持病があっても入れる医療保険とは?入りやすい医療保険のメリット・デメリットと選び方をプロが解説!

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持病・既往歴のある方で、持病があっても入れる医療保険がないか、持病でも入りやすい医療保険にデメリットはないのか気になっている方も多いでしょう。この記事では、持病の定義と病気の例から持病があっても入れる医療保険のメリット・デメリット、医療保険の選び方、加入・見直しの注意点などについて詳しく解説します。

▼この記事を読んでほしい人
  • 持病ありでも入れる医療保険を探している人
  • 持病の悪化や持病以外の病気に備えておきたい人
  • 入りやすい医療保険のメリット・デメリットを知りたい人
  • 無料の保険相談窓口を探している人

内容をまとめると

  • 持病がある場合、引受基準緩和型や無告知型も視野に入れて検討すべき
  • 告知義務がある場合、虚偽の報告をすると保障が受けられない場合もあるため注意
  • 医療保険は複数を比較検討し、希望する保障が受けられるものに加入するのがポイント
  • 無料相談窓口の中でもマネーキャリアは相談実績・満足度ともにトップクラス
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持病とは?持病の定義と病気の例


持病ありでは保険に加入しにくいとよく耳にしますが、具体的に持病とはどのようなものを指すのでしょうか。


持病とは、慢性的な症状があり継続した治療が必要とされる病気を指します。


生活に何らかの支障があり、それを取り除き快適な生活を送るために数か月に1回など定期的に通院している人がこの定義にあてはまります。


しかし持病ありと一口に言ってもその症状や重さは様々であり、医療保険に加入できる可能性が高いものとそうではないものがあります。


以下が持病の一例です。

医療保険に加入できる可能性がある持病通常の医療保険の加入が難しい持病
高血圧、高脂血症、胃潰瘍、喘息がん、心臓病、肝硬変、糖尿病(合併症あり)、腎不全


既往歴や再発の可能性、治療の難易度などにもよりますが、詳しくは医療保険を提供している保険会社や商品にもよります。

持病があっても入れる医療保険とは?入りやすい医療保険の種類と選び方


治療に要する費用をできる限り抑えるために、医療保険への加入を希望する人も多くいます。


しかし、持病ありでは引受不可の現実を突きつけられてしまう人も多いようです。


条件や病気の程度によっては加入できる場合もあるので、持病ありで加入できる保険を探すのも1つの方法と言えます。


持病ありでも加入できる可能性が高い医療保険の特徴は以下の通りです。

  • 引受基準緩和型・限定告知型
  • 無選択型

入りやすい医療保険①引受基準緩和型・限定告知型

引受基準緩和型とは、医療保険に加入する際に問われる基準が通常の医療保険よりも緩やかな保険です。


限定告知型は、保険会社側から提示されたある一定項目のみ、簡単な質問に答えてそれをパスすれば持病ありでも加入できる保険を指します。


引受基準緩和型・限定告知型のメリットとデメリットは以下の通りです。

内容
メリット・商品によっては、持病が悪化した場合も保障対象となる

・加入時の告知事項の質問が簡単に答えられる質問のみ
デメリット・通常の保険商品より割高な保険料

・保険金支払いが減額されることもある


はい、いいえのみで答えられる簡単な質問、それも2〜4項目なので悩まずに加入申込みを進めることができるのもメリットです。


商品によっては持病の再発も含めて幅広いカバーも可能なので、持病ありの人でもこれから先のもしものためのお守りとして加入できます。


しかし、規定や保障範囲が細かく限定されている場合もあるので、自分が希望している保障が受けられるのかどうかは加入前にきちんと確認しておくべきです。

入りやすい医療保険②無選択型

無選択型は通常時に求められる健康状態の告知や健康診断の結果、医師の診断も一切なく持病ありの人でも誰でも加入できる保険です。


健康状態の告知も、回答すべき項目も何もないので、無条件で誰でも加入できるのがポイントです。


持病や健康状態を理由に通常の医療保険を断られてしまった人であっても、無選択型であれば加入できます。


しかし誰でも加入できる以上、メリットもあればデメリットもあるので、加入する前にきちんと内容を確認しておくべきです。

内容
メリット通常の保険基準に満たない人も加入できる
デメリット・引受のリスクが高いため、保険料が高額

・すでにある病気の悪化は保障対象外になる
・受け取れる保険金が少額である場合もある


保険会社にとっては保険金支払いの可能性が高くなるため、保険料があらかじめ高く設定されているのは避けられません。


保険料が高いのみならず、もしもの時の保険金支払の基準が厳しいために受けたい保障が受けられない、もしくは減額されて支払われるリスクもあると言えます。

まずは通常の医療保険を検討する

告知する事項の種類や数によって加入の難易度や保険料が異なりますが、まずは通常の保険を検討するべきです。 


上記のデメリットでも挙げたように、引受基準緩和型医療保険や無選択型保険の場合は月々の保険料が高額と言えます。 


さらに、規約や基準が通常よりも複雑かつ厳しいというデメリットもあるのです。 


引受基準緩和型医療保険や無選択型保険は、通常の保険で断られた際の最期にきるカードと捉えるべきです。


通常の保険と一口に言っても数多くあるため、どれが自分に適しているのか分からなくなりがちです。


迷った際はマネーキャリアにご相談ください。


丁寧なヒアリングから最適な医療保険に加入する手伝いをするのはもちろんですが、気づかなかった希望やニーズを引き出し、より生活スタイルに合った保険加入をサポートします。

持病があっても入りやすい医療保険のメリット・デメリット


持病があっても加入できると聞くと、自分でも加入できると加入したいと考える人もいるでしょう。


しかし、他の医療保険とは一線を画す特徴があるためにメリットとも取れる点があれば、デメリットとも言える点も存在します。


それらの特徴を理解した上で加入を検討すべきですが、医療保険加入の際に挙げられるメリットとデメリットは以下の通りです。

  • 持病があっても入りやすい医療保険のメリット
  • 持病があっても入りやすい医療保険のデメリット

持病があっても入りやすい医療保険のメリット

持病がある人でも加入しやすい医療保険のメリットとしては、以下の内容が挙げられます。

  • 持病の悪化や再発の場合でも保障を受けられる
  • 告知項目が少ない、もしくはない
これから先の病気の発見やもしもの時の不安に加えて、持病の再発や悪化も不安に感じるポイントです。 

何かしらの形で持病の再発やその他の病気などにも備えたいと考えていながらも、保険加入を断られる人にとっては願ってもいないメリットと言えます。

持病があっても入りやすい保険の場合は、告知するべき事項がいたってシンプルです。

保険加入のタイミングで求められる告知項目が片手で収まる程度なので、通常の保険と比べると6〜9項目少ないのも特徴です。

持病があっても入りやすい医療保険のデメリット

持病があっても加入しやすい医療保険の場合、デメリットも併せ持っていることを忘れてはいけません。


持病がある人も加入しやすい医療保険に隠れているデメリットは以下の通りです。

  • 保険料が割高になる
  • 受けられる保障の幅が狭まる場合がある
  • 保障が受けられない期間が一定期間設けられている場合もある
保険会社側で契約後一定期間支払金額が少なくなる期間を設けたり、支払基準を厳しくすることもあります。

なぜなら持病がある人の場合、再発による保険金支払いの可能性も高くなってしまうためです。

保険料の高さと、受けられる保障の手厚さを比較検討した上で、本当に加入するべきか否かを考えることをおすすめします。

持病持ちにおすすめの医療保険の選び方のポイント


持病ありの人にとって、医療保険の加入は難しい側面もあります。

自分が加入したい医療保険に加入できるとは限らない現実がある一方で、持病ありでも加入できるのであればどの保険でもいいということはありません。

将来必要な保障を受けるためにも選び方は重要ですが、見るべきポイントは以下の通りです。
  • ポイント①保険期間が長いものを選ぶ
  • ポイント②支払削減期間の有無に注意する
  • ポイント③告知項目を確認する
  • ポイント④保険加入可能な年齢を確認する
  • ポイント⑤必要な時に十分な保険金・給付金が受け取れるものを選ぶ

ポイント①保険期間が長いものを選ぶ

保険期間の長さも見るべきポイントです。


医療保険の場合、保険期間の定めの有無によって2つの種類に分かれています。

  1. 定期型
  2. 終身型
定期型の場合、定められた一定期間は保障を受けられるため気軽に加入しやすく、見直しのきっかけを作れるメリットもあります。

しかしその一方で、更新忘れや年齢が上がり病気のリスクが高くなるにしたがって、保険料も上がるように設定されているデメリットもあります。

終身型の場合、一度加入すれば解約しない限り保障を継続して受けられるのが最大のメリットです。

更新や再契約のもれの可能性もないため、加入すれば一生守られている、何かあったとしても大丈夫と思える安心感があります。

しかし終身型の場合、定期型と比べると保険料が高くなる傾向にある点は注意が必要です。

一生涯保険料が変わらない点がメリットと感じる人がいる一方で、年代によっては高額に感じることもあります。

ポイント②支払削減期間の有無に注意する

支払削減期間とはその名の通り、保険会社側から見た保険金の支払額を削減する期間の定めのことです。


保障の内容や保険商品によっては、契約後ある一定期間は一時金の支払額が削減されて支払われると定めている場合があります。


保険会社側から見ると、持病あり、再発のリスクがある人の引受は運営していく上では大きなリスクであるのは否定できません。


健全な運営のためにも、支払削減期間があるのは致し方がないことと言えます。


しかし保険商品の内容や保障内容によって、支払削減期間がある場合と設けられていない場合もあるので、契約時にきちんと確認しておくことをおすすめします。

ポイント③告知項目を確認する

告知すべき項目は保険商品にもよりますが、主に入院歴や手術歴などです。


投薬や病名など、自分ではうっかり忘れている場合もあるので、書類や健康診断の結果などを確認しながら進めるべきです。


細かいものでは飲んだ薬の内容や健康診断の結果なども提出する必要があるので、提出期限までの用意を忘れないようにしてください。


既往歴や入院歴を伝えることはできるだけ避けたいと思う人も多いようです。


必要な保障を受けるためにも避けられないことなので、自分が何を告知しなければならないのか、よく確認してください。

ポイント④保険加入可能な年齢を確認

医療保険には、加入可能な年齢が定められている場合がほとんどです。


年齢を重ねるごとに医療機関にかかる可能性が高くなることも考慮されているため、加入可能年齢の上限があります。


保険商品にもよりますが、70歳〜80歳を上限としているケースがほとんどです。


中には加入したいと考えている人が加入できるように年齢上限を引き上げ、85歳まで申し込みできる医療保険もあります。


注意すべきところとしては、年齢上限が高い保険商品ほど支払うべき保険料も高額になる傾向がある点です。


保障を受けたい内容と支払うべき保険料のバランスも含めて検討するべきです。

ポイント⑤必要な時に十分な保険金・給付金が受け取れるものを選ぶ

必要な時に十分に保障が受けられるかも見るべきポイントです。


なぜなら、保険に加入する目的として自分が望んでいる保障を十分に受けるためということがあるためです。


医療機関にかかる際の金銭的負担を少しでも軽くするために、保険金を受け取りたい、必要な保障を受けたいと考えて医療保険に加入するケースがほとんどです。


そのため、保障を受けたいタイミングで保障が受けられない、もしくは想定していたよりも減額された保険金の支払がある場合、金銭的なダメージは避けられません。


加入する前にもう一度、どのようなタイミングで保険金をどのくらい受け取りたいのか、そして条件に合致するのかをよく確認するべきです。

【持病持ちの方向け】医療保険の加入・見直しの注意点


持病ありの人にとって、新たに医療保険に加入、もしくはすでに加入している医療保険の見直しをするとなると、押さえるべきポイントがあります。


注意点を意識した加入・見直しを行わない場合、受けたい保障が受けられないばかりか、最悪の場合強制解約も避けられません。


必要な保障を適切に受けるためにも、持病ありの人が押さえておくべき注意点は以下の通りでうす。

  • 注意点①持病や既往症を隠さず告知する
  • 注意点②複数の医療保険を比較する
  • 注意点③まずは保険のプロに無料相談してみる

注意点①持病や既往症を隠さず告知する

「病気になったことを黙っていれば分からないだろう」といった考え方は現実的ではありません。


保険会社側は健全かつ適切な運営を行うためにも、加入者の正確な健康状態に関するデータを知らなければならないのです。


加入者の知らないところで、健全な運営のための調査が行われています。


さらに持病ありの人の場合本人の体調の変化などもあるため、どのようにしても隠し通すことは不可能です。


万が一隠そうとしたり、偽の報告をしていた場合、保障が受けられないこともあります。


最悪のケースでは、強制解約となる可能性もありますのでお気をつけください。

注意点②複数の医療保険を比較する

持病ありの人の場合、複数の医療保険を比較検討してから決めるのがポイントです。


買い物の際も、お目当てのもので理想により近いものを求めて店を見て回ることがありますが、医療保険も同様のことが言えます。


比較する数が多いほど、メリットやデメリットも含めて比較検討することができるので、より希望に近い保険商品に出会える可能性が高くなります。


しかし、自力で複数の医療保険を効率よく比較検討するのは至難の業です。


どうしても見方が偏ってしまう、保障内容や特約が複雑で理解しきれないなど問題も出てきてしまうため、プロのアドバイスをもとに比較検討するのが近道と言えます。

注意点③まずは保険のプロに無料相談してみる

保険商品の内容や保険金の受け取り条件、加入条件などは複雑で理解に時間がかかる場合もあります。 


理解しきれない状態で加入してしまうと、以下のような問題が生じます。 

  • 受けられるはずの保障が受けられない
  • 十分な保険金が受け取れない

このような問題を防ぎ、今の自分に必要な保険に出会うためにも、やはりプロに相談すべきです。 


無料相談は、納得できるまで何度でも無料で質問・相談できるのもメリットと言えます。 


持病のあり・なしや置かれている状況や考え方は十人十色なので、すべての人におすすめできる保険は存在しません。 


だからこそ、悩みや考え方、希望をくんだ上でプロの知識と経験から必要と考えられる保険の提案を受けることで、より適した保険に出会えるのです。

医療保険について相談できるおすすめ無料保険相談窓口4選!


保険について相談できる窓口は有料、無料問わず数多くありますが、相談料の心配をすることなく、何度でも無料で相談に応じてくれる窓口の利用が適しています。


無料で保険相談ができるメリットは以下のようなものが挙げられます。

  • 疑問点や不安を解消、納得できるまで相談できる
  • 相談時間を気にせずに相談できる
  • 何度相談しても無料という安心感がある
  • 金額を気にせずに定期的に保険を見直すことで、より適した保険に加入しベストな備えをすることができる

保険商品の相談は1度行えばいいものではなく、その時の考え方や置かれた環境で必要な保障やプランは変化するためです。


そのため、定期的な見直しをするべきですが、相談料や相談場所に行くまでの手間を考えると腰が重くなってしまう人もいます。


相談時間や相談内容で料金が変動する有料の相談窓口と異なり、無料相談窓口の場合は時間や回数関係なく無料です。


相談料の心配なく何度でも相談し、不安や疑問を解消できる無料相談窓口の中でも特におすすめの窓口は以下の通りです。

  • おすすめ無料保険相談窓口①マネーキャリア
  • おすすめ無料保険相談窓口②ほけんのぜんぶ
  • おすすめ無料保険相談窓口③保険見直しラボ
  • おすすめ無料保険相談窓口④保険見直し本舗

おすすめ無料保険相談窓口①マネーキャリア

おすすめの無料相談窓口として、第一に挙げられるのがマネーキャリアです。


マネーキャリアは3,000人以上のファイナンシャルプランナーが在籍していることに加え、様々な悩みや不安を解消してきた経験があります。


その経験でもって悩みや不安を解消する提案が可能であるのに加え、医療保険以外の相談も対応可能な点がポイントです。


「医療保険の相談に来たけれども、ついでに子供の学資保険の相談もしたい」などの分野をまたぐ相談も可能なので、家庭全体の保険見直しのきっかけにもなります。

マネーキャリアの主な特徴 

  1. 無料保険相談実績40,000件以上!
  2. 3,000人のFPが在籍
  3. 女性FPが多数在籍しているため、女性ならではの悩みや相談にも対応可能
  4. 納得できるまで何度でも相談でき、回数問わず無料

マネーキャリアの詳細

詳細
相談形式訪問・オンライン
電話番号050-3138-1926
対応時間9:00~21:00まで
(土日祝対応)
相談可能ジャンル保険の見直し
ライフプランニング
NISA・資産形成
住宅購入
家計の見直し相談
老後資金の準備

マネーキャリアの口コミ

40代男性

新しい発見があった!

貯蓄を考えていたので、それに向いている保険を何社か紹介していただきました。保険で貯蓄と言うのは考えていなかったため、新しい発見でした。

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おすすめ無料保険相談窓口②ほけんのぜんぶ

ほけんのぜんぶは老若男女様々な世代の悩みを解決してきた実績がありますが、中でも子育て世代の悩み相談に強みがある相談窓口です。


これまで数多くの子育て世代の相談に応じて悩みや不安を解決すべく相談に応じてきたため、多様な悩みや不安にも対応できます。


イベントなどでブースを設けるなど、生の声を耳にしてきた経験から確かな知識と経験がある点が強みです。

ほけんのぜんぶの主な特徴 

  1. 子育て世代からの相談件数は15,000組!豊富な実績がある
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ほけんのぜんぶの詳細

詳細
相談形式オンライン、訪問
電話番号0120-20-8000
対応時間記載なし
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就業不能保険

医療保険

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養老保険

介護保険

損害保険

学資・こども保険

ほけんのぜんぶの口コミ

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おすすめ無料保険相談窓口③保険見直しラボ

保険見直しラボは、相談者とファイナンシャルプランナーとのマッチングに強みを持っている保険相談窓口です。


相談内容と都合のいい日時をヒアリングし、相談日時と担当者を決めていきます。


ファイナンシャルプランナーとのマッチングが最短で10分というのは、保険見直しラボならではです。


仕事や家事に忙しく、相談までサクサクと進めていきたいと考えている人におすすめの相談窓口です。

保険見直しラボの主な特徴 

  1. 最短10分で担当ファイナンシャルプランナーとマッチングできる
  2. 相談者からの点数評価制度やイエローカード制度で安心して相談できる

保険見直しラボの詳細

詳細
相談形式オンライン、来店、訪問
電話番号0120-222-785
対応時間9:00〜18:00
相談可能ジャンル生命保険

収入保障保険

医療・がん保険

個人年金保険

養老保険

介護保険

学資保険

外貨建て保険

変額保険

自動車保険

火災保険

保険見直しラボの口コミ

30代女性

最高のコンサルタントに 出会えました。

相談するのは初めてで、最初はどんな方が来るのか心配でした。実際にお会いすると、雰囲気、身だしなみなど、とても印象が良かったです。お話しがとても分かりやすく、何度も質問しましたが、少しも嫌な顔せず、説明してくださいました。

おすすめ無料保険相談窓口④保険見直し本舗

保険見直し本舗は、街中やショッピングモール内に店舗を構えている相談窓口です。


そのため、買い物のついでなど、気軽な気持ちで相談できるのがメリットとも言えます。


全国に360店舗以上あり、駅近くやショッピングモール内などアクセスも良好なので、自宅の近くや職場の近く、買い物や通勤途中での相談も可能です。


40社以上の豊富な商品ラインナップなので、持病ありの人も自分の希望にあった保険商品に出会えるはずです。

保険見直し本舗の主な特徴 

  1. 19時以降の相談も対応可能
  2. 駅近くやショッピングモール内に窓口があるため、アクセス良好で相談しやすい

保険見直し本舗の詳細

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電話暗号0120-613-826
対応時間9:00〜18:00
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学資保険

個人年金保険

損害保険

火災保険

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保険見直し本舗の口コミ 

30代女性

何度でも相談に来たいです。

親の加入している保険の外交員より加入。現在加入中の保険料が高く、相談させていただきました。加入中の保険を図解にして詳しく説明して下さり、この次点で保険の内容を理解していなかったことを痛感しました。わかりやすく、納得のいく保険選びが出来ました。(一社一社見なくてすみ、自分にあったベストプランが探せる!)親切で相談しやすく、何度でも相談に来たいです。何かあったら直ぐに相談に伺います。ありがとうございました。

まとめ:持病の方でも医療保険に加入したいと思ったらまずはマネーキャリアで無料相談!


持病ありの人は、再発のリスクが高いことから医療保険の加入を断られる可能性もあります。 


プランや保障内容、既往歴によっては医療保険に加入できる可能性もあるので検討してみください。 


持病ありの人、医療保険で迷いがある人は、無料相談窓口の相談が適しています。 


その時の状況や考え方、既往歴は人それぞれなので、客観的かつ必要十分な知識によるアドバイスが必要となります。 


その人に合った保険に出会うためにはカウンセリングや相談が、必須となるため相談しやすいファイナンシャルプランナーへの相談が近道です。 


相談窓口は様々ありますが、回数を気にせずに不安点を質問しながら解決できる無料相談窓口が適しています。 


 中でもマネーキャリアは相談した顧客の満足度93%である点からも、相談して良かっと思える点が多いと言えます。 


親身に寄り添った相談、確かな情報とデータから最適と考えられる保険を提案できるのがマネーキャリアです。 


マネーキャリアは相談した人の93%が相談して良かったと答えているアンケート結果からも、多くの人に最適と考えられるプランを提案できる窓口と言えます。

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