更新日:2023/03/20
2023年最新！変額保険おすすめ人気比較ランキング14選【終身・有期・年金】
変額保険のランキングを知りたいという方は多くいらっしゃるのではないでしょうか。そこでこの記事では、変額保険おすすめ人気比較ランキング・選び方・メリット・デメリット・向いている人の特徴・向いていない人の特徴・おすすめの人気保険相談窓口をご紹介します。
▼この記事を読んでほしい人
- 変額保険のおすすめランキングを知りたい人
- 変額保険のメリット・デメリットを知りたい人
- 変額保険に向いている人の特徴を知りたい人
- 変額保険相談におすすめの無料相談窓口を知りたい人
変額保険は種類が多くてどこに加入すべきか迷ってしまいますよね。
今回は変額保険のランキングと本当におすすめできる保険相談窓口をご紹介するので、参考にしてください。
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内容をまとめると
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変額保険の選び方
各保険会社で、さまざまな特徴やメリットを持つ保険商品を展開しています。
そのため、いざ変額保険を選ぼうとしても迷ってしまう場合があるので、選ぶ際には以下のポイントを押さえて、将来に備えた適切な保険を選んでください。
- 選び方①終身型か有期型か年金型
- 選び方②円建てか外貨建てか
- 選び方③必要な保障が備わっているか
- 選び方④最低保障金額をいくらにするか
- 選び方⑤運用リスクを考える
選び方①終身型か有期型か年金型
変額保険は保険が適用される期間や保険金の受け取りタイプに応じて大きく分けて3種類あります。
それぞれの特徴とメリット、デメリットは以下のとおりです。
| 特徴 | メリット・デメリット | |
|---|---|---|
| 終身型 | 保障を受けられる期間が一生涯続くタイプの保険 | 一度契約した後の更新や再手続きの手間がない 他のタイプと比べて保障期間が長いため、保険料が高額になるケースが多々ある |
| 有期型 | 保障を受けられる期間の定めがある保険。 「契約から35年」「60歳まで」など契約年数や年齢を区切りとする | 無事に満期を迎えた場合の保険金の最低保証はない 運用実績や社会情勢によって受け取り金額が元本割れすることもある |
| 年金型 | 受給開始年齢を迎えると給付金を年金形式で受け続ける保険 | 節税しながら老後の生活に備えることができる |
選び方②円建てか外貨建てか
変額保険は保険会社が契約者から受け取った保険料を運用し、その結果に応じて契約者が受け取れる保険金が変動する保険ですが、その運用スタイルによって2種類に分けられます。
円建てと外貨建てで分けられますが、特徴は以下のとおりです。
| 特徴 | メリット・デメリット | |
|---|---|---|
| 円建て | 契約者が日本円で支払った保険料を日本円で運用 | 運用成績が高まる可能性は外貨建てよりも低い場合がある 世界規模の情勢変化による為替リスクは避けられる |
| 外貨建て | 契約者が支払った保険料を外国の通貨に両替して運用 | 世界的な社会情勢によっては運用成績が高くなる場合もある 為替リスクの影響で受け取り金額が下がる恐れもある |
選び方③必要な保障が備わっているか
保険は加入することに意味があるのではありません。
将来について考え、備えるべく行動にうつすアクションが重要なポイントですので、自分にとって必要な保障が備わっていなければ意味がないのです。
そのため、必要な保障が受けられるか否かはまず確認しなければいけないポイントとも言えます。
漠然と保険に加入してしまうと、将来いざという時に受けたい保障が受けられず「長年保険に加入していたのに、こんなはずではなかった」という事態を招いてしまいます。
必要な保障が備わっているかを現時点で確認するためには、老後に必要となる資金やライフスタイルの変化、他の保険で受けられる保障の有無なども含めて見直すべきです。
選び方④最低保障金額をいくらにするか
解約返戻金については死亡運用状況によって受け取れる保険金額が増える場合もあれば、反対に元本割れを起こしてしまう可能性もあります。
しかし、変額保険は死亡保険金に関しては最低保証が定められているので、死亡した場合は契約時に決めた保険金は確約されています。
そのため、遺された家族に迷惑をかけたくない、遺された家族が生活に困らないようにまとまったお金を用意したい人は最低保証金額をあらかじめ決めておくべきです。
最低でもいくら受け取りたいのか、この保障されている金額によっても保険料は変わってくるので、支払う保険料と現時点での生活費のバランスも考慮しながら検討してください。
選び方⑤運用リスクを考える
変動保険はその名の通り、運用によって受け取り可能な保険金が変動する保険です。
変額保険における運用は方法や社会情勢、経済事情によっても大きく影響を受けてしまうため、何事においても絶対や確実といったものはありません。
「運用実績によっては大きなリターンも期待できる」「通常の保険と比べると保険金が多く受け取れる場合もある」など期待したくなる場合もあります。
しかし、これらの運用がシミュレーション通りうまく進む保証はどこにもありません。
そのため、運用における元本割れなどの金銭的なリスクも受け入れた上で変動保険に加入すべきです。
変額保険のメリット
変額保険は名前に変と入っていることから、その時の状況によって変わる不確実性などを不安視する人もいるようです。
しかし変額保険に加入することで得られる他の保険ではないメリットもありますので、以下のようなメリットを受けたいと考えている人はぜひ検討してみてください。
- メリット①株式運用の場合インフレに強い
- メリット②保障構築と資産運用ができる
- メリット③死亡保障に最低保証金額がある
- メリット④生命保険料控除の対象
メリット①株式運用の場合インフレに強い
インフレとは、物やサービスの値段が上がることであり、インフレで起こりうることといえば、値段が上がることによる貨幣価値ダウンです。
近年スーパーなどで購入する日用品や食料の値上げで生活への打撃も大きいものがありますが、困ることばかりではありません。
この貨幣価値の下落傾向が資産運用にとっては追い風となるのです。
通常の保険の場合、加入当初と比べてインフレが進んでしまった場合は受け取れる保険金額が物価上昇に追いつきません。
そのため、相対的に受け取り保険金自体の価値が目減りしてしまう可能性があります。
しかし、変額保険の場合は予定利率（運用利回り）の設定がなく変動するため、価値の目減りは避けられる仕組みとなっているのです。
また一般的に、インフレが起こると変額保険の運用成績は良くなる傾向にあるため、変額保険は経済の動きの波に左右されない強さがあります。
メリット②保障構築と資産運用ができる
変額保険に加入することで、保障と資産運用のダブルで生活に備えることができます。
通常、将来のもしもの時のための保障と将来の生活などに必要な資産の準備は別物として切り離して考える場合がほとんどです。
しかし、別物として切り離して考えた場合、別途保険に加入しなければならない手間もあります。
別途保険に加入する手続の手間に加えて、費用も2つの保険分必要となるため、現時点の生活へのダメージあるのです。
また、資産運用に慣れていない人の場合、別途自力で資産運用を進めるのは容易なことではありません。
一方、変額保険の場合は1つの変額保険に加入することで、将来もしもの時のための保障と、資産運用による資金準備を両方行える点がメリットです。
メリット③死亡保障に最低保証金額がある
変額保険は名前に変と付いているように、運用の状況によって受け取れる保険金が増える可能性もあれば、同様に目減りする可能性もあります。
そのため、目減りして最終的に損となってしまうことを懸念している人も多いようですが、変額保険には死亡保障に最低保証金額があります。
そのため、仮に運用状況が悪く、払い込んだ保険料の総額より下回ってしまう状況下にあったとしても死亡保障に関しては最低限の受取金額は保証されています。
死亡や高度障害が残った場合も、その時の社会情勢によっては元本割れによる大幅な損になるのではといった懸念は不要です。
メリット④生命保険料控除の対象
変額保険は保険商品の一種のため、他の保険商品と同様に生命保険料控除を受けられます。
生命保険料として保険会社に支払った額に対して住民税では最大2.8万円、所得税で最大4万円控除されます。
もちろん、年間で支払った払込保険料の金額の多少によっても控除額は異なりますが、節税対策としても有効です。
新制度の生命保険料控除額の計算方法は以下の通りです。
住民税
| 年間払込保険料 | 控除額の計算式 |
|---|---|
| 12,000円以下 | 払込保険料全額 |
| 12,000円超〜32,000円以下 | 払込保険料×1/2+6,000円 |
| 32,000円超〜56,000円以下 | 払込保険料×1/4+14,000円 |
| 56,000円超 | 一律28,000円 |
所得税
| 年間払込保険料 | 控除額の計算式 |
|---|---|
| 20,000円以下 | 払込保険料全額 |
| 20,000円超〜40,000円以下 | 払込保険料×1/2+10,000円 |
| 40,000円超〜80,000円以下 | 払込保険料×1/4+20,000円 |
| 80,000円超 | 一律40,000円 |
変額保険のデメリット
ここまで変額保険に加入することで得られるメリットをいくつか紹介してきましたが、変額保険ならではの特徴から避けられないデメリットも存在します。
保険商品は全ての人に対しておすすめできる、欠点が何一つないものはありません。
どんな保険商品でもメリットがある一方でデメリットも持ち合わせていますが、変額保険のデメリットは以下のとおりです。
- デメリット①元本割れのリスクがある
- デメリット②運用の手数料が割高
- デメリット③デフレに弱い
デメリット①元本割れのリスクがある
変額保険は満期保険金や解約返戻金には最低保証金額が用意されていません。
そのため、運用によって受け取ることができる保険金が変わるのは避けられないのです。
運用状況や経済事情、解約の時期によっては払い込んだ保険料よりも受け取りの解約返礼機や満期保険金の総額が下回り、元本割れを起こすリスクもあります。
変額保険は投資性が高い保険商品であり、長期的な運用によって、社会情勢や経済事情のダメージの緩和が可能です。
しかしそれを考慮せずに、早期解約をしてしまうとメリットを享受できず、元本を割ってしまう場合もあります。
変額保険はどんな時も絶対に多く保険金を受け取れる、うまく運用されるといった過信は禁物です。
解約時期や社会情勢の変化などによっては、払い込んできた保険料を下回り、損をしてしまうリスクも受け入れた上で加入しなければなりません。
デメリット②運用の手数料が割高
変額保険は契約者が払い込んだ保険料全てを運用しているわけではありません。
保険会社が運用費用や管理費用など、運用を管理するために必要な経費も保険料に全て含まれています。
投資をメインの目的としている商品と比べると、どうしても割高になる傾向があるのは致し方ない部分です。
資産運用をメインとした目的で考えている人にとっては、運用のための手数料が高いと感じる場合もあるようです。
将来のための準備や保障は別の保険ですでにカバーできている人で、資産運用をメインに考えている人にとっては、株式や投資信託などを活用した方が効率よく運用できます。
手数料の割合や金額と変額保険に加入するメリットやデメリットを総合的にみて判断してください。
デメリット③デフレに弱い
変額保険は、物の価値が上がっていくインフレに強い一方、物の価値が下がってしまうデフレに対しては弱い性質があります。
デフレの時期は全体的に株式の相場が下落することが多く、変額保険に加入していたとしても受け取れる保険金の目減りは避けられません。
さらに、通常の保険よりも払い込むべき保険料も割高になってしまうので、払込を行っている契約者にとっては損となってしまいます。
しかし長い歴史から読みといても、経済の動きには波はつきものです。
つまり、将来的にインフレになるかデフレになるかは神のみぞ知るといったところがあります。
インフレに対しての強みは持っているが、デフレには弱い部分があることを念頭に置いておくべきです。
変額保険が向いている人の特徴
変額保険は他の保険にはない特徴があるため、その特徴を理解し、デメリットと比べてメリットの方が自分にとって意味があると考える人に対しておすすめできる保険です。
中でも、特に変額保険を強くおすすめする人の特徴としては以下のものがあげられます。
- 特徴①長期的な運用を考えている人
- 特徴②運用を専門家に任せたい人
特徴①長期的な運用を考えている人
何十年といった長期的な視点で資産運用を視野に入れている人は変額保険に加入するべきです。
資産運用は長い期間をかけて少額ずつ運用を繰り返していくことによって、リスクを最小限に抑えながら運用益をあげていく目的があります。
そのため、直近数年後の目的のためにお金を貯めて増やしていきたい人には向きません。
しかしその一方で、老後の生活資金など、数十年単位で少しずつ運用を繰り返していきたいと考えている人には敵している方法と言えます。
自分で資産運用のために労力をさかずとも、効率よく資産形成することができる方法としておすすめです。
特徴②運用を専門家に任せたい人
資産運用ともなると、経済の動きや現時点での状況を見極める力、将来的な予測、社会情勢を読み解く力など多種多様な専門的知識や経験が必要になります。
そのため、不十分な知識や経験が不足した状態でいざ運用を始めようとしても運用益をあげられないのはもちろん、むしろ損を生み出す可能性もなきにしもあらずです。
不確かな知識や経験でがむしゃらに運用を行うよりも、運用を専門に行っている専門家におまかせした方がスムーズかつ運用益をあげられる可能性は高まります。
専門家が運用するから絶対に運用益をあげられる、得をするといった保証はないものの、自分で闇雲に取り組むよりも確かな成果に近づくはずです。
変額保険が向いていない人の特徴
変額保険の特徴を理解した上でメリットと考える人には適している変額保険ですが、考え方や置かれている状況によっては絶対におすすめとは言い難い部分があります。
中には変額保険の加入をおすすめできない人もいます。
変額保険の不確実性によるリスクを受け入れたくない人や、資産運用の知識がある人など、以下の特徴がある人は変額保険は向いていないとも言えるのです。
- 特徴①元本割れしたくない人
- 特徴②自分で資産運用したい人
特徴①元本割れしたくない人
変額保険は資産運用の状況によって受け取れる保険金額が変わるのが最大の特徴です。
そのため、社会情勢や経済状況などが要因となり、上手く運用益を生み出せる状況であれば問題ありません。
けれども、場合によっては運用益が少ない、最悪の場合元本を下回ってしまう元本割れを起こす恐れもあります。
- 保険契約の保険金受け取りに際して、絶対に損だけはしたくないと考えている人
- 元本割れは避けたいと考えている人
以上のような考えを持っている人は変額保険の特徴を受け入れられていないため、おすすめしません。
運用元として、運用益をあげていき、契約者に保険金支払いで還元できるようどの保険会社も最大限の努力は行っています。
しかし、変額保険や社会情勢、運用には確実・絶対といったことはありません。
そのため、何が何でも元本割れで損をするのは避けたいと考えている人は最低限の受取額が確実に保証されている通常の保険に加入するべきです。
特徴②自分で資産運用したい人
- すでに自分で資産運用をした経験や十分な知識がある
- 自分なりの組み合わせや手法で運用し、運用益を生み出したいと考えている人
上記のような考えから自分で資産運用したい人には変額保険はおすすめできません。
変額保険の保険金支払いはあくまで運用する専門の人が契約者の代理で運用を行い、運用益を生み出していく保険です。
代理で運用し生み出した運用益を保険金に還元する方法のため、自らの運用の方法が活かされる場面はほぼありません。
そのため、自分なりの知識と見解でもって資産運用をして納得できる成果を生み出したいと考えている人には適さない方法と言えます。
変額保険相談におすすめの人気保険窓口4選
変額保険は特徴や意点も数多くあり、どこがいいのか分かりませんよね。
その時の情勢や経済状況にも大きく左右される保険商品のため、状況や将来への備えの大きさなどを考慮した上で適切と思えるものに契約するべきです。
変額保険に加入したい場合は、知識と経験が十分な相談窓口にて相談することをおすすめします。
数多くの相談者の悩みや要望をもとにベストと考えられる提案をしてきた実力、相談者からの満足度が高い人気の保険相談窓口は以下のとおりです。
- ランキング1位：マネーキャリア
- ランキング2位：保険見直し本舗
- ランキング3位：保険見直しラボ
- ランキング4位：ほけんのぜんぶ
変額保険相談ランキング1位：マネーキャリア
マネーキャリアの主な特徴
- 全国3,000人のファイナンシャルプランナーが在籍
- 納得できるまで何度でも相談は無料
- これまでの無料保険相談実績は40,000件以上
- 相談した人の満足度は驚異の93％
マネーキャリアはこれまでの相談実績、相談者満足度ともに高い数字をキープしている無料相談窓口と言えます。
その理由には在籍しているファイナンシャルプランナーの数の多さや、1人ひとりの質の高さが挙げられます。
全国にはマネーキャリアに所属している3,000人以上のファイナンシャルプランナーがいるので、相談しやすいと感じる担当者に出会えるはずです。
マネーキャリアには年齢、性別、これまでの経験や得意分野が多様なファイナンシャルプランナーも多く在籍しています。
そのため、変額保険について加入を考えている人にとって変額保険についてはもちろんですが、変額保険を含めた家計・保険全体の相談も可能です。
変額保険相談ランキング2位：保険見直し本舗
保険見直し本舗の主な特徴
- 相談窓口へのアクセスが良好で、買い物のついでなどに相談できる
- 40社以上の保険会社の商品から選択できる
- 来店、訪問、オンライン全ての相談に対応可能
保険見直し本舗は街中のショッピングモールの中などに店舗を構えていることが多い相談窓口です。
そのため、天候を気にせずに買い物のついでなどに相談できる点がメリットです。
全国に360店舗あるため、自宅や職場に近い場所に相談窓口がある場合も多々あります。
保険の相談となるとつい後回しにしてしまいがちな人にとって、買い物のついでなどに行うと保険相談のハードルも下がることが考えられます。
店舗数の多さのみならず、取り扱い保険会社数も非常に多いため、自分に適した保険商品に出会えるでしょう。
変額保険相談ランキング3位：保険見直しラボ
保険見直しラボの主な特徴
- 担当ファイナンシャルプランナーとのマッチングは最短10分
- 相談者が担当ファイナンシャルプランナーを評価する制度がある
- もしも合わない担当者の場合は変更可能
保険見直しラボはファイナンシャルプランナーと相談社とのマッチングのスピードに強みがある保険相談窓口です。
仮予約をしてから時間があいてしまうと、保険相談をするぞという強い気持ちが下がってしまうのは否めません。
保険見直しラボは仮予約で希望する日時や相談したい内容を伝えてから、最適と考えられるファイナンシャルプランナーとのマッチングの時間は最短10分です。
何事も思い立ったが吉日ですが、保険相談にも同じことが言えます。
スピーディーかつ相談しやすいファイナンシャルプランナーに相談でき、もしも相談した上で合わないと感じた時には担当者の変更も可能なので、安心して相談可能です。
変額保険相談ランキング4位：ほけんのぜんぶ
ほけんのぜんぶの主な特徴
- 子育て世代からの支持があつい保険相談窓口
- 無料保険相談で家族全員が嬉しいプレゼントがもらえる
- イベントなどの出展経験も豊富
ほけんのぜんぶはこれまで19万件（2021年4月時点）の申込みがあり、数多くの保険相談をうけてきた相談窓口です。
子育てイベントなどに出店していることも多々あるため、ほけんのぜんぶの名前を耳にしたことがある人も多いようです。
これまでの相談に応じてきた点からさまざまな悩みや家庭、金銭事情があることを熟知しているため、相談に応じたベストと考えられる保険の提案も非常にスムースと言えます。
無料相談の後にもらえるプレゼントは種類豊富で、家族みんなに嬉しい商品も用意されているのも嬉しいポイントです。
変額保険とは？わかりやすく解説！
そもそも変額保険とは、字のごとく保険金受け取りの額が変わることを想定した投資型保険です。
契約者が払い込みをした保険料でもって保険会社が資産の運用を行います。
その運用した実績に応じて、死亡保険金・高度障害保険金や、解約返戻金、満期保険金などが変わります。
変額保険は有期型・終身型・年金型の3種類があります。
有期型は5年・10年など保険期間が定まっている変額保険で、満期を迎えると満期保険金を受け取ることができます。
養老保険が代表的な有期型保険として挙げられるので、養老保険の変額タイプと考えればイメージが付くでしょう。
終身型は一生涯保障が継続する変額保険です。解約しない限り、一生涯保障が継続し、解約をすると解約返戻金が受け取れます。
年金型の変額保険は、いわゆる個人年金保険の変額タイプです。
老後の資金形成を主な目的としており、運用実績次第で老後の年季受取額が増減します。
変額保険は通常の保険のように、明確な返戻金の提示や解約返戻金、満期保険金の元本割れリスクなしといったメリットはありません。
しかしながら、運用の状況によっては実際に払い込んだ保険料よりもプラスαで保険金として支払われる可能性もあるのです。
そのため、受け取り保険金が増える可能性も考慮して保険に加入して将来や老後に備えたい人に適している保険商品です。
変額保険について詳しく解説！変額保険のシミュレーション例
引用：変額保険 ライフインベスト メットライフ生命保険株式会社
シミュレーションの通り、変額保険は長期的に運用すればするほど、リスクを抑えることができ安定した利益率を得ることができます。
なので長期的な資産運用をして老後の資金形成を行いたいという方は、20代のうちから変額保険に加入することによって、運用実績次第で50代で十分な資産形成を行うことができます。
変額保険の相談ならマネーキャリアがおすすめ！
変額保険ならではの特徴があるため、しっかりとその特徴やメリット・デメリットも含めて検討し、納得した上で加入しなければなりません。
万が一通常の保険と同じような考えで契約すると、知識不足や理解不足などから後々こんなはずではなかったと後悔してしまうことになります。
また、保険会社ごとに変額保険の商品の強みも異なるため、自分がどのような形で保険金を受け取りたいのか、最低保証金額の有無なども含めて見なければなりません。
しかし、数ある変額保険の保険商品を前に、どのように選べばいいのか迷ってしまう人も多いのが現実です。
数多くの保険契約者をサポートし、保険商品に対しての知識が十分にある人の客観的かつ的確なアドバイスで最適な保険に加入できるはずです。
マネーキャリアはオンラインで、無料で何度でも相談できるのはもちろんのこと、変額保険の特徴を知り尽くしたファイナンシャルプランナーも多数在籍しています。
これまで数多くの契約をサポートしてきた実績はもちろんのこと、利用者満足度も93％と非常に高い数字をキープしています。
後悔のない保険契約のためにも、変額保険の相談はマネーキャリアがおすすめです。
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