ドル建て保険の手数料は高い？手数料金額や運用費用、リスクを解説

高金利な外貨で積立ができるドル建て保険は、死亡保障を備えた資産運用の方法として、銀行や保険ショップでおすすめされる機会が多いようです。

一方で、「外貨建て保険の苦情が増加」「金融庁、生命保険協会が危険性を示唆」といった、記事やニュースが多く出回っていますよね。

実際、ドル建て保険の勧誘に際に手数料について詳しく解説する保険の募集人は少なく、説明不足が問題となっている背景もあります。

実は、ドル建て保険の手数料には保険会社が積極的に説明したがらない、加入者のリスクがあるのです。

そこでこの記事では、

• ドル建て保険で注意すべき2つの手数料
• 手数料を低くするライフハック的方法
• ドル建て保険の検討時のポイント

ドル建て保険は高金利、為替差益、を狙える分、円建て保険にはないデメリットが存在します。

以下で詳しく、ドル建て保険に伴う手数料について、説明していきます。

ドル建て保険で関係してくる為替手数料というのは、日本円から外貨、外貨から日本円にするときに発生する手数料を指します。

つまり、入口と出口の両方で手数料がかかるという仕組みとなります。

入口の手数料について説明をすると、例えば、保険料を毎月、円預金から口座振替で保険料を払うドル建て保険に加入したとします。

そして、支払い時のドル円相場が、1ドル110円だったとします。

しかし、1ドルあたり、50銭の為替手数料が発生する場合、実質の契約者が負担する払込保険料は、合計で110.5円となるわけです。  

加えて、出口の手数料というのは、外貨で増えた保険金を円預金口座で受け取る際に発生するものです。

1ドルあたり、0.5円の為替手数料が発生する場合、0.5円分の手数料が差し引かれた後の円での保険金額が、口座に振り込まれるということになります。

ちなみに、契約者貸付制度(解約返戻金を原資とした貸付)を利用する場合でも通貨の両替時には同様に為替手数料がかかりますので注意しましょう。

皆さんはドル建て保険に加入する際の保険料の内訳を正確にご存知ですか？

保険料は主に、純保険料と付加保険料の2つに分類され、

• 純保険料(平均死亡率、予定利率)
• 付加保険料(予定事業費率)

また、付加保険料の予定事業費率の計算には、代理店手数料など運用手数料も考慮されるのです。

そして問題なのは、ドル建て保険の具体的な運用手数料は7~9%程もあり、これは他の金融商品(投資信託など)と比較して非常に高額な点です。

ちなみに一般的な投資信託の手数料が1~3%程度と言われています。

ドル建て保険はあくまでも保険であり、死亡保障がある分だけ運用費用がかかるとは言いますが、見過ごせない手数料率であることは間違いありません。

ドル建て保険の保険契約後、一定期間での中途解約や払い済み保険への移行時には解約返戻金に解約控除がされる場合がほとんどです。

解約控除とは、解約時に保険関係の運用費を積立金から控除することで、一般的には契約期間が10年未満だと解約控除されることがほとんどです。

したがって、ドル建て保険は中途解約がしづらく、資産の流動性を失いやすい性質があります。

あくまでも長期的なリスクヘッジを念頭にした「保険」であることを忘れないようにしましょう。

ドル建て保険の保険料支払いは、基本的には銀行口座振替なのですが、クレジットカードでの支払いが可能なものもあります。

クレジットカードは、各クレジットカード会社が、それぞれの還元率で、契約者にポイントを付与します。

普段、クレジットカードを持っていても、中々使わない方も多くいらっしゃると思います。

しかし、そんな方でも、ドル建て保険の保険料をクレジットカード払いにすることで、少なからず、その引き落とし分については、クレジットカードを利用したことになり、その分、ポイントが付与されます。

そのポイントはまた、例えばスーパーでの買い物、ネットでの買い物等、商品券への交換など、また現金化していけるわけですので、クレジットカード支払いにすることは、かなりお得となります。

ですので、ドル建て保険の保険料をクレジットカードで支払うことにより、より節約できる方法もあります。  

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