子供の学資保険と生命保険、両方に入るべき？組み合わせの注意点とは

お子さんのいるご夫婦の中には、子供ための教育資金と、子のための生活保障について検討されている方々もいらっしゃるでしょう。

子供ため、教育資金には学資保険へ加入して備え、ご自分が死亡した時のため生命保険に加入していれば生活保障にも備えられます。

しかし、学資保険と生命保険の両方に加入する場合、注意して加入しないと損をする場合があることはご存知でしょうか。

学資保険と生命保険の両方に加入したいものの、保障が重複するなどして余計な金銭的負担になることは避けたいものです。

そこで今回は、「学資保険と生命保険の両方に加入する利点と注意点」について

• 学資保険と生命保険の両方に加入するメリット
  
• 学資保険と生命保険の両方に加入した場合の注意点
  
• 子どもためにかけたい保険とは
  

学資保険とは、子供の将来の教育資金としてコツコツ保険料を積み立てる商品です。

一方、生命保険は、被保険者が死亡した時のことを考慮し、加入時に保険金額・受取人を指定後に保険料を支払う商品です。

学資保険と生命保険は両方とも、ある時点で保険金が下りることになります。

こちらではこの両方の保険の目的を整理します。

学資保険と生命保険の目的はそれぞれ次のようなものとなります。

学資保険の場合

学資保険は、基本的にどの商品でも子供の就学前（6歳未満）までで加入を済ませる必要があります。

そして、保険契約時に設定した時期（子の年齢）が到来した時、学資保険金が下りることになります。

つまり、満期となる時期が定められており、教育資金を目的に積み立てた保険金は、確実に受け取れることになります。

生命保険の場合

なお、生命保険（終身保険）は解約時期によって、返戻率が大幅に低い場合（払い込んだ保険料より受け取るお金が低い）もあります。

学資保険と生命保険の両方で、不要な部分や保障の重複している部分があれば注意も必要です。

なぜなら、不要な部分に関しても余計な保険料を支払っていることになり、効率が悪いばかりか、家計の重い負担になることがあります。

こちらでは3つの注意点を解説します。

大切なお子さんに、生命保険（死亡保険）をかけるご両親は確かにいらっしゃいますが、問題は設定保険金額です。

親の生命保険（死亡保険）に数千万単位の保険金をかけることは、遺族が生活に困らないため必要かもしれません。

一方、子供が亡くなった場合は、ご両親をはじめとした親族は大きな悲しみに包まれることでしょう。

しかし、生命保険の保険金額が数千万円にも上る高額な設定は不必要といえます。

子供を悼む場合の保険金は、適切な金額（葬儀代は250万円～300万円が平均）に収めておきましょう。

子供の病気やケガが心配で、医療保険に子供を加入させていることもあるかと思います。

学資保険の中にも医療特約を追加できる商品があります。

子供が生まれた時に、学資保険とセットで加入すれば確かにお得です。

しかし、学資保険へ医療保障を付加し、そのことを忘れて個別の医療保険に加入してしまうと、似たような内容の保障が重複してしまいます。

そのため、以前同じような保障を設定していなかったかを、しっかりと確認してから新たな保険へ加入しましょう。

親が加入した生命保険と、学資保険の両方に設定されている保障が重複している場合もあります。

一見、学資保険は子のための保障だけを設定されているように思われますが、親が亡くなった場合の保障もあります。

それは、子の親が亡くなった場合、遺族へ支払われる死亡保障のことです。

主契約で設定されていればやむを得ないですが、特約で設定できる場合には、最初から付加しないことが賢明です。

学資保険で余計な特約を付加してしまうと、返戻率にも影響が出て、戻るお金が払い込んだ保険料より少なくなることもあります。

親が生命保険に加入しているなら、死亡保障のような特約は不要です。

学資保険は、いわば教育資金の確保を主な目的とした商品であり、医療保障や死亡保障は両方ともオプションになります。

しかし、この学資保険とは考え方が違う子供向け商品もあります。

それが「こども保険」です。

各保険会社や共済でのネーミングは様々ですが、このタイプの保険は子供の病気やケガ、事故等の総合的なサポートを目的とします。

こちらでは、加入目的ごとの子供向けの保険商品の選び方を解説します。

子供へ教育資金として確実にお金を受け取りたい場合には、やはり学資保険へ加入するべきでしょう。

学資保険は前述したように、返戻率は108%に上る商品があります。

学資保険金を受け取る際、多めにお金が戻ることになります。

また、学資保険には保護者がまさかの事態になった場合、「保険料払込免除措置」も設定されています。

これは保護者（親等）が死亡・高度障害状態になったら、以後の保険料は必要ないという措置です。

学資保険では、主契約に設定されているか、特約で付加することができます。

子供に親があらかじめ生命保険（終身保険）を設定することも、将来の子供のためになります。

子供が成長して家庭を持った時に、その子が亡くなり妻子の生活費が困らないように配慮することも考えられます。

また、子供が解約すれば、解約返戻金としてお金が必要になったとき役立ちます。

生命保険（終身保険）の中には、子供が0歳から契約可能な商品もあります。

子供が成長していくと、不運な病気やケガを負ったり、事故に遭ったりすることがあります。

また子供の不注意で、他人にケガをさせたり、他人の物を壊したりする場合もあることでしょう。

病気やケガをした場合のことを想定したら医療保険へ加入することが大切です。

一方、事故でのケガ、加害者として法律上の損害賠償を考慮するなら、それをサポートする傷害保険の加入が必要です。

さらに、この医療保険・傷害保険両方を備えたいなら、前述した「こども保険」への加入が無難です。

こども保険は医療保障の他、子供の損害賠償責任もサポートされます。

学資保険と生命保険の両方に加入する利点と注意点について解説してきましたが、いかがでしたでしょうか。              

今回の記事のポイントは

• 生命保険と学資保険は両方とも保険加入の目的が異なることを念頭に置く
• 生命保険と学資保険は両方に加入しても良いが、不必要な保険金額や、保障の重複に気を付けて加入する
  
• 学資保険の他、子供ために検討するべき保険はいろいろあるが、医療保険・傷害保険両方を備えたいならば、こども保険の加入も考慮する