老後資金の悩みはどこに相談すべき？おすすめの相談先と具体例を紹介

老後資金に関する相談は以下の窓口などで相談できます。

• ファイナンシャルプランナー（FP）
• 銀行
• 証券会社
• 保険会社・保険代理店

ファイナンシャルプランナーの種類

まずは、ファイナンシャルプランナー（FP）です。ファイナンシャルプランナーとは、老後資金や保険、住宅ローンなど、家計に関わる金融に関する相談ができるお金の専門家です。

ファイナンシャルプランナーを名乗るためには、FP資格を取得する必要があります。老後資金は、将来の生活費などお金に関わる悩みです。そのためお金の専門家であるFP資格を保有しているファイナンシャルプランナーへの相談は最適です。

またファイナンシャルプランーには、上記の図のように4種類あります。それぞれのFPの特徴は以下の表をご覧ください。

おすすめのFP相談窓口について以下の記事で詳しく解説しているので、気になる方はそちらからご覧ください。

老後資金に関する相談は、銀行でも可能です。

老後資金に関する悩みには、生活費だけでなく、子供の教育費や住宅ローンなど、人生において大きなライフイベントも含まれます。

そのような悩みの中でも銀行では以下の相談を得意としています。

• 預金
• 住宅ローン
• 教育資金
• 資産運用 など

続いては、証券会社です。

証券会社では以下の内容について相談することができます。

• 投資信託
• 株式
• 社債
• 公債
  

最後は、保険会社や保険代理店です。保険会社や保険代理店では、保険商品の販売による老後資金の運用を勧められることが多いでしょう。

具体的には、貯蓄性のある終身保険や養老保険などがあります。また、保険会社にもFP資格を保有している専門家が在籍していることがあります。

FP資格を保有しているかにより、相談実績や提案の幅は異なります。担当者になる方がどのような資格を保有しているか、相談実績は相談前に聞きましょう。

老後資金の相談先として、銀行や証券会社などの金融機関を思い浮かべる人が多いと思います。しかし、お金に関する豊富な知識を持ったFP（ファイナンシャル・プランナー）もおすすめです。

特に、どの窓口に相談しようか迷っている方はFPがおすすめです。

人生の夢や目標をかなえるために、総合的な資金計画を立て、経済的な側面から実現に導く方法を「ファイナンシャル・プランニング」といいます。

ファイナンシャル・プランニングをするには、お金に関するあらゆる知識が必要です。

FPはお金に関する幅広い知識を備え、相談者の夢や目標がかなうように一緒に考え、サポートする専門家です。

FPが対応する相談テーマとしては、以下のものがあります。

• 家計管理
  
• 教育資金
  
• 住宅資金
• 老後の生活設計
• 保険
• 資産運用

お金の悩みに幅広く対応できるのがFPです。相談者の立場やライフイベントを考慮した上で、アドバイスや資産設計を行い、その実行を援助します。

ここからはおすすめのFPの選び方を紹介します。FP相談窓口の種類は多種多様です。そのため自分に合ったFP相談窓口や専門家を見つけるのに苦労している方もいると思います。

そこでFP相談窓口や専門家を選ぶ際には以下の点を見て、選ぶようにしましょう。

• FP相談窓口の相談実績や満足度など
• 相談料金の有無
• FPの情報が公開されているか

それでは詳しく解説します。

FP相談窓口の相談実績や満足度は、その窓口の信頼性や評判を表しているため、わかりやすい指標です。

そのため数多くあるFP相談窓口の中から、いくつか窓口を絞る際に見る項目として最適と言えます。

相談実績であれば、50,000件以上ある窓口、満足度であれば95%を超えている窓口であれば、信頼できて、評判も良い窓口と言えるので参考にしてください。

FP相談窓口の中には、無料で相談できるものと、相談料金を払い相談するタイプの2種類があります。

こちらは先ほどのファイナンシャルプランナー（FP）についての解説で触れたので、簡単におさらいをします。

FPは大きく分けて2種類います。それぞれのFPの特徴は以下の表をご覧ください。

• 企業系FP（無料相談）
• 独立系FP（有料相談）

最後は、FPの情報が公開されているかです。

多くのFP相談窓口では相談まで、どのようなFPが担当してくれるのかわからないようになっています。これによりFP相談を不安に感じている方も多いでしょう。

気になるFP相談窓口のHPなどを見て、どのようなFPが担当することになるのか事前に確認しておくと、ミスマッチが起きることなく、スムーズに安心して相談することができます。

マネーキャリアでは、専門家の以下の情報を全て公開しています。

• 経歴
• 得意な相談領域
• 口コミ
• 専門家の紹介文　など

実際の相談例をもとに、老後資金に関する悩みについて解説します。以下のような相談が寄せられています。

• 老後資金はどれくらい用意すべきか
• 老後資金を貯められない
• 老後に備えて投資をすべきか

老後資金に関する悩みは、年齢や家族構成、ライフステージに応じて変わっていきます。そのため、相談者ごとにアドバイスが異なります。

一般的な平均値や目安も参考になりますが、老後資金に関する実際の相談例を紹介しますので、ご自身のケースと比較しながら参考にされてください。

もし、老後資金に関して具体的で自分に合ったアドバイスがほしい場合は、実際に個別のFP相談を受けることをおすすめします。

Aさん（50代）の悩みは以下の通りです。

• 子どもの教育費がピーク
• 貯蓄ができない
• 老後資金をどのように準備すればいいのかわからない

総務省統計局の「家計調査」によると、世帯主が60歳以上の夫婦世帯における毎月の収入と支出は、以下の通りです。

収支合計は、毎月約5万円の赤字です。

仮に老後期間を25年間、毎月の赤字を平均5万円として計算します。不足額はトータル1,500万円です。

つまり、年金以外で1,500万円の老後資金を用意すれば、最小限の老後資金はカバーできます。

余裕のある生活には月36万円が必要といわれています。旅行や趣味などを十分に楽しみたいのであれば、できるだけ長く働き、多少でも収入を確保することが大切です。

AさんはFP相談のおかげで今後の教育資金の目安を把握でき、安心することができました。定年後もできるだけ長く働くことで老後資金を確保する予定です。

Bさん（30代）の悩みは以下の通りです。

• 毎月赤字で将来が不安
• 現状のままだと50代で貯金がゼロ
• 家計管理のやり方を教えてほしい

30代は結婚や出産、住宅取得といったライフイベントにかかる支出が多くなります。生活費だけでも手一杯で、貯蓄をする余裕がない方も多いでしょう。

40代になると、住宅ローン返済や子どもの教育費の負担が大きくなります。老後まであと20年ほどしかないので、老後資金作りを本格的に始める必要があります。

50歳以降も貯蓄が増える家計をシミュレーションした結果は以下の通りです。

• 住宅ローンを金利が低いものに借り換える
• 保険料などの支出を見直す
• 妻が働く期間を延長する
  

老後資金作りの基本は「コツコツ積み上げること」です。時間を味方につけて、長期的に資産運用することが大切です。

BさんはFPによる家計診断を受け、赤字家計を改善しました。月々2万円の貯蓄ができ、定年前に1,000万円の貯蓄ができる見込みです。

Cさん（50代）の悩みは以下の通りです。

• 低金利なので貯蓄が増えない
• 投資を始めるべきか
• 年金や退職金がいくらもらえるか不安

50歳を過ぎて、慣れない投資で短期的に老後資金を増やそうと考えるのは危険です。

とはいえ、低金利の時代には、貯蓄だけで資金を増やすことはできません。物価の上昇によって、お金の価値が目減りする「インフレリスク」にも注意が必要です。

投資を始めたいなら、まずは少額投資をおすすめします。誰かの意見を鵜吞みにせず、ご自身でしっかり勉強をしましょう。

投資に関心が持てない、あるいは損をすることが耐えられないようなら、無理に続ける必要はありません。

少額投資を経て、本格的に老後に向けて投資をする場合、自分なりに投資金額の上限を決めることが大切です。大きく損しても老後に影響のない「余裕資金」で行いましょう。

CさんはFPのアドバイスで、少額投資から始めてみることにしました。

老後資金についてFPに相談する3つのメリットを以下にまとめました。

• 自分に合った最適な老後資金の準備方法がわかる
  
• 自分に必要な老後資金の目安がわかる
  
• 老後について真剣に考えるきっかけになる
  

FPはライフプランニングの専門家です。FPに相談すると、自分ならではのライフプランを作成し、老後資金の準備方法や目安についてアドバイスしてもらえます。

一般の平均値を参考にしながら、自分に合ったオリジナルの老後対策がわかります。具体的な未来のライフプランを作成することで、現在の家計の見直しをするきっかけになります。

老後資金作りは、家計管理と長期運用が基本です。ライフプランに従って、計画的に老後に備えましょう。

最適な老後資金の準備方法は、年齢や職業、家計の状況によって異なります。FPに相談すると、自分に合った最適な老後資金の準備方法がわかります。

老後資金の準備は、できるだけ早く始める方が効率的です。「複利効果」が働きやすくなるためです。複利効果とは、運用で得た収益をふたたび投資することで、利息が利息を生んでふくらんでいく効果のことです。

必要な老後資金は年金受給額によっても異なります。令和元年度の公的年金の平均受給額（月額）は以下の通りです。

国民年金は日本に住む20～60歳の全員が加入します。会社員や公務員は厚生年金にも加入しています。自営業者は年金受給額が少ないので、多めに老後資金を用意する必要があります。

老後資金は、時間を味方につけて準備することが大切です。FPに相談することで、年齢や家族構成なども考慮した最適な老後資金の準備方法をアドバイスしてもらえます。

FPに相談すると、自分にとって必要な老後資金の目安がわかります。必要な資金額は、老後のライフスタイルによって異なります。独自のライフプランを立てることが大切です。

FPは、まず相談者の家庭の状況をヒアリングし、現状分析をしっかりと行います。 現在の収入・支出・貯蓄の状況から、家計のバランスを把握した上で家計診断を行います。

平均値のような一般論ではなく、個別のオリジナルな分析を行うことで問題点をあぶり出します。

次に、現状と希望のライフスタイルを参考にしながら、今後の長期キャッシュフローを算出し、ライフプランを作成します。

ライフプランをもとに、相談者の希望を実現するためのコンサルティングを行います。具体的なライフプランを立てることによって、自分にとって必要な老後資金の目安がわかります。

必要な老後資金の目安をもとにして、将来にわたる家計の改善策や貯蓄方法などに関するアドバイスをもらうことができます。

FPに相談することで、老後資金の問題や家計の現状について考えるきっかけになります。老後の問題について、家族と真剣に話し合ってみるのもおすすめです。

今後も賃貸暮らしを続ける場合、老後の引っ越しには注意が必要です。高齢者になると、賃貸契約の審査が通りにくくなります。家計の負担にならない程度の家賃を設定することも大切です。

いずれ住宅購入を予定している場合は、ローン完済の年齢を考慮し、無理のないローン計画を立てましょう。

子供がいる場合は、公立と私立のどちらに通わせるかによって約２倍以上の教育費の差が出ます。家計の現状に合わせて、価値観とのすり合わせをしてください。教育費をかけすぎて、老後資金の準備ができないという事態におちいらないように注意しましょう。

FP相談すると、ライフプランを考えるきっかけになります。具体的な老後生活をイメージすることで、いまやるべき家計管理がわかります。

老後に関するよくある悩みと相談内容について以下にまとめました。

• 老後資金はどれくらい用意すればいいかわからない
  
• 老後資金を貯めるには何をすべきかわからない
  
• 老後の生活がイメージできない
  

20～30代にとって老後は遠い未来です。いまの生活と近い将来のライフイベントに備えることで精いっぱいかもしれません。しかし、老後資金作りはできるだけ早く始めることが大切です。

40代になると、あと20年ほどで老後になります。老後資金作りは遅くとも40代前半には本格的に始めましょう。

老後資金について、必要な金額や貯め方がわからず悩んでいる方が多いと思います。まずは、具体的なライフプランを立ててみましょう。

老後資金がいくら必要かは、ライフスタイルや価値観、家族構成によっても違います。そのため、個別のアドバイスが必要です。

年金や退職金を含めた老後資金は、一般的に夫婦2人で6,000万円以上、単身世帯では3,000万円以上必要だといわれています。

近年、退職金が減少傾向にあり、公的年金の受給開始年齢が後ろ倒しになっています。「老後2000万円問題」でも指摘されていますが、公的年金のみをあてにするのは危険です。自分でもしっかり老後資金を用意しておかなければ、苦しい老後生活になる可能性もあります。

計画的に老後資産を形成しておけば、老後破産におびえることなく、安心して老後生活を送ることができます。

老後資産の形成方法には、つみたてNISAやiDeCoなどの税制優遇制度を活用した長期資産運用が適しています。財形貯蓄制度を利用した積み立ても有効です。

自身に合った方法を選んで、できるだけ早く資産形成を始めることが大切です。

老後資金を貯める方法には、以下のような方法があります。

• つみたてNISA・iDeCo
  
• 財形貯蓄制度
  
• 長く働く

老後資金の貯め方は、個人のリスク許容度や年齢などによって左右されます。20～30代であれば多少の損失も取り返せますが、50代以上ではリスクの大きい投資は避けるべきです。

老後資金は、なるべく長い時間をかけられるほど効率的に貯められます。「複利の効果」が働くからです。「複利効果」とは、運用で得た収益をふたたび投資することで、いわば、利息が利息を生んでふくらんでいく効果のことです。

老後まで20年以上あるなら、税制優遇制度のつみたてNISAやiDeCoを活用して長期積立投資をするのがおすすめです。

手元にお金があるとついつい使ってしまうという方は、勤め先の財形貯蓄制度や銀行の積立定期預金を利用するとよいでしょう。ただし、近年は低金利なので、預貯金だけでは資金を増やすことはできません。

できるだけ長く働くことで、老後資金を守ることができます。

老後生活のイメージができないために、老後資金が貯められないという方もいるでしょう。将来の具体的なライフプランを立てることが有効です。

未婚の場合、結婚するかどうかでライフプランが大きく変わります。生涯を単身で過ごすつもりであれば、老後資金は計算しやすくなります。退職金や年金を含めて3,000万円程度の老後資金を作っておきましょう。

既婚の場合、子供の有無でライフプランが大きく変わります。教育費は公立・私立のどちらに通わせるかで２倍以上の差が出ます。親の価値観も大切ですが、収入に見合った教育費をかけましょう。

必要な老後資金はライフスタイルによって異なります。賃貸か持ち家か、つつましい老後生活か、それともアクティブな老後生活かなど、人それぞれの理想の老後生活によって支出には個人差があります。

人生は予定通りに進んでいくものではありません。数年に一度、具体的なライフプランを立ててみましょう。

マネーキャリアのFPに相談できるのは、老後資金だけではありません。以下のような相談にも対応可能です。

• 子供の教育費を貯めるにはどうすればいいか知りたい
  
• 今後のライフプランを一緒に考えてほしい
  
• 自分に合った家計管理のアドバイスが欲しい
  

結婚や出産、住宅購入などの大きなライフイベントに備えるときに役立つのが、ライフプランです。FPはライフプランニングの専門家です。将来の資金作りに不安のある方は、ぜひFP相談を利用してみましょう。

お金に関するお悩みがあるなら、何度でも無料でFP相談できるマネーキャリアがおすすめです。顧客満足度98.6％のマネーキャリアは、スマホ1つで予約でき相談もオンラインで完結します。

必要な教育費は子供の進路によって大きく異なります。子供の進路には、家庭の方針や本人の意思が大きく反映されます。

平成30年度子供の学習費調査によると、幼稚園から大学までの教育費は以下の通りでした。

すべて私立の場合は、すべて公立に通わせた場合の約2倍の教育費がかかっています。

教育資金を貯める方法には、国の制度や保険、財形貯蓄、投資信託などさまざまな方法があります。

もっともデメリットがないのは、国からの児童手当を貯める方法です。子供が0歳から中学校を卒業するまでの間、児童手当をすべて貯蓄すると約200万円になります。

児童手当に加えて、保険と積立を上手に組み合わせて計画的に貯蓄しましょう。 子供が進学するごとに、将来必要になる学費を計算し直すとわかりやすいです。

マネーキャリアのFP相談では、子育て世代との相談経験が豊富な専門家が対応してくれるので安心です。

ライフプランとは、結婚や出産、住宅購入などのライフイベントの時期やお金に関する具体的な計画のことです。

「人生設計」や「将来設計」ともいいます。

ライフプランを作成することで、人生の大きなイベントが起きるタイミングや必要なお金の額をあらかじめ把握することができます。 

ライフプランを早めに立てておくと、お金が必要なときに困ることが少なくなります。特に「人生の3大支出」は、計画的に資金形成することが大切です。

「人生の3大支出」とは以下のものです。

• マイホーム購入資金
• 子どもの教育資金
• 老後資金

ライフプランは家族構成や収入状況の変化によって、何度も作り直すものです。将来設計を繰り返すことで、理想の未来をイメージし、安心して備えることができます。

自分でライフプランを作成する自信がない方は、マネーキャリアのFP相談をご利用ください。 実績豊富なFPがしっかりヒアリングしながら、ライフプラン作りをサポートします。  

FPに家計管理の相談をすると、以下のような悩みに関するアドバイスがもらえます。

• 今の家計の問題点
• 自分に合った貯蓄方法
• 将来にわたる家計の見直し
  

FP相談では、最初に現在の収入・支出・貯蓄の状況をしっかりとヒアリングします。家計のバランスを把握した上で家計診断をするので、自分に合ったアドバイスがもらえます。

次に、長期のキャッシュフローを算出し、相談者ごとにオリジナルのライフプランを作成します。キャッシュフローとは、収入と支出の「お金の流れ」のことです。

FPは個別のライフプランをもとに、将来にわたる家計の改善策や貯蓄方法などをアドバイスします。

収支のバランスと将来予測をもとにした具体的なアドバイスが可能です。現在の家族構成や収入状況に合った貯蓄方法や将来に備えるべき金額が具体的にわかります。

FP相談をすることで、長期的な視点で資産運用できるようになります。収入と支出の把握ができるので、今後の家計管理に役立ちます。

老後資金のお悩みなら、まずはFPに無料相談するのががおすすめです。老後資金の準備は長期的に行うものです。将来の具体的な見通しができないまま老後資金の準備をすると、結果的に老後資金が不足するおそれがあります。

FPはライフプランニングの専門家です。将来にわたる家計の改善策や効率的な資産形成についてアドバイスしてくれます。FPに相談することで、具体的な資金計画を立てることができます。

FP相談は、以下のような方におすすめです。

• 将来どれくらい年金が受け取れるのか知りたい
• 年金だけで生活できるのか心配
• 老後のために効率よく貯蓄する方法が知りたい
  

FPとの相談では、老後資金に関して以下のことがわかります

• 準備すべき老後資金の目安
• 自分にとって最適な貯蓄・運用方法
• 老後のリスクと対策
  

老後資金に関する悩みは変化するものです。家族構成や収入状況が変化するたび、お気軽にご相談ください。マネーキャリアのFP相談は、何度でも無料です。