プレゼントキャンペーンに騙されず、"お得に"学資保険に加入をしよう

学資保険はマイナス金利の影響を受けて非常に苦しい状況にあります。そんな学資保険は今でもプレゼントキャンペーンを開き新規加入者を募るところもあります。しかし、このプレゼントキャンペーンに騙されず、しっかりと必要な保険を選び取ることが重要です。

学資保険の資料請求や無料相談でプレゼントが貰えます

保険業界では加入者の争奪戦のようなものが繰り広げられています。

何しろマイナス金利の影響で超低金利での運用が余儀なくさせられ、それから脱却するための外貨建ての保険は日本人が好むところではなく加入させるのにも一苦労というのが現状です。


そんな中、学資保険はプレゼント戦略を打って出ています。

そのプレゼントの中身は多種多様でありギフト券やオリジナル商品と言ったものまでありました。


しかし、2017年4月より現金と同等の価値のあるものを配布することは禁じられています


ただし現金としての価値を持たないオリジナル商品の配布は大々的に行われています。

実はこれは資料請求や無料相談によるプレゼントであり、別に加入する意味はありません。


学資保険のプレゼント戦略がどういったものでどのようなことを意味しているのかについて見ていきましょう。


また、プレゼントが豪華であったり質の良いものだからと言ってその保険商品の格が上がるわけではありません。


そのためこのプレゼント戦略の表面上の言葉に騙されず、自分に合った学資保険を探すことを忘れないでください。





どんなプレゼントが貰えるのか

ソニー生命の学資保険

まず、ソニー生命の場合は2017年夏のキャンペーンとして「しまじろう ミニ容器」を先着15,000名を対象にプレゼントしていました(同年9月末まで)。

お子さんがいることを前提に、それも早い段階での入会が必要な学資保険ですので幼児向けのプレゼントで攻めるというのは理に適っているように思えます。


さらに、ソニー生命では2016年にマザーズセレクションの大賞を受賞していることや110%という高利率をアピールしています。


つまりしまじろうという人気キャラクターを前面に出しながらも自らの実績と魅力的な返戻率の提示で新規顧客を目指しています。


また、申し込み要項に関してはごく簡単なものであり加入歴を尋ねる項目もあるところから何らかの意図を感じさせます。


この場合は割引処置ではなく無駄なプラン提示を避ける目的が大きいでしょう。


ニッセイの学資保険

ニッセイの学資保険ではおなじみのポケモンで勝負をしています。

このキャンペーンは無料相談のみが対象となっていますが親の世代、子の世代を問わず人気の高いポケモンを前面に出すことで目を惹く戦略を使っています。


また学資保険の無料相談についてくるのはポケモングッズだけではなく、そこに抽選で50名に人気の育児グッズをつけています。


どれもオリジナル商品でありニーズの多面的把握のために行われているものと考えられています。


このキャンペーンは2017年7月25日から11月24日まで開催しています。


期間も長く夏休みという何かと忙しい期間を避けそのあとの期間での獲得も目指しているところから夫婦同伴での面談を希望する傾向が強いプレゼント戦略を練っています。


かんぽ生命の学資保険

かんぽ生命の学資保険によるプレゼント戦略は行われていません。

単純に学資保険のポイントとなる返戻率の紹介がされておりシンプルな説明から余計なものを見ずに済む良心的な戦略と言えるでしょう。


また、かんぽ生命では常時資料請求と見積りがweb上で行うことができます。


JA共済の学資保険

JA共済の学資保険すなわち「こども共済」ではアンパンマンのベビーフォークとベビースプーンのセットが先着60,000名に対して用意されています。

キャンペーン機関は平成29年4月から平成30年3月末までの一年間であり長期間変動のないキャンペーンです。


これは無料相談ではなく資料請求に対するプレゼントであり、加入例や見積りがかなり簡単にできており保険内容がイメージしやすいようにできています。




学資保険の資料のポイント

まずは返戻率を見比べよう

学資保険を選ぶ際はそのプレゼントの魅力ではなく返戻率を見ましょう

返戻率が元本割れしているような商品や加入例をプレゼントの欄と一緒に掲載するわけがないのでしっかりと見積りを行ったうえでしっかりとした返戻率になっているのかを見極めましょう。


プレゼントの方ばかりを見ていると保険商品の価値を見落とすことになります。


現にかんぽ生命やJA共済のプレゼントはそっけないものになっています。これは非常にシンプルで尚且つ割安な商品として長年親しまれている商品でもあります。


実はそういった商品はプレゼントなんかよりもはるかに価値のあるものであったりします。


返戻率の計算方法は簡単に書くと次のようになります。


  • 返戻率=(受取総額)÷(支払総額)×100

シンプルな計算方式ですが、言葉の意味をはき違えてしまう危険性があります。


受取総額ですが、これは満期金のみのことではなく途中で貰う祝い金等も含まれています


学資保険としては始めに契約したもの以外の保険金を支払うようなこともありませんし、途中変更・解約のリスクが高い商品です。

そのため安易に保険金を取り出すようなことはしないでください。

支払総額は契約者が支払う保険料の総額です。これはよほどのことがない限り同じものとなるので計算は簡単に済みます。


返戻率をなぜ見なければいけないのかというとその保険がどの位お得なのかを見る指標になるからです


先ほどご紹介した計算式によって算出された結果が100以上であれば得をする保険、100を下回るのであれば元本割れを引き起こす保険ということになります。


学資保険は元々元本割れを引き起こしやすい保険ですので、プレゼントや広告に騙されないよう気をつけてください。


かんたんな例を見ておきましょう。今回は受取総額200万円、18年払込として考えてみましょう。


受取期間や払込期間によって保険料が上下しますが今回は考えず月々の保険料を8000円として考えてみましょう。


まず、受取総額すなわち貰える金額はすべてで200万円で払う金額は


  • 8000円×12か月×18年=1,728,000円

となりますので返戻率は


  • 2,000,000÷1,728,000≒115.7

です。つまりこの保険商品は元本よりも15%以上多い額が受け取れる商品ということになります。



しかし、保険料が月々10,000円となれば払込総額は216万円となり元本割れを起こすことは簡単です。


資料を見て理解できない場合はプロに聞こう

学資保険を選ぶ際に返戻率だけを見て選ぶのは危険です

その保険にどのようなものが含まれているのかを知り、それがあなたにとってマッチしていることが何よりも重要です。

いらない特約が付いていたり、よくわからない仕組みの保険では返戻率うんぬんよりも使い方のわからない保険になっていることもあります。


こうした悩みを解消するためにファイナンシャルプランナーによる無料相談会というものが全国各地で行われています。学資保険に対する「よくわからない」を解消してから自分にマッチした保険を選び取りましょう。


中でも、「保険のマンモス」の無料相談が中立的な立場から保険プランを見てもらえるようで、人気なようです。




学資保険販売のプレゼントキャンペーンで気をつけたいこと

学資保険に関するプレゼントキャンペーンで注意しなければならない点があります。

それは、その保障内容とモデル化された内容です。

キャンペーンで提示している保障内容というものはあくまでもモデル化された内容に即して構成されています。


そのため必ずしも加入者全員に適用されるのではなく特定の条件が必要になります。


また、モデル化されたものの中にはよくわからないような特約が付く場合がありますので、無料相談会にいるファイナンシャルプランナーによる中立的な意見を求めてから入会を検討しましょう。



まとめ

学資保険に限らずプレゼントキャンペーンはその商品本来の価値を見誤る原因を作り出す可能性があります。そうしたものに惑わされず必要なものが選べるようにしておきましょう。

また学資保険は近年はマイナス金利によってとても生き残りが難しい商品となってしまいました。そのリスクも考えて加入を検討してみてください。


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