生命保険の解約のタイミングはいつ？注意点や解約返戻金を解説！

生命保険に加入しているものの、別の生命保険に乗り換えたかったり、積み立てている解約返戻金が必要になって、解約をしたいと考えている人もいるでしょう。

生命保険は解約のタイミングによっては大きく損をしてしまうことがあるため、タイミングがとても大切です。

こちらでは、

• 別の生命保険に乗り換えたい場合
• 積み立てている解約返戻金が必要になった場合

それぞれの状況において、生命保険解約のベストなタイミングがいつかを解説します。

タイミングを間違えると保障が無くなってしまったり、金銭的に大きく損をしてしまうかもしれません。タイミングを把握し、自分が納得できるタイミングで解約手続きをしましょう。

別の生命保険に乗り換えたい場合のベストな解約のタイミングは、新しい保険の加入承認を受けた日以降です。

別の生命保険の乗り換えたいと考え始めたら、現在加入している保険の解約をする前に、まずは新しい保険の加入手続きを進めましょう。

生命保険の加入には健康状態の診査があります。加入する保険によって告知する内容は異なりますが、健康状態によっては保険に加入できない可能性もあります。

もし、先に現在加入している保険を解約して、新しい保険の手続きを行った場合、健康状態などで加入ができないと保障がなくなってしまいます。

先に新しい保険の加入手続きをして、加入承認を受けてから解約すれば保障の切れ間もなくなるので、安心して保険を乗り換えることができます。

積み立てている解約返戻金が必要になった場合のベストな解約のタイミングは、解約返戻金の元本割れ期間の終了後です。

一般的に生命保険の解約返戻金は、払込保険料よりも額が低く、元本割れの状態となります。しかし、商品によっては保険料払込が一定期間経過すると、それまで支払った保険料よりも解約返戻金の方が大きくなる商品もあります。

解約返戻金が必要な状況はすぐにまとまったお金が必要ということですから、タイミングを選ぶのは難しいかもしれません。

もし、タイミングを選ぶことができるのであれば、解約返戻金額が払込保険料額を上回ったタイミングで解約をすると、金銭的にも損をすることなく解約ができるでしょう。

生命保険を解約するタイミングには注意してください。

解約返戻金が少なすぎる場合や、新しい生命保険に乗り換えできなかった場合は損をしてしまいます。

解約返戻金が少なすぎる場合

解約返戻金の特徴は、保険に加入している期間が長いほど解約返戻金の値段が高くなるということです。

つまり、早い段階で保険を解約してしまうと解約返戻金が少なくて損をしてしまうので注意しましょう。

新しい生命保険に乗り換えできなかった場合

生命保険を解約するタイミングとして違う生命保険の乗り換えをする場合があります。

しかし、新しい生命保険に乗り換えができなかった場合は損をしてしまうので注意しましょう。

新しい生命保険に乗り換える場合は、次の生命保険の保障が始まってから解約をしましょう。

そうでないと、新しい保険の加入が承認されるまでの間は無保険期間が生じてしまいます。

もし無保険期間に入院をしたり、死亡してしまった場合は当たり前ですが保険金を受け取ることはできません。

なので、新しい保険に乗り換える場合は次の生命保険の保障が始まってから解約をしましょう。

新しい生命保険の加入の際には、

1. 保険料
2. 申込用紙
3. 健康にかかわる診査

の３つがそろって保険成立となります。

つまり前の保険を加入したまま加入するとタイミングによっては、保険料が2社分かかることも覚えておきましょう。

無駄を省く方法としては、保障をストップさせることなく、スムーズに新しい生命保険への切り替えができればベストかと思いますので、新しい生命保険のスタートを月初めから行えるように、準備をしっかりと行うことが必要になってきます。

貯蓄目的で生命保険を解約する場合はできるだけ早く解約したほうがお得です。

保険はあくまでも「保障」を目的とした金融商品です。

なので、貯蓄に強い金融商品に乗り換えることで老後を迎えたときに何千万という差が生まれ、逆に生命保険を続けることで大きく損をしてしまいます。

生命保険を解約し、新しいものに乗り換えるタイミングは月初めがおすすめです。

なぜ月初めがお得なのかというと、基本的に月払いで保険に入るとき、契約時に支払った保険料は翌月分の保険料に充てられますが、保障は保険料を支払った翌日から開始されます。

つまり、月初めに新しい保険に乗り換えると、その月の保険料は支払ってないのに保障は得られてお得なのです。

生命保険の保険料が負担で解約を検討している方に向けて、解約以外の選択肢を紹介していきます。

解約以外の主な選択肢

• 生命保険の主契約の保障額の減額、または特約の保障を部分解約
• 生命保険を払い済みとして処理する
• 契約者貸付を利用する

加入している保険に、特約がついている場合は、一つ一つ解約をすることで、全体の保障は下がってしまうけれども、保険は続けられるということです。

減額についてはこちらの記事で詳しく解説していますので、解約される前にご一読されることをお勧めします。

生命保険を解約する前に、本当に解約していいのか考えましょう。

生命保険を見直すことの最大のメリットは「年月とともに変わっていくライフサイクルあわせて保険を最適化」させることです。

今加入している生命保険と新しく加入する生命保険を比べて、どちらの保険が自分には合っているのか解約する前に見直しをしましょう。

生命保険を見直すタイミングは以下のとおりです。

• 結婚
• 出産・子どもの成長
• 離婚
• 転職・独立・起業
• マイホームを持つとき
• 子どもの独立
• リタイア

生命保険の見直し・乗り換える場合によく分からないことがあれば保険のプロに相談しましょう。

保険のプロというのは主にファイナンシャルプランナーのことです。生命保険の見直しを検討している方は1度相談してみるのもおすすめです。

生命保険の解約・乗り換えのタイミング、損をしないベストのタイミングについて解説してきましたがいかがでしたでしょうか。

今回の記事のポイントは

• 解約返戻金が少なかったり、新しい生命保険に乗り換えができていないタイミングで解約をすると損
• 損をしない生命保険解約のベストタイミングは、次の生命保険の保障が始まっているとき
• 生命保険の保険料が負担なら契約者貸付を利用しよう
• 生命保険を解約する前に必ず見直しをしよう