児童手当は学資保険に充てるべき？別で貯金すべき？他の使い道も比較

3歳未満の子どもであれば、児童手当が年に20万円近く振り込まれますよね。

そのような方であれば、「児童手当がもらえているけどうまく活用できないのかな…」「児童手当を学資保険に使うって聞いたことがあるけどそれでいいのかな」とお悩みのご家庭も多いかと思います。

その中で、できれば大学まで進学させてやりたい、そのための教育費として貯金しようと、学資保険をお考えになる方も多いのではないでしょうか。

そこで、この記事では

• 児童手当の支給額と受給方法
• 児童手当を学資保険に充てるメリット
• 児童手当の支給に関する注意点
• 学資保険で貯蓄をする際のメリット
• 学資保険で貯蓄をする際のデメリット
• 児童手当を学資保険に充てるのがおすすめの人

以上のことを中心に解説します。

この記事を最後まで読んでいただければ、児童手当の賢い使い道がはっきりわかるようになるはずです。

ぜひ、最後までご覧ください。

まずは、児童手当の支給額と受給方法を解説します。

児童手当制度は、中学校卒業までの間に支払われるお金です。

子供が0歳から3歳までは、1か月15,000円、3歳から15歳の誕生日後の最初の3月31日までは1か月10,000円が支払われます。

第3子以降は、3歳以上になっても1か月15,000円が支払われます。

中学生になると10,000円になり、毎年6月、10月、2月に前月分をまとめて振り込む形になります。

子供の誕生日によって金額が異なりますが、全部で約200万円程度受け取ることが可能です。

児童手当の受給方法は、親など養育者が住んでいる市区町村で期限内に申請を行います。子供が生まれた翌日から15日以内に申請を行ってください。

児童手当は、子ども1人につき総額で約200万円支給されます。

また、学資保険の保険料の相場は月々1～2万円です。

満期金額を200万円に設定した場合、児童手当で支給される金額とほぼ同額になるので、実費0円で学資保険に加入することができるというわけです。

しかし、満期金額を高めに設定した場合は児童手当支給が終わった後にも保険料の支払いを続けなければならなかったり、月々の保険料が児童手当だけではまかなえない場合もありますので加入の際によく検討してみてください。

児童手当は、毎年6月に現状届を提出する必要があります。

もし、期限内に現状届けを提出しなければ児童手当を受け取ることができなくなるので注意が必要です。

児童手当は、残念ながらさかのぼって申請を行うことができません。

子供が生まれたときは、役所の方が家に訪問などを行って書類を提出することができる場合もありますが、現状届や引っ越しを行った場合は、申請を忘れないようにしておきましょう。

また、今後児童手当の給付金額について変更が起こる可能性も十分に考えられます。増えればいいのですが、減る場合もあるので注意しておきましょう。

調査によれば以下のように児童手当を使っているようです。

児童手当の使い道

（2015年調査 10代〜30代の女性62人にアンケートした結果）

およそ2割の方が学資保険を児童手当の使い道としているようです！

このように、学資保険の保険料の支払いに児童手当を充てると家計の負担を少なく子どもの将来の教育費を貯めることができます。

また、満期まで学資保険を解約せずに契約を続けていれば保険料の総支払額よりも多くの満期金がもらえます。

さらに、学資保険に加入するメリットはほかにもあります。

それでは、学資保険に加入した場合のメリットを2つご紹介していきましょう。

その保障機能の話になりますが、たとえば契約者であるお父様やお母様が保険期間の間で、死亡または高度障害状態になられた場合は、それ以降の保険料の払い込みをしなくとも、当初の契約通りの満期金を受け取ることができます。

会社によって特約がついているもの、それからご自身で追加するものなどに分かれていることもあるので、確認をするようにしましょう。

この保障機能というのは、万が一のことがあった時に大変役立つものとなります。

というのも、契約者が亡くなった場合、残されたご家族は変わらず生活していく必要がありますよね。

もう一方の親が引き続き働くことになっても、やはり一人を失ってしまうというのは心の面でも金銭面でも大きな打撃を受けることになります。

お子様がどんどん大きくなられて、これから高校、大学に進学することになった時、学資保険があれば入学金やその準備に充てることができるのは大変ありがたいことなのではないでしょうか。

そのため児童手当として給付を受けているお金をそのまま学資保険に充てると貯蓄機能に合わせ、以上で説明した保障機能も付けることができます。

受け取った児童手当を強制的に学資保険へ回すことで、しっかり積み立てを行うことができます。

もちろん、「貯金が苦手」「子供のためにお金をためておきたいけれど、つい使ってしまう」という方も少なくありません。

学資保険に加入しておけば、毎月決まった金額が引き落とされるので、強制的に貯蓄が行えます。

学資保険に支払ったお金は、引き出すことができません。自分たちで通帳を管理してお金を貯めるより、気持ち的にも余裕をもって貯金ができるでしょう。

児童手当で受け取ったお金を無駄遣いしてしまうこともなくなるので、おすすめです。

学資保険は、生命保険料控除の対象となります。他の保険で控除の枠を使いきっていなければ保険料の支払い額に応じて住民税などを安くすることができます。

年間8万円以上学資保険に支払っており、住民税や所得税が10％だとすれば年間6,800円ほど安くなります。

ただ単に銀行にお金を預けて貯金をしていくより、学資保険を利用することで控除などでお得になるケースがあるのでこちらも大きなメリットといえるのではないでしょうか。

ただし、他の保険で枠を使っている場合は控除を受けられない可能性があるので、確認しておくことをおすすめします。

児童手当の支給額は、0歳から3歳未満で1か月15,000円、3歳以上で1か月10,000円が支払われます。第3子以降は1か月15,000円受け取ることができますが、中学生になると10,000円に減ります。

学資保険は、多くの保険で小学生前までの加入が条件となっています。生まれて落ち着いてから加入した、という方も多いのではないでしょうか。

もし、3歳未満で学資保険に加入した場合、1か月15,000円受け取れる計算で加入してしまうケースが多いです。

学資保険の支払い期間は、保険内容や自分たちのライフプランで変更できますが、途中から支給額が減ってしまい、学資保険への支払いで家計が辛くなってしまう可能性があります。

児童手当の金額は、子供が成長するにつれて減少してしまうことを考えて学資保険の支払い金額や支払い期間を設定しましょう。

わかりやすく言えば、今まではおにぎりが1個100円で買うことができたのに、インフレによって300円を出さないとおにぎりが買えなくなるということです。

教育資金というのは進学先にもよりますが、数百万～数千万円かかると言われていますので、万が一インフレになってしまった場合には、そのリスクが高まるというわけです。

このインフレリスクは学資保険に限らず、他の貯蓄型保険にも当然関係してくることを覚えておきましょう。

ここまで学資保険のメリットとデメリットを解説してきましたが、いかがでしたか？

確かに学資保険にはデメリットも存在しますが、総合的に見てメリットの方が大きいので、子どもの教育資金を確保するなら、児童手当を用いて学資保険に加入することをおすすめします。

学資保険や児童手当について解説をしてきましたが、「児童手当で負担を少なくして学資保険に入れるなら入りたい！」「学資保険に魅力を感じたけどほんとに入っていいのか…」と、人それぞれの考えを持っているはずです。

もし何かしらの不安を抱えている方は保険の専門家に無料相談することをおすすめします。

下の赤いボタンから気軽に相談申し込みができます。

一度お金に詳しい専門家に相談に乗ってもらえれば納得感をもって保険に加入することができると思いますよ。

児童手当を学資保険に充てるということは、メリットもありますがもちろんデメリットもあります。

人それぞれ、生活スタイルやお金への考え方などが違うのですべての方に「児童手当は学資保険に充てたほうがいい」とは言い切れません。

ここでは、児童手当を学資保険に充てるのがおすすめの人とおすすめできない人を解説します。

これから、児童手当を学資保険に充てたいと考えている人は、自分がどこに当てはまるかチェックしてみてくださいね。

児童手当を学資保険に充てるのがおすすめな人は、以下に当てはまる人です。

• 貯金が苦手な人
• しっかり教育資金を集めておきたい人
• 生命保険料控除を利用したいと考えている人
• お金を貯める目的と合わせて、学資保険のオプションを利用したいと考えている人

児童手当を学資保険に充てるのがおすすめできない人は、以下に当てはまる人です。

• 貯蓄型保険に不安を感じている
  
• 元本割れリスクを避けたい人
  
• 貯金するのが好き
• 児童手当を生活費に充てなければ、生活に余裕ができない

学資保険のデメリットが気になる場合、他の児童手当の使い道がないか気になりますよね。使い道の中で紹介したいのが、銀行の定期預金です。

金融機関による貯蓄方法は、急にお金が必要になった場合でも解約が可能です。定期預金の場合、満期前に解約したとしても適用される金利が下がるだけで、元本割れをするリスクは避けられます。

ただし、学資保険の返戻率は金融機関の利率より高い場合がほとんどですので、学資保険に加入するほうが効率よく子どもの教育資金を確保することができると言えます。

実際に金融機関の利率と学資保険の返戻率の比較をしてみると、学資保険の利率が金融機関の利率よりも高いことが分かります。

また、学資保険を利用すれば半ば強制的に貯蓄をすることができるので、普通に貯金するよりも確実性があるでしょう。

学資保険に加入するメリットについて、具体的に理解することも大切です。

近年では、マイナス金利の影響で学資保険の返戻率が下がってしまったことから、ジュニアNISAなどの投資信託が注目されています。

このような投資信託は、学資保険より大きな利益を出すことが可能です。逆に大きく減ってしまう可能性も捨てきれませんが、資金を大幅に増やしていきたいと考えているのであればかなりおすすめの方法です。

ただし、原則として子供が18歳になるまで払い出しが行えないということ、元本割れすると教育資金を用意できないという方は利用しないほうがいいでしょう。

多少のリスクはありますが、教育資金を増やしていきたいと考えている方におすすめです。ジュニアNISAとつみたてNISAは、リスクや収益性などの差があります。

資産に余裕がある場合はジュニアNISA、多少のリスクであれば問題ないという方にはつみたてNISAがいいでしょう。メリットとデメリットをしっかり確認して、運用を検討してみてくださいね。

ここまで児童手当で学資保険に入る際のメリットとデメリット・学資保険以外を用いて貯蓄する方法について解説してきましたが、いかがでしたか？

この記事の重要なポイントは、

• 児童手当を学資保険に充てることで実費0円で学資保険に加入できる場合がある
• 学資保険は貯蓄機能と保障機能両方を兼ね備えている
• 児童手当の支給額は、子供の年齢によって減少していくので注意が必要
• 学資保険を満期まで継続すると支払額以上の払戻金が戻ってくる
• 児童手当は学資保険以外にも、定期預金や投資信託などの使い道もあるので、自分たちの生活に合った使い方を検討する