火災保険の風災・雪災・雹災補償の適用範囲は？ケースごとに解説！

火災保険では、火災だけではなく、幅広い補償範囲が設定されています。特に、風災、雪災、雹災補償は、ほとんどの火災保険で基本プランとなっています。

日本は島国ということもあって、台風による被害も大きく、場所によって風災や雹災も起こりやすいため、火災保険への加入は欠かせません。

しかし、実際にどのような形で被害を受けたら、補償されるのかご存じでしょうか。

そこで今回の記事では、火災保険での風災、雪災、雹災補償が適用される範囲について、 

• 風災・雪災・雹災の適用範囲のケース
• 火災保険で補償できないケース
• 実際に補償を受けるときの、保険金の請求の方法と金額の目安

以上のことを中心に解説していきます。

この記事を読んでいただければ、火災保険に関する正しい知識を身につけられ、保険で適用されるのに請求し損ねた、ということがなくなるでしょう。

ぜひ、最後までご覧ください。  

火災保険では、風災や雪災、雹災に対する補償は基本プランになっているところがほとんどですが、実際にどのような範囲まで補償されるのか、イメージしにくい人も多いのではないでしょうか。

ここでは、風災、雪災、雹災のそれぞれの補償の適用範囲について、事例をふまえながら解説します。

いままで自分で修理していた被害も、これを読んでいただければ、適応範囲だったとわかるかもしれません。

特に、風災や雪災、雹災などの災害が起こりやすい地域にお住まいの方は、必見です。

風災は、台風や竜巻、暴風など、強い風が原因で引き起こされる災害です。

特に日本は、台風での被害が毎年のようにありますね。ここ数年は強い勢力の台風も多く、風災での補償は必須です。

では、風災と認められるケースは、一体どのようなものでしょうか。以下をご覧ください。

• 瓦が風ではずれたり、屋根が破損した
• 飛来物があり、自転車やカーポートなどにぶつかって、故障やゆがみが発生した
• 風雨によって窓が割れて、電化製品や日用品が故障した
• 飛来物当たって、ケガをした
• ベランダのパーティションや、庭に置いてある日用品が壊れた
• 庭に置いていたものが、風で隣の家に被害を与えた
• 車庫や駐車場、壁や塀が風で破損した

これらは一例ですが、風災は、建物や電化製品などの家財への被害、そして人にけがをさせるなどの影響を与えます。

火災保険なら、上記のような事例だと風災認定されて、保険金が受け取れます。

火災保険が補償してくれる範囲は、意外と広いというのを知っていただけましたか。特に、災害の多い地域に住んでいる場合は、補償が充実していると安心ですね。

しかし一方で、火災保険の補償が適用されないときも多くあります。雨が吹き込んできたけれど、保険会社に連絡をしたら、対象外だといわれた、という話はよく聞きます。

では、補償されるかされないかは、どこで区別するのでしょうか。

火災保険によって補償が適用されない事例について、解説します。

火災保険では、風災、雪災、雹災といった災害も補償範囲に入りますが、災害ではない吹き込みや雨漏りによる損害は、補償適用外になります。

たとえば、

• 窓を閉め忘れていて、風雨によって室内が汚れた
• 通風口から、雨や雪が吹き込んできた

などは、保険対象外になります。

火災保険で適用されるのは、自然災害によってもたらされる被害の補償です。

つまり、外からの吹込みなどで室内や家財、建物自体に損害が出た場合でも、個々の事情によるミスなどは補償されません。

不注意で被害が起きたときは、個人で修理してください。

建物や家財について、経年劣化や修理などを怠ったときに損害が生じた場合、火災保険での補償は不可能です。

以下は一例です。

• 太陽光がきつくて、外壁が焼けた
• 何年も使用していたら、窓やドアにすき間ができた
• 塀やパーティションにヒビが入っており、風や水が吹き込む
• 門や水道管など、金属部分に錆が出てきた

これらは、何年も住んでいる間に必ず起きます。そのため、定期的なメンテナンスが欠かせません。

しかし、このような状況は自然災害には該当しないため、火災保険の補償でカバーできません。

ただし、いまの住居はしっかりと建てられているため、経年劣化が原因で雨が漏ってくることはめったにありません。

数週間や数カ月の間で、おそらく何かの自然災害に遭っているはずです。

ですから、風や雨のひどい天候の後に雨漏りしたときは、保険会社に連絡をしましょう。風災での補償を行ってくれます。

風災、雪災、雹災補償でもらえる保険金の金額を決めるのは、被害額と免責金額です。

被害額は、自然災害によって受けた被害の総額で、免責金額は、修理にかかる費用のうち、自費で払う金額のことを表します。

つまり、「損害保険金＝被害額ー免責金額」で決まります。

たとえば、30万円の被害を受けたとき、免責金額が10万円であれば、

30万-10万円＝20万円

が保険金として受け取れます。

ですから、免責金額を高く設定することで保険料を安くできますが、実際に被害にあったとき、自己負担額が高くなります。

免責金額は保険によって異なりますが、いざというとき自分の貯蓄から修理費として出せる金額を設定しましょう。

日本損害保険協会　損害保険Ｑ＆Ａ　免責と免責金額とは？  

火災保険において、風災、雪災、雹災の補償を外すことはほとんどできません。これらは火災保険の基本補償となります。

日本は自然災害の多い地域です。

台風は毎年、全国各地を通過しています。近年は、特に大型で勢力の強い台風がいくつも発生し、広い地域で被害をもたらしています。

また、気候の変化により、豪雪被害を受けたり、竜巻が発生して、損害を被ることも想定されます。

これらによる被害は、損害額が大きくなります。

建物自体に被害がなくても、ベランダや塀が壊されることもありますし、カーポートが破壊されるなど、すべて自費で修理すると、かなりの費用がかかります。

想定されるリスクを考えると、火災保険における風災、雪災、雹災の補償は絶対に必要でしょう。

火災保険における、風災、雪災、雹災の事例などをお伝えしましたが、いかがでしたでしょうか。

この記事のポイントは、  

• 風災、雪災、雹災について、適用範囲を確認する
• 条件によっては、補償が適用されない場合もある
• 自然災害で被害に遭ったら、すぐに保険会社に連絡する
• 火災保険の免責金額の設定に注意しておく
• 火災保険は、加入しておくほうがいい

でした。

日本は、気候や自然が豊かな土地であると同時に、自然災害にも見舞われやすい国でもあります。

住居や家財の被害は一度受けると、被害が比較的大きくなりやすいです。そのため、自分の貯蓄だけでカバーすることは難しくなりますから、火災保険には加入しておいたほうがいいですね。

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