医療保険は何歳から入れる？何歳から入るべき？子供と大人どちらも解説

子供は病気やケガが多いため、医療費が気になりますよね。

乳幼児から医療保険はかけた方がいいのか、そもそも何歳から加入できるのか気になる人も多いのではないでしょうか。

実は、赤ちゃんから子供は乳幼児医療費助成制度が利用できるため、医療費は無料もしくは安価で済むのです。そのため、医療保険に入る必要性は低いと言えますが、それに

当てはまらない人もいるので注意しましょう。

この記事では、

• 医療保険に加入できる年齢
• 検討すべき医療保険の必要性
• 医療費負担を抑えられる乳幼児医療費助成制度
• 乳幼児に医療保険をかけるべきケース
• 早く加入するのがお得な保険種類と支払方法
• 若いうちに加入するデメリット

について、解説していきます。

この記事を読んでいただければ、乳幼児の医療保険を検討する場合、何歳から加入でき、何歳から加入すべきかが把握でき、お得な選び方も分かると思います。

ぜひ、最後までご覧ください。

詳しくは、生後3か月を過ぎてからとされています。

学資保険とセットで付加されている医療保険では、生まれてすぐに加入することができますが、医療保険だけでの加入の場合は生後3か月からがほとんどの保険会社に共通されています。

医療保険の年代別の加入率を見ていきましょう。

世帯主年代別の世帯加入率

生命保険文化センター：「生命保険に関する全国実態調査」（平成30年12月発行）

世帯主が79歳以下は、8割以上の世帯が医療保険に加入していて、その中でピークは50～54歳の95.1％となっています。全年代を通して過半数の世帯が加入していることが分かります。

続いて、医療保険が必要な人・不要な人を見ていきましょう。

必要な人

病気やケガをして、貯蓄から10～20万円程の医療費をすぐに捻出できない人は医療保険で備えておくと良いでしょう。

また、入院時に個室を希望したり、高額な先進医療を受けたい人は保障を手厚くするのがおすすめです。

不要な人

貯蓄が数千万円から一億円以上など十分にあり、まとまった金額の急な出費にも対応できる人は医療保険に加入しなくても問題ないでしょう。

ただし、先進医療を受けると医療費が300万円以上かかることもあります。それを躊躇なく支払える心構えも不可欠です。

その時、保険証や子供手当の申請などと一緒に「乳幼児医療費助成制度」の申請もします。 

子どもが病院にかかった時、この乳幼児医療証を提出すると、子どもの医療費に関しての支払いが無くなるのです！ 

しかし、一部の薬を入れるスポイトやケースなどは実費なので、50円とか100円とかは支払ったりしますが、診察してもらってお薬をもらってそれだけで済むなんて、親にとっては非常にありがたい制度です。

この制度がしっかりとあれば何歳からでも医療保険を考える必要は無いかも？

お伝えした通り、赤ちゃん～子供の医療費は乳幼児医療費助成制度を利用できるので、自治体によって異なりますが、医療費は無料か数百円程度で済みます。

また、利用できる期間は乳幼児～未就学児まで無料、中学卒業時まで無料など自治体により様々ですが、未就学児までは助成を受けられることが多いです。

そのため、医療保険に加入しても無駄になる可能性があり、必要性は低いと言えます。

むしろ、医療保険よりも教育資金を積み立てる学資保険に乳児期から加入するのがおすすめです。

学資保険は早い時期に加入すると保険料の払込期間が長くなるため、月々の負担を抑えられます。そして、積み立てた保険料は高校・大学の入学時など設定した時期に学資金や満期保険金として受け取れます。

乳幼児におすすめな医療保険は定期型もしくは、終身型で保険料払込期間を設定することです。

定期型医療保険

あらかじめ保険期間が定められていて、その期間が過ぎると契約は満了しますが、更新することで保障を継続できます。

更新時、保険料は年齢に応じて増額しますが、終身型よりも割安であり、保障内容も最新のものにできるメリットがあります。

保険料払込期間の設定

終身型は生きている限り保障が継続するため、通常は加入時の保険料を一生涯にわたり支払っていきます。

しかし、払込期間を60歳まで、15年間などと決める方法もあり、その期間に払い終えると、以降の支払いはなくなりますが、保障は一生涯続くので長生きリスクに対応できます。

医療保険に早く加入すると保険料が安いというメリットがありますが、デメリットもあります。

それは、若いうちは入院する確率が少ないため、損する可能性があることです。また、終身型の場合、月々の保険料は安いものの総額でみると高額になります。

ここでは、乳幼児から医療保険に入る場合のデメリットについて見ていき、何歳から加入するべきか考えていきましょう。

年齢階級別に入院患者数を見てみましょう。

厚生労働省「平成29年（2017）患者調査の概況」

入院患者数は若いうちは少なく、年齢が上がるごとに増加していきます。そのため、乳幼児が医療保険に加入しても恩恵を受けられず保険料が無駄になり、損をする可能性もあります。

ただし、保険に加入して安心を買うという意味では、やむを得ないと考えられるでしょう。

終身型医療保険は一生払い続ける保険。

しかし、実は払済医療保険との保険料の差がありません。

終身型の保険の最大のメリットは最終的な保険料総額が安いところにありますが、払済医療保険と差が無ければ魅力も半減です。

医療保険の加入年齢についてはこちらで詳しく解説していますので、ぜひ読んでみてください。