学資保険いつから入るのが得？損したくないなら赤ちゃんから入るべき

学資保険は0歳から加入できるものがほとんどですが、中には出産予定日140日前から加入できる学資保険も存在します。

確実に教育資金を準備するためには、いつから学資保険に入るべきなのでしょうか。

実は、学資保険の加入時期は早ければ早いほど効率的であると言われているのです。

この記事では、

• 学資保険に早めに加入した方が良い理由
• 加入が可能となる時期
• 学資保険に加入した方の加入時期や状況に関する口コミ
• 学資保険に加入する際に確認してほしい注意点

この記事を読んでいただけたら、学資保険にいつ入ると良いのか、また入る際の注意点なども把握できるため、現在学資保険に入る時期について悩んでいる方の参考になると思います。

ぜひ最後までご覧ください。

学資保険で教育資金を貯蓄しようと考えている方は、できる限り早めの加入を検討することがおすすめです。

なぜなら学資保険への加入が早ければ早いほど、以下のようなメリットを得ることができるとされているからです。

• 毎月の保険料を安く抑えられる
• 返戻率が上がる可能性が高くなる
• 特約により万が一の場合に備えることができる
  

また、学資保険には加入年齢の上限が定められているため、早めの加入を検討しないと学資保険を利用した貯蓄を行えなくなることもあるのです。

ここからは、学資保険への加入を早めに検討した方が良い理由について詳しく解説していきます。

保険料は親や子の年齢が上がるにつれて、どんどん高くなっていきます。

ただ、返戻率は保険料の払込期間が終了してから満期までの期間が短いほど、低くなるようになっています。

そのため、学資保険の加入が遅ければ遅いほど保険料は高く返戻率は低くなることがお分かりいただけると思います。

ここで、A生命に以下の条件で加入した場合、早めに加入した時と遅く加入した時とでは保険料や返戻率にどの程度の差が出てくるのか見ていきましょう。

• 受取総額：300万円
  
• 保険料払込期間：10歳まで
  
• 受け取り時期：17歳から5年間

親や子の年齢に3歳差があるだけで保険料は11,844円、返戻率は5％以上も差が出てしまうことがわかりますね。

そのため、学資保険にいつから加入すべきか迷っている方は、できる限り早めに加入することをおすすめします。

学資保険にはいくつかの特約があります。

特約を付けることで、万一の場合の保障などを受けることが可能です。

一般的な特約の種類は以下となります。

• 払込免除特約
• 医療保険特約
• 育英年金特約
  

上記を順に詳しく解説していきます。

払込免除特約

出産前からでも加入することができるため、妊娠中や子どもが生まれてすぐ契約者に万が一のことがあった場合も、教育資金は確実に保障されます。

医療保険特約

医療保険特約とは、子どもが怪我や病気で入院、通院する場合の保障をしてくれるというものです。

ただ地域によっては、乳幼児の医療費や薬代が全額助成される乳幼児医療費助成制度というものがあるため、あまり必要ではないこともあります。

また、この特約を付けると保険料が高くなり返戻率が下がってしまうので、加入する際は自身に必要かどうかをよく検討することが大切です。

育英年金特約

契約者が死亡または高度障害になった場合、育英費用として満期（例えば18歳）になるまで年金が支給される特約です。

しかし死亡保障のついた保険に加入している場合は、内容が重複してしまうことがあります。

またこの特約も返戻率が下がるため、本当に必要かどうかよく検討することが大切です。

ただ、これらの特約も加入と同時に保障が開始されるため、いつから加入すべきか悩んでいる方は早めに加入することをおすすめします。

特約の必要性を判断できない場合には、一度専門家に相談してみるのも良いかもしれません。

学資保険には加入年齢の制限が設けられています。

そのため、学資保険にいつから加入するか悩んでいるうちに、気づいたら学資保険を利用できなくなっている可能性もあるのです。

学資保険の一般的な加入年齢の上限は以下の通りです。

• 子供の年齢：6歳まで
• 親の年齢(男性)：55～60歳まで
• 親の年齢（女性)：60～65歳まで

ここまで、学資保険にいつから入れるのかについて、お話してきました。

ただ、実際に学資保険を利用している方はいつから入っているのか、気になっている方もいるかもしれません。

そこで、実際に学資保険を利用している方に、いつから学資保険に入ったのか調査を実施しました。

その結果、実に8割以上の方から出生前～０歳の時に学資保険に加入しているという回答が得られています。

ここからは、子供が出生前～0歳時に学資保険へ加入した方の、口コミを紹介していきたいと思います。

加入を検討し始めた時期やその時の状況についても記載してあるので、参考にしてみてください。

学資保険への加入を検討する際、返戻率をできる限り上げたいと思う方もいるのではないでしょうか。

学資保険の返戻率を上げるためには、いつから加入したのかという加入時期が影響してくることはお伝えしましたが、関係しているのはそれだけではありません。

実は、払込期間の長さも返戻率に大きく影響しています。

学資保険では、払込期間を10年・15年・17年・18年など選択することができます。

この払込期間を短く設定すればするほど返戻率は高くなるようになっているのです。

ここからは、実際に払込期間の違いによる返戻率の差をシミュレーションを用いながら解説していきます。

ここで、払込期間の違いによる返戻率の差を見ていきましょう。

学資保険への加入例

• 親の加入年齢：29歳
• 子どもの年齢：0歳
• 受け取り総額：200万円

そのため返戻率を上げたいという方は、できる限り払込期間を短く設定するようにしましょう。

ただ、払込期間を短くすればするほど保険料は高額になっていきます。

払込期間の途中で支払いが困難となり解約してしまうと、保険金は一部しか返ってこないため、元本割れする可能性が非常に高いです。

そのため払込期間中に途中解約することにならないように、現在だけでなく先を見すえて払込期間を設定することが重要と言えます。

ここまで、返戻率を上げるには加入時期と払込期間の長さが関係してくることを説明しました。

ただ、学資保険の加入前には押さえておいてほしい注意点が2つあります。

この点を押さえておかないと、早めの加入や払込期間を短くするなどの行動をとっても返戻率が元本割れしたり、必要な時に保険金を受け取れないことになってしまう可能性があります。

ここからは、学資保険に加入する前に確認しておくべき注意点をお伝えしていきます。

返戻率は加入した時期や払込期間の長さだけでなく、保険会社によっても大きな差があります。

保険によっては満期時の返戻率が初めから元本割れしているものもあるようです。

このような場合、返戻率を上げるために加入時期を早めたり払込期間を短く設定しても、意味がありません。

そのため学資保険の加入を検討する際には、まず満期時の返戻率がどの程度なのかを必ず確認するようにしましょう。

学資保険を検討する際には返戻率だけでなく、家庭に合ったプランを選択することも、とても重要です。

返戻率の高さだけで選ぶと、毎月の保険料が大きな負担となったり、教育資金を受け取りたい時に受け取ることができない可能性があります。

なぜなら、返戻率が高いものは月々の保険料が高額であったり、受取時期が遅い設定になっていることがあるからです。

また、学資保険には祝い金付きのプランがあります。

祝い金は満期金とは別に入学・進学のタイミングでお金を受け取れるため、良いプランだと思う方も多いと思いますが、祝い金付きのプランでは保険料が割高になり、返戻率が低くなってしまうことが多いです。

そのため、学資保険に加入する際には返戻率だけでなく、保険金を受け取りたい時期に受け取るためには、いつから保険加入した方が良いのか、また祝い金は自身の家庭に必要なのかどうか等しっかり検討することが大切です。

ここまで、学資保険はいつから加入した方が良いのか、また加入する際の注意点についてもお話してきましたが、いかがでしたでしょうか。

今回の記事のポイントは

• 学資保険はできるだけ早めに加入した方が良い
• 学資保険は出産予定日140日前から加入することが可能
• 加入には年齢制限がある
  
• 先輩ママも8割型、子供が出生前～0歳の時に学資保険に加入している
• 返戻率にとらわれず自身の家庭に合った学資保険を選ぶことが大切
  

以上のことでした。

学資保険はいつから入ればよいのか迷われる方も多いと思いますが、加入年齢に制限があることや、いつから入るかによって保険料等にも差が出てきてしまうので、できるだけ早めに検討することをおすすめします。

また、学資保険は保険会社によって返戻率やプランが異なるため、検討する際には複数の保険会社を比較してみると良いと思います。

教育プランが定まっていないため、どの保険にいつから加入すれば良いかわからない...

そんな方は、ぜひFPなどの専門家に相談してみてください。