誕生日前に学資保険の契約をする場合は「満期日」の落とし穴に注意！

学資保険における契約日は、それによって保険料や満期日が決定する、重要な日付です。

契約日とは大抵、保険会社が学資保険の加入申し込みを引き受けた日の翌月1日となります。

誕生日前日に申し込みをして滑り込みセーフ…とはならないということです。

そして、子どもの誕生日より後に契約日が来てしてしまうと、年齢が1歳上がってしまい、保険料が高くなってしまうのは確かです。

ただこの場合の救済策として、誕生日直後に契約をする際には、契約日を誕生日前にすることができる制度（契約日特例）もありますので保険会社に確認してみましょう。

満期日は、学資保険の種類にもよりますが、多くは満年齢を迎えた後の契約応答日です。

例えば、9月1日生まれの子の学資保険について考えてみます。

この時の満期保険金受け取り日は、17歳満期を選んでいれば「17歳の10月」、18歳満期を選んでいれば「18歳の10月」となります。

「18歳満期」など年齢が書かれていますが、子どもの誕生日は関係なく、その年齢になった後に迎える最初の契約応当日以降が、満期保険金を受け取れる日となるわけです。

つまり、18歳満期を選んだとすると、
契約日が10月1日であれば18歳になった翌月に満期保険金を受け取れますが、契約日が誕生日前の8月1日であれば19歳の1ヶ月前までお預けという形になります。

このように契約日が誕生日前か後かで、満期金の受け取り時期に最大ほぼ1年の差が出ます。

17歳満期や18歳満期の学資保険は、一般的に大学や専門学校の進学費用として想定されています。

実際、そのように使うために積み立てているのであれば、入学金等の支払いがある時期までに満期日を迎えなければなりません。

早い段階で入学が決定するのは推薦入試やAO入試の場合で、秋ごろには合格が決定し入学に向けた費用が必要になってきます。

このタイミングまでに満期保険金を受け取るために、先ほどの契約日と誕生日の関係が重要になってきます。

このように、子どもの誕生日が秋以降であれば、17歳満期を選ぶことにメリットがあると言えます。

しかし秋より前の誕生日で、かつ契約日を誕生日より後にできるのであれば、18歳満期にしておく方が月々の保険料が安くなります。

そもそもを言えば、学資保険への加入は子どもが生まれてすぐが理想的です。

そうすれば、もちろん契約日が誕生日前になることもありませんし、0歳のうちに加入できるので、加入年齢という意味でももっとも安い保険料になります。

妊娠中に余裕があれば、生まれた後にやることとして、いつまでに学資保険の加入手続きをするか計画を立てておくと良いでしょう。

とはいえ「何があるか分からないからお金は早めに受け取っておきたい」という考え方もあるかもしれません。

先々の家計や子どもの進路を予測するのは難しいものですので、迷ったときにはファイナンシャルプランナーなどのプロに相談することもおすすめです。

「学費保険の契約日と満期日とは？」のところで 「子どもの誕生日より後の契約日の場合、年齢が1歳上がるため、保険料が高くなってしまう」と説明しました。

しかし一方で、契約日が子どもの誕生日後になる場合は、17歳満期にしておかないと入試に間に合わないとも書きました。

17歳満期は、18歳満期よりも払込期間が短いため、月々の保険料が高くなります。

しかしここで覚えておいていただきたいのは、17歳満期は18歳満期に比べあくまでも「月々の支払い額」が高くなるのであって「支払い総額」はほとんど変わらないということです。

これは言い換えれば返戻率にほとんど差はないということを意味します。

一般的に考えて、月々の保険料が安いに越したことはないのですが、見方を変えれば1年分短い期間で払い込みを終えられるとも言えます。

学資保険の契約日や満期日は、変更できないのが原則です。

契約日が誕生日前になってしまい失敗したと思っても、基本的には後から変えることはできません。

ただ、どうしてもお金が必要になってしまった場合、解約返戻金を活用することは可能です。

基本的に、学資保険の途中解約は元本割れする可能性が高いため、おすすめできません。

しかし「背に腹は代えられない」という場合もあることでしょう。

また返戻率は契約年数に応じて徐々に上がるようになっています。

例えば18歳満期を1年前倒し程度で解約であれば、既にほとんどの契約期間を終えていますので、大幅な損は避けることができます。

とはいえ実際に戻ってくる金額は個々の契約で異なりますので、必ず事前に確認するようにしてください。 

今回のこの記事のポイントは、

• 学資保険の満期日は満年齢を迎えた後の契約応当日
• 契約が誕生日後にできる場合は18歳満期が基本。誕生日前になってしまう場合と、早生まれの子どもの場合は17歳満期を選ぶのがおすすめ
  
• 契約日が誕生日前でも「お祝い金」付きのプランで乗り切るという方法もある
• 契約日が誕生日前になって満期金が間に合わないと思ったら、時期をみて解約返戻金を検討

でした。

子どもの誕生日前に、急いで学資保険に加入する方も見受けられます。

加入年齢を低くするという意味で間違った行動ではないのですが、実際には逆に、誕生日前に保険の満期日が来ないようにするのが学資保険加入のコツなのです。

どうしても満期日が誕生日前になる場合や、早生まれの子どもの場合は、17歳満期にしておきましょう。

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