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保険料の支払が難しい時、養老保険を途中解約する前に検討したいこと

養老保険は満期金も死亡保障も手にできるため、現在でも販売されています。例えばある時支払いが難しくなった場合途中解約以外の方法で、養老保険を生かす方法があるのです。途中解約を考えている方は一度方法を考えてみてはいかがでしょうか。

生命保険の中でも養老保険というのは、契約者が万が一のために加入する定期保険や医療保険といったものとは少し意味合いが変わってきます。

もともと貯蓄を目的とした生命保険で、毎月もしくは毎年少しずつお金を保険料として積み立てていき、満期が来た場合は満期として保険金が支払われます。さらに保険期間中に万が一のことがあれば、死亡保険金として支払われるものです。


つまり、しっかり毎月支払っていれば、万が一死亡しても保険金が支払われますし、保険期間が終わって満期を迎えた時に生存していれば同額の保険金を手に入れることができるということなのです。


生命保険に加入する上で、掛け捨てタイプを嫌う方や養老保険の利率がいい時に加入される方も昔は多かったのですが、現在は利率も魅力的でなくなったこと、保障は生命保険で、貯蓄は他の方法でと切り離して考える人も多くなったことにより、以前ほど人気は落ちてきていると思われます。


下火になってきているけれども、現在では数社から養老保険の申し込みは加入ですので、掛け捨てタイプに抵抗がある方や毎月の保険料の支払いに余裕がある方、強制的にお金を貯めるタイプが合っていると思われる方は調べてみてはいかがでしょうか。


今回は養老保険に加入しているけれども、途中解約の方法以外で何か手立てはないかということをメインにご紹介していきたいと思います。

養老保険は途中解約すると元本割れをして損をすることが多い


毎月保険料を支払って、満期を迎えることができれば問題はないのですが、養老保険の場合は途中解約をしてしまうと、今まで支払った保険料の合計を下回ってしまうことがあります。

それは養老保険が保険機能も兼ね揃えているためです。つまり、毎月銀行等で同じ金額積立貯金をしていたほうが、途中解約した時には手元に残るお金は多くなるということです。


できれば途中解約をせずに、養老保険をよい形で継続できるかということをお話していきたいと思います。

途中解約したいとなるケースごとに対策方法を紹介

養老保険を途中解約するとなると、デメリットがあるということをご紹介しました。

それでは、これ以上お金を払い続けられない場合、途中解約を避けてどういった対策方法があるのか、ケースごとに見ていきたいと思います。

ケース1:一時的にお金が必要な場合

養老保険に加入中で、一時的にまとまったお金が必要になるという可能性はあります。


・これから結婚するための結婚式費用、新居の準備

・出産における入退院費用

・お子さんの進学における入学金や制服などの諸費用

・病気やケガなどで入院した時の一時的な治療費


など上に挙げた以外にも、まとまったお金が必要なケースというのは

人生において訪れるかもしれません。


そういったときに、途中解約以外に下のような方法がありますので、対策をご紹介していきたいと思います。





解約返戻金を担保にしてお金を借りる契約者貸付制度を検討しよう

まずは、今までに支払った保険料のうち解約返戻金の中でお金を借りることができます。このことを契約者貸付制度と言います。


いくら借りることができるのかは、月々の保険料や払い込んだ年数によって違いがあるので、正確に知るためには現在加入中の保険会社に問い合わせをする必要があります。


そして、貸付制度という名前の通り、一時的に借りるため、その借りた金額には保険会社の所定の利息がついてくることを覚えておきましょう。



ケース2:一時的に保険料の支払いが厳しい場合

それでは、この先保険料を払うことができるかもしれないけれども、ある一定期間だけ保険料の支払が難しいという場合は、下のような制度を利用出来る場合もあります。

自動振替貸付制度の利用を検討しよう

自動振替貸付制度というのは、保険料を払い込む期間に保険料を払わなかった場合、解約返戻金の範囲内で保険会社が自動的に振替をしてくれるというものです。

長年保険料を払い続けていて、一時的に支払いが困難な場合に使うことができます。ただ保険会社によっては定めがあるものや、生命保険の種類によってはできないこともありますので、確認が必要となります。

支払いができず失効しても、後から復活できる

生命保険の中での失効という言葉は、保険料を支払わなかった場合に保障を持てなくなってしまうということです。

失効という期間は永遠に続くわけではなく、ある一定期間が終わってしまうと、保険そのものがなくなってしまう可能性もあります。つまり途中解約と同じになってしまいますので、注意しましょう。


また、復活するには手続きや保険料の充当、その他新たに診査などが必要になってきます。

ケース3:保険料の負担が厳しく、今後も厳しいことが想定される場合

それでは、一時的ではなくこの先保険料を支払うことが難しくなってしまった場合は途中解約以外にどうしたらよいのでしょうか?

養老保険の特徴として、月々の保険料が高いということも挙げられます。


例えばある会社の養老保険で保険料を見ていきたいと思います。

・契約者20歳女性


養老保険満期の保険金、死亡保険金と保険料の関係(月払い)


・満期保険金/死亡保険金500万円の場合 保険料月4万4,150円

・満期保険金/死亡保険金400万円の場合 保険料月3万5,320円

・満期保険金/死亡保険金300万円の場合 保険料月2万6,490円

・満期保険金/死亡保険金200万円の場合 保険料月1万7,660円

・満期保険金/死亡保険金100万円の場合 保険料月8,830円


大きな金額をためると考えると、やはり月々の負担は増えてきますね。そう考えると、満期の時期がくるまで払っていけるのかどうかという心配にもなってくるかもしれません。


契約した当時は月々の保険料が負担でなくても、年齢を重ねるにつれライフプランも変わってくることもありますので、そういった時に困ってしまうということが考えられます。


途中解約のリスクを避けるためには、無理のない範囲で毎月支払いをすることがとても大事です。


払い済み保険にする

途中解約を避けるものとして、今まで払い込んだ保険料を元に払い済み保険にするという方法もあります。

そうすることで、今まで支払った保険料を無駄にすることなく保障を持つことができますし、その後の保険料を支払う必要はなくなってくるのです。

この方法は養老保険だけでなく、貯蓄をメインとした終身保険や個人年金保険などにも利用され、解約返戻金があればあるほど大きな保障を買い取ることができますし、今までの支払いを無駄なく有効に使うことができます。





減額する

毎月の支払いが負担になるということであれば、負担にならない程度の保険料まで保障額を減額するという方法もあります。そうすることで、途中解約を避けることができます。

減額の基準は保険会社によって様々ですので、どのくらい下げられるのかを各保険会社に聞いてみる必要があります。

特約を外し、養老保険の主契約だけにする

先ほどご紹介したプランには入院などの特約をつけないパターンをご紹介しましたが、ベースとなる保険に入院保障などの特約を付けている場合、それを外すことでより貯蓄性の高い養老保険になることができます。

特約を外せるかどうかは、加入している各保険会社に聞いてみることをおすすめします。

まとめ

いかがでしたでしょうか、養老保険は貯蓄と保険を兼ね揃えているため、しっかりと死亡時にも、満期時にも現金が手に入るということではとても保険としては魅力的なものだと思います。

ただ、途中で保険料を払えなくなってしまったり、まとまったお金が必要になってしまった場合は、解約返戻金などをしっかりと確認した上で手続きすることが必要となってきます。


途中解約だけでなく、養老保険の契約自体を継続させながらできる手続きをご紹介いたしました。できれば途中解約をせずに、自分にあった方法を考えてみてはいかがでしょうか。

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