生命保険ALL

生命保険の必要性

生命保険の選び方

生命保険の見直し

リウマチって生命保険は入れる?診断されたら今の保険は?徹底解明!

リウマチは診断後に長期に渡って治療が続きます。そうすると心配なのが生命保険の保障について。既に加入している生命保険では治療の保障が受けられるのか、またリウマチと診断された後に新たに加入したい場合は可能なのか?について紹介します。

リウマチと生命保険

<リウマチ>とはよく耳にする病名です。


ただ、リウマチになったら保険金は下りるの?とか保険加入・見直しが難しくなるの?とか、多くの疑問を持っていらっしゃる方も多いかと思います。


実際にリウマチと診断されると生命保険に加入が難しくなるということはご存知でしょうか?


ただ、だからといってまったく加入できる保険が無いということではありません。


そこで、今回この記事では、


  • 今現在加入している生命保険で、リウマチと診断された場合には保障が受けられるのか
  • 診断後に新たに加入をしたい場合はできるのか
  • 加入時の告知審査と告知義務違反
  • リウマチでも入れる保険

以上のことを中心に解説します。


ぜひ最後までご覧ください。



そもそも関節リウマチとは

一般的に、骨や関節や筋肉などの器官が炎症をおこす病気を総称してリウマチ性疾患と言います。


そのなかでも、関節のケースのことを関節リウマチとよび、よくリウマチといわれるものは一般的にこの関節リウマチのことです。


関節リウマチの患者数は100万人以上とも言われています。(諸説あります)


発症年齢のピークが30~50歳代であり、女性の発症率が高いので、特に中高年女性には身近な病気となっています。


がんと同じく、リウマチも早期発見されるかどうかが非常に重要になる病気です。

リウマチで生命保険から給付金はおりるのか

基本的に病院でリウマチと診断されただけで生命保険が降りるということはありません。

がんのような診断給付金はないということです。


リウマチによる入院、手術をされた場合には一般的な生命保険であれば保険金の支払い対象になりますが、通院のみの治療の場合には降りないことが多くあります。


現在投薬や通院のみでの治療も多くみられるようになっているリウマチ治療なので、この点は要注意です。


しかし入院・手術後の通院治療は保障の対象になります。

リウマチになってからは保険に入りづらい

ここまで話していたのはリウマチと診断される前に生命保険に加入していた場合の保障をお伝えさせていただきました。


さて、生命保険に加入をしていなかった・または他の保険に変えようと思っていると考えていた矢先にリウマチと診断された場合はどうでしょうか?


現在リウマチと診断されている方が一般的な生命保険や医療保険に加入することはなかなか難しいとされています。


症状が軽い場合には死亡保険やがん保険であれば加入できる可能性もありますが、通院・入院などの医療費を保障するような医療保険の加入は難しいようです。


理由としてはリウマチは慢性的に徐々に進行していく病気であり治療は長期に渡って行われます。


一般的に医療保険とは健康な人を対象として保険内容が決まっているため、すでに診断を受けている場合には必然的に給付金を支払う回数が多くなることが見込まれるからなのです。

告知義務違反に注意

それでも診断が確定しておらず疑われている場合や、診断を受けていても告知項目の期間に当てはまらないので申告しなくてもよいのでは?書いたら絶対加入ができないから書かなくてもよいのでは?と。


絶対に!絶対に告知項目を偽ることはしてはいけません!


告知義務違反がわかった場合には必要な時に保険料が支払われないということになります。必要な時のために加入したのに使えない保険となっては意味がありませんね。


また人によっては「告知しなくても加入して2年間が経過すれば問題ない」という人もいるようですが、これは告知をしないと言っている時点で告知義務違反になります。


保障を受けたいと誠実に考えている人が損をするのはとても悲しいことです。


告知書には必ず正しく、正確な情報を記載しましょう。


告知義務違反については「生命保険契約で告知義務違反をするとどうなってしまうのか徹底解説!」のほけんROOMの記事で詳しく説明しているので、気になる方はぜひチェックしてみてください。

具体的な告知内容を紹介!

保険会社への告知とは、現在の自分の健康状態についてありのままに話す(書面に書く)ことです。

一般的な生命保険の告知の例としては


  • 最近3ヵ月以内に医師の診察・診査・治療・投薬を受けたことがありますか? 
  • 最近3ヵ月以内に入院・手術・検査を勧められたことがありますか?
  • 過去5年以内に手術を受けたことがありますか?
  • 過去2年以内に健康診断・人間ドッグで異常の指摘を受けたことがありますか?
  • 過去5年以内に、妊娠・分娩に伴う異常で医師の診察・診査・治療・投薬を受けたことがありますか?(女性のみ)または現在妊娠中ですか?

などです。


記入欄に風邪やアレルギーでの受診などは書かなくてもよいと記載されている場合もありますが、特にない場合は思いつくものはすべて書いておきましょう。


リウマチの場合も診断や手術が記載されてる期間以外でも記入し、後程になって「告知義務違反で保障されなかった!」となることを避けられます。

リウマチでも加入できる生命保険がある

ここまで見ていると、リウマチと診断されたらどうすればいいのだろうと感じるかもしれません。


推定100万人いるとされているリウマチ患者の皆さんが全員同じ状況で不安でいるのでは治療費や入院費など掛かるお金の事を考えると治療もままなりませんね。


しかし、リウマチだからといって決して保険にまったく加入ができないわけではないのです。


そこでリウマチと診断された後でも加入できる生命保険のタイプをご紹介したいと思います。

引受基準緩和型生命保険

引受基準緩和型の医療保険とは、保険会社が加入時に確認する告知の項目が少なく、制限が緩和されているタイプの医療保険です。


持病や以前にかかった病気により保険に加入することが難しい方に向けたものとなっています。


通常の医療保険よりも医的診査に関するハードルが低いことで、健康状態に不安がある方でも契約が容易ですが、その反面保険料は割高となります。


保障額が低く抑えられていたり、一部支払されない治療の条件がある場合など、必要とする保障を十分に得られない場合もありますが、最近は解約時の払戻金や加入後一定期間の保険金支払額を低めに設定することで保険料を抑えた保険が増えています。


契約内容に関してはしっかりと保障内容を確認しましょう。

無選択型保険

無選択型保険とは、<告知無・無審査>の保険です。


健康状態に対する審査はなく、だれでも加入ができるということがメリットです。


しかし誰でも加入ができるということは、保険会社が保障を支払う機会が多い人も加入できるということ。


必然的に保険料は他のどの保険よりも高額になります。


また保障内容も狭いので、注意しましょう。

まずは通常の保険に申し込みを

「リウマチと診断されたので、もう一般的な保険には加入できない。」


と初めから考えず、まずは通常の生命保険に加入申し込みをしてみましょう。


症状や現在の状況によった告知の内容次第では加入できる可能性もあります。


  1. 通常の保険…症状や治療内容によっては条件付きで死亡保険、症状によってはがん保険に加入できる場合があります
  2. 引受基準緩和型生命保険…症状・治療状況によって加入できます。
  3. 無選択型保険…無条件で加入できます。


1->2->3の順番のように、通常の保険が告知内容などで加入が難しい場合には、引受基準緩和型生命保険、そして無選択型保険と順番に検討することをお勧めします。

リウマチでも入れる保険をご紹介

ではリウマチを患っている方でも加入できる可能性のある保険商品はどのようなものがあるのでしょうか。


ここでは実際に4つの商品の特徴と保険料をご紹介します。


それぞれ細かな違いがあるので検討する場合はオプションなども含めて良く比較してから加入しましょう。


メットライフ生命のフレキシィ ゴールド エス

まずご紹介するのがメットライフ生命のフレキシィ ゴールド エスです。

特徴は

  • 持病があっても加入しやすい
  • 契約後に持病が悪化して入院・手術をしても保障の対象となる
  • 契約直後から給付金を全額もらえる
  • 健康祝金やがん一時金保障などの様々なオプションを選べる

などです。


通院中・服薬中でも加入しやすいように受け入れ基準が緩和されています。

リウマチと診断されている人でも加入できる可能性があります。


50歳女性の場合、保険料は入院日額3,000円コースなら月額2,427円、5,000円コースなら4,045円、10,000円コースなら8,090円です。

メディケア生命のメディフィットRe(リリーフ)

次にご紹介するのがメディケア生命のメディフィットRe(リリーフ)です。

特徴は

  • 健康に不安があっても加入しやすい
  • 保険料が一生涯上がらない
  • がんでの入院保障は、日数無制限

などです。


特にリウマチの治療については問われないので入院や手術などの項目に該当しなければ加入できる可能性があります。


50歳女性の場合、保険料は入院日額5,000円コースで、月額4,440円です。

オリックス生命の新キュア・サポート

次にご紹介するのはオリックス生命の新キュア・サポートです。


特徴は

  • 持病や入院・手術経験があっても加入しやすい
  • 病気やけがによる入院や手術を一生涯保障
  • 先進医療も通算2,000万円まで保障
  • がん・急性心筋梗塞・脳卒中の時に一時金を受け取れる特約あり

などです。


リウマチの治療のみで入院や手術を最近していない場合、加入できる可能性があります。

50歳女性の場合、保険料は入院日額5,000円コースで月額4,386円、10,000円コースで月額8,526円です。

損保ジャパンの新・健康のお守り ハート

最後にご紹介するのが損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の新・健康のお守り ハートです。

特徴は

  • 告知事項が少なく、加入しやすい
  • 持病が悪化・再発しても入院・手術を保障
  • 先進医療も通算2,000万円まで保障
  • 三大疾病による入院を無制限に保障
  • 三大疾病により所定の項目に該当した場合、以後の保険料の払込が免除されるオプションあり

などです。


こちらもリウマチの治療中の方でも加入できる可能性がある保険です。

保険料は終身払い、10年払い済、5年払い済が選べ、それぞれ入院日額3,000円~10,000円のコースがあります。


50歳女性の場合以下のように設定されています。

支払い方法終身払い10年払い済5年払い済
入院日額3,000円 2,483円7,507円15,757円
入院日額5,000円 4,005円12,185円25,599円

まとめ:リウマチでも加入できる生命保険はある

いかがでしたでしょうか。


最近では、リウマチ患者の必要やその他の疾病も含めて一般的な生命保険に加入が難しい方が増えてきてる傾向から各社保険会社も緩和型・無選択型の保険内容を充実化させたり掛金を抑えるといったプランを出しています。


診断を受けて「もう制限付きの保険しか入れないんだ、掛金が高くなるけど仕方ない」とすぐに考える必要はありません。


加入・見直し検討の際はぜひ保険のプロに相談をしましょう。あなたに合った無理のないプランを提案してくれるはずです。

ランキング

  • パーキンソン病にかかっても、加入できる生命保険はあるのか
  • バセドウ病の方でも入ることのできる生命保険や医療保険はあるの?
  • パニック障害持ちは生命保険に加入することが出来るのでしょうか?
  • クローン病でも通常の生命保険に加入出来る可能性があります。
  • てんかんの持病ありでも生命保険に良い条件で加入できる可能性を探る
  • ペースメーカー使用者が加入できる生命保険の特徴と注意点とは
  • ピルを服用しても生命保険に入れる場合も!入れる保険を紹介!
  • 睡眠薬を服用すると生命保険に加入できない理由・入れる保険を説明!
  • 指定難病って何?指定難病で生命保険に加入できる?全部答えます
  • 糖尿病だと生命保険に入れない?入れる保険はあるの?徹底的に解説!
  • 脳腫瘍でも生命保険に加入できる?脳腫瘍はがん保険で保障されるの?
  • 頭痛持ちでも生命保険に加入できるのか?大切なのは正しい告知
  • 髄膜炎の方が生命保険に加入する場合の注意点などを知っておこう
  • LGBT向けの生命保険を販売している?生命保険会社の取り組みを解説
  • 認知症に特化した生命保険が登場しています!その内容をズバリ解説!
  • あなたが高度障害状態になってからでは遅い!生命保険の死亡保障とは
  • 高血圧の場合は生命保険の加入が難しくなります。でも諦めないで!
  • 精神疾患の方でも保険に入れる?加入可能な生命保険・医療保険を紹介
  • 生活保護の申請時、生命保険の解約が不要となる3つの条件とは?
  • 無職だと生命保険に入ることができない?その疑問にお答えします!
  • 緑内障の方でも生命保険へ加入できる場合を徹底解説します!
  • うつ病と診断されると、生命保険への加入が難しくなるのは本当?
  • 入りやすいけど要注意?無選択型の生命保険をわかりやすくご説明!
  • 生命保険は優良体がお得!優良体って何?定義や基準を徹底解説
  • タバコを吸ってない私の生命保険、この機会に見直しの価値あり?