学資保険は何歳まで入れる？加入できる年齢制限はいつまでか解説！

あなたは、学資保険に加入するには何歳から何歳までが良いのだろうと、疑問に思っていることでしょう。

0歳から学資保険へ加入している方もいれば、子どもが生まれて忙しさのあまり、学資保険への加入時期を遅らせている方もいます。

しかし、学資保険は、加入年齢が「何歳から何歳まで」と決まっています。

そこで、この記事では、

• 学費保険は一般的にはいつからいつまで加入できるのかについて
  
• 親の年齢による加入時期について
  
• 学資保険加入が遅れた場合のデメリットについて
  

以上のことを中心に解説していきます。

この記事を読んでいただければ、何歳まで入れるか、何歳までに学資保険に加入すれば良いのか考えるときに役立つかと思います。

是非最後までご覧ください。

契約者の年齢制限の多くは男性が50歳から55歳、女性の場合は60歳までの年齢制限が多いようです。

しかし、明治安田生命のつみたて学資の場合は満45歳までとなり、日本生命のニッセイ学資保険は40歳までのプランもあるため注意をしてください。

また、学資保険は生命保険の一種なので、健康告知も必要です。

年齢制限を必要とする理由の1つに払込免除特約との関係があります。

払込免除特約とは契約者に万が一のことがあった場合（死亡もしくは保険会社が定める高度障害）に契約はそのままで保険料が免除になり、満期保険金や祝い金も受け取ることができる特約です。

払込免除特約があるところが学資保険の魅力ともいえますので、払込免除特約がセットでついている学資保険がほとんどです。

中には、払込免除特約を外すことができる保険会社もありますが、その場合、契約できる年齢は上がる可能性があります。

なお、高齢になればなるほど万が一の可能性が上がってしまうので、保険料もあがり、年齢に制限があることに注意してください。  

まず、具体的には学資保険には何歳から何歳まで学資保険に加入できるのでしょうか？

ソニー生命、かんぽ生命（郵便局）、日本生命（ニッセイ）、アフラック、フコク生命についてまとめみました。

この年齢は同じ保険会社でもプランや払い込み期間に寄り変わってきます。 

親の年齢での違いを見てみましょう。

例えば、ソニーの学資保険スクエアⅡ型で子どもは0歳、18歳満期を希望するとします。

保険料の払い込み期間を10歳にすれば男性は59歳まで契約可能ですが、15歳にしてしまうと男性は49歳までしか加入できません。 

これは平均寿命に関係していますので、男性は早いうちに検討しましょう。 

参考：ソニー生命、かんぽ生命、日本生命、アフラック、フコク生命

0歳から加入して18歳払い済みの場合

18年間で保険料を支払うことになります。

単純に返戻率を100％とした場合、満期金を18年間で割った金額が毎月の保険料となります。

例1：満期金200万円

200万円÷12ヶ月÷18年間＝約9,250円

6歳から加入して18歳払い済みの場合

12年間で保険料を支払うこととなります。

こちらも同様、返戻率を100％として考えてみましょう。

例2：満期金200万円

200万円÷12ヶ月÷12年間＝約13,800円

12歳から加入して18歳払い済みの場合

こちらは6年間で保険料全額を支払うこととなりますので、保険料が高額になることが予測されますね。

例3：満期金200万円

200万円÷12ヶ月÷6年間＝約27,700円

例1～3までを見るとわかるように、学資保険への加入時期が遅れれば遅れるほど、月々の保険料が高くなることがわかります。

よほど家計に余裕がある場合は別として、学資保険の支払いに毎月27,000円ほどが消えてしまっては、経済的に大変なことになるでしょう。

また、保険料が上がると途中で払うのが難しくなるケースも多く、途中解約する方が多くなります。

途中解約は元本割れのリスクがあり、基本的に損になるので解約はしたくありません。

このように、保険料が高くなることで、元本割れのリスクも高くなってしまうのです。

ただし、払い込み保険料の総額自体はそれほど変わらないというポイントは押さえておきましょう。（正確には契約者の年齢が上がるため保険料が割高になります。）

• 契約者：30歳男性
  
• 満期返戻金：200万円
  
• 払込年齢：17歳
  

以上の条件で0歳で加入した場合と7歳で加入した場合を比較してみると、

では、契約者ではどれくらい変わるのでしょうか。

同じ条件で子どもが5歳で加入したときの保険料を見ていきましょう。

この学資保険の場合、払込年齢17歳の場合、42歳までしか契約ができませんでした。

以上のように、契約者の年齢でも保険料が上がり、結果、返戻率も下がっていっています。

ここまで学資保険に加入するなら「何歳まで」にとらわれず、早いほうが良いということを説明しましたが、払い込みや受け取り時期はどうでしょうか？

詳しく見て行きたいと思います。

学資保険の払い込み期日は大抵が10歳・11歳・17歳・18歳になっているかと思います。

しかし、どのような学資保険でも払込期間が短ければ短いほど返戻率は上がります。

反面、月々の保険料は高くなりますので、家計の負担を考えれば17歳・18歳のほうが余裕は出るでしょう。

また、学資保険に加入すると、年間の支払額に応じて最大4万円までの生命保険控除が得られます。

しかし、短期間で支払い終わってしまうと、控除を受けられる期間も短くなります。

この控除を当てにしている場合は、長期的に支払ったほうがお得です。

満期保険金の受け取り時期は大まかに言えば以下の2つのタイプに分かれます。

• 大学進学時にまとめて受け取る
  
• 小学校・中学校・高校への入学タイミングで祝い金を、大学進学時に満期保険金を受け取る