外貨建て(ドル建て)保険おすすめ人気ランキング【返戻率・利率比較】

ここまではおすすめできる外貨建て保険について紹介してきましたが、そもそも「外貨で保険料を支払う」以外の、普通の保険との違いが分からない、という方も多いでしょう。

そこで次からは、外貨建て保険の基礎知識に関して、

• 外貨建て生命保険の仕組み
• 外貨建て保険の通貨
• 保険料の払込方法
• 外貨建て保険のリスク

外貨建ての生命保険とは、

• 保険料の支払い
• 保険金の受け取り

外貨建て保険はメリットを差し置いてリスクについて多く語られることが多い保険ですが、明確な理由があります。

それが、為替リスクです。

外貨建て保険は基本的に「円よりも金利が高い」ことが大前提で運用していくタイプの保険です。

そのため外貨の価値が落ちる（円高になる）ことの影響を受けて、保険金を受取るときに円高であると元本割れする可能性が高くなります。

保険商品は金融商品のように自分で売るタイミングを調整できないため、円よりも安定性は低くなります。

また、外貨建て保険は必ず「為替手数料」が発生します。

この手数料は「1ドルあたり0.01円」のようなかたちでかかるため、保険金受取時に数万円～十数万円単位で受け取り金額から差し引かれる可能性があります。

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外貨建て保険と一口にいっても、ドル建て保険の種類はいくつもあります。

次からは、目的別に外貨建て保険を選ぶことについて、

• 外貨建ての終身保険
• 外貨建ての個人年金保険

それぞれおすすめできる人について説明していきます。

外貨建て保険（米ドル建て）の終身保険は、

• 円建てより安い保険料を選択したい方
• 金利の高い外貨で資産を保有しておきたい方
• 金融商品・投資に関して知識のある方

外貨建て（米ドル建て）の個人年金保険は、

• 国民年金だけでは老後が不安な方
• 外貨で資産形成をしたい方

そのように、将来的に生活に充分な国民年金を受け取れるかどうか分からないからこそ、より金利が高く貯蓄性の高い外貨建ての個人年金保険を選択することにはメリットがあります。

通常の円建て保険ではなく外貨建て保険を選ぶ際は、自分が「なぜ」それを選ぶのかという目的を明確にしておくべきです。

そもそも生命保険にもたくさんの種類があり、具体的に「何に備えたいか」によってそれぞれが加入する保険は大きく変わります。

掛け捨てタイプの定期保険は一定期間だけ備えられれば良いと考える人にとってはベストですし、終身型の医療保険も保険料を安く抑えたうえで病気やけがに備えたいと考えている人にとってはベストな選択になります。

同様に外貨建て保険に加入しようと考えている人にとっても、

• 高利率を利用して効率よく貯蓄したい
• 円だけでなくドルでも資産運用したい
• 投資と保障を両立させたい

外貨建て保険商品で選べる外貨は「米ドル」や「豪ドル」、また「ユーロ」なども選択肢となりますが、実際のところどれが「もっとも良い外貨」かは、結局は為替レートに影響されます。

世界でもっとも流通量の多いドルはたしかに日本円よりも金利が高い傾向にありますが、2008年にリーマンショックが起きてドルの価値が大幅に下落したときのように、将来的に外貨の価値がどうなっているかは誰にも予想できません。

そういう意味では、外貨を選択することには常に一定の為替リスク、いわばギャンブル性が伴っており、同様に豪ドルやユーロの価値がどうなるかも分からないため、単純に日本円で資産運用するときでは起こり得ないようなリスクがあります。

また、すでに取り上げたように外貨建て保険は為替手数料がかかるため、その手数料も含めて、日本円で積み立てた場合でどちらの方が得なのか、きちんと比較を行う必要があります。

外貨建て保険を選択する際は、一時払いよりも月払い（平準払い）を選択する方が良いでしょう。

月払いは今まで通常の保険に加入していた方でも分かりやすく、日本円で保険料を支払うのであれば、毎月の支払額自体は一定になります。

変動するのはあくまで為替レートであり、支払った保険料がドルでどれくらいの価値になるのか、いわゆる「実質的な保険料」が変わるため、

• 1ドル90円（円高ドル安）：保険料1万円　＝　111.1ドル
• 1ドル110円（円安ドル高）：保険料1万円　＝　90.91ドル

このように、手元から出ていくお金は一定となります。

それに対して一時払いは、まさしく「投機を見極める」ようにもっとも良いタイミングで保険料を支払う必要がありますし、そもそもその支払い時点での為替レートが今後どのように変化していくか、ということまで予測を付けなければなりません。

ですから、為替レートの変動によるリスクを最低限抑えることができる月払い（平準払い）をおすすめします。

ここまでは外貨建て保険の基本について取り上げてきましたが、もっとも重要なのは外貨で運用されることが、被保険者にとってどれだけのメリットがあるのか、という点です。

そこで次からは、外貨建て保険のメリットについて、

• 積立利率・貯蓄性が高い
• 分散投資が可能
• 資産運用の代用

外貨建て保険のメリット1つ目は、円建てよりも積立利率が高いことで、より高い貯蓄性を実現しています。

積立利率は、いわば「すでに積み立てた分」にかかる利率のことであり、外貨で運用している分でどれだけ利益が出ているかを測る指標となるため、「積立利率の高さ＝貯蓄性の高さ」だといえます。

ただし、積立利率はあくまで積立分にかかる利率であり、支払った保険料にどれくらいの金額がプラスされるのか、いわゆる「運用益」とは異なるという点には注意が必要です。

外貨建て保険でも、「積立利率◯％保証」のように記載されているので、運用益と混同しないようにしましょう。

外貨建て保険のメリット2つ目は、分散投資によって資産を失うリスクも軽減されるという点です。

たとえば、同じ1,000万円の資産がある場合

1. 銀行に現金1,000万円が預けてある
2. 預貯金500万円と、株式500万円分がある
3. 預貯金200万円、株式200万円、投資信託300万円、債権300万円

外貨建て保険3つ目のメリットは、外貨建て保険に加入するだけで資産運用ができる、という点です。

外貨で資産を保有することのメリットは分かっているものの、なかなか投資には手が出せないという方でも、保険会社が運用してくれるなら安心、と感じるかもしれません。

ただし、やはり本人が外貨建て保険を活用するメリットや目的についてはしっかり理解している必要があるため、自力で資産運用する必要はないとしても、完全な投資初心者におすすめできる保険ではありません。

以上の理由ゆえに、FP（ファイナンシャルプランナー）など保険のプロに相談しても、特に保険の初心者には外貨建て保険はおすすめしない、というケースは少なくありません。

外貨建て保険において一番のネックとなるのが、外貨ならではの「為替リスク」です。

米ドルがたとえ円より金利が高いとしても、その価値は日本円と同じく常に変動しています。

ですから特に満期が設定されている外貨建て保険では、満期のタイミングで円高になってしまい、当初予定していたよりもプラスにならなかった、という事態が発生し得ます。

単純に日本円をドルに交換しただけなら、もっとも利益が出ているときにドルを売り日本円で受け取るなどの柔軟な対応が可能ですが、保険商品はそうはいきません。

一部の外貨建て保険では特約へ加入することにより日本円受取時の為替リスクをカバーできる場合がありますが、すべての保険で同様の特約に加入できるわけではなく、依然として為替リスクは高いままです。

次に上げられる外貨建て保険のデメリットは、為替手数料です。

為替手数料は保険会社に支払われるものであり、

• 円での保険料支払い時
• 米ドル・豪ドルでの保険料支払い時
• 円での保険金（解約返戻金）受け取り時
• 米ドル・豪ドルでの保険金受け取り時

外貨建て保険は、ここまで何度も挙げてきたような

• 外貨を保有するメリット
• 避けられない為替リスク
• 収益性を下げる為替手数料
• 支払い方法によって異なるリスク
• 解約するタイミング

為替リスクの部分でも説明しましたが、いわゆる「リーマンショック」時のゼロ金利政策のように、突如として米ドルなど外貨の価値が急落し、資産の価値も暴落するということが起こり得ます。

そして実際に、世界中で多大な影響を現在進行系で及ぼしている新型コロナウイルス感染症の影響によって、米ドルは一時的に大幅な下落となりました。

これが何を意味するかというと、そもそも保険会社が契約者に対して約束している利回りが絶対のものではなくなる、という点です。

実際に、多くの保険会社が外貨建て保険の保険料改定、さらには保険そものの販売休止を行い、まさに多くの方が「予期しない為替リスク」を実感する事態となってしまいました。

今回は外貨建て保険について取り上げてきましたが、いかがでしたでしょうか。

外貨建て保険は、金利の高い外貨で資産運用できるというメリットだけでなく、為替リスクなどさまざまなデメリットなどもきちんと理解したうえで契約するべき保険です。

これから加入を考えている方も、ぜひ積極的に「マネーキャリア」のような、保険のプロに相談できるサービスを活用して、後悔のない選択をしましょう。

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