【定期保険特約付終身保険】の解約返戻金の仕組みをわかりやすく解説

終身保険というのは、解約返戻金が貯まる貯蓄性のある生命保険です。しかし、定期保険特約付終身保険の解約返戻金の返戻率は、単体の終身保険と比べると、返戻率がかなり低くなります。

どうして解約返戻金の返戻率が低くなるのでしょうか？

まずは、定期保険特約付終身保険について、その特徴を確認していきましょう。

定期保険特約付終身保険は、終身保険と定期保険を組み合わせた保険であり、一生涯の保障を確保しながら、一定期間の大きな保障を持つことができるという特徴があります。

一般的には、終身保険部分を少なくして、定期保険特約を大きくする形で加入される方が多いので、印象としては終身保険付定期保険といった感じですね。

主契約は終身保険であり、保険証券などにも「終身保険」と記載されていることが多いので、3,000万円の保障が一生涯続くと誤解している方もいますが、あくまでも終身保障は先の例であれば300万円であり、定期保険の2,700万円は一定期間の保障しかありません。

そのため、保障が3,000万円あったとしても、解約返戻金は思ったよりも少ないのです。では、なぜ解約返戻金が少なくなるのでしょうか。

例として、30歳で定期保険特約付終身保険（終身：300万円、定期保険特約4,700万円）に加入し、60歳払込満了、定期保険特約を10年更新した場合で、保険料の総額と解約返戻金の総額を表にしてみます。

あくまでも一例ですが、60歳で解約した場合には、約80％が掛け捨てということになることが分かりますね。

このように、定期保険特約付終身保険の解約返戻金は、保障額の高さを比べると、かなり低いのです。その原因として、保障の大部分を占める定期保険特約が掛け捨てであるということがあるのです。

定期保険特約付終身保険の途中解約は、このことをよく理解しておく必要がありますね。

定期保険は、加入したときと期間満了時には解約返戻金（満期保険金）は0円です。

しかし、期間中の解約返戻金は、山なりのようになっており、多少の解約返戻金が発生します。

ただし、定期保険の保証期間中に解約をしても、ほとんどが掛け捨てとなっているため、受け取れる解約返戻金はとても少なくなっています。

定期保険特約付終身保険は、保障の大きさに比べると、思った以上に解約返戻金が少なくなっていますので、解約返戻金を大きく期待することのないよう、十分に理解して契約を検討することをおすすめします。