万、5,000万、無制限と設定できます。補償金額を抑えると保険料が割安になるメリットますが、対物賠償責任については、損害賠償金が高額になるケースが多くあります。
以下が交通事故による実際の判例になります。
| 認定総損害額 | 被害物件 | 判決年月 | 裁判所 |
|---|---|---|---|
| 2億6,135万円 | 積荷（呉服・洋服・毛皮） | 1994年7月 | 神戸地裁 |
| 1億3,580万円 | 店舗（パチンコ店） | 1996年7月 | 東京地裁 |
| 1億2,037万円 | 電車、線路、家屋 | 1980年7月 | 福岡地裁 |
| 1億1,798万円 | トレーラー | 2011年12月 | 大阪地裁 |
| 1億1,347万円 | 電車 | 1998年10月 | 千葉地裁 |
上記のように損害額が高額になるケースがあるため、補償金額を無制限にしておくことをおすすめします。
③人身傷害保険
人身傷害保険では、自動車事故による運転者や同乗者の死傷による損害を補償してくれます。
人身傷害保険で補償される損害は以下になります。
- 治療費
- 精神的損害
- 逸失利益など
④車両保険
最後は法人向けの自動車保険の補償内容、車両保険を解説します。車両保険では、契約している自動車の損害を補償してくれます。
契約車が以下の理由で修理費などが生じた際に、保険金が支払われます。
- 自動車事故
- 盗難被害
- 火災 など
車両損害保険は加入方法が以下のように選択できます。
- 一般車両保険：ノーマルの補償
- エコノミー車両保険：ノーマルのものより補償の範囲が狭いもの
「保険料が無駄にならないか」「万が一のときに自分たちが求めるサポートを受けられる商品であるか」、それぞれ熟慮して選択するのがおすすめです。
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「自社に最適なリスク対策ができているか不安…」
業態業種問わず、法人保険のプロに無料で何度でも相談ができる「マネーキャリア」
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法人向け自動車保険の主な特約とサービス
前項でご紹介した基本補償だけでは不安であるという方向けに、保険会社によって様々な特約やサービスが展開されています。
▼全社に共通しておすすめのもの
| 内容 | |
|---|---|
| 弁護士費用特約 | 契約側が被害者となる事故の際に、 相手との交渉を弁護士に依頼したときの費用などをサポートする。 |
| レンタカー費用特約 | 車の走行が困難になったときや盗難被害にあった際などに、 レンタカーを利用した場合の費用をサポートする。 |
| 対人賠償使用人災害特約 | 引き起こした自動車事故での「従業員の死亡」に対してサポートする。 |
| 対物賠償非所有管理財物特約 | 自動車事故による「一時的に預かり管理している他人の所有財物・財産の損壊」に対してサポートする。 |
| 事業用積載動産補償特約 | 車に積み込んでいた商品や備品などの損害に対してサポートする。 運輸・運送業者が対象。 |
| 運送業者受託貨物賠償責任補償特約 | 貨物の損害・荷役作業などに付随して荷主に対して生じた賠償責任をサポートする。 運輸・運送業者が対象。 |
| ロードアシスタントサービス | 走行中に突然発生したトラブルに対してサポートする。 |
基本補償では補償されない範囲に対してのサポートを受けられます。
▼自動車関連の業者を対象としたもの
| 内容 | |
|---|---|
| 整備・サービスステーション等受託自動車包括契約 | 業務上の利用（整備・修理・点検・試運転など）を目的に顧客から預かった自動車で引き起こした事故を全般的にサポートする。 自動車整備業者やガソリンスタンドなどが対象。 |
| 販売者用自動車保険 | 顧客へ販売する商品として管理される自動車をまとめてサポートする。 ディーラーや中古車販売業者などが対象。 |
| 運転代行受託自動車保険契約 | 運転代行業務中に、顧客の自動車で起こした事故などを全般的にサポートする。 |
こちらは、自動車にまつわる業務を行う企業向けに展開されている保険商品です。
▼法人限定のもの
| 内容 | |
|---|---|
| 企業・団体見舞費用特約 | 事故により負傷・死亡させてしまった相手への見舞金や葬儀参列の交通費などをサポートする。 |
| 搭乗者傷害事業主費用特約 | 事故により該当の車に搭乗していた従業員が負傷・死亡した際に、事業主が負担する費用をサポートする。 |
| 法人他者運転特約 | 取引先から預かった車で従業員が事故を起こした際にサポートする。 |
| リースカーの車両費用特約 | リースカーの事故・盗難などによる損害をサポートする。 |
| 対人賠償使用人災害特約 | 引き起こした自動車事故での「従業員の死亡」に対してサポートする。 |
| 受託貨物賠償責任特約 | 車に積み込んでいた商品や備品などの損害に対してサポートする。 |
これらは個人向けの自動車保険には用意されていない特約となっています。
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法人向け自動車保険のフリート契約とは
ここからは法人向けの自動車保険のフリート契約について解説します。
法人が自動車保険に加入する際は、以下のような契約形態があります。
- フリート契約
- ノンフリート契約
- ミニフリート契約
フリート契約
フリート契約とは、「所有・使用する自動車」のうち、１年以上の自動車保険を契約している自動車の合計台数が10台以上である場合に契約できる方法です。
フリート契約の特徴は、契約方法にあります。フリート契約は契約の対象が車でなく、「所有者または使用者」が契約対象となります。
そのため、社用車1台1台で保険に加入するのではなく、法人として所有、使用する車をまとめて保険に加入する方法です。
- 1年以上の自動車保険を契約している
- 車を10台以上保有している
フリート契約について
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「自社に最適なリスク対策ができているか不安…」
業態業種問わず、法人保険のプロに無料で何度でも相談ができる「マネーキャリア」
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法人向け自動車保険の相場はいくら？
法人向けの自動車保険の保険料は割高になる傾向があると言われています。
理由として、社用車は運転をする人が限定されていないからです。各従業員により、車を運転する頻度や事故の経験の有無などを明確に特定することができないため、法人として自動車保険を契約すると割高になってしまいます。
法人向けの自動車保険の保険料は、等級や車種、走行距離などにより異なるため相場を示すことが難しくなっています。そのため、マネーキャリアのように専門家へ「無料で何度でも」相談できるサービスを使う方も増えているのです。
法人向けの自動車保険の保険料（一例）
ここでは、法人向けの自動車保険の保険料を一例として紹介します。
法人向けの自動車保険では、保険料の相場を示すことが困難であるものの、以下のように保険料は等級や車種、補償内容や走行距離など、複数の条件によって決定されます。
以下が具体例になります。
| 車種・等級 | クラウン 16等級 （事故有係数適用期間0年） | プロボックス 20等級 （事故有係数適用期間0年） |
|---|---|---|
| 車両保険金額 | 600万円 | 160万円 |
| 走行距離 | 年間5,000-10,000km以下 | 年間10,000-15,000km以下 |
| 一括払の場合 | 55,340円 | 58,470円 |
| 月払の場合 | 4,980円 | 5,260円 |
※割引が適応されて上記の保険料となっています。
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「自社に最適なリスク対策ができているか不安…」
業態業種問わず、法人保険のプロに無料で何度でも相談ができる「マネーキャリア」
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【注意】法人向け自動車保険のデメリット
法人向けの自動車保険にもデメリットがあります。加入を検討している方はこちらのデメリットと、メリットをご覧になってから判断しましょう。
法人向けの自動車保険には以下のようなデメリットがあります。
- 保険料が高額
- 1台の事故の影響が大きい
①割引などを考慮しないければ保険料が高くなってしまう
基本的に、個人、法人に関係なく自動車保険は
- 事故の有無
- 申し込み手段
- 早期の申し込み
- 自動車保険で補償を受けられるのが「全従業員」など、不特定多数に及ぶため
- 補償内容が個人のものより充実しているため
②1台の事故によってすべての保険契約車両の等級が下がる
まずは「等級」について説明します。
個人保険の場合、この等級は
- 新規契約時は6等級からスタート
- 無事故であれば1等級アップ（7等級であれば8等級へ）
- 事故を起こせば3等級ダウン（7等級であれば4等級へ）
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「自社に最適なリスク対策ができているか不安…」
業態業種問わず、法人保険のプロに無料で何度でも相談ができる「マネーキャリア」
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法人向け自動車保険のメリット
ここからは、法人向けの自動車保険のメリットを解説します。
法人向け自動車保険のメリットとして
- 法人税が節約できる
- 個人向け保険から等級継承が可能
- フリート契約によって大幅割引ができる
- 法人向けにしかない特約の存在
- 社員が変わっても契約に影響がない
①法人税の課税対象の軽減が可能に
法人向け自動車保険の保険料は「損金」として計上されます。
少しニュアンスは異なるのですが、平たく言うのであれば必要経費のようなものです。その必要経費のなかで「法人税の算出時に、収益金から差し引くことが可能なお金」が損金となります。
このように税務処理することで課税対象となる金額が少なくなるため、法人税対策につながるのです。
一般的に、自動車保険の保険料は企業の規模が大きくなるほど高額になります。その分損金に計上できる金額も大きくなり、効果が見込める可能性が高くなります。
大企業では特に、保険料は高額になりがちですが、実質損害保険での課税対象の軽減が可能になると言えます。
②個人向け保険の等級継承ができる
個人で事業をしていて、個人向きの自動車保険に加入しているケースもあります。
個人の事業をそのままに法人化した場合、
- 法人成りする以前から同じ車両を所有している
- 法人を設立する以前から自動車保険に加入している
- 個人事業主であった
- 法人化後も、個人のときと同じ業務を引き継いで行う
- 保険を法人契約へ切り替えるタイミングは、法人成りしたときのみ
③フリート契約で割引率が大きい
規模の大きな企業となると、所有する車両台数が10台を超えることも多いです。
上記ケース企業はフリート契約と呼ばれる、全車両をまとめて契約し「1台の事故がすべてに影響を及ぼす」とされた契約形態となります。
このフリート契約は保険料を抑えるのに有効です。割引率が大きく、その数は最大にして70〜80％となり、さらに新たに社用車を増加させた場合には割引率が上がります。
④法人向け自動車保険限定の特約がある
法人向け自動車保険限定の特約がある点もメリットです。
代表的な特約が以下の通りです。
- 企業・団体見舞費用特約
- 搭乗者傷害事業主費用特約
- 法人他車運転特約
- リースカーの車両費用特約
- 対人賠償使用人災害特約
- 受託貨物賠償責任特約
⑤社員が変更しても契約を更新する必要がない
従業員が変更されても、契約における手続きの変更は必要ありません。
ただし、被保険者を代表取締役の名前など個人名義にしてしまうと、従業員が入れ替わるたびに更新する必要が生じます。
そのため、1台の車を複数の従業員で運転する場合は、法人名義にしておくのが無難です。
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「自社に最適なリスク対策ができているか不安…」
業態業種問わず、法人保険のプロに無料で何度でも相談ができる「マネーキャリア」
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法人向けの自動車保険の加入条件と業種ごとの選び方
ここからは法人向けの自動車保険に加入する際の条件を解説します。
法人として自動車保険を契約する場合は、以下の3つを全て法人として契約する必要があります。
| 対象 | |
|---|---|
| 契約者 | 保険の加入者 |
| 記名被保険者 | 最も車を運転する人（法人） |
| 車両所有者 | 車検証に記載のある所有者名（または使用者名） |
これら全てが法人として契約していなければ法人契約とはなりません。
法人名義の自動車保険の補償範囲について
業種ごとの法人向け自動車保険の選び方
業種ごとに対策すべきリスクは異なるので、ここでは業種ごとに付加すべき「キッチンカーを用いて事業を運営している方の特約」「軽貨物事業の特約」を解説します。
キッチンカーについて
軽貨物事業について
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「自社に最適なリスク対策ができているか不安…」
業態業種問わず、法人保険のプロに無料で何度でも相談ができる「マネーキャリア」
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法人向け自動車保険の契約までの流れ
法人向けの自動車保険を契約する場合は、以下の流れを踏襲する必要があります。
- 保険会社または、保険代理店に問い合わせる
- 補償内容や保険金額を決定
- 保険料を見積もる
- 申し込み情報の確認、保険料の振込み
- 補償開始
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「自社に最適なリスク対策ができているか不安…」
業態業種問わず、法人保険のプロに無料で何度でも相談ができる「マネーキャリア」
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法人向けの自動車保険においてよくある質問
ここからは、法人向けの自動車保険でよく寄せられる質問について回答します。こちらの記事で回答していく質問は以下になります。
- 自動車保険の個人から法人、法人から個人の切り替えについて
- 法人名義の車で1日限りのちょいのり保険(1day保険)に個人で加入できる？
- 通販型だと法人の自動車保険はない可能性が高い
①自動車保険の個人から法人、法人から個人の切り替えはできるか
一例ですが、
- 個人事業主から法人成りした
- 法人であったが個人で事業をすることにした
- 新しく設立された法人である
- 個人事業主として同じ事業を行った
- 法人を設立した段階で自動車保険に加入している
②法人名義の車で1日限りのちょいのり保険(1day保険)に個人で加入できるか
自動車保険の一種である「ちょい乗り保険（1day保険）」に法人名義の車を登録して、個人では加入できません。
他人（友人や家族など）の車運転において1日に限り補償されるという自動車保険です。しかし、一定の条件を法人名義の車が満たしていた場合、1day保険への加入が認められることがあるのです。
③通販型だと法人の自動車保険はない可能性があるか
通販型では、法人向けの取り扱いがそもそも少ない面もあります。
まず通販型と代理店型では、
| 通販型 | 代理店型 | |
|---|---|---|
| 加入手段 | ネットや電話など。 | 保険代理店を経由。 |
| 契約の仕方 | 保険会社と直接契約。 | 間接的な契約。 |
| 保険料 | 直接契約のため安い。 | 代理店を仲介するため高い。 |
| 補償内容に関して | 自分で調べる。 質問することも可能。 | 代理店の担当者と相談できる。 |
大きな違いとして以上のものが挙げられます。やはり保険料の部分では通販型の方がメリットが大きいことがわかります。
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「自社に最適なリスク対策ができているか不安…」
業態業種問わず、法人保険のプロに無料で何度でも相談ができる「マネーキャリア」
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自社に最適な自動車保険が手間をかけずにわかる方法とは
ここまで、自社に最適な自動車保険が手間をかけずにわかる方法を解説しました。
法人向け自動車保険には多様な種類やプランがあり、自社の事業内容に合った保険を選択することが重要です。
しかし、法人向け自動車保険の加入検討や比較には専門知識が必要不可欠となり、保険約款の解釈や事故発生時の対応など、自社だけで対処するには限界がある問題点もあるのです。
そこで、自動車封建を含む法人保険で悩む経営者の方々には、法人保険の専門家が無料で相談に乗ってくれるマネーキャリアの利用が必須です。
丸紅グループが運営し、相談実績80,000件以上を誇るマネーキャリアは、法人保険の選定や見直しに関する専門知識を持ったプロが、企業経営者の方々の事業内容やリスク特性に合わせて、最適な法人向け自動車保険のプランを提案可能です。
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＜マネーキャリアのおすすめポイントとは？＞
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＜マネーキャリアの利用料金＞
マネーキャリアでは、プロのファイナンシャルプランナーに 「無料で」「何度でも」相談できるので、相談開始〜完了まで一切料金は発生しません。
法人向け自動車保険のまとめ
法人向けの自動車保険に関する保険料相場やメリット、選び方などを網羅的に解説しました。
法人向け自動車保険は、業務に関する自動車の運転における過失に備えられ、基本的な補償内容は、対人賠償責任・対物賠償責任・人身障害・車両の損害の4つです。
法人と個人の違いは、契約名義と補償範囲にあるので、補償内容と保険料に着目して商品を比較することがおすすめです。一方、自動車保険の種類は多岐に渡るので、自社で過不足なく保険に加入し、リスク対策を万全にするのは困難です。
企業が所有する自動車を業務で使用する際、事故による損害や賠償責任に備えるために、法人向けの自動車保険への加入が不可欠です。
しかし、法人向け自動車保険には様々な種類やプランがあり、自社に最適な保険を選ぶことに困る経営者の方も多いのではないでしょうか。
そこで今回は、企業経営者の方々に向けて、法人向け自動車保険の選び方や注意点、事故発生時の対応などを詳しく解説します。
・自動車保険の補償内容や保険料に不安を感じている自動車を業務で使用している経営者の方
・運送業やタクシー会社にて法人向け自動車保険の選定を行いたい経営者の方
は本記事を参考にすると、法人向け自動車保険に関する知識を深め、自社の事業規模やリスクに合った最適な保険を選択できるようになります。