変額保険はやめたほうがいい？メリット・デメリットを解説！

変額保険は他の保険商品にはあまり見られない特徴が多々あるため、やめたほうがいいという見方がされる場面も多々あります。

しかし、一概にやめたほうがいいと考えるのは早計で、物事には表も裏もあり、考え方によってはプラスにもマイナスにもなり得るのです。

その中でも、やはり変額保険に加入するのはやめたほうがいいと言われる理由について考えられるものを挙げました。

変額保険の加入はやめたほうがいいと言われるポイントとして、大きなものに以下の4つが考えられます。

• 理由①元本割れするリスクがある
  
• 理由②運用と保障の両方のコストがかかる
  
• 理由③長期的な運用が必要
  
• 【結論】変額保険は長期的な資産運用をしたい方におすすめ
  

変額保険は保険料を運用し、保険金額が変わってしまう以上、元本割れのリスクとは紙一重です。

保険契約には、有期保険で満期を迎えた際に受け取れる満期保険金や、保険契約を解約した場合に受け取れる解約返戻金があります。

通常であれば満期の節目でまとまったお金が受け取れる、金銭事情が厳しいから保険を解約するといったことも理由にありますが、変額保険の場合は大きな期待が難しいのです。

運用実績や経済状況、社会情勢に大きな問題がなく、順調であれば大きな崩れは心配せずに保険金を受け取れます。

しかしながら、満期保険金や解約返戻金の場合は最低保証金額が存在しないため、解約時の返戻金を目的とする人はやめるべきです。

そのため、状況によっては受け取れる金額が微々たるものになる可能性も当然あります。

払い込んだ金額よりも、受け取りの保険料が少なくなってしまう元本割れの可能性も無きにしもあらずです。

そのため、変額保険はやめたほうがいいという意見も耳にします。

デメリットのうちの1つに、コストの高さが挙げられます。

変額保険は運用によって保障を成り立たせている保険です。

そののため、資産運用のために必要なお金と、保険契約をしている人の保障を守るために必要なお金の両方が必要になります。

そのため、保障のみ、資産運用のみといった単独の考え方をする方法と比べると、コストが高くなってしまうため、やめたほうがいいと言われることがあります。

資産の運用も、契約者の保障もどちらも削ることができない以上、金銭的な負担が大きくならざるをえないのです。

単純にコストとなる額面のみ見て、その金額に納得できない方はやめたほうがいいと言えます。

しかしながら、運用と保障の両方を1つの保険契約でまとめることにより、煩わしい手続や更新の手間がなくなり、更新漏れの心配も軽減されます。

また、保障を受けながら資産運用で将来に備えられるといった一石二鳥の面もあるため、コストの点を受容すればメリットは大きいと言えます。

変額保険は長期的な運用を前提としています。

この特徴から変額保険はライフプランの変化や臨機応変な対応には弱く、変額保険はやめたほうがいいと言われることもあります。

資産運用は経済の波の動きに合わせて行っていくため、数十年単位で損と得をならし、最終的に得をいかに大きくするかはたらきかける方法です。

そのため、短期的な運用の場合、十分な資産運用のメリットを活かしきれないばかりか、損を生み出すのみで終わってしまう可能性もあります。

将来の生活の備えのため、資産運用のよさを活かしたいと数十年単位で長期的な運用を行おうと、現在の生活に支障が出る恐れもあります。

保険料を捻出しなければならないのはもちろん、いつでも気軽に引き出せるお金ではないため、金銭的自由の幅が狭まってしまいます。

長期的な運用が難しい、必要な時にいつでもお金が引き出せるようにしておきたいと考えている方にとっては、お金の自由度が低い変額保険は不向きです。

変額保険は考え方によってはお金の自由度が低い、コストやリスクもあるため、やめたほうがいい保険という考え方もあります。

しかし、変額保険の加入はやめたほうがいいと考えるデメリットばかりではありません。

変額保険は、長期的な視野で将来に向けてお金を貯めていきたいと資産運用を検討している方におすすめする方法です。

その理由は以下のとおりです。

• 将来に向けてコツコツ貯金しようとするのは、1人では難しい
• 長期的な備えを行いながらも、万が一の時に備えられる

変額保険は一口に言えども大きく分けて3つの種類に分けられます。

それぞれメリットやデメリットが大きく異なるため、自分が目的とする変額保険に加入するためにも、それぞれの特徴を理解する必要があります。

保障を受けられる期間、保険金を受け取る形式を軸に自分が加入するべき変額保険を検討するのも1つの方法です。

• 変額保険（有期型）
  
• 変額保険（終身型）
  
• 変額個人年金保険
  

変額保険（有期型）はその名の通り、期間の定めがある変額保険です。

期間の定めがあるため、契約から何年、何歳までといった形で、契約年数や年齢で線引きがされます、

期間がある程度決まっているため、死ぬまで一生涯保障が受けられる終身型よりも加入しやすい保険料である点がメリットです。

しかしながら、満期を迎えた場合に受け取れる保険金や、満期を迎えた後に再度別の保険への加入を考えると、デメリットも挙げられます。

死亡せずに無事満期を迎えた場合も、受け取れる保険金の最低保証がありません。

そのため、受け取り時点の社会情勢や経済状況、運用実績によっては受け取れる保険金が増減します。

場合によっては元本以下となってしまう元本割れを起こすケースもあるため、運用状況には注意する必要があります。

変額保険（終身型）は終身とあるように、死亡もしくは高度障害になるまで年数を問わず一生涯保障を受けられる保険です。

終身型は一生涯保障を受けられるということで、契約後の保険の更新の手間がなく引き続き保障を受けられる点がメリットです。

つまり、うっかり更新忘れや手続のミスが起こりにくいながらも、常に守られている安心感があります。

しかし。終身型ならではのデメリットも当然持ち合わせています。

変額保険（終身型）のデメリットは保険料です。

一生涯保障を受けられる手厚さ故に、支払うべき保険料が他の保険と比べると高額になる可能性があります。

支払うべき保険料が現時点での生活を圧迫してしまう恐れがある方には不向きとも考えられます。

変額個人年金保険は、保険金受給開始年齢を迎えると地頭的に給付金を年金形式で受け取れる保険です。

多くの方は公的な年金保険の受給を前提に、将来のライフプランをたてています。

しかし中には、公的年金で受給できる年金のみでは足りない恐れがあることに不安を覚える方もいるのです。

公的年金に加えて保険金を受け取れるため、老後の生活の不安が軽くなるメリットがあります。

2017年に行われた総務省の家計調査によると、夫が65歳以上、妻が60歳以上の無職世帯の場合は、公的年金をもらっていたとしても毎月55,000円赤字になるとされています。

上記のデータから老後2,000万円問題も浮上しているため、老後の生活が不安という方も多いようです。

もちろんあくまで計算上の数字であり、何歳まで生きるか、病気の有無などは神のみぞ知るとも言える部分があります。

それでも、生きている間はお金に困りたくはない、子供や孫に迷惑をかけないためにもできることは全て準備しておきたいと考える方におすすめです。

変額保険は受け取れる保険金の金額が社会情勢や経済状況、運用状況などによって左右されます。

そのため、保険金が増減する点が懸念材料として変額保険の加入はやめたほうがいいと考えている方も多いようです。

しかし、変額保険は受け取れる保険金が運用状況によって変わるからこそ受けられるメリットがあります。

運用の結果や社会情勢の状況によっては、むしろプラスとも言える結果を生み出す可能性もあります。

もちろん運用も経済状況も神のみぞ知るなので、絶対契約すべき、絶対やめたほうがいいと言えることはありません。

しかしながら、メリットとも言える点は多々あるので、以下の項目を参考にしてみてください。

• メリット①インフレ対策ができる
  
• メリット②生命保険料控除の対象
  
• メリット③死亡保険金に最低保証がある
  
• メリット④運用次第で受け取れる金額が増える
  

変額保険のメリットの1つにインフレ対策が挙げられます。

インフレ・デフレを耳にしたことがある方も多くいますが、ここで挙げているインフレは物の値段の上昇です。

つまりインフレが起きた場合、同じ商品やサービスに対して値段が上がってしまうため、近年ニュースなどで問題点として取り上げられることが多々あります。

これまで100円で購入していたお菓子が、インフレで150円になっていた場合、値上がりしたと食を受ける方がお多くいるはずです。

しかしながら、変額保険で見た場合、インフレは追い風ともいえる存在になります。

通常の保険では、受取可能な保険金がインフレによる物価上昇に追いつきません。

そのため、受け取った保険金に対して出費が増えてしまい、実質的に損をしたと感じてしまうのです。

一方、変額保険の場合は予定利率（運用利回り）の設定がありません。

社会の動きに合わせて変動するため、価値の目減りや大きな損は避けられる仕組みになっています。

さらに、一般的にはインフレによって変額保険の運用成績は良くなる傾向にあります。

そのためめ、変額保険は経済の動きの波に左右されない強さがあると言えるのです。

変額保険も生命保険料控除の対象となる保険契約です。

保険料控除を利用すると、生命保険料として保険会社に支払った額に対して住民税では最大2.8万円、所得税で最大4万円控除されます。 

この控除額は上記の金額についてはあくまで最高金額のため、年間の払込保険料の額によって多少前後しますが、生命保険料控除の可能性もある方はご確認ください。

所得税

住民税

変額保険と言うと、名称に変額とある点から保険金が増減するのを不安視し、やめたほうがいいと考える方も多いようです。

しかし、死亡保険に関しては保険金の増減に対する過剰な心配は不要と言えます。

なぜなら、変額保険であっても死亡保険金には最低保障があるためです。

運用状況がどれほど悪化したとしても、最低限この金額は死亡保険金として支払うと定める死亡保険の金額があるため、最低限の受取金額は保障されています。

社会情勢や経済状況の変化で支払額からの目減りや損を不安視する方も多いようですが、死亡保険金に関しては問題なく、最低保証がされた金額を受け取れるのです。

変額保険ならではのメリットは、運用次第で受け取りの保険金が増える可能性があることです。

保険会社は契約者からの保健用をもとに運用益が得られるよう運用していくため、運用方法や分配割合によっては元手として払い込んだ保険料よりも大幅に増える可能性もあります。

時には、通常の保険では考えにくいほどの保険金受け取りも実現するのは、この変額保険ならではとも言えます。

運用に関わるのは、社会情勢や経済状況を詳細かつ綿密に予測した上で、運用益を上げるべく効率的に運用できる運用のプロです。

絶対とは言い切れませんができる限りの知識と経験を集結させた上で結果を残そうとするため、大きなリターンも期待できます。

受け取りできる保険金が増える可能性がある、節税対策ができるといったメリットも多々ある変額保険ですが、やめたほうがいいと考えられるデメリットも存在します。

物事にはそれぞれ持っている特徴があり、考え方や置かれている状況によってはメリットにもデメリットにもなりうるのです。

変額保険に加入した場合に起こりうることやデメリットは以下のとおりです。

• デメリット①デフレの影響を受けやすい
  
• デメリット②さまざまな手数料がかかる
  

上記のメリットでインフレに強いことをメリットとして挙げましたが、反対にデフレには弱い特徴があります。

デフレとは、物の価値が下がってしまう状況のことであり、全体的に株式の相場が下落することが多々あります。

株式の相場や物の物価が下がってしまうため、万が一変額保険に加入していたとしても、受け取る段階で受取可能な保険金の目減りがありえるのです。

しかし、デフレの影響を受けて保険金の目減りを恐れて変額保険に加入しないというのは早計です。

なぜなら、経済の動きには上がり下がりの波がつきものであり、ずっとインフレというのもなければ、終わりがないデフレというものも存在しません。

将来的にどのような動きを見せるのか、そして自分が保険金を受け取るタイミングはインフレかデフレかというのは神のみぞ知るです。

そのため、デフレで損をするからという理由で変額保険に加入しないのははおすすめしません。

変額保険のデメリットとして手数料が挙げられます。

なぜなら、変額保険は保険料を運用し、その運用益でもって保険の運営や保険金の支払いを行っているため、多くの関係者が関わっているためです。

関係している部門や人間が多い以上、それを維持するために費用もかかってしまいます。

そのため、他の運用を行わない保険や、資産運用をメインとした商品と比べると運用のために必要な手数料が高額だと感じる場合も多々あるようです。

しかし、一口に運用と言えども、運用には莫大な知識や経験、学びが必要になります。

一見すると簡単に上手く運用できているように見える運用状況も、これまでの知識や経験、多くの知見が関係してきているのです。

当然個人の知識や経験では難しいものがあり、多少手数料が他の保険商品などと比較して割高だとしても高すぎるといったことは考えにくいところがあります。

変額保険は他の保険ではあまり見かけない特徴も多々あるため、どの保険に加入するべきか、そもそもやめたほうがいいか見極めが難しいと感じる方も多いようです。

保険の加入で迷いが生じた際は、保険相談窓口に相談するのが解決の近道です。

保険相談はその時の状況やライフプランの変化に応じて複数回行い、軌道修正をしていくことを考えた場合、無料の相談窓口がおすすめです。

無料の保険相談窓口は多々ありますが、中でも特におすすめの人気のある無料保険相談窓口は以下のとおりです。

• 人気の無料保険相談窓口①マネーキャリア
  
• 人気の無料保険相談窓口②保険見直し本舗
  
• 人気の無料保険相談窓口③保険見直しラボ
  
• 人気の無料保険相談窓口④ほけんのぜんぶ
  

マネーキャリアの主な特徴

• 無料保険相談実績は40,000件以上と非常に豊富
• 相談した人の利用者満足度は93％
• 全国で3,000人以上の優秀なファイナンシャルプランナーが在籍している
• オンラインでいつでもどこでも気軽に相談できる

保険見直し本舗の主な特徴

• 来店、訪問、オンライン全ての相談に対応可能
  
• 相談窓口へのアクセスが良好！買い物のついでなど気軽に相談できる
  
• 豊富な保険会社の商品が取り揃えられている

保険見直しラボの主な特徴

• 最短10分で担当のファイナンシャルプランナーとマッチングできる
• 担当者の評価制度がある
• イエローカード制度もあるため、相談した後の担当者変更も可能

ほけんのぜんぶの主な特徴

• 無料保険相談では家族全員が嬉しいプレゼントがもらえる
• 子育て世代の満足度が特に高い
• 子育てイベントの出展経験も豊富のため、リアルな考え方の声を知っている

変額保険とは、運用によって保険金の受け取れる金額が変わる保険です。

保険金の受取金額が変わるということですが、変わる理由として資産運用にあります。

契約者が払い込みをした保険料をもとに保険会社が資産運用を行い、運用益を生み出して契約者の保険金支払に還元する方法を取っています。

この変額保険のポイントとしては、社会情勢や経済状況、運用実績に大きく左右されるという点です。

死亡保障に関しては最低保証金額が定められていますが、解約返戻金や満期保険金の場合は最低保証金額が定められていません。

そのため、運用状況によっては払い込みした保険料に対して多額の保険金が受け取れる可能性もあれば、その反対に少ない可能性もあります。

最悪の場合払い込んだ元本以下になってしまう元本割れのリスクもつきものです。

しかし運用によって増える可能性もあり、プロが責任をもって尽力しているため、その可能性は当然高まります。

受け取り保険金が増える可能性も検討した上で、将来のライフプランや受け取り保険金額に合致している方は加入するべき保険商品です。

変額保険は受け取れる保険金が運用状況によって増減する点から、安定しないためやめたほうがいいという考えがあるのは否めません。

満期返戻金や解約返戻金などに最低保証金額はないため、絶対にいくら以上は受け取れるといった保障がないのもデメリットです。

さまざまな考え方を持つ方がいる中で、不安要素があるとして変額保険はやめたほうがいいと考える方もいます。

しかしながら、死亡保険金には最低保証金額があることに加え、保障と運用のダブルで将来に備えることができる心強さを持ち合わせています。

2つの保険契約や運用などで備えるのは手間がかかりますが、1つにまとめられるのは変額保険ならではです。

長期的な視点で運用しながら将来に備えていきたい方に特におすすめですが、保障の内容や保険料、保険金額などそれぞれバリエーションが豊富であるため迷う場面もあります。

変額保険について相談する場合、相談への対応経験が豊富かつ相談者満足度が高いマネーキャリアがおすすめです。

マネーキャリアはオンラインでいつでもどこでも気軽に相談でき、相談料は何度相談しても無料です。

分からない点を納得できるまで質問・相談し納得した上で加入してください。