ドル建て保険の早期解約は損する？危険性と元本割れ対策を解説

生命保険会社が販売している「貯蓄型保険」は円建てで元本ももちろん保障されており、一度加入時に設定した保険金額も解約金も変動はありません。

一方で、ドル建て保険は、円建ての通常の保険のように早期解約をしてしまうと、返戻率が低くなり、元本割れをして損をするリスクがあります。

ドル建て保険は、貯蓄目的で加入している人が多いでしょうから、ドル建て保険のなかでも貯蓄性の高い低解約返戻金型ドル建て終身保険に加入している方も多いでしょう。

低解約返戻金型の貯蓄型保険は、はじめは返戻率が低くなっており、その分保険料の払込完了後から返戻率が高くなるという仕組みです。

そのため、低解約返戻金型ドル建て保険は早期解約をすると、返戻率が低くなり、通常のドル建て保険よりも返ってくるお金が少なくなる危険がありますので注意しましょう。

ドル建て保険を解約する前に、保険料の負担が厳しくなったり、緊急にお金が必要となったりなどであれば、解約せずに以下の対策をとりましょう。

保険料を負担しきれない場合の対策

1. 払い済み保険にする
2. 自動振替貸付制度を利用する
   
3. 特約の解除や保険金の減額
   

契約者貸付制度というのは、ドル建て終身保険の解約返戻金を担保にして、お金を借りるという仕組みです。

借りることのできるお金は解約返戻金の金額に依存しますが、解約返戻金のある限り、お金を借りることができます。

また返済期限が特に設けられていないというメリットはありますが、貸付金には利息があり、保険金支払い時に貸付金と相殺される点には注意しましょう。

緊急にお金が必要になった場合には、解約して解約返戻金を受け取るよりは、契約者貸付制度を利用しましょう。

早期解約は損をするので、早期解約せずに上記の対策をおすすめします。

また以上のような方法をとる際にも、保険の専門家に相談してから行動に移すことをおすすめします。

ドル建て保険は他の保険よりも複雑な仕組みなので、よくわからないと言った場合は遠慮せず無料でプロに相談してみましょう。

ここまで、ドル建て保険を解約するときの注意点１「早期解約での元本割れ」について説明してきました。

次に、注意点２「為替リスク」について説明します。

ドル建て保険で受け取る解約返戻金は、円かドルかを選択できる場合もあります。

お話ししましたが、ドル建て終身保険は、解約時期が円高であれば受け取ることができる解約返戻金は減りますし、円安であれば受け取ることができる解約返戻金は増えている可能性がありますし、損をする可能性も低いです。

よって、据え置きできる場合は、円安の時期まで換金しないことで、為替リスクを減らすことができます。

据え置きできるかどうかは加入している生命保険会社によりますので、必ず加入時に、保険会社にきちんと確認をしてから、加入するようにしましょう。 

この記事のポイントは

• 早期解約により元本割れ、損をする理由
• 為替リスクにも注意すること 
• 払い済み保険や契約者貸付制度を利用して解約タイミングを見極める

の3つでした。

ドル建て終身保険は、円建ての終身保険と比較しても為替の影響などを考慮しなければなりませんし、手数料もかかります。

しかも他の保険商品より複雑になりますし、リスクも高い商品ですから、その仕組みを十分に理解した上で契約を結ぶようにしましょう。

保険で損をしないためには、保険について正しく理解しておくことが何より重要です。

ドル建て保険について詳しく知りたい方は保険の専門家に直接話を聞いてみるのが一番でしょう。

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