女性に終身保険は必要なの？女性から見た保険の選び方とは？

もちろん生命という点に関しては男性と女性との差はないものの女性の方が一般的には病気にかかるリスクが高いと言われています。

また日本だけではなく世界的にも女性の方が長寿である傾向が見られます。

女性にとって終身保険というのは長生きをする上だけでなく、保障されるためのリスクを天秤にかけて考える必要があります。

ただし、全ての女性が必ずしも終身保険に加入しているわけではありません。

女性にとって保険、とりわけ終身保険は必要なものなのでしょうか。

また、一生涯の保障を売りにしている終身保険は加入審査も厳しい傾向があり、女性が加入をためらう原因を作るもとになっています。

終身保険の保険料は一般女性であれば、およそ月額1万5千円程度です。

定期保険の保険料と比べるとかなり高く、終身保険を避け、あえて定期保険に加入する女性も多いです。

しかし、定期保険は満期になった途端に保障が消えてしまいます。

再度、定期保険に加入するときには年齢が増しており、持病が悪化していたりしますので保険料は高くなります。

定期保険へ一生涯かけて加入していると、トータルで終身保険の保険料を上回ることは珍しくありません。

また、終身保険に加入するよりも定期保険に加入していれば事足りる方もいます。

しかし、終身保険に加入しておいた方が良い、つまり終身保険の必要性が高い女性も確かにいます。

問題は、どんな女性が終身保険の必要性が高い女性であるかということです。

終身保険は一生涯の保障であり、亡くなったときの備えでもあります。

元来、終身保険は生命保険から発祥しているため亡くなったときの備えが論点に上がることは必然的であり避けられない問題です。

今回は亡くなったときの備えを考えている女性、すなわち終身保険の必要性が高い女性を３つのタイプに分けてご説明します。

ご自身がどのタイプに当てはまるかを考えてみてみましょう。

死んだあとの心配までされるお優しい女性ですので安全志向が強い女性とも言えます。

葬儀代というのは安く済ませても数十万円かかることが一般的です。

死亡保険金が出れば数百万円の金額が支払われることになりますので十分に親しい方へ配慮することが可能になります。

終身保険の保障は一生涯ですから、いつ迫ってくるか分からない自分の最期に対する準備をすることになります。

つまり終身保険を亡くなった後の準備、終活の一環として捉えている淑女の方は極めて多いです。

このような堅実な女性は基盤を作るうえでとても秀でている女性と言えるでしょう。

遺産相続の際には分配するうえでトラブルになりやすく、弁護士の仕事の内大きなシェアを抱えるものです。

しかし、弁護士が法律を武器にして解決する以上は遺産相続も法律の問題になるということです。

その法律の中で税法というのは遺産分配をするうえで面倒な存在です。

資産を子どもに譲渡する場合は相続税がかかることになります。

この相続税については生命保険による特別な非課税枠が設けられています。

生命保険によって発生した資産については

500万円 × 法定相続人の人数

の非課税枠が設けられることになっています。

単純に資産を残すのではなく、効率よく資産を残す堅実な方法の一つが保険とも言えます。

このような保険に合う女性は我慢強いしっかりした女性です。

銀行に預けても、１０年預けて100円にしかならないというふざけた状態が起こっています。

銀行が超低金利を導入しているおかげで預金者の資産は一向に増えずに困っている方も多いのではないでしょうか。

それならば保険に加入しておいて銀行よりも高い金利で貯蓄しておき、保障も手に入れることの方が良いとは思いませんか。

元本割れのリスクをお考えの方には低解約返戻金型終身保険をお勧めします。

低解約返戻金型というのは文字通り比較的低金利で運用するタイプですが、それでも銀行に預けるより高い金利であることがほとんどです。

低金利で運用するため大きく資産を上げることはできませんが、元本割れになるリスクも同時に抑えることができます。

終身保険というのは万能ではなく短所も存在しています。

終身保険だから格式が高く、保障も高性能であるという保証はどこにもありません。

終身保険よりも定期保険にした方が良い女性というのは次の3パターンが考えられます。

終身保険はお金を増やすツールではなく、お金をプールしておくためのツールです。

つまり効率よくお金を貯めるためのツールであり、一定以上の貯蓄をお持ちの方にとっては終身保険が上手く働くことはありません。

一生涯の保障をするのですから当然と言えますが、一生涯支払わなければならない保険でもあります。

保険ですので途中解約をすればすべてが水の泡となり、解約返戻金も大幅に減ることさえあります。

一定期間以上加入していれば元本以上の解約返戻金が手に入りますので一生涯支払う必要はないものの、保障を残しておくためにはやはり保険料を支払わなければなりません。

また、終身保険は長く入り続けているからこそ意味があります。

仮に長期間の支払が難しいと感じる場合は終身保険には加入しない方が良いでしょう。

しかし子供が病気になりやすい期間、つまりお子様が小さい間だけ保険に加入して置く場合は終身保険ではなく定期保険に加入しておき費用を抑えておいた方が良いでしょう。

また、お子様が小さい間というのは保障を手厚くしておくことを考えられているのであれば定期保険の方が安くて高度な保障を手に入れることができます。

お子様がなくなってから遺産の心配をされる方はおらず、お子様が病気にかかり多額の費用が掛かるときに保険を考える方はいます。

そのためお子様がいる場合は生命保険ではなく医療保険を考えておくべきです。

医療保険にも終身保険型のものがありますが、定期保険型の医療保険に加入しておき少ない費用でどれだけの保障が得られるかを検討しておくことをお勧めします。

よく保険は、年齢、性別、年収、家族構成などから、必要な保険はある程度絞られてくると言われていますが、そうとはいっても、その人のお金に対する考え、リスクに対する考え、保険に対する考えは変わってきます。

そのようなときは、やはり保険のプロの方に相談してもらうことをおすすめします。

家の近くに店舗がない、もしくは家やカフェで保険相談をしたいという方は、保険のビュッフェや保険マンモスなどを利用すると良いでしょう。

これらのサービスは、自宅にFP（ファイナンシャルプランナー）の方が来訪したり、家の近く、職場の近くのカフェを指定して、そこで相談を開始するといったサービスです。

子供が小さくて、家から出られないなどの女性のニーズを抑えているサービスですよね。

さらに、どちらも相談料は無料となっており、さらにサービスによっては、相談しただけで、お肉や生活用品などがもらえる特典付きです。

ぜひ女性の方は、以下のアンケート記事を参考にしてみると良いでしょう。

• 独身女性
  
• 結婚して専業主婦の女性（子供なし）
  
• 結婚して専業主婦の女性（子供あり）
  
• 結婚して共働きの女性（子供なし）
  
• 結婚して共働きの女性（子供あり）
  
• シングルマザー
  

と、どの女性にも参考になるアンケートです。

ぜひご覧になってください。

女性の場合30代が一番保険について具体的に検討し始める年齢ではないでしょうか。

ここでは30代の女性の終身保険の必要性について以下のパターンに分けて解説していきます。

• 子供がいない場合
• シングルマザーの場合
• 子供と夫がいない場合

理由：葬式費用の貯蓄があれば死亡保障は不要

シングルマザーで子どもを育てている30代の女性の場合、自分が生きていくための医療保障と、家族のためにのこす死亡保障の両方が必要です。

自分のための保険として、入院・手術に備えた医療保険、がんなど大きな病気にかかったときの生存給付型保険を検討しましょう。

子どもが独り立ちするまでは、比較的大きな死亡保障が必要となります。保険料の安い収入保障保険や定期保険で準備するとよいでしょう。

収入保障保険や定期保険に加えて終身保険に加入しておけば、子どもが独立した後に、最低限の死亡保障（葬儀代など）として利用することができます。また、終身保険を解約することで、解約返戻金を老後の生活資金としても使うことも可能です。

子どもがいる30代の女性で夫がいる場合は、それほど大きな死亡保障は必要ではありません。

死亡保障よりも、入院・手術に備えた医療保険、がんなど大きな病気にかかった時に備える生存給付型保険で、家事などができなくなる事態に備えましょう。

ただ、30代はまだ貯蓄が十分でないことも少なくありません。もし子どもの教育資金などに不安がある場合は、定期保険や収入保障保険など、死亡保障のある保険にも少し加入しておくと安心できます。

子どもが独立したあとに備えて、貯金代わりに終身保険に加入することも手段の一つです。中でも「低解約返戻金型終身保険」は、ふつうの終身保険よりも保険料が安いためおすすめです。

※「低解約返戻型終身保険」は、保険期間中の解約返戻金が少ないため、途中で終身保険を解約してしまうと損になりますので注意が必要です。

終身保険というのは長期間にわたって補償をしてくれるだけでなく資産運用においても優秀です。

しかし、本来は生命保険であり亡くなったときの準備をするものであります。

ご家族のことも考えつつ終身保険が良いのか、あるいは定期保険の方が良いのかを検討してみてください。