養老保険を使ってお金を借りれる？契約者貸付が利用できます。

契約者貸付で借りることのできる金額は、解約返戻金のおよそ８～９割ほどです。可能金額の範囲は保険会社によって変わります。

（加入時期が2007年9月30日以前の場合は利率が異なりますので別途HPでご確認ください)

かんぽ生命の養老保険の契約者貸付に必要な書類は次のとおりです。

• 保険証券（保険証書）
  
• 印章（必要な場合のみ） 
  
• 契約者の本人確認資料（運転免許証やマイナンバーカードなど） 
  

• 複利とは、増えた利息に対してもさらに利息がかかる仕組み 
  
• 単利とは、借りている金額にだけ利息がかかる仕組み  
  

「年利５％で100万円を借り入れた場合」を比較します。

【単利】

1年目の利息は元金100万円×0.05＝5万円。2年目も同じで、元金100万円×0.05＝5万円、3年目も100万円×0.05＝5万円。

【複利】

1年目の利息は元金100万円×0.05＝5万円。1年の間に利息返済しなかった場合、2年目には合計105万円を借りていることになり、この金額に対して年利5％がかかります。つまり、2年目の利息は105万円×0.05＝5.25万円。この年も利息分を返済しなかった場合、3年目は110.25万円に対して年利5％がかかり、利息は約5.5万円。 

 複利の方が、単利より利息が高くなってしまうのがわかります。  

先に説明したとおり、契約者貸付で借り入れした金額には複利で利息が付きますので、放置しているとどんどん金額が膨らんでしまいます。その金額が解約返戻金の金額を超えた場合、保険契約は失効します。 

契約者貸付は一年に一回程度、貸付残高の案内はありますが、返済の督促などはありません。そのため返済を忘れてしまったり、先延ばしにしてしまうケースもあります。その結果、借入金額が解約返戻金を超えてしまい、保険が失効するということも珍しくありません。

お宝保険とは、平成12年以前の貯蓄性が高い保険のことをいいます。その時期に加入した養老保険ならば、それはまさにお宝保険です。 

お宝保険は予定利率が高く、支払った保険料よりも満期保険金や解約返戻金がかなり多くなるとてもお得な保険です。しかし予定利率が高い分、契約者貸付をしたときの利息も現在の保険よりも高くなります。 

契約者貸付を利用するときは、加入している保険の契約日と利息を必ず確認しましょう。 

• 契約者貸付を利用すれば、解約返戻金の範囲内でお金を借りることができる。
  
• 養老保険だけでなく、終身保険などほかの保険でも契約者貸付が利用できる。
  
• かんぽ生命の契約者貸付は「貸付期間」があるなど、他社と少し違う。
  
• 契約者貸付には、資金を調達し契約を継続できるというメリットがある。
  
• 契約者貸付には、複利で利息が増え、返済しない場合保険が失効するというデメリットがある。
  

契約者貸付は一般のキャッシングなどと比べると利息が安く、返済の自由度が高いため利用しやすい制度です。しかし、利息が安いといっても複利で増えるため、気が付けば返済できない金額になってしまうことも少なくありません。

利用の際は借りっぱなしにならないように、また短期間で返済できるように注意しましょう。