学資保険の乗り換えは損？途中解約するときの注意点とは？

この記事をご覧のあなたは、学資保険の「乗り換え」について考えておられるかもしれません。

今学資保険に加入中の方は、最初それを選んだときはその保険が「自分に一番合ったベストな保険だ」と思われたかもしれません。

けれども、途中で住宅を購入したり、子供が産まれたり、その他いろいろな家庭の変化があったことにより、家計に変化が生じて、保険の乗り換えを乗り換える方もおられるでしょう。

そこで今回は、

• 学資保険は途中で乗り換えができる？
• 学資保険における「元本割れ」とは？
• 学資保険の「返戻率」を上げるにはどうすれば良い？
• 学資保険の保険料が支払えない場合の対処法とは？
• 学資保険を「実質上乗り換える」ための方法とは？
• 別の学資保険を契約する際の注意点とは？

この記事をご覧いただければ、他の保険と同じように学資保険も乗り換えたい、という方が取るべき最善の選択肢がどのようなものか、という点を理解することができます。

ぜひ最後までご覧ください。

学資保険は、保険料として支払っている分のお金が「貯蓄」されていき、満期になって貯蓄額を「そのまま」（またはプラスαで）受け取れることが大切です。

ですから、学資保険において最も大切と言えるのは、保険料支払いで積み立てた分が、満期になってそのまま受け取れることなのですが、場合によってはそうならない場合があります。

そのように、支払った保険料よりも受け取る満期保険金が少ないことを、学資保険における「元本割れ」といいます。

元本割れになる主な原因には、

• 特約として医療保障が適用されている
• 予定利率が低い

貯蓄型の保険において元本割れは致命的なことのように思えるかもしれませんが、必ずしもそれがマイナスというわけでもありません。

たとえば、そもそも契約者が「貯蓄」と「保障」を両立させることを望んでおり、それでいて敢えて満期金が確実に受け取れるタイプの学資保険にした場合、たとえ元本割れしたとしてもデメリットには感じないでしょう。

なぜなら、それが本来の目的に合致しているからです。

ここで重要になってくるのは、学資保険に加入しようと思った最初の「きっかけ」です。

途中で「何を目的に（どこをゴールとして）学資保険に加入しているか」という部分を見失ってしまうと正常な判断を下せなくなるので、その点は定期的にチェックするようにしましょう。

今現在学資保険に加入しており乗り換えを考えている方にとって、「より高い返戻率の保険を選択する」というのは重要です。

しかし、たとえ乗り換えなくても加入中のプランを最適化することによって、返礼率を上げることは可能です。

では、具体的にどのようにして学資保険における返戻率を上げることができるのでしょうか。

いくつかの方法を紹介していきます。

まず1つ目に挙げられるのは、契約している特約の解消です。

一般的な生命保険において「特約」はまさに「かゆいところに手が届く」ような、保証をさらに充実させるための役割があります。

それは学資保険のような貯蓄型保険においても同様なのですが、メリットだけではなく、特約の保障が適用されるとその分だけ貯蓄額から差し引かれるというデメリットもあります。

結果的に、特約を契約していたことによって返戻率が大幅に下がってしまうのです。

保険において保障を充実させるのは決して悪いことではありませんが、学資保険本来のメリットを優先させたいのであれば、学資保険に特約を付帯するよりも、別途医療保険等を契約するなど、目的を分割させたほうが良いかもしれません。

返戻率を上げるための2つ目の方法は、学資保険の支払い方法を変更するという方法です。

基本的に学資保険は次の中から支払い方法を選択することになり、

• 月払い
• 年払い
• 一括払い

学資保険は「貯蓄」目的で加入するため、基本的には満期まで継続することが必須です。

しかし、中には経済的な理由等から保険料の支払いが困難になり、解約せざるを得なくなったという方もおられるかもしれません。

そこですぐに解約するのではなく、次から取り上げるいくつかの方法を実践してみると良いかもしれません。

学資保険の保険料が支払えない場合、「契約者貸付制度」を利用することができるかもしれません。

これは、保険料の支払いが困難になった場合、保険会社から保険料分を貸し付けてもらうことができる制度のことです。

そして、その貸付金の財源がどこになるのかというと、「解約返戻金」です。

この制度を利用することで、一時的に保険料支払いが困難になっても、保障を継続させることができます。

ただし、この制度が利用できるのはあくまで解約返戻金の範囲内であるため、貸付が長期に渡り、貸付額が解約返戻金を上回ってしまうと、保障は継続できなくなります。

また貸付には利息が付くため、貸付額よりも実際の返済額は大きくなります。

次に紹介する保険料を減らすための方法は、学資保険の「一部を解約する」という方法です。

一部解約によって満期保険金の受取額および解約返戻金は減りますが、減った分に応じて保険料も安くなるため、保険料による家計の負担を減らすことができます。

学資保険の乗り換えが「保険料が支払えない」という理由の場合、すぐに解約するよりもこの方法がベストである場合も少なくありません。

当然ながら将来受け取れるお金は少なくなってしまいますので、学費の積立目的で契約されている方などは計画の変更を余儀なくされるかもしれません。

このように「契約者貸付制度」を利用する場合も「一部解約」で保険料を減らす場合も、どちらもメリットだけでなくデメリットがあるため、支払えないからと言って即決するのではなく、将来のことを考えて慎重に決めるべきです。

まず実践できるのは、学資保険を解約せずに継続して、契約内容だけ変更する、という方法です。

すでに取り上げたように学資保険は貯蓄型の保険であり、貯蓄状態を継続したまま他の保険に乗り換えることができないため、途中解約のデメリットが大きい、という側面があります。

しかし、

• 特約を解消する
• 支払い方法を変更する
• 一部解約をする

ここまで記事をご覧になった方の中には、これまで紹介したような方法で、学資保険を乗り換えることを決めた方もいらっしゃることでしょう。

しかし、学資保険の乗り換えは慎重に検討しないと損をしてしまうリスクも高いので、保険の専門家に相談してみることをおすすめします！

無料相談予約は下のボタンより簡単に行うことができますので、ぜひお気軽に申し込んでみてください。

そして一番注意しなければならないのが、加入している学資保険を解約したとして、新しい学資保険にスムーズに乗り換えできるかどうか、という点です。

焦って今加入しているものを解約したり、または払い済みの保険にしてしまった場合、新しい保険に乗り換えできないとなるとその先の学資保険がなくなってしまう恐れがあるからです。

新しい学資保険に乗り換えた場合、当然払い込みの期間は以前よりも短くなりますし、同じ満期金額で設定した場合、月々の保険料負担は当然高くなります。

結局のところ、デメリットの方が目立ってしまうのです。

ですから、まずは乗り換える学資保険の払い込みの年数や保険料などをしっかりとチェックしたうえで、それでも今よりも条件が良くなることを希望するのであれば、乗り換えも良いかもしれません。

学資保険の乗り換えはデメリットが大きいという点を理解していただけたでしょうか。

しかしここまで読んだ方の中には、実際に学資保険の乗り換えをした人の意見を聞いてみたい、と思われるかもしれません。

そこで、次から実際に学資保険の乗り換えを行った方の意見を紹介します。