生命保険の選び方！20代・30代・40代・50代・独身・既婚別に徹底解説

生命保険は保険商品の種類やジャンルが多いため、どの保険に加入すればよいか、おすすめの保険が何かわからない人も多いでしょう。また、加入中の生命保険から別の生命保険に加入したいと考えている方もいるのではないでしょうか。

ここでは、20代～50代の方まですべての年代の人が押さえておくべき生命保険の選び方・見直しの方法について解説します。

自分に合った生命保険で必要な保障を受けるためにも、これから解説する保険選びのポイントをきちんと確認しましょう。

自分に合った生命保険を選ぶ上で押さえておくべきポイントは以下の6つです。

• 加入の目的を明確にする
  
• 将来のライフイベントを考慮する
  
• 必要な生命保険や保障内容を把握する
  
• 必要な保障額を把握する
  
• 必要な保険期間を把握する
  
• 保険料の払込方法を決める
  

それでは、詳しく見ていきましょう。

まず、生命保険に加入する目的を明確にしておくことが、生命保険の選びのポイントです。

生命保険に加入する目的を明確に持っておかなければ、不要な保険に加入してしまったり、不要な保障を付けてしまったりして、必要以上の保険料を払ってしまうことにもなりかねません。

生命保険を選ぶ上でのよくある失敗例として以下のようなものがあります。

• 安いからという理由で不要な保障をたくさんつけてしまい、結果的に保険料が高額になる
• 営業担当者の言われるがままに保険や保障を選んでしまう

生命保険に加入する目的を明確にもっておかないと、自分にとって必要以上の保障を付けてしまい、高額すぎる保険料が生活の負担になるということにもなりかねないのです。  

生命保険加入の目的としては以下のようなものがあります。

• 自分に万が一のことがあったときに備えて家族や子どもを守りたい
• 病気やケガによる治療費・入院費に備えたい
• 入院による収入減少や無給のリスクに備えたい
• 子供の教育費を用意したい
• 老後の生活資金に備えたい

自分がどのような目的で生命保険に加入するのかきちんと明確にしておきましょう。そのうえで、その目的に合った必要な保険に加入することが大切です。

将来のライフイベントによって、備えるべきリスクや必要な保障も変わります。そのため、ライフイベントを考慮して生命保険を選ぶことが大切です。

備えるべきリスクや必要な保障内容・保障額が変化するライフイベントとしては以下のようなものがあります。

• 結婚
• 出産・妊娠
• マイホーム購入などの大きな買い物
• 子どもの就学・進学
• 子どもの独立
• 世帯主の転職・退職

結婚や出産・妊娠により家族が増えると、子どもの教育費や養育費を保障できる保険が必要でしょう。

また、子どもが独立すると今までの保険では必要以上の保障も出てくるため、保険を見直す必要があります。

このように、ライフイベントごとに必要な保険や保障は変わってきます。そのため、将来のライフイベントを考慮して保険に加入する・見直すことが大切です。

もしものことが起こったときに必要な保険や保障は人によって異なります。そのため、自分の加入目的に合わせて必要な生命保険・保障を把握することが大切です。

▼生命保険で備えるべきリスクと考慮すべき生命保険

以上が備えるべきリスクに対する生命保険や保障です。

必要な生命保険・保障を付けていないと、必要な時に保障を受けることができません。自分が備えたいリスクに合わせて必要な生命保険や保障内容を選ぶようにしましょう。

必要な保険や保障だけでなく、必要な保障額も人によって異なります。そのため、家族構成や収入、貯蓄、利用可能な公的保障を踏まえたうえで、自分にとって必要な保障額を把握することが大切です。

必要な保障額の計算方法

必要な保障額＝保険が必要な時の支出ー（保険が必要な時の収入＋貯蓄）

保険期間も生命保険選びのポイントです。

保険期間には、定期型と終身型の2種類があります。さらに、定期保険には、10年、20年など一定期間を保障する年満了の更新型と、60歳までや70歳までなど保険加入時に定めた年齢・期間まで保障される歳満了の全期型があります。

定期保険と終身保険の概要やメリット・デメリットは以下の通りです。

更新型の定期保険は、加入後の更新のたびに保険料が高くなります。そのため、一定期間の保障が必要な人や定期的に保障内容を見直したい人におすすめの保険です。

一方、終身保険は定期保険と比べて割高ですが、貯蓄性があり、一生涯保障が続く保険です。そのため、保障と貯蓄を一緒にしたい人や一生涯の保障を求めている人にはおすすめの保険であると言えるでしょう。

また、全期型の定期保険は、貯蓄は一緒にせず、一生涯の保障を受けたい人にはおすすめの保険となっています。

定期保険にするか終身保険にするかは、両者のメリット・デメリットをきちんと踏まえたうえで、自分に合ったものを選ぶことが大切です。

生命保険によっては保険料の払込期間を設定することもできます。

▼主な保険料の支払い方法

• 半月払：保険料を半月に1回払い込む
• 月払：保険料を月に1回払い込む
• 年払：保険料を年に1回払い込む
• 一時払：保障期間全体分の保険料を一括で支払う

保障内容が同じである場合、払込回数が多いほど月々の保険料が高くなり、少ないほど月々の保険料が安くなることが一般的です。

支払回数を減らすことで、取引にかかる手数料を減らすことができるため、保険料を安く済ませることができるのです。

ただし、支払回数を減らして一度に高額な保険料を支払うのは、家計への負担も大きくなるでしょう。そのため、家計と相談しながら負担にならない範囲で払込回数を減らすのがおすすめです。

20代～50代の方まですべての年代の人が押さえておくべき生命保険の選び方についてみてきました。

ここまで読んでも、自分に合った生命保険がどういうものか理解できた人は少ないのではないでしょうか。必要な保険や保障内容、保障金額は、年齢や性別、家族構成、ライフスタイルなどによって大きく異なります。

そこで、ここからは20代から50代まで年代別の生命保険の選び方を解説していきます。自分の年代に当てはまる項目を参考にしてみましょう。

まず、20代向け生命保険の選び方からみていきます。

20代の場合、大学生や企業に就職したての新社会人が多いため、収入も少なく、貯蓄も十分にできていない人が多いのではないでしょうか。生命保険の月々の保険料が家計の負担になる場合も少なくないでしょう。

また、20代の場合、今後に起こるライフイベントも多いため、一度加入した保険を定期的に見直す必要もあります。

それらの点を踏まえたうえで、生命保険を選ぶことが大切です。

20代で生命保険を選ぶ場合には、独身か既婚かによって必要な保険や保障は大きく異なります。それぞれのケースについて詳しく見ていきましょう。

ここでは、20代独身向けに生命保険の選び方について解説します。

20代で独身の場合、男性・女性ともに以下のような生命保険を選ぶようにしましょう。

• 医療保険｜病気やけがによる入院費・治療費への備え
• がん保険｜がん治療による経済的負担への備え
  
• 就業不能保険｜働けなくなるリスクへの備え

20代で独身の場合、自分にもしものことがあった場合、生活に困る家族がいないので、高額な死亡保障の付いた死亡保険への加入は必要ありません。加入するとしても安い掛け捨て型の定期保険を選択しましょう。

20代では、医療保険やがん保険、就業不能保険によって病気やけが、がんのリスクに備えることが最も大切です。

▼20代の入院理由【男性・女性別】

平成29年患者調査｜厚生労働省

▼20代の死因【男性・女性別】

※()内は人口10万対の死亡率（20~24歳の死亡率と25~29歳の死亡率の平均値を記載）

死亡数・死亡率（人口10万対）, 性・年齢(５歳階級)・死因順位別｜厚生労働省

上記の通り、20代でも様々な理由で入院したり、治療が必要になったりする場合があることがわかります。

収入が少ない場合、病気やケガによる治療費や入院費はかなりの負担となります。また、貯蓄が少ないと、働けなくなった際の収入減少による家計への影響は大きいでしょう。

さらに、がんに罹患してしまった場合には、高額な医療費が必要になることもあります。上記の表を見ても分かるように、女性の場合は、悪性新生物、いわゆるがんのリスクも低くありません。

これは、乳がんや子宮がんといった女性特有のがんによるものです。これらのがんは若い年代でも発症するリスクが高いのです。

がんによる高額な治療費や長期間の入院による影響は、貯蓄の少ない20代にとって小さくありません。病気やけが、がんにより入院費や治療費を負担するリスクや働けなくなるリスクにも対応するため、医療保険やがん保険、就業不能保険できちんと備えておきましょう。

ここでは、20代既婚者向け生命保険の選び方について

• 20代で子どもがいる場合
• 20代で子どもがいない場合

に分けて解説します。

20代で子どもがいる場合

20代で子どもがいる場合、検討すべき生命保険は次の通りです。

• 死亡保険｜死亡リスクへの備え
• 医療保険｜病気やけがによる入院費・治療費への備え
• がん保険｜がん治療による経済的負担への備え
• 就業不能保険｜働けなくなるリスクへの備え
• 学資保険｜子供の教育資金の準備

20代で既婚の場合には、自分にもしものことがあった場合に配偶者や子どもの生活を守るためにも死亡保障のついた生命保険へ加入しておくのがおすすめです。

ただし、20代では収入や貯蓄が十分でない人が多いうえ、ライフイベントに合わせて保険を見直す必要もあります。そのため、比較的保険料の安い掛け捨て型の定期保険に加入しておきましょう。

20代で既婚の場合には、病気やケガのリスクにも備えておくことも大切です。医療保険やがん保険、就業不能保険によってきちんと備えておきましょう。特に女性の場合、女性特有のがんのリスクには手厚く備えておくことをおすすめします。

また、20代で子どもがいる場合には、子どもの教育資金について考えておく必要もあります。

• 子供の教育資金を安定的に貯蓄したい
• 自分にもしものことがあったとしても、子どもの教育資金は準備したい

という人は学資保険も検討するようにしましょう。

20代で子どもがいない場合

30代では、家庭を持つ人も多く、自分にもしものことがあった場合や病気やけがで入院してしまった場合の心配をしている人も多いでしょう。

家族を守るためにも、自分に合った最適の生命保険に加入し、万が一に備えることが大切です。

ここでは、30代向け生命保険の選び方について解説します。

30代では、

• 独身か既婚か
• 子どもがいるか

によって必要な保険や保障は異なります。それぞれのケースについて詳しく見ていきましょう。

ここでは、30代独身向けに生命保険の選び方を解説します。

30代で独身の場合には、男性・女性ともに以下のような生命保険を選ぶようにしましょう。

• 死亡保険（両親への仕送りをしている場合）
• 医療保険｜病気やけがによる入院費・治療費への備え
• がん保険｜がん治療による経済的負担への備え
• 就業不能保険｜働けなくなるリスクへの備え
  

30代既婚者向け生命保険の選び方のポイントは以下の2つです。

• 死亡保障の付いた生命保険で死亡リスクに備える
• 病気やケガのリスクにも備える

30代で子どもがいる、もしくはこれから生まれる予定のご家庭向け生命保険の選び方のポイントは以下の3つです。

• 死亡保障の付いた生命保険で死亡リスクに備える
• 病気やケガのリスクにも備える
• 子どもの教育資金を準備する

教育資金を準備する上で、投資信託（ジュニアNISA）や貯金といった方法もありますが、学資保険という選択もあります。

学資保険は、契約者である親にもしものことがあった場合、それ以降の学資保険の保険料の払込が免除されるうえ、保険料の払込が免除されても、契約時に定めたお祝い金や満期保険金を受け取ることが可能です。

そのため、自分にもしものことがあっても、子どもの教育資金は準備することが可能です。

30代で生命保険を選ぶ際には、子どもの教育資金も念頭に置いて、学資保険を検討してみることをおすすめします。

40代になると、子どもが成長するにつれてライフスタイルが変化してくるうえ、30代に比べると健康リスクも高まってきます。そのため、生活状況に合わせてきちんと生命保険を見直す必要もでてくるでしょう。

ここでは、

• 独身か既婚か
• 子どもがいるか

に分けて40代の男性・女性向けの生命保険の選び方を詳しく解説いたします。

40代で生命保険を選ぶ上でのポイントをきちんと理解し、自分に合った保険・保障内容とはどのようなものか見極めましょう。

40代独身向け生命保険の選び方のポイントは以下の3つです。

• 両親への仕送りをしている場合は死亡保険も考慮する
• 病気やケガによる治療費や入院費、収入減少のリスクをカバーする
• 老後の生活資金に備える

40代既婚者向け生命保険の選び方のポイントは以下の3つです。

• 将来のライフプランを考慮する
• 病気やケガのリスクにも備える
• 老後の生活資金に備える

50代の場合、ご家庭ごとに生活状況やライフスタイルが大きく異なってきます。そのため、50代ではライフスタイルに合わせて生命保険に加入する必要があるでしょう。

ここでは、 50代の男性・女性向けの生命保険の選び方を詳しく解説いたしますので、参考にしてください。

50代独身向け生命保険の選び方のポイントは以下の2つです。

• 死亡保険の必要性は低い
• 病気やケガのリスクをカバーする

50代既婚者向け生命保険の選び方のポイントは以下の2つです。

• ライフスタイルによって備えるリスクを選ぶ
• 病気やケガのリスクにも備える

生命保険の選び方③で解説したように、生命保険を選ぶ上では、備えるべきリスクに合わせて必要な生命保険や保障を把握する必要があります。

そのためには、生命保険の種類ごとにどのような保障内容があるのか、どのような項目を比較して選べばよいのかきちんと理解しておく必要があります。

ここでは、種類別の生命保険の選び方について解説いたします。

解説する生命保険は以下の6つです。

• 死亡保険
• 医療保険
• 就業不能保険
• がん保険
• 学資保険
• 個人年金保険

死亡保険は、自分にもしものことがあったときに、死亡保険金や高度障害保険金を受け取れる生命保険です。

死亡保険の種類と特徴

▼死亡保険の種類

• 終身保険：一生涯保障が続く保険
• 定期保険：保障期間が10年、20年、または、60歳まで、65歳までと定められている保険
• 養老保険：保険期間中にもしものことがあった場合は死亡保険金、保険期間が終了するまで生きていた場合は満期保険金を受け取れる保険
• 収入保障保険：もしものことがあった場合、保険金を毎月の給料のように受け取れる保険

▼死亡保険の特徴【種類別】

死亡保険の選び方

1. 必要保障額（保険金額）を計算する
2. 家計の負担にならない保険料を計算する
3. 保障期間を決める
4. 貯蓄性の有無を決める
5. 保険金の受け取り方法を決める
6. 保険料の払込期間・払込方法を決める
   

医療保険は、病気やけがをした場合の医療費や入院費を保障してくれる保険です。

医療保険の種類と特徴

▼医療保険の種類と特徴

• 終身医療保険：一生涯保障が続く医療保険
• 定期医療保険：保障期間が10年、20年、または、60歳まで、65歳までと定められている医療保険
• 女性保険：子宮筋腫など女性特有の病気を重点保障する医療保険

就業不能保険は、病気やけがにより働けなくなった場合の減収や無給のリスクに備えられる保険です。病気やけがで長期間働けなくなってしまったときの生活費をカバーする保険となっています。

就業不能保険は医療保険とセットで考える

どちらも病気やけがのリスクを保障するものですが、保障範囲の広い医療保険に加入しておけば、就業不能保険は不要というわけでもありません。

「入院費や治療費は貯金で十分だけど、長期間働けないことは心配」と考えている場合、就業不能保険を検討しましょう。一方、「長期間働けなくなるリスクより、病気やけがの治療費や入院費が心配」とお考えなのであれば医療保険がおすすめです。

また、入院費や治療費だけでなく、働けなくなるリスクにも備えておきたいと考える場合には、医療保険と就業不能保険をセットで加入するのがおすすめです。

就業不能保険の選び方

1. 公的保障の範囲を把握する
   
2. 被保険者として契約できるか確認する
3. 給付金の支払い条件を確認する
   
4. 給付金額を設定する
5. 支払対象外期間を設定する
   
6. 保険期間を決める
   
7. 給付期間を決める

公的保障は自営業か会社員・公務員かによって異なります。いずれにしろ、長期間働けなくなった際の収入減少の影響を踏まえたうえで、公的保障と貯蓄で足りない部分を就業不能保険で保障するようにしましょう。

がん保険は、治療が長引くことが多く、転移や再発のリスクもあるがんに特化して備えられる保険です。

がん保険の種類と特徴

▼保障期間による分類

• 定期型がん保険：加入時に定めた一定期間を保障するがん保険
• 終身型がん保険：一生涯保障が続くがん保険

がん保険についても、医療保険と同様に公的医療保険で足りない部分をがん保険で保障するということが大切です。

学資保険とは、子どもの教育資金を準備するための保険です。子供が契約時に定めた年齢に達するとお祝い金や満期保険金が受け取れる一方、親（契約者）にもしものことがあった場合には保険料の支払いが免除されます。

▼幼稚園～高校卒業までに必要な教育資金

令和３年度子供の学習費調査｜厚生労働省

上の表のように、高校卒業までにかかる費用は少なくありません。また、子どもの大学進学を考えている場合には、さらに100万円以上の費用が必要になるでしょう。

上記のような高額な教育資金を準備するためにも学資保険は有用であるといえます。

学資保険の選び方

個人年金保険とは、老後の生活資金を準備するための保険です。個人年金保険により公的年金で足りない部分の費用を自分で準備することが可能となります。

個人年金保険の種類と特徴

• 確定年金：契約時に定めた一定期間、生死を問わず年金が受け取れる
• 有期年金：契約時に定めた一定期間、生きている場合のみ年金が受け取れる
• 終身年金：契約時に定めた年齢から被保険者が死亡するまで、年金を受け取れる
• 夫婦年金：夫婦の片方もしくは夫婦2人が生存している場合、年金が受け取れる

生命保険は適切な選び方をすれば、あなたや家族を守ってくれる心強いものとなります。

一方、商品選びを誤ると、期待していた保障を受けられないといったトラブルになりかねません。

ここでは、損をしないために生命保険選ぶ上で押さえておくべき注意点について解説します。

• 生命保険の加入条件を確認する
• 支払要件の条件を確認する
• まずは保険のプロに相談する

以上の3点について確認していきます。

生命保険は誰でも加入できるというわけではありません。

保険の加入には審査があり、主に以下の3点

• 健康状態(身体上の危険)
• 職業(環境上の危険)
• モラルリスク(道徳上の危険)

がポイントになります。

被保険者の健康状態は、審査において最も重視される項目とも言われています。

3ヵ月以内の健康状態、過去一定期間内の健康状態、身体の障害などが確認項目です。

以上のような条件に当てはまっていても加入できる場合はありますが、保障が手薄になったり保険料が上乗せされたりすることもあるので気をつけましょう。

支払要件の条件について細かく確認しておく必要があります。

確認を怠ると、受けられると思っていた保障を受けられないことも起こりえます。

例えばがん保険では、「悪性新生物」保障対象であるものの、「上皮新生物(上皮がん)」の場合は保障外になる場合も見られます。

条件は確かに約款に記載されているものの、見落しがちです。



万が一の時に期待していた保障を受けられるよう、加入時に必ず確認するようにしましょう。 

保険商品は種類が多く、かつ考えることや想定することが多いため、一から自力で選択することは難しいですよね。

自分に合った保険を選ぶには、複数の保険や保障内容を比較し、組み合わせることが必要ですので、素人には難しいことが多いです。

そこで、おすすめなのが専門家への相談です。プロの知識やアドバイスは、あなたにとってぴったりの選択をする大きなきっかけとなります。

「まずは家計を見直したい」

「自身の予算やライフスタイルに合った保険を紹介して欲しい」

「保険に加入したいけれど、選び方がわからない」

といった悩みを抱えている方は、まずは無料の保険相談窓口で相談してみるのがおすすめです。

お金に関する専門家が、家計からライフプランの作成、保険の選び方などを提案してくれます。

生命保険の種類や商品は非常に多いうえ、補償内容も複雑です。素人一人で理解しようとしても難しいことも多いと思います。

生命保険を選ぶ際には、ライフプランニングから考えることが大切なので、まずは保険のプロの知識やアドバイスを聞いて、保険選びの参考にしましょう。

ここでは、生命保険の選び方について相談できるおすすめ無料相談窓口4選について解説いたします。

1. マネーキャリア
   
2. ほけんのぜんぶ
   
3. 保険見直しラボ
4. 保険見直し本舗

▼マネーキャリアのおすすめポイント

• 相談実績50,000件以上、相談満足度93％、取扱い保険会社数40社以上と国内最大級の保険相談窓口
• 信頼と実績のあるFPが3,000人以上も在籍
• 強引な保険の勧誘・契約、個人情報の流出は一切ない
• 相談は何度でも無料

▼ほけんのぜんぶのおすすめポイント

• 300名以上のFPが在籍
• 累計の申し込み件数が業界トップクラスの19万件
• 30社以上の保険取扱
• 相談は何度でも無料

▼保険見直しラボのおすすめポイント

• 全国約70拠点ある全国展開の訪問型保険相談サービス
• 最短10分で優秀なコンサルタントとマッチング
• 約30社の保険会社の中から最適な保険をオーダーメイドしてくれる
• 何度でも相談無料

▼保険見直し本舗のおすすめポイント

• お客様の世帯に1人のアドバイザーが付く１担当者制
• 40社以上の保険会社の中からオーダーメイドしてくれる
• キッズスペース完備の窓口多数
• 何度でも相談無料

本記事では、生命保険の選び方について説明してきました。 

生命保険は加入者の抱える不安の原因や経済状況に合わせて選択する必要があり、選び方は千差万別です。 

また、生命保険はライフスタイルの変化とともに見直す必要があり、加入者にとってベストなプランであり続けることが重要になります。 

しかし必要保障金額の算定、保険商品に関する情報収集など、保険選びも煩雑で大変です。

そのようなときは、「マネーキャリアのFP相談」を利用してみましょう。 

あなたにとって最適な選択ができるよう、一からトータルサポートします。