受取は一度の生前給付！受取人だけの問題ではない生命保険について

1. 万一への備え
2. 入院などへの備え
3. 将来への備え

全ての保険がこの3つを完全に備えているわけではありません。

そんなことをしたら毎月の保険料が大変になってしまいます。

ご自身にとって不可欠なものは何かを見つけてから加入することをお勧めします。

そんな生命保険ですが生前給付保険というものをご存知でしょうか。

生前給付保険とは特定の疾病や症状と診断された際に給付される保険のことです。

死ぬ前にならいつでも貰える保険ではなく、あくまでも1や2の機能を重視しています。

しかし、保険名に明記されるわけではなく保険会社の人に聞かないとなかなか分からないものです。

例として、NISSAYでは次の保険が生前給付保険として販売しています。

• 3大疾病保障保険
• 身体障がい保障保険
• 介護保障保険

この3種類の保険は入院や介護のために家を改築しなければならなくなったときに一時金が給付される保険です。

人が苦しいときは、亡くなった時だけではありません。

こうした生きているうちのサポートも生命保険に付加されている場合があります。

指定代理人の選抜にも基準があり、指定代理人として認可される方は1名のみです。

多くの場合は次の条件が提示されます。

• 被保険者の配偶者
• 被保険者の3親等内

この条件は戸籍上で登録される情報をもとにしています。

また、3親等内の方としては生活を一緒にしていることが条件に付加されたりします。

このような生命保険でもメリットとデメリットはあります。

特に生きてい間にはさまざまな可能性がある分、受取人に対する保険金の扱いについても注意を払わなくてはなりません。

リビングニーズ特約によって支払われる保険金は万が一の際に支払われる死亡保険金から捻出されます。

例えば、5000万円の死亡保障に加入していたときにリビングニーズ特約により2000万円を引き出せば死亡保障金は3000万円に下がるということになります。保険金の前払いといった風です。仮に6か月以内に死亡せずとも返還義務は発生しません。

保険会社やその契約内容にもよりますが、死亡保障が残り1年以内に無効になる生命保険では使えないこともあります。

この点については生命保険会社に有効期限はいつまでなのか聞いておいた方が良いでしょう。

この特約は無料で加入している生命保険に付加できます。そもそも多くの死亡保障についていますので、加入されている内容をご覧になれば見つけられると思います。

受取人は原則として被保険者です。ただし、受取人による請求が困難である場合は指定代理人を立てることができます。

この特約による保険金は非課税で使い道は自由です。しかし、残ってしまいますと課税対象に分類されますのでご注意ください。

また、リビングニーズ特約の利用は1度きりですので、しっかりと計画を立ててから請求してください。

そこで一番気になるのが税金です。受取人は給付金をもらい資産が一気に増えるので、税金の心配をするのももっともです。

では給付金はどの程度まで課税されるのでしょうか。

このような場合、残額1800万円は保険会社にいくのではなく受取人のご家族へと相続されます。当然、ここには相続税がかかってしまいます。現行の法律では180万円の税金が課せられます。

こんなことならもっと安くしておけばよかった、と思われないために生前給付金の申請は慎重に行いましょう。

• 戸籍上の配偶者や直系血族
• 生活を供する3親等内の親族
• 被保険者の財産管理をして、療養看護に努めている方

生前給付金は一度限りの支払いですので後から請求することはできません。

また、受け取った際は非課税ですが、被保険者の方が亡くなるまでに使いきれなければ課税対象となってしまいます。

生命保険の保険金は受取人個人だけの問題ではなく、ご家族にも大変関係のある問題です。是非、ご家族で生命保険会社に今後のプランなどを尋ねてみてください。

生命保険の受取人についてはこちらで詳しく解説していますので、ぜひ読んでみてください。