医療保険の本当の必要性｜後悔しないために必要な医療保険の知識

医療保険に加入している方は多いと思いますが、加入した理由として多いのは「治療費を賄うため」だと思います。

確かに治療費を賄うことも重要なのですが、それ以上に家族のために入るべきだと言えるのです。

医療保険は自分のために入るものだと考えていた方にとっては信じられないかもしれませんが、

• 家族のため
• 治療に専念するため
• 健康意識を高めるため
  

医療保険は「家族のための保険」と言え、家族のためを考えるのならば必要性の高い保険と言えるのです。

家族のためというと、死亡保険などを想像しますよね。自分がいなくなった後、家族が困ることの無いようにお金を残しておく保険です。

しかし、医療保険は自分の医療費に対して利用するため、自分の保険と言うイメージが強いと思います。

確かに家族がいない独身などの場合、お金を使うのは自分だけのため、自分の保険と言っても良いと思います。

しかし、家族がいた場合はどうでしょうか？治療費を支払うことで家計を圧迫することが考えられます。さらに、入院などが長くなった際には給料が減ってしまいますよね？

このような場合に医療保険が利用できれば、金銭的な負担が軽くなると言えます。困ることなく生活が続けられるようになりますよね？

このように、金銭的な負担から家族を守るための保険と言えるのです。

病気の治療は自分のためだけに行うのではありません。病気が治療できることで家族も安心し、助かるのです。

もし大病になり、治療に長期間かかる、大金がかかるような場合、医療保険に加入していなかった場合には治療に踏み切れないかもしれません。

長期で仕事を休んでしまうと給料が入ってこないことや、金銭的な負担が大きいために受けたい治療が受けられないことも考えられるのです。

しかし、医療保険に加入していれば金銭的な負担は軽く済みます。ある程度給料は減ってしまうかもしれませんが、入院保障などの保険金が受け取れるのであれば、何も得られない場合よりも負担は少なくて済みますよね？

このように、医療保険に加入しておくことで金銭的な不安が減り、治療に専念することができるようになるのです。

大病の場合命の危険も考えられます。家族を残していくことにならないよう、しっかりと治療に専念できる医療保険は、家族のための保険とも言えるのです。

医療保険に加入することで、健康意識も高まります。  

普段はあまり健康について意識していない方もいらっしゃると思います。しかし、医療保険は健康リスクに対する備えです。お金を払うことによって多少なりとも健康について意識するようになると言えるのです。

医療保険に加入するときには、病気になるとどれくらいかかるのか、なども同時に考えますよね？そのため、なるべく病気にならないようにしようと心がけるようになるのです。

普段意識していなくても、医療保険への加入をきっかけに健康に気を使うようになる方は多いと言えます。健康意識が高まれば病気の発症確率も低くなると言えるので、そのきっかけにするためにも医療保険へ加入してはいかがでしょうか？

家族のためにも加入した方が良いことはお伝えした通りですが、データなどの根拠がないと必要性が伝わらない、という方もいらっしゃると思います。

そこで、実際にどれくらいの方が加入しているのかなど統計データも見ていきたいと思います。 

見てみるデータとしては、

• 加入率
• 平均入院日数
• 自己負担総額   

まずは医療保険への加入率がどれくらいなのかを見ていきたいと思います。加入率が高ければ必要性も高いと言う判断ができますよね？

全体的な加入率は73.1％とかなり高いことが分かります。では、どのような年代でも同じような加入率となっているのでしょうか？年代・性別ごとに見ていきましょう。

（参考：生命保険文化センター・医療保障に対する私的準備状況）

若干男性の方が加入率が低い傾向にあるようですが、大まかな傾向は男女ともに変わらないと言えます。

表を見ていただけると分かるように、20代では50％前後の加入率となっていてそこまで必要性の高さを感じない数値となっています。しかし、30代・40代になると加入率が大幅に伸び、8割近い加入率となっています。

30代以降では8割近い加入率となっているため、必要性の高さが分かるのではないかと思います。

病気になった際にどれくらいの期間入院が必要となってしまうのかも医療保険の必要性を知る上で重要な事項と言えますよね。  

期間が短ければそれほど費用がかからないと言えるため、必要性は低く感じるかもしれません。

傷病ごとの平均入院日数を見てみましょう。

（参考：厚生労働省・退院患者の平均在院日数）

とくに長い入院日数となってしまうのが精神障害や神経系疾患であることが分かります。また、骨折などのケガでも1ヶ月ほどの入院が平均となっています。

入院日数は若い方は日数が短く、老人は長くなってしまう傾向にあります。ご紹介した数値は平均のため、老人などの場合には平均よりも長くなってしまう事が多いのです。

このように、長期入院が必要になる可能性もあるため、医療保険の必要性は高いと言えるのです。

では、負担する金額はどれくらいになるのでしょうか？入院では大きな金額が必要になる場合が多いですが、公的制度もあるためそこまで多くないと考えている方は多いと思います。

1日入院あたりの平均自己負担額は26,200円とされています。

（参考：生命保険文化センター・直近入院時の1日あたりの自己負担費用）

かなり高額なため驚いた方もいらっしゃるかもしれません。入院が長引くとさらに大きな金額となってしまう事になります。

費用を区分してその割合も見ていきましょう。

割合で見ると1万円～1万5千円という区分が一番多くなっています。しかし、4万円以上かかったとする区分も17.8％と高くなっているため、治療法や個室利用などによってその金額に大きな差があることが分かります。

さらに仕事がある方は収入が減ると言うリスクも忘れてはいけません。そのため、医療保険で準備しておくことはかなり重要な事だと言えるのです。

医療保険の必要性は年齢や職業によっても大きく変わってくると言えます。加入率では20代が低いことをご紹介しましたが、若い間は病気になる可能性も低いことから必要性が低く考えられているのです。

しかし、自分に必要なのかを判断するとき、自分一人で決めるのは難しいですよね。自分では必要ないと思っていても、プロから見たら必要性が高いと判断されるかもしれません。自分では見逃してしまっているリスクの可能性があるのです。

では、どのようにすればプロの意見を聞くことができるのでしょうか？保険のプロと言っても身近にいない方は多いと思います。

そこでおすすめなのが保険相談です。保険相談ではプロが無料で相談に乗ってくれるため、自分が見逃しているリスクにもしっかり気付いてもらえます。

保険相談がどこでやっているのか分からないという方はマネーキャリアの保険相談がおすすめです。

何度でも無料で相談ができ、さらにオンラインでの相談も可能です。時間を気にせずじっくりと相談ができるため、この機会に利用してみてください！

医療保険の必要性の高さは理解いただけたと思いますが、それでも自分には必要ないと考える方もいらっしゃると思います。

また、自分に必要なのか良く分からない、といった方も多いですよね？

そこで、どのような人に医療保険が必要なのかをご紹介していきたいと思います。

おもな特徴としては、

• 貯蓄がない方
• 自営業の方
• 健康意識が低い方
  

貯蓄が無い方は必要性の高い方と言えます。

保険を利用する以外で治療費に対応する際には貯蓄を切り崩して行う方法が挙げられます。病気の種類や治療にかかる期間によってはかなり高額な治療費となってしまう事を考えると、貯蓄がある程度まとまった額が無いと対応しきれないことが考えられます。

そのため、貯蓄がない・少ない方は医療保険へ加入して準備しておく必要があると言えるのです。

また、貯蓄があっても将来のために残しておきたいと考える方もいらっしゃると思います。

このような方も同様に、治療費として支払う分の資金を医療保険で準備しておくと良いのです。  

自営業やフリーランスの方も必要性が高くなります。

自営業などの方は会社員などと比較すると受けられる公的制度が違うのです。

 病気などで会社を休む際には「傷病手当金」が受け取れると思います。しかし自営業などの場合この公的制度が利用できないことに注意が必要です。

傷病手当金は給料が支払われないときに給料の2/3程度がカバーされます。対象となるのは勤務先で社会保険に加入している会社員などです。

そのため、自営業の方は適用外となってしまいます。

公的制度で給料がカバーされない自営業の方などは、入院は収入がなくなることに直結します。医療保険でカバーしておかないと、治療費の捻出にも困ってしまう事が考えられるのです。

健康意識が低い方にも加入をおすすめします。    

健康意識が高ければ普段の食事や自主的な運動で健康状態を保つことを気にかけていると思います。意識していない方と比較すると、病気になりにくいと言えるのです。

一方意識していない場合、自主的に運動したり食事の内容に気を配る方は少ないですよね？生活習慣病などの可能性が高くなると言えます。

病気になる可能性が高いと言えるため、健康意識が低いと感じている方は加入がおすすめということになるのです。

医療保険への加入がきっかけで健康意識が高まることも考えられるため、今からでも自分の健康を維持するために医療保険への加入をしてみてはいかがでしょうか？

医療保険の必要性はかなり高いことをご紹介してきましたが、なかには不要と考えている方もいらっしゃると思います。

確かに病気になる・保険を利用すると確定しているわけではないため、利用しなかった時のことを考えると加入したくなくなってしまう気持ちも分からないでもありません。

なぜ不要と考えるのでしょうか？その理由としては、

• 公的保険で十分
• 貯蓄がある
• 長期化に対応できない
• 子供には必要ない
  

不要と考える理由のひとつに公的医療保険が充実していることが挙げられます。

会社員でも自営業でもどのような方でも受けられる公的医療保険に「高額療養費制度」が挙げられます。

所得ごとに決められた上限以上にかかった治療費がカバーされる制度です。一般的な所得ならば8万円程度の負担で済むことになっているのです。

さらに会社員ならば傷病手当金もうけとることができます。

このように公的医療保険が充実しているため、それだけで十分と考えてしまうかもしれません。

しかし、高額療養費制度は1ヶ月単位で支払う上限です。長期化した場合には8万円程度の出費が数か月に渡って続くことになります。さらにこの制度の対象になる費用は保険診療が当てはまるものです。差額ベッド代や食事代など対象とならないものは全て自己負担となるため、この制度を利用しても負担がかなり大きくなってしまう事もあるのです。

日本の公的医療保険は充実していると言えますが、それだけではカバーしきれない場合もあることを考えると加入の必要性は高いと言えるのです。

貯蓄が十分にあると感じている方は医療保険は本当に必要なのかと疑問を持つかもしれません。

確かに公的医療保険とある程度の貯蓄があれば治療費に困ることは無いかもしれません。病気になるかもわからないのに医療保険に加入するのはお金の無駄だと感じてしまいますよね。

確かに貯蓄がいざという時のために貯めていたものならば利用してしまっても大丈夫と言えます。しかし、その貯蓄が何かの目的があって貯めていたものの場合、使ってしまっても良いのでしょうか？

  

 大抵の人は貯蓄を行うときに目的を決めますよね？欲しいもののためであったり子供のため・自分の老後のためであったりします。このような目的があって貯めていたお金を、治療費にあててしまっても良いのでしょうか？

他の目的のために貯めていた貯金を崩すのであれば、医療保険へ加入しておいて費用はそこから出すようにしておいた方が良いと言えるのです。

長期入院に対応できないことも理由として挙げられています。

医療保険の入院保障には支払い限度日数があります。この商品などにより違いますが、30日・60日・90日などと設定されています。

限度日数以上の保障が受けられないのです。

そのため、長期入院となってしまった場合には対象外となってしまう期間が出てきてしまいます。全て保障されるわけではないから意味がないと考えてしまうのです。

しかし、新しい商品では長期入院に対応しているものも出ています。また、治療期間が長引きやすい病気を対象にして期間を長くしている商品も出されています。

長期入院を理由に不要と考えているのであれば、このような商品を利用することで不安を解消することができるのです。

子供への医療保険が不要という方も多いと思います。

確かに子供は公的保障も大人よりも手厚い場合が多くなるため、不要と考える方は多いと思います。

しかし、子供が入院や手術などの必要が出た場合には、付き添い入院や差額ベッド代などが大人よりもかかってしまう可能性が高くなってしまう事を忘れてはいけません。

病院へ付き添うことで働く時間が短くなり、収入が減ることも考えられます。医療費負担はそこまでないかもしれませんが、このように収入が減ってしまう事も考えられるのです。

子供の医療保険は公的保障がかなり大きいため必ずしも必要とは言えません。しかし、収入が減ってしまう事などが心配な場合は加入を検討した方が良いと言えるのです。

医療保険の必要性は十分伝わったと思いますが、どのタイミングで加入するべきなのか悩んでしまう方もいらっしゃるかもしれません。  

また、すでに加入している場合、見直しを検討するべきタイミングなども知っておきたいですよね。

加入のタイミングを見極めることで保険料のムダが無くなるのではと思います。また、見直しはより良い保障をつけておくためにも重要ですよね。

加入・見直しのタイミングとしては、

• 社会人になる
• 妊娠・出産前
• 家族が増えた
• ライフプラン・家計の見直し時  

加入のタイミングとしては社会人になるタイミングが一番わかりやすいのではないかと思います。それ以前から加入している場合には、見直しのタイミングとして検討してみましょう。

社会人になると保険への加入に目が向きだすと思います。このタイミングをきっかけにすることで、

• 保険料の安さ
• 加入のしやすさ
  

女性限定となりますが、妊娠・出産前もタイミングとして当てはまります。  

妊娠・出産前に加入することがおすすめなのですが、妊娠してからでは加入できないことが多いため、妊娠を考えたタイミングが最適とも言えます。

出産時にはすべてが通常分娩となるわけではありません。帝王切開など可能性も意外と高く、このような場合には通常よりも高額な費用となってしまいます。

異常分娩に対応している商品も多くあるため、このような保険を選んで加入しておくことで、出産時のもしもに備えることができます。

しかし、妊娠後では断られてしまう可能性が高いため、妊娠を考え始めたらまずは医療保険を検討し始めることをおすすめします。

家族が増えたときも加入や見直しの目安となります。

このタイミングではすでに医療保険自体に加入している方がほとんどだと思います。

まだ加入していないのであれば、家族のためにも加入するようにしましょう。

見直しをするのにもちょうどよいタイミングと言えます。

家族が増えると言うことは、自分に万一のことがあった場合に困る家族が増えるということです。  

 医療費の負担もそうですが、生活費などで困ることが無いように、入院給付金額を上げたり、一時金が支給されるものを選ぶなど、内容を手厚いものへと変更することをおすすめします。

内容の変更や新しい保険の契約は一人で決めてしまうのも不安ですよね。このような場合には保険相談を利用し、しっかりと家族のために準備しておきましょう。

ライフプランや家計の見直しを検討した際には、同時に保険の見直しも検討しましょう。

ライフプランを自分で作ってみようと考える方は少ないと思います。通常ならばお金のプロにお願いすることが多いですよね？

せっかくお金のプロに相談をしているのですから、保険の事も聞いてしまいましょう。加入や見直しを検討していることを伝えれば、相談に乗ってくれるはずです。

また、家計の見直しを行う場合、支出を抑えたいと考えているときが多いですよね？保険の見直しを行うと保険料が抑えられる可能性が高くなるため、同時に行うことで家計の負担を減らすことに繋がるのです。

ライフプランや家計の見直しを検討するときは、保険を見直すチャンスだと覚えておきましょう。

医療保険と言ってもさまざまな保険会社からいろいろな商品が出されています。どれも少しづつ保障内容などが違っているのです。

しかし、基本的な内容としては似ているものが多いため、どのような商品が多いのかを

• 保障内容
• 特約
• 定期タイプと終身タイプ
  

主な保障として挙げられるのが

• 入院保障
• 手術保障
  

医療保険には様々な特約を付けることができます。準備されている特約は保険会社や商品んによっても違ってきますが、主に以下のような特約を利用することができます。

このように数多くの特約があります。自分に必要なものを選ぶことで自分に合った保険をカスタマイズできると言えるのです。

保障内容や特約についてご紹介しましたが、根本的なタイプとして

• 定期型
• 終身型 
  

医療保険の必要性を考える前に、日本の公的医療制度について知っておくべきと言えます。

病院へ行った時の自己負担が3割なのは誰もが知っているかもしれません。しかし、それ以外にも受けられる公的制度もあるのです。

• 高額療養費制度
• 医療費控除
• 後期高齢者医療制度
  

入院や手術が重なると自己負担となる治療費が高額になってしまいます。

負担する割合は3割となるため、通常の受診ならば問題なく支払える金額に納まります。しかし、入院や手術が重なった場合はどうでしょうか？100万円かかったとしたら自己負担は30万円です。思ったよりも高額になってしまいます。

このようなときに利用するべきなのが高額療養費制度です。  

自己負担金額に上限を付ける制度で、所得ごとに上限額が区分されていますが、一般的な所得区分の方で月8万円程度の自己負担で済むようになります。（参考：全国健康保険協会・自己負担限度額）

そのため、入院や手術が重なっても自己負担がここまで減ることになるため、保障内容を決める際に参考になるのではないかと思います。

ただし、差額ベッド代など保険がきかない料金には高額療養費制度も適用されないため、個室などの利用を望んでいる場合には少し多めの保障を準備しておいた方が良いと言えます。

医療費控除も知っておきたい公的制度のひとつです。  

医療費に使った全額が対象になるのではなく、ひかなくてはいけない金額などが決っています。

計算方法としては、

医療費総額-保険などで補填される金額-10万円  

ひとりひとりで計算するとなるとあまり恩恵を受けられないかもしれません。しかし、生計が同じ家族間での合算が認められています。合計することでかなりの控除額となることも考えられるのです。

また、自分の分だけでは対象にならないと思っていても、家族の分を足すと対象だった、ということもあるため、病院を多く利用した場合には忘れずに合算を行うようにしましょう。

また、控除を受けるには確定申告時に申請しなくてはいけません。対象となっている場合には忘れずに申請を行いましょう。

年齢が75歳以上となる場合には、後期高齢者医療制度が適用されるため、それまでとは違った内容となることに気をつけましょう。

通常では3割負担となる医療費の負担が1割まで減ります（現役並みの所得がある場合は3割）。  

さらに、高額療養費制度の負担上限額も変わってきます。

このように、上限額が低くなります。さらに外来での自己負担にも別で上限が設けられています。

高齢になると病院へ行く機会も増えると思いますが、その分負担する金額が少なくなることもしっかりと理解し、自分に医療保険が必要なのかを考えるようにしましょう。

いかがでしたか？ここでは医療保険の必要性についてご紹介しました。

医療保険は自分のために加入すると言うイメージが強いかもしれません。このような考えをしていると貯蓄で何とかすればよいと考えてしまう方もいらっしゃると思います。

しかし、医療保険も家族のために加入が必要となると、貯蓄だけでなんとかしようと考える方は減るのではないでしょうか？自分に万一の事があった時、不安になるのは自分だけではなく家族も同じです。

 金銭的な不安だけでも最小限にできるよう、事前に医療保険へ加入して準備しておくことがおすすめです。

本当に必要なのか、必要性についてもっと知りたい方は保険のプロに聞いてみると良いと思います。マネーキャリアならば無料で相談できるため、この機会に医療保険の必要性を考え、自分に合ったものを探してもらっては以下かでしょうか？

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