40代におすすめの医療保険！必要性と選び方をわかりやすく解説

40代で保険に加入する際には、医療保険が高くなるところにも考慮しておきましょう。

新規契約の保険は、年齢が上がるほど保険料も上がります。

保険の見直しをして新たな医療保険に加入したとしても、現在加入している医療保険より保険料が高くなるケースもあり得るのです。

保障内容を薄くすれば保険料は下がりますが、40代は若い世代と比較して病気のリスクが高くなってくるためこの方法はおすすめできません。

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1. 上皮内がんも含めたがんにかかるリスクが高い
2. 3大疾病にかかるリスクが高い
3. 要介護状態になるリスクが高い

40代になると、3代疾病にかかるリスクは大幅に高くなります。

3代疾病とは、日本人の死因の上位を50%以上を占める3つの疾患のことです。

厚生労働省の「令和元年人口動態調査第６表｜性別にみた死因順位（第10位まで）別 死亡数・死亡率（人口10万対）・構成割合」によると、日本人の死因の27.3%はがん・15%は心疾患・6.9%は脳血管疾患となっています。

• がん:体の中で異常発生したがん細胞が増えて、体に害を及ぼす病気
• 心疾患:心臓に起こる病気の総称。中でも急性心筋梗塞は深刻であり、死亡リスクも高い危険な病気
• 脳血管疾患(脳卒中):脳の血管の障害によって引き起こされる病気の総称。脳梗塞・脳出血・くも膜下出血などがあり、死亡や障害が残るリスクが高い

上記の通り、40代は三大疾病にかかるリスクが高まります。

三大疾病のなかでも心疾患（心筋梗塞）、脳血管疾患（脳卒中）を患った場合、治療によりなんとか命は助かったとしても要介護状態となったり、治療後もリハビリが長期間続くといった可能性があります。

要介護状態となってしまった場合、家族には介護の負担や、それに関わる費用の負担が重くのしかかります。

そのようなケースに備えるために、医療保険のなかでも民間介護保険に加入しておくことをおすすめします。

民間介護保険に加入すると、保険会社が指定する介護状態（要介護1など）となった場合に保険金を受け取ることができます。

受給方法は主に次の3つに分けられます。

1. 介護一時金：保険金をまとめて一度に受給する
2. 介護年金：介護状態が続く限り、定期的に1年ごとに分けて受給する
3. 併用型：1と2の両方の保険金を受給できる

これらによって、施設入居のための初期費用や毎月の施設利用料などをまかなうことができます。

したがって三大疾病に備える際には、加えて民間介護保険についても検討しておくと良いでしょう。

40代女性は病気になる確率が男性と比較して高く、特に医療保険に加入しておく必要があります。

ここでは厚生労働省や健康保険組合などの以下の統計データを基に、40代女性が医療保険に加入することはなぜ必要なのかについて解説しています。

40代になると、様々な生活習慣病にかかりやすくなります。

健康保険組合連合会の「平成28年度生活習慣病医療費の動向に関する調査分析」によると、40代の生活習慣病の10疾患の有病者数で特に多いのは以下の疾患です。

1. 高血圧症:血圧が高くなり、脳血管疾患や心疾患を引き起こす。
2. 高脂血症:血中に中性脂肪が多くなった状態。溜まった脂肪が血管を詰まらせ、心疾患や脳血管疾患を引き起こす。
3. 糖尿病:膵臓から分泌されるインスリンの作用が不足する病気。高血糖が慢性的に続き、網膜症や神経障害、腎症などの深刻な病を引き起こす。
   

これらの生活習慣病の有病者数は35～39歳までと比較して、40代前半では2倍以上、40代後半ではさらに多い3倍に達します。

40代は様々なストレスや食生活の乱れ、運動不足などが重なり生活習慣病にかかりやすくなります。

栄養のバランスや生活リズムを見直すと同時に、医療保険に加入し経済的な備えをするようにしましょう。

40代は、様々な生活習慣病や3大疾病などにかかり、入院が多くなる年代でもあります。

厚生労働省の「平成29年 患者調査｜概況傷病分類別にみた年齢階級別退院患者の平均在院日数 」では、疾病ごとの平均入院日数は以下の通りとなっています。

表の内容を踏まえると40代に多い疾患や怪我の入院日数の多くは、医療保険で補償される60日以内になっていることが分かります。

よって、40代で医療保険に加入しておけば、万が一の病気の際にも入院費用を十分に受け取れる可能性が高いといえるでしょう。

公益財団法人 生命保険文化センターの「平成30年度 生命保険に関する全国実態調査」によると、世帯の平均年間払込保険料は40～44歳が34.5万円、45～49歳が42.7万円でした。

保険料の負担がピークとなるのは、50代前半です。

それ以降医療保険の負担額は減少傾向となりますが、60代で新規加入できる保険はぐっと少なくなってしまいます。

よって現在40代で医療保険に加入していない人は、保険料を抑えるためにもすぐに保険に加入しておいた方がよいといえるのです。

なお、定期更新型の医療保険は、更新時に大きく保険料が上がってしまう上に、保証は一定期間で終わってしまいます。

一方の終身医療保険は保証が生涯にわたり続く上に、保険料は加入時のまま変わらないことがほとんどです。

そのため、40代で保険に新規加入する際には、終身型の医療保険を選ぶとよいでしょう。

40代になると、3大疾患などの病気にかかるリスクがぐっと高くなります。

病気のリスクに備えるためにも、医療保険に入る際には保障をとにかく重視しておきましょう。

医療保険のベースとなるのは、入院と手術に対する保障です。

20代や30代と比較して病気のリスクが高い40代は、がんを含む3大疾病や生活習慣病などの対する保障特約がある保険を選んでおくと安心です。

女性の場合は乳がんなどの女性特有の病気にもかかりやすくなります。

保険に加入する際には、女性特有の病気に対する保障があるかどうかも確認しておくとよいでしょう。

40代の男性・女性はすでに子供がいたり、家族を養う一家の大黒柱であったりすることも少なくありません。

万が一のことがあった時のために、自分が病気になったあとの家族の生活はどうするのかも考えておきましょう。

家族を守るためには自分が死亡した際のことはもちろんのこと、病気による障害が残り介護が必要になったときどうするかも、しっかりと考えておく必要があります。

家族が死後もお金に困らないように死亡保険に加入したり、介護費用に困らないよう保証金が出る特約を付けたりしておくとよいでしょう。

なお、死亡保険には「定期型」と「終身型」の2種がある点には注意しておきましょう。

定期型は終身型と比べて保険料が安いですが、保険満期の年齢以降に死亡しても保険金は支給されません。

一方の終身型は満期がなく、解約しない限り保証が一生涯続きますがやや保険料は高くなります。

現在加入している保険が定期更新型である場合には、保険期間が満了するごとに保険料の更新され上がっていきます。

そのタイミングが子供の進学などお金が必要なタイミングと重なってしまうと、家計に大きな負担をかけてしまうことになります。

このようなことを防ぐためには、保険に加入する際にはライフイベントごとに保険を見直しておくとよいでしょう。

また、保険の中でも死亡保険金の使い道はライフスタイルによって多様に変化します。

保険金の使い道は自分の葬儀のためなのか、それとも子供のためなのかなど、何に保険金を使うのかを考え、保険を見直してみましょう。

ここからは、40代の方を性別や世帯別に分けて、おすすめの医療保険の加入パターンを紹介していきます。

1. 【独身男性】日額3000円の終身医療保険＋特定疾病の保険
   
2. 【独身女性】日額3000円の終身医療保険＋がん保険
   
3. 【子ども有り扶養者】日額1万円の終身医療保険＋生命保険
   
4. 【専業主婦】日額3000円の終身医療保険（女性特約付き）
   

独身の方であれば、一般的に生活費はそこまで高くないと思われます。

また40代の方なら、収入や貯金がそれなりに安定する頃であるはずなので、そこまで手厚い保障は必要ないでしょう。

ただし40代特有のリスクとして、がんや生活習慣病など病気への罹患率が上がる年齢であることには注意が必要です。

三大疾病など治療が長期化しやすい病気に対してや、治療後も要介護状態が続く場合に対しては、健康なうちにしっかりと備えをしておきましょう。

例えば、

• がんのリスクに備えたい　→　がん保険
• 認知症、脳卒中、心筋梗塞のリスクに備えたい　→　介護保険

これらの保険を併用することを前提に考えるのであれば、一般の医療保険の給付金は日額3,000円程度でも十分です。

月々の保険料の支払いに余裕があるのであれば、終身型のものに加入しておきましょう。

複数の保険に加入しておくことのメリットとしては、お金が必要となるような不測の事態が生じたとしても、いずれかの保険を解約することで保険料負担を減らせるということがあります。

これらの理由から、それぞれの保障は少なめでも複数の保険に加入しておくことを検討してみましょう。

40代の女性ならではのリスクとして、乳がんや子宮がんなどの罹患率が高まることには注意が必要です。

また女性は、50代半ばまではがんの罹患率が男性よりも高いので、がんへの備えはあると安心です。

独身の方であれば生活費の負担は少ないので、月々の保険料の支払いに余裕があれば、終身型のがん保険への加入がおすすめです。

医療保険とがん保険を併用するのであれば、医療保険の方の給付金日額は3,000円程度でも十分です。

女性の場合も同様に、複数の保険に加入しておき、見直しの際に必要であればいずれかを解約できるという風にしておくのが良いでしょう。

子どもがいる扶養者の方であれば、40代となると子どもの学費にお金がかかる時期でしょう。

したがって病気やケガで働けなくなって収入がなくなると、支払わなければならない生活費や学費の負担が大きくなります。

これが長期の治療となるとなおさら大変です。

このような場合に備えるためにも、医療保険の保障は手厚くしておくことをおすすめします。

具体的には、給付金の日額は1万円程度にしておくと良いでしょう。

また、子どもが独立する前に扶養者にもしものことがあれば、遺された家族にとって教育費の負担は大きくなってしまいます。

したがって、子どもが独立していない場合には、がん保険や介護保険よりも死亡保険への加入を優先して検討するようにしましょう。

専業主婦の方であれば、病気やケガで入院したとしても収入の面では心配しなくてもいいので、保障は最低限で大丈夫です。

具体的には、給付金の日額は3,000円程度で十分です。

ただ前述の通り、40代の女性は乳がんなど女性特有の病気にかかるリスクが高まりますので、女性特約は付けておくことをおすすめします。

さらにここからは、病気のリスク別でのおすすめの加入パターンを2つ紹介します。

• がん保険
• 介護保険

がんの治療で注意しておきたいのが、入院が伴わない通院のみの治療が長期に及ぶ可能性があるということです。

医療保険のがん特約における通院保障は、「入院して治療を受け、退院した後も通院で治療する」という場合の通院に対して保障が受けられます。

つまり、入院による治療を行わないで通院のみで治療をした場合は保障の対象になりません。

近年はがんの入院患者数よりも外来患者数の方が上回っており、薬物療法（抗がん剤治療）や放射線治療は通院で行われることも増えています。

したがって、入院することなく通院で治療を行う場合も通院保障が受けられるがん保険の方を選ぶ方が、保障内容がより充実しているので安心です。

では、がんにかかりやすい人の特徴とはなんでしょうか？

喫煙をする人

生活習慣のなかで一番大きくがんと関係しているのは喫煙です。

がん患者のうち男性の53.３％、女性の27.8％は、生活習慣や感染が原因であると言われています。

さらにそのうち、男性の29.７％、女性の5％は、喫煙が原因だと言われています。

また、以下の10部位については、喫煙ががんを引き起こすことが科学的に明らかになっています。

（肺、口腔・咽頭、喉頭、鼻腔びくう・副鼻腔、食道、胃、肝臓、膵臓、膀胱、子宮頸）

（参照：たばことがん - 国立がん研究センター がん情報サービス）

日頃からよくタバコを吸うという方や、あるいは遺伝性がんのある家系である場合には、がん保険に加入しておくことをおすすめします。

公的介護保険が現物支給（介護サービスを受けられる）であるのに対し、民間介護保険は現金支給であることが特徴です。

民間の介護保険に加入すると、保険会社が指定する介護状態（要介護1など）となった場合に保険金を受け取ることができます。

要介護状態になる可能性がある人は、民間介護保険に加入しておくと安心です。

では、介護が必要になるかもしれない人にはどんな特徴があるのでしょうか？

家族性アルツハイマー病の遺伝リスクがある人

アルツハイマー型認知症のうちのおよそ10％が家族性アルツハイマー病です。

遺伝性があり、両親のどちらかが家族性アルツハイマー病である場合、その子どもは50％の確率でアルツハイマー型認知症になると言われています。

このような遺伝リスクのある方は、介護状態となる場合に備えておきましょう。

歯周病がある人

歯周病を放っておいて悪化すると、歯が抜けたり噛む力が弱くなってしまいます。

ものを噛むことによって脳に送られていた刺激が少なくなると、認知症を発症しやすくなると言われています。

歯周病がある方、虫歯が多い方、入れ歯の方などは認知症の発症リスクが高い可能性がありますので、介護保険で備えておきましょう。

糖尿病を患っている人

近年40代では、死亡人数を就業不能人数が上回るようになってきています。

全国健康保険協会の「2019年度 金給付受給者状況調査」によると、人口10万人あたりの就労不能人数は19.6人だとされています。

働けなくなった時には傷病手当金を利用することができますが、給料が3分の1となる上に治療費がかかってくるため、就業不能保険を検討する余地は十分あるといえるでしょう。

以下に該当する40代の方は、就業不能保険への加入も検討しておきましょう。

• 一家の収入を担っている大黒柱の方
• 傷病手当を受給できない個人事業主の方
• 現在取り崩せる貯蓄が少ない方
• 車や住宅のローンを返済中で定期的な支払いのある方

就業不能保険とは、病気や怪我により働けなくなった場合にあらかじめ決めた金額を毎月受け取ることができる保険です。

この保険に加入しておけば、仕事ができなくなった時でも安定した収入を得ることができます。

40代は両親や子供などの家族に対する責任が重くなると同時に、3大疾病や生活習慣病などの病気のリスクが高まる年代です。

突然の病気や怪我にそなえるための医療保険が適切なものになっていないと、万が一の時に備えることが難しくなりがちです。

若いころに加入した医療保険がそのままになっている人は、この機会に医療保険の見直しをはかることをおすすめします。

保険の見直しをはかる際には、以下のポイントに気をつけましょう。

• 保険期間は終身かどうか
  
• 保険料は生涯変わらないか
• 3大疾病や生活習慣病などに対する保障は充実しているか
• 女性の場合、女性特有の病気に対する特約はあるか

いかかでしたか。今回は数多くの種類の保険を紹介しましが、商品や保障の種類が多いと複雑で自分1人で選ぶのが非常に困難だと思います。

もし、どの商品を選べば良いのか分からない場合や保険の契約見直しについて困ったことがある場合には、お金に関する相談で顧客満足度93%のマネーキャリアに相談するとよいでしょう。

マネーキャリアでは時間や場所を選ばず、オンラインで手軽に保険プランについての相談をすることができます。 

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