ドル建て養老保険は危険？老後積立におすすめ？外貨建てのリスクとは

老後の生活費の積立は、FPの観点から一般的にはリスクの少ないもので積立・運用すべきとされています。

年齢・世帯構成など様々な要素によってリスク資産の取り扱いは異なりますが、外貨建てで積み立てるというのはあまりおすすめされていません。

一方で、養老保険自体は、死亡保障も兼ね備えながら、満期に達すると一括受け取りまたは年金受け取りを選択できる、年金積立向きの商品と言えます。

要は、ドル建てが年金積立にありかなしかの議論は、ドル建て養老保険のリスクを鑑みた上で判断するべきです。

投資信託や株式などと比較すると大きな運用リスクは小さい一方で、利回りが大きいため、一定額はノーリスクの円建てやその他の保険（年金保険など）で積立、プラスで加入するのは大いにありかと思われます。

それでは、ドル建て養老保険の利回りについて円建てと比較して検討していきましょう。

米ドルにせよ、豪ドルにせよ、ドル建て養老保険にはいくつかの要素が関わり、支払い保険料に対して受け取る金額が小さくなる、元本割れを起こすリスクがあります。

• 為替差損（円安）
• 運用利回りの低下
• 両替手数料（月払いの場合）

さらに忘れてはならないデメリットもあります。

例えば、ドル建て養老保険の保険料を払い込むときに、契約者は円でお金を準備します。

外貨建ての養老保険はその円を外貨に換算するため、ドルで積立するには、両替する際には為替手数料が含まれます。

販売時には、外国為替交換手数料 1ドルあたり上限〇銭といったような記載がされています。

多くの保険会社が1米ドルあたり50銭と設定しているところが多いようですが、計算してみると1万ドルのドル建て養老保険に加入した場合、5,000円が手数料という計算になります。

その後保険金を受け取る際にたとえば円で受け取る場合は、今まで積み立てた外貨を両替するということになります。

こちらも1ドルあたり〇銭といったように、払い込む際と受け取る際にそれぞれ手数料がかかるということです。

100万円の養老保険に加入して1万円ほどの手数料がかかるという目安で考えることが必要です。

ドルで受け取ることも可能なので、その場合は手数料も上記の為替相場もあまり問題ないので、将来、海外で生活するという方には問題ありません。

先ほどの保険会社の外貨建て養老保険では、利率が2.45％でした。

現在日本の普通預金の金利は0.001％～0.1％ほどですので、それと比べるとかなりの高金利で大変魅力的だと感じる人も多いと思います。

銀行に預けていても増えないは常識ですが、マイナス金利の影響で、円建ての養老保険でも、利回りは魅力的なものがないのが現状です。

ここからは、デメリットの一方で、外貨建てのメリットは具体的にどのくらいなのかを見ていきましょう。

検討中の方にはデメリットを解消する耳寄りの情報もあるかと思います。

一時払い養老保険とは、保険料を加入時に一括で振り込む方法になります。

ドル建ての保険の場合、2つの側面から一時払いがおすすめです。

それは、「為替手数料」の側面と「運用利回り」の面です。

毎月払いや年払いにすると、その都度為替手数料が発生し、目減りすることになります。

また、一時払いすることにより、運用できる金額が増えるため、運用利回りは必然的に改善されます。

そのため明治安田生命やプルデンシャル生命などの保険会社では、ドル建て一時払い養老保険を販売しています。