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【プロが推奨】60歳を過ぎて生命保険に加入するなら掛け捨て型

掛け捨て型の生命保険は損だと思っていませんか。実は保険のプロの多くは意外にも、60歳を過ぎてから生命保険に加入するなら掛け捨て型をすすめています。知れば納得のその理由に加え、60歳以降の保険見直しで失敗しがちな要注意ポイントも含め、わかりやすくご説明します。

60歳から生命保険に加入する場合は掛け捨て型に

60歳以降生命保険に加入する際には、何に注意する必要があるでしょうか?

一般的に60歳を過ぎれば、現役時代に比べて収入が減る傾向にあるため、保険料の支払額をできるだけ抑えるのが得策です。


60歳からの生命保険・医療保険の見直しについてはこちらの記事でまとめていますので、ご覧になってみてください。


保険料を抑える方法はいくつかありますが、無理なくできておすすめなのは、保険料が高い貯蓄性のある生命保険は避けて、保険料が割安な掛け捨て型の生命保険を選ぶ方法です。


ただし、生命保険で相続をお考えの方には当てはまりませんので、要注意してください。

生命保険の掛け捨て型とは

掛け捨て型の生命保険とは、保険の満期で満期保険金がなく、また、途中で解約しても解約払戻金がない生命保険のことを指します。


貯蓄性がないかわりに保障に特化した生命保険と言え、定期保険がその代表的なものです。


掛け捨ての生命保険の特徴としては、貯蓄性がない分、保険料が割安であることが挙げられます。


収入が少ない20代や60歳を過ぎ定年でリタイアした方には、支出を抑えるという意味で、安い保険料で必要な保障を確保できる掛け捨てタイプの生命保険が向いています。


日本人は一般的に掛け捨てを嫌がる傾向にありますが、何のためにその保険に加入するのかが明確で、その目的には掛け捨て型が最適であることを理解できれば、掛け捨て型保険の認識も変わると思います。

60歳からの生命保険

一般的に、60歳以降は子供も独立し夫婦のみの生活となり、万が一あった場合に必要なお金も、現役時代と比べれば少なくなります。

60歳以前に、大きな保障に入っていた場合は、生命保険の見直しをする必要があります。


また、60歳を過ぎてから生命保険に加入しようという場合は、選ぶ保険の種類も、現役時代に加入する生命保険とは違うものになります。

60歳以降に高い保険金は必要ない

多額の相続税の納税資金を準備するといった特別な事情がない限り、60歳以降必要な保障額はそれほど大きいものではありません。

保険の大きな目的の一つである遺族の生活資金確保を考えてみても、60歳以降自分に万が一のことがあって、経済的に困る家族は妻一人というケースが多く、妻が必要とする平均余命分の生活費総額は、それほど大きくないからです。


しかも、妻も60歳を過ぎれば公的年金を受け取れますから、その金額を考慮すれば、さらに準備する必要のある資金は少なくなります。


保障額が大きくなければ、その分、保険料の負担も少なくて済みます。

60歳から終身保険は必要ない



60歳を過ぎてから、終身保険に加入するのはおすすめできません。

理由は、

  • 保険料が高い
  • 総支払額と保険金の差が小さいので、保険の意味が薄い

からです。


終身保険は、20代や30代といった若いときに加入すれば保険料は比較的安く加入することができますが、60歳くらいになると保険料が極端に高くなります。


そうなると、例えば死亡保障が300万円の終身保険に費やした保険料が総額250万円にもなるといった、保険の意味があまりないことにもなってしまいます。


さらに酷いことに、加入後ある時期からは、支払った保険料の総額が終身保険の保険金額を上回ってしまうことすらあるのです。


これではもはや保険とはいえません。


終身保険のかわりにおすすめなのは、定期保険です。

定期保険はいわゆる「掛け捨て型」生命保険の代表格で、安い保険料で比較的大きな保障を買うことができます。


保険料の目安としては、60歳男性で500万円の定期保険に加入する場合、月払保険料はだいたい5,000~6,000円程度ですみます。


もし500万円の終身保険に加入しようとしたら、月払保険料は約3倍の18,000円はしますから、いかに掛け捨て型の定期保険が安いかを、お分かりいただけるかと思います。


定期保険は、非常にシンプルな保険です。


たとえば60歳で70歳満了の定期保険500万円に加入したとしたら、

「70歳になるまでに万が一のことがあったら500万円支払われる」
「70歳を迎えたら保険は終了し、払った保険料は掛け捨てになる」

ただそれだけです。


保険会社の営業担当者や保険ショップの担当者に、保険の内容等について相談する必要もありませんから、加入にあたっては、保険料の安い通販も検討してみてもいいかもしれません。


生命保険会社で通販部門を持っている会社が、テレビやインターネットにたくさんCMや広告を出していますから、一度資料を取り寄せてみてはいかがでしょうか。

60歳の生命保険の転換には要注意

転換とは、現在加入している生命保険を下取りして、新しい保険に切り替えることを言います。


具体的には、原契約の責任準備金(保険金支払いのために積み立てられているお金)を頭金にして、新しい保険に充当します。


切り替えられて新しくなった保険は、保険料も前の契約とあまり変わらずに保険金額が少し増えたりして、一見良くなったように見えるのですが、これが要注意です。


貯蓄型の保険のメリットがなくなる可能性がある

生命保険は、加入年齢が上がると保険料も上がるのが普通です。


とくに60歳以上になると、その上がり方も大きくなります。


顧客に転換の提案をするにあたって、原契約よりも保険料が上がると見栄えが悪く、それによって転換の提案を断られるのを恐れて、保険会社の営業担当者は、せっかく原契約で積み立てられていた責任準備金を、新しい保険の掛け捨て部分に充当するケースが多いのです。


転換の提案書を見ただけで、充当されるところが掛け捨て部分なのかそうでないのかを見分けるのは難しいので、担当者に明確な説明を求めることをお勧めします。


言い方は悪いですが、かなり巧妙なのでくれぐれもご注意ください。

まとめ:60歳からは掛け捨てがおすすめ

60歳以降に生命保険に加入する場合は、保険料を抑えるために、掛け捨て型保険を中心に考えましょう。

「掛け捨て」という言葉の響きは良くないかもしれませんが、収入が少なくなる60歳以降の家計を見据えて、保険に貯蓄性を求めるよりも安い保険料を求めることのほうが大事です。


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