学資保険を一括払いするメリット・デメリット！全期前納や年払いと比較

上で一時払い、全期前納払いのそれぞれのメリットやデメリットをご紹介しましたが、ご理解いただけたでしょうか。 

契約者にとってはどちらの場合もまとまったお金を一度に払うわけなので、それなりのメリットがないとなかなか決断できませんよね。 

以下では、学資保険の保険料を一括払いした場合のメリットについて、より詳しくお伝えしていきたいと思います。 

どのようなメリットがあるか、しっかり確認してみてくださいね。

最初のメリットは、なんといっても一括払いにすると他の支払い方法よりも返戻率が高くなるということです。 

これは、保険会社にとっても、毎月少額の保険料が長期に渡って払われるよりも、最初にまとまったお金が払い込まれる方がその後の運用が効果的にできるという背景があるからです。 

例として、明治安田生命の「つみたて学資」で、保険料を毎月払う場合と加入時に一括払いする場合の返戻率を比較してみましょう。 

保険契約I型、契約者は男性25歳、お子さんは0歳、21歳満期で総額300万円（基準保険金額75万円）と200万円（基準保険金額50万円）の場合です。

いかがでしょうか。最も一括払いとの返戻率の差が大きいのは、総額200万円で15歳までの払い込みにした場合で、その差は5.1％となっています。 

そう考えると、もし家計に余裕があるのであれば加入時に一括払いする方が、断然お得ですよね。

次のメリットは、一括払いの方が払い込む保険料の総額が安くなるということです。 

わかりやすいように、上の返戻率と同じ条件でそれぞれの保険料の総額を比較してみます。  

いかがでしょうか。 

総額200万円では、10歳と一括払いでは56,741円、15歳では92,321円の差が、総額300万円ではさらにその差は、10歳と一括払いでは84,984円、15歳では124,824円にも広がっているのがわかります。

ここまでで一括払いのメリット・デメリットについてご理解いただけたのではないでしょうか。 

それをふまえた上で、実際に一括払い・全期前納払いができる学資保険で実際にどのような学資保険が人気があるのか、ランキングの1位～3位をご紹介していきたいと思います。 

気になる学資保険があるかどうか、しっかりチェックしてみてくださいね。

第1位は、先の返戻率などの例でもご紹介した明治安田生命「つみたて学資」です。 

その特徴から見ていきましょう。 

• 最も費用のかかる大学時に保険金を受け取れる 

明治安田生命の「つみたて学資」では、最も大きなお金が必要となる大学時に、18歳、19歳、20歳、21歳と4回に分けて教育資金を受け取ることができます。 

• 保険料の払い込みは10歳・15歳の2パターン 

保険料は10歳、または15歳までの払い込みで早めに終わる設定となっています。 

• 万が一の場合、以降の保険料払い込みが免除される 

契約者が死亡、または所定の身体障害の状態になった時、以降の保険料の払い込みは免除、保障はそのまま続きます。
 

そして保障内容は以下のとおりです。 

• 子供の加入年齢：0歳～6歳 
• 契約者の年齢：18歳～45歳（被契約者が2歳以上の場合は、40歳まで） 
• 満期：21歳 
• 保険料払い込み期間：10歳・15歳 
• 学資金支払時期：18歳・19歳・20歳・21歳
• 出産予定日の140日前から加入可能

保険契約I型、30歳男性、子供0歳、学資金300万円と200万円の場合の月額保険料と返戻率は以下のようになっています。 

第2位は、フコク生命の「みらいのつばさ」です。 

主な特徴には、 

• 子供の成長の段階にあわせて学資金を受け取れるステップ型と、大学入学時にフォーカスしたジャンプ型がある 
• 兄弟割引がある 
• 学資金の受け取りは据え置くこともできる 
• 万が一の場合、以降の保険料払い込みが免除される 

などがあります。

保障内容はどうなっているのでしょうか。 

• 子供の加入年齢：0歳～7歳 
• 契約者の年齢：契約者の性別、保険料払込期間、被保険者の年齢によって異なる　（例：子供が0歳の場合、父親は18歳～59歳まで）
• 満期：22歳 
• 保険料払い込み期間：11歳・14歳・17歳 
• 学資金支払時期：ステップ型→3歳・6歳・12歳・15歳・18歳・20歳・22歳、ジャンプ型→18歳・22歳 
• 出産予定日の140日前から加入可能 
  

1位の明治安田生命の「つみたて学資」と比較すると、兄弟割引や学資金の受け取りの据え置きなどのユニークな特徴があったり、学資金の受け取りパターンが2パターンあるなど、選択肢が少し広い印象です。  

保険料も比較してみましょう。 

30歳男性、子供0歳、学資金210万円（ステップ型）、200万円（ジャンプ型）の場合です。

【ステップ型】 

【ジャンプ型】

第3位はJA共済の「こども共済」です。この学資保険には、「学資応援隊」、「にじ」、「えがお」の3種類があります。

それらの主な違いは、「学資応援隊」は学資金の受け取りを中学プラン、高校プラン、大学プランから選び、「にじ」と「えがお」は幼稚園の入園から22歳まで定期的に受けとる点です。「にじ」と「えがお」の違いは、子供の死亡保障が「えがお」の方が手厚くなっています。 

ここでは主に、「学資応援隊」についてご説明していきます。

まず、その保障内容を見てみましょう。 

次に、掛金と返戻率はどのようになっているのでしょうか。

30歳男性、子供0歳、共済金200万円の設定で、中学プラン（15歳満期）、高校プラン（18歳満期）、大学プラン（22歳満期）を比較してみましょう。 

1位、2位と比較すると子供の死亡保障が備わっている分、返戻率は100％を割ってしまいます。     

ここまで、一括払いのメリットとデメリットを中心によりよい支払方法を考えてきました。

まとめると、一括払いと月払いの比較要素としては

• 払込免除特約
• 返戻率
• 解約時の元本割れのリスク
• 生命保険料控除

の4つです。

しかし、考えるところは「払込免除特約」と「返戻率」だけで良いでしょう。 

払込免除特約は学資保険の最大のメリットです。

親に万が一のことがあった場合にも子どもの教育資金を確保するという「安心」を積み立てていけるのです。預貯金などと比べた時の学資保険の強みもここにあります。

返戻率については、当たり前ですが高いに越したことはありません。

特に預貯金の利息がほぼ無いに等しい現代、保険には少しでも高い返戻率を期待したいものです。

学資保険は確実性が高い代わりに全体的に返戻率が高くないものですが、支払方法で差があるのですから賢く見極めたいところですね。

下2つの項目をあまり重要でないとした理由は、中途解約に関しては、どの支払い方法を選んでも元本が割れることがほとんどだからです。  

ただ、一括払いは契約期間が5年～7年を超えれば、少しはプラスになって解約金が入る可能性が高いので、マイナス期間は一番短いと言えます。 

また生命保険料控除も、多くのご家庭では他の生命保険で控除額いっぱいまで適用されていて、学資保険で補っている人はあまりいません。

ここでありがちな勘違いの例をご紹介します。

Aさんは５年前に子どもの学資保険を契約し、支払方法に一括払いを選びました。もちろん、保険料は契約した年に全額支払い済みです。

しかし、毎年保険会社から送られてくる生命保険料控除用の通知には年払いとして記載されています。

支払い済みの額も、あたかも年払いしたかのように１年分ずつ加算されているのです。

これは手続き上のミス？と、Aさんは不安になっています。

ここまでお読みいただいたのなら、もうお分かりですね。Aさんが選択したのは全期前納払いだったのです。

保険料を一括で支払ってはいますが、一旦保険会社が預かり年単位で支払いを充当しています。

充当したそれぞれの年に生命保険料控除が受けられるため、通知にはそのように記載されていたのです。

一括払いにまつわる事例をもうひとつご紹介します。

Bさんは学資保険の加入を検討中です。支払方法は返戻率のお得な一括払いにしようと考えています。

しかしふと、加入した保険会社がもしも倒産した場合どうなるのかと不安になりました。支払った保険料はまったく返ってこないのでしょうか。

結論から申し上げると、全額ではありませんが保護されます。

実は、生命保険と損害保険には、それぞれ保険契約者保護機構が設置されています。

保険会社が経営破綻した場合に、保険に加入している人を保護することが目的です。

この保護機構によって用意される積立金を責任準備金といいます。

正確には保険金とイコールではないのですが、この責任準備金によって、受け取る予定だった保険金のうち最低でも90％は保護される仕組みとなっています。

学資保険を選ぶにあたって最も気になるのは、払込免除特約と返戻率の高さであることをお伝えしましたが、これらのうち、返戻率の高さにフォーカスするのであれば、ドル建て終身保険という選択肢もあります。 

ドル建て終身保険とは、保険料や保険金を円でなくドルで設定している保険のことです。他にも外貨がある中でドル建てがおすすめなのは、アメリカの経済力によりドルの流通量が多く安定していること、為替レートの影響を比較的受けにくいことなどがその理由です。 

また、ドルは円よりも相対的に金利が高い傾向にあり、為替の差によるリターンを期待することができます。 

具体的に考えてみましょう。 

例えば、1ドル＝100円のレートであったものが、保険金を受け取る際に、1ドル＝110円の円安ドル高になっていれば、当初より高いレートの保険金を受け取ることができるというものです。
もちろん、逆の円高ドル安になる可能性も0ではありません。 

しかしながら、終身保険のように長期にわたって続けている場合、このリスクは分散・軽減されていきます。
 

いずれにしてもリスクは伴いますが、返戻率の高さを優先するのであれば、ドル建て終身保険は選択肢として検討してみるのもよいかもしれません。

学資保険の一括払いについて、デメリットにも注目しながら解説してきましたが、いかがでしたでしょうか。

今回のこの記事のポイントは

• 一括払いには「一時払い」と「全期前納払い」の2種類がある 
  
• 一括払いのメリットは、払い込み保険料の総額が安いので、返戻率が高くなる 
• デメリットは、一度にまとまった保険料を払わなくてはならない、途中解約した場合の損が大きい 
• 一括払いができるおすすめ学資保険のランキングは、
  1位：明治安田生命「つみたて学資」、2位：フコク生命「みらいのつばさ」、3位：JA共済「こども共済」
• 
  「月払い」と「一括払い」の選択のポイントは、払込免除特約の有無と返戻率の高さをどう考えるか