学資保険の払込期間は何年がベスト？払込方法で返戻率が変わります！

では、払込期間や払込方法について解説する前に、学資保険の特徴について確認をしておきましょう。

かなり高額な金額で驚いたでしょうか？しかし、1,000万円ものお金が一度にかかるというわけではありません。幼稚園から高校までの教育資金は、生活費の中でやりくりすることも大切です。

そして学資保険では、一番お金がかかる大学入学時に合わせて準備をするのがおすすめになります。進路にもよりますが、準備するお金としては300万円程度を目安として考える方が多いようです。

契約者である親に万一のことがあった場合には、学資保険の保険料の支払いも負担になることがあるでしょう。しかし、払込免除となれば、保険料の支払い負担はなくなります。

さらに、保険料の支払いをしなくても、積み立ては継続されますので、満期時にはしっかりとお金を受け取ることができます。

銀行での積み立てでは、このような保障はありませんね。だからこそ、学資保険は子供の教育資金の準備におすすめなのです。

返戻率とは、払込保険料総額に対して、受取満期金の割合を表したものです。

• 返戻率＝払込保険料総額÷受取満期金×100

では、払込期間によって返戻率は変わるのでしょうか？

しかし、この払込期間を18年から15年や10年と短くすることで、払込保険料の総額を安くすることができるのです。

払込期間を短くして総額の保険料が安くなっても、受け取る満期保険金は同じですので、返戻率は高くなることになりますね。

保険会社によって、払込期間の短期払いを扱っていない場合もありますが、短期払いの扱いがあるのであれば、返戻率は5％程度も高くなることもあります。

さらに、10歳までに保険料の支払いが完了しますので、学費のかかる中学や高校などの時には、保険料の負担がなくなるという点でもメリットがあります。

ただし、払込期間を短期払いにすると、当然毎月の保険料は18年かけて払込をするよりも高くなりますので、注意も必要です。

• 月払い
• 半年払い
• 年払い

たとえば、ボーナス時期にまとめて半年分や1年分を支払うということもできますね。

このように、年払いや半年払いによって、保険料が安くなりますので、その分の保険料支払総額がへり、返戻率は高くなるということになります。

払込期間がない一括払いは、まとまったお金が必要となりますので、なかなか難しいのですが、払込方法の中では一番保険料が割安になります。

では、学資保険の払込期間がない一括払いの注意点についてみていきましょう。

• 一時払い
• 全額前納払い

一時払いでは、保険料を一括で支払ってしまうので、まとまったお金が必要となりますが、払込方法の中では保険料の割引率は一番大きくなります。

そのため、返戻率も高くなることになります。

学資保険の全払込期間分の保険料を、保険会社に預ける形にし、年に1回、もしくは毎月、保険料の支払期日になった時に、保険会社が預かった保険料から支払いを行う方法のことになります。

一時払いとの違いは、保険料を一括で支払ってしまうのか、保険料を一括で保険会社に預けるのかという点です。

全期前納払いの場合には、保険料は年に1回、もしくは毎月1回充当されることになりますので、解約した時には保険会社に預けた保険料は戻ってくることになります。

こうした仕組みですので、割引率は高いものの、一時払いと比べれば全期前納払いよりも一時払いの方が返戻率は高くなります。

一時払いについては、一回で全払込期間分の保険料を支払ってしまうため、生命保険料控除を受けられるのは、払込みをした初年度のみとなります。

また、契約者に万一の事があった場合の保険料払込免除についても、すでに保険料が支払われていますので、保険料の払い込みが免除になるといったことはありませんので注意しましょう。

税金控除の面から言えば、一時払いよりも全期前納払いの方がお得とも言えるでしょう。

返戻率を高くするためには、一括払い、もしくは短期払いを選択するのがおすすめです。

ただし、払込期間を短くすることで、毎月の支払保険料は、18年間かけて支払うよりも当然高くなります。そのため、保険料の支払いで生活が圧迫されないのかということをよく検討することが大切です。

また、一括で支払う場合には、特に一時払いでは、保険料払込免除についてのメリットがなくなってしまいますので、こちらもよく考えて全期前納払いにするなどを検討することも考えましょう。

また、今回は学資保険のメリットの一つである返戻率の高さを払込期間を短くすることで高くすることができることについて説明しましたが、こちらの記事「学資保険のメリット・デメリットとは？」にて、学資保険のメリットの全まとめが載っているので、ぜひご覧になってください。