エコキュートの故障は火災保険が適用される？詳しい仕組みを解説！

エコキュートが故障すると、修理や交換の費用が高くて困りますよね。

火災保険に入っているけど、火災以外で故障した場合にも保険金を受け取れるか心配していませんか。

自然災害以外が原因でエコキュートの修理や交換が必要な時にも、火災保険で補償できるケースがあります。

そこで今回は「エコキュートの故障時の火災保険の申請」について

• エコキュート故障が火災保険で補償される事例
• 火災保険で補償されないエコキュート故障の原因
• 水災補償を受けられる条件
• エコキュート故障の補償金額の計算方法
• エコキュート故障の保険金を請求する流れ

エコキュートとは、ヒートポンプ技術によって空気の熱でお湯を沸かす電気給湯器です。

空気中の熱を効率よく利用し、電気代の安い夜間に貯湯タンクにお湯を溜めておくため、他の給湯器よりも電気代が安く環境にも優しいとされています。

しかしエコキュート本体の価格は安いもので20万円ほど、高いもので100万円ほどするため、初期費用は他の給湯器よりも高くなります。

高価なエコキュートですが、故障してしまった場合、修理や交換に必要な費用は火災保険で補償されることがあります。

火災保険とは火災、落雷、水害などによる損害を補償するための保険です。

火災保険の補償対象は以下の3つに分けられ、この中からどれかを選ぶことになります。

1. 建物
2. 家財
3. 建物と家財

火災保険で補償される範囲は火災、落雷、水害などの自然災害だけではありません。

実は火災保険は幅広い範囲で損害を補償することができます。

エコキュートの故障が火災保険で補償される事例を見てみましょう。

• 火災によりエコキュートが故障した
• 落雷によりエコキュートの電気系統などが故障した
• 台風などの強い風でエコキュートが転倒し破損した
• 強い風で飛ばされたものがぶつかりエコキュートが破損した
• 屋根に積もった雪が落ちてエコキュートが破損した
• 雹（ひょう）がエコキュートに当たり破損した
• 洪水によりエコキュートが浸水し故障した
• エコキュートが盗難にあった
• 労働争議などによる暴力行為でエコキュートが破損した
• 自動車が突っ込んでエコキュートが破損した
• 飛んできた野球ボールがぶつかりエコキュートが破損した

このような事態でエコキュートの修理や交換が必要になった場合、その費用は火災保険で補償されます。

なお保険会社に被害を証明する時に必要になるため、給湯器の破損部分や周りの状況を忘れずに写真に撮って残しておいてください。

幅広い範囲で損害が補償される火災保険ですが、カバーされない事例もあるので注意が必要です。

火災保険で補償されない場合、故障原因に応じた保証制度や保険に入っておかなければすべて自己負担になってしまいます。

エコキュートの修理や取り換え費用は高額になることもあるため、全額自己負担というのは避けたいところです。

主な事例を紹介するので確認しておきましょう。

エコキュートの故障が経年劣化による場合、火災保険では補償されません。

一般的にエコキュートの寿命は、お湯を沸かす「ヒートポンプユニット」が5～10年、お湯を溜める「貯湯ユニット」が10～15年とされています。

給湯器は毎日使う高価なものなので、こまめにメンテナンスすることをおすすめします。

無料保証期間は1～2年、有料で5～10年の延長保証となっており、メーカーにより異なるので確認が必要です。

エコキュートの寿命を考えると、有料の延長保証をつけておくと安心です。

エコキュートの故障が地震や津波による破損の場合も、火災保険では補償されません。

地震による建物と家財の損害を補償するには地震保険に加入する必要があります。 

ただし地震保険は修理額ではなく、損害の大きさに応じて支払われる保険金額の割合が変わります。

そのため地震でエコキュートが破損したというだけでは、補償金が受け取れない可能性があります。

台風による洪水や高潮などの水害が原因でエコキュートが故障した場合、火災保険の水災補償を受けることができます。

一般的な水災補償の支払い条件は以下の通りです。

• 建物の保険価格の30％以上の損害があった場合
• 床上浸水または地盤面から45cmを超えて浸水し損害を受けた場合

エコキュートの故障を火災保険で補償する時の保険料は、

補償金額＝損害額ー免責額（自己負担額）

損害額から免責額を引いた分が実際に受け取れる補償金額です。

ここで重要なのは損害額が免責額を下回った場合、補償金を受け取ることができません。

免責額は修理費用を自分で負担する分で、火災保険に加入する際に設定されています。

免責額は小さい方がいいと思う人もいるかもしれませんが、免責額が大きいほど毎月支払う保険料は安くなります。その代わり、免責額を小さくしないと、いざ火災保険の保険金を申請しようとした時に、補償金を受け取ることができない場合があるので注意なのです。自己負担でエコキュートなどを修理することになるかもしれません。

いざ故障してしまった時、どれくらいなら自分で負担できるかが免責額設定において大事になってきます。

エコキュートの故障の原因が火災保険でカバーできる範囲とわかった場合、保険会社に保険金を請求します。

それほど難しいことではないので、スムーズに保険金を受け取れるように請求の流れを把握しておきましょう。

なお火災などの事故が起きてから3年以内は保険金を請求できることが保険法の95条により定められています。

3年以内であれば、すでに修理が完了しているものでも、火災保険の保険金を請求することができます。

エコキュートが故障した場合、まず契約している保険会社に損害があったことを報告します。

連絡の際は契約者名、保険証券番号、日時や損害状況を伝えます。

保険加入時の代理店担当者に連絡し、事情を説明するとわかりやすいでしょう。

保険会社への連絡が済むと、保険金請求のための書類などが送られてきます。

保険金請求に必要な主な書類は以下の通りです。

1. 保険金請求書
2. 事故状況報告書
3. 修理見積書、領収書
4. 損害明細書 
   
5. 損害場所の写真

エコキュートが故障した際に火災保険が適用されるということについて説明してきましたが、いかがでしたでしょうか。

この記事のポイントは、

• エコキュートが故障した場合、火災保険で補償できることがある
• 経年劣化や地震が原因の故障は火災保険では補償できない
• 水災補償には支払条件がある
• 損害額と免責額の差が補償金額になる
• 保険金を請求する時は必要書類を用意する