学資保険のメリットとデメリットを解説!加入者の口コミも紹介!

学資保険にはメリットがないと言われがちですがそんなことはありません。学資保険には多くのメリットがあり、むしろデメリットが見当たらないと言っても良いでしょう。この記事では、学資保険のメリットデメリットを貯蓄と比較し短期払い、ドル建てについても解説します。

学資保険はメリット・デメリットを理解して入るべき!


子どもの教育資金を確保する上で、どのように貯蓄しようかと悩む方も多いかと思います。

この記事を読んでいる方は、はたして本当に学資保険で良いのか、他にもっと良い方法があるのではないかと検討している最中でしょう。


現在世の中の半分以上の子どもが大学まで進学します。公立や私立など学校によって必要な教育資金は違いますが、1,000万~2,000万ほどかかると言われています。


そのような金額を聞くと、本当にしっかりと子どもの教育資金を確保できるのかと不安になる方は多くいらっしゃると思います。


そこでこの記事では学資保険を選ぶ際に正しい選択ができるように

  • 学資保険の4つのメリット
  • 学資保険の4つのデメリット
  • 学資保険に実際に加入した人が感じたメリット・デメリット
を紹介します。


学資保険には途中解約の際の元本割れ等デメリットもありますが、それを上回るメリットがあるので、子どもの教育資金確保のためには学資保険加入は検討すべき手段であると言えるでしょう。

【学資保険の4つのメリット】学資保険に入るべき理由!

子どもの教育資金を確保するために学資保険に加入することは、他の貯蓄方法よりも大きなメリットがあります。

学資保険の返納率は100%以上であることや銀行の利率よりも高いことから、効率的な教育資金確保が期待できます。更に、払い込み免除特約等、学資保険ならではの魅力もあります。

以下では学資保険の主なメリットを具体的に紹介していきます。

メリット1:学資保険は返戻率が100%以上!定期預金よりも利率が良い

学資保険は、満期を迎えると、満期保険金として今まで積み立てていた保険料を受け取れます。

積み立てていた保険料は、保険会社が運用したことによる運用益から手数料などが引かれて、手元に戻ってくるわけですが、学資保険は返戻率が養老保険などよりも高く、返戻率が100%以上であることから必ず得をするというメリットがあります。


また、銀行に預ける普通預金や定期預金よりも利率が良いので、それらの貯蓄方法よりは学資保険に加入するほうが絶対にメリットがあります。


銀行の利率と学資保険の返戻率についての具体的な比較も是非参考にしてみてください。


更に子どもが高校や大学に入学するときに、満期保険金としてお金を受け取れるので、入学費用や新しい教科書・参考書にお金を充てられることができます。

メリット2:契約者に万が一のことがあったとき保険料が払込免除される

これが、学資保険の最大のメリットといってもよいですが、
学資保険には、「払込免除特約」がついていることが多いです。

払込免除特約とは、契約者である親に万が一のことがあったときに、それ以降の保険料の支払いを負担しなくても済むというメリットです。


いま収入が安定的にある家庭だったとしても、親が倒れたり、亡くなったりしたら、それ以降の収入が不安定となり、また保険料の支払いなんて到底厳しくなりますよね。


しかし、払込免除特約により、満期保険金を受け取る権利を得ながら、保険料の支払いが免除されるという大きなメリットが学資保険にはあるのです。


金融機関の口座に貯金するだけの場合には、払込免除といった制度はないので、この点でも学資保険による教育資金確保は普通に貯金するよりもおすすめです。


このように、学資保険ならいざという時にも子どもの教育資金確保ができます。

その他の学資保険に加入するメリット

その他の学資保険に加入するメリットとして、半ば強制的に教育資金を貯蓄できるというメリットがあります。
 


自分で貯金をしようとしても、浪費グセのある人は特にですが、なかなかお金を貯められないものですよね。


 学資保険は途中解約をすると元本割れするリスクがあるので、なかなか解約がしづらいですが、逆にそれが半ば強制的に貯蓄ができるというメリットをもたらします。  


また、返戻率以外にも金銭的メリットがあります。


学資保険の保険料は年末調整や確定申告時に生命保険料控除の対象となり、税金が控除され、節税効果もあります。


学資保険の保険料は年末調整や確定申告時に生命保険料控除の対象(一般生命保険料控除)となるので、最大4万円から5万円まで控除されます。 


そのため実際に利回りは返戻率以上のものとなり、さらにお得となります。

学資保険に早めに加入することで更にメリットが大きくなる!

解説してきたように、学資保険には様々なメリットがありますが、そのメリットを更に大きくするために早めの学資保険加入をおすすめします。


学資保険は子どものいない時期でも加入することができます。正確には、出産予定日の140日前から加入することができます。


学資保険は生まれる前の妊娠中に加入したほうが良いというメリットとして、

  1. 0歳から加入したほうが1歳以降の加入よりも保険料が安い
  2. 妊娠中の時間のあるときに加入したほうが、ゆとりをもてる
  3. 親の死亡保障が加入時からつく(仮に契約者が母親であれば、出産中に死亡した場合でも払込免除により、教育資金を子どもに残せる。)

等のメリットが挙げられます。


学資保険に加入することがすでに決定している方は、妊娠中に加入してしまいましょう。

学資保険のデメリットは些細なもの?デメリットを解説


ここまで、学資保険のメリットについて解説してきましたが、学資保険加入を検討する際にはデメリットについても頭に入れておきたいところです。

しかし、学資保険にはデメリットがあるものの、そのメリットと比較するとデメリットはとても些細なものと言えます。

以下では学資保険の主な4つのデメリットを紹介していきます。

デメリット1:現在は金利が低いので返戻率が高くない

現在マイナス金利政策により、低金利の時代となっております。

そのため、保険会社の運用益が出づらく、学資保険だけでなく貯蓄型の保険商品全体が返戻率が下がってきているというデメリットがあり、なかには学資保険自体を販売停止とする保険会社もあります。


ただすでに加入済みである場合は、それ以降販売停止となっても、問題なく満期保険金を受け取れます。


また、払込期間を短くし、一括払いや10年払込など短期払いをすることで、返戻率を高くすることができます。


これは保険会社の運用する期間が長くなることが理由です。 


 また米ドルなどの外貨建てを利用することによって、さらに返戻率が高くなります。 

 米ドルなどの外貨のほうが金利が高いことが理由です。


学資保険の払込期間は何年がベスト?払込方法で返戻率が変わります!


これらの他にも、前述したように学資保険は100%以上の返戻率であること、定期預金等の利率よりも高いこと等を考慮すると単に返戻率が低いからと言って学資保険に加入しないのは避けたほうが良いでしょう。

デメリット2:途中解約すると、元本割れして損をするリスクがある

さきほどメリットのほうで説明しましたが、途中解約をすると、元本割れをして損をするデメリットがあります。

このデメリットにより、半ば強制的に貯蓄ができるのですが、どうしても学資保険を途中解約せざるを得ないときは、このようなデメリットがあることを知っておきましょう。


ただ、学資保険を契約する際に、途中で解約すると元本割れすることを理解しておけば、最後まで保険料を払い続けることができる範囲での保険料で契約できるので、そこまで不安に思う必要はないでしょう。

デメリット3:インフレリスクがある

学資保険には、インフレリスクがあることも知っておきましょう。

これは、学資保険の満期保険金を受け取ったときに、物に対する円の価値の変動により、受け取ったときには、価値としてはそれほどお得になっていないというリスクがあるということです。


ただし逆の話をすると予定利率が固定されるので、いま加入するよりも数年後に加入した方が予定利率が高く、逆にお得になるという可能性もあるというわけです。


この点に関して、インフレデフレを予測することは非常に難しいです。今後のインフレデフレ事情に関して詳しく知りたい方は専門家に聞いてみるのも一つの手です。

デメリット4:保険会社の破綻リスクがある

加入している学資保険を提供している保険会社が破綻リスクも知っておきましょう。

ソルベンシーマージン率によって、保険会社ごとに破綻リスクがわかるように公表されているので、しっかりと確認しましょう。


更に、 もし保険会社が倒産したら、生命保険契約者保護機構により、90%ほどは保障される仕組みとなっているので、大幅な損害とはなり得ません。

実際に学資保険に加入した方が感じたメリットデメリットを紹介

ここまで、学資保険に関してデメリットよりもメリットの方が圧倒的に大きいという解説をしてきましたが、実際に学資保険に加入した人たちは学資保険についてどのようなメリット・デメリットを感じているのでしょうか。


以下では調査した結果の一部を紹介します。

30代女性

無駄遣いをせずに教育資金を確保できるようになった

私が感じるメリットといえば、貯蓄的な要素を含んでる為、利子がつくところですかね。あと、毎月定額払いにしていると、お金が必要になるから無駄遣いをしなくなりました。デメリットは特に感じません。

20代女性

効率よく子どもの教育資金を確保できる


娘を出産してお金に関するライフプランを考えている際に、教育資金をしっかり貯めておかないといけないことを知り、学資保険を始めることにしました。きっかけは子供の教育資金を効率よく貯めたいと考えたからです。定期預金や普通預金よりも利率がよく、強制的に引き落としがされるので使ってしまうこともないので魅力を感じました。 目先のことに使ってしまうことなく、将来の教育資金として一般的よりも高い利率で貯蓄することができるので、最近産まれた第二子も加入したいと思っています。

40代女性

月々の負担が大きいが、子供の将来に備えられる

月々の金額は少しでも少ない方が良いけど支払い年月は短く戻ってくる分は少しでも多い方が良いと思い月々の金額と支払い年数で悩みました。子供の将来を思うと学資保険は必要かなと思えるので一歳前に検討出来る機会があったので良かったです。 子供の為ではありますが、月々の支払い額は少々家計の負担になる金額を選んだので生活を切り詰めないといけないところがデメリットかなと思っています。

30代女性

デメリットはあっても子供のためになる

メリットとしては、最終的に払いきればプラスになって手元に戻ってくることです。但しデメリットとしては、途中で解約すると元本割れがあり得ることや、他の投資などに比較すると割があまり大きくないことが挙げられます。しかし、今とりあえずできることの一つとして学資保険で積み立てることで何か子供の将来に役立てればいいかなと思い今も続けています。

以上より、学資保険にはデメリットも存在しますが、強制的に貯蓄できる点や補償制度がついてくる安心感等のメリットが大きいと感じる方が多い結果となりました。


また、学資保険に関するデメリットとして、「特に感じなかった」と答える方も多かったです。


これらの口コミからも学資保険のメリットはデメリットよりも大きく、学資保険にはなるべく加入した方が良いと言うことができるでしょう。

学資保険はデメリットよりメリットの方が大きい!早めの加入がおすすめ

いかかでしたでしょうか。

この記事では、学資保険のメリット・デメリットについて説明してきました。

学資保険はデメリットもあるものの、メリットの割合が非常に大きいという点をご理解頂けたかと思います。


更に学資保険に加入するメリットを最大限にするためには、「なるべく早く加入すること」が最も重要なポイントとなってきます。


学資保険に加入することは多くのメリットがあるので、加入時期についても考慮しながら前向きに検討することをおすすめします。


このほけんROOMでは、学資保険についてもっと細かいところについて説明している記事もありますいので、ぜひご覧ください。

この記事の監修者
谷川 昌平
東京大学の経済学部で金融を学び、その知見を生かし世の中の情報の非対称性をなくすべく、学生時代に株式会社Wizleapを創業。保険*テックのインシュアテックの領域で様々な保険や金融サービスを世に生み出す一歩として、保険相談や選び方のポイントを伝える「ほけんROOM」を運営。2019年にファイナンシャルプランナー取得。

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