持病があっても入れる医療保険とは？入りやすい医療保険のメリット・デメリットと選び方をプロが解説！

持病ありでは保険に加入しにくいとよく耳にしますが、具体的に持病とはどのようなものを指すのでしょうか。

持病とは、慢性的な症状があり継続した治療が必要とされる病気を指します。

生活に何らかの支障があり、それを取り除き快適な生活を送るために数か月に1回など定期的に通院している人がこの定義にあてはまります。

しかし持病ありと一口に言ってもその症状や重さは様々であり、医療保険に加入できる可能性が高いものとそうではないものがあります。

以下が持病の一例です。

既往歴や再発の可能性、治療の難易度などにもよりますが、詳しくは医療保険を提供している保険会社や商品にもよります。

治療に要する費用をできる限り抑えるために、医療保険への加入を希望する人も多くいます。

しかし、持病ありでは引受不可の現実を突きつけられてしまう人も多いようです。

条件や病気の程度によっては加入できる場合もあるので、持病ありで加入できる保険を探すのも1つの方法と言えます。

持病ありでも加入できる可能性が高い医療保険の特徴は以下の通りです。

• 引受基準緩和型・限定告知型
  
• 無選択型

引受基準緩和型とは、医療保険に加入する際に問われる基準が通常の医療保険よりも緩やかな保険です。

限定告知型は、保険会社側から提示されたある一定項目のみ、簡単な質問に答えてそれをパスすれば持病ありでも加入できる保険を指します。

引受基準緩和型・限定告知型のメリットとデメリットは以下の通りです。

はい、いいえのみで答えられる簡単な質問、それも2〜4項目なので悩まずに加入申込みを進めることができるのもメリットです。

商品によっては持病の再発も含めて幅広いカバーも可能なので、持病ありの人でもこれから先のもしものためのお守りとして加入できます。

しかし、規定や保障範囲が細かく限定されている場合もあるので、自分が希望している保障が受けられるのかどうかは加入前にきちんと確認しておくべきです。

無選択型は通常時に求められる健康状態の告知や健康診断の結果、医師の診断も一切なく持病ありの人でも誰でも加入できる保険です。

健康状態の告知も、回答すべき項目も何もないので、無条件で誰でも加入できるのがポイントです。

持病や健康状態を理由に通常の医療保険を断られてしまった人であっても、無選択型であれば加入できます。

しかし誰でも加入できる以上、メリットもあればデメリットもあるので、加入する前にきちんと内容を確認しておくべきです。

保険会社にとっては保険金支払いの可能性が高くなるため、保険料があらかじめ高く設定されているのは避けられません。

保険料が高いのみならず、もしもの時の保険金支払の基準が厳しいために受けたい保障が受けられない、もしくは減額されて支払われるリスクもあると言えます。

告知する事項の種類や数によって加入の難易度や保険料が異なりますが、まずは通常の保険を検討するべきです。 

上記のデメリットでも挙げたように、引受基準緩和型医療保険や無選択型保険の場合は月々の保険料が高額と言えます。 

さらに、規約や基準が通常よりも複雑かつ厳しいというデメリットもあるのです。 

引受基準緩和型医療保険や無選択型保険は、通常の保険で断られた際の最期にきるカードと捉えるべきです。

通常の保険と一口に言っても数多くあるため、どれが自分に適しているのか分からなくなりがちです。

迷った際はマネーキャリアにご相談ください。

丁寧なヒアリングから最適な医療保険に加入する手伝いをするのはもちろんですが、気づかなかった希望やニーズを引き出し、より生活スタイルに合った保険加入をサポートします。

持病があっても加入できると聞くと、自分でも加入できると加入したいと考える人もいるでしょう。

しかし、他の医療保険とは一線を画す特徴があるためにメリットとも取れる点があれば、デメリットとも言える点も存在します。

それらの特徴を理解した上で加入を検討すべきですが、医療保険加入の際に挙げられるメリットとデメリットは以下の通りです。

• 持病があっても入りやすい医療保険のメリット
  
• 持病があっても入りやすい医療保険のデメリット
  

持病がある人でも加入しやすい医療保険のメリットとしては、以下の内容が挙げられます。

• 持病の悪化や再発の場合でも保障を受けられる
• 告知項目が少ない、もしくはない

持病があっても加入しやすい医療保険の場合、デメリットも併せ持っていることを忘れてはいけません。

持病がある人も加入しやすい医療保険に隠れているデメリットは以下の通りです。

• 保険料が割高になる
• 受けられる保障の幅が狭まる場合がある
• 保障が受けられない期間が一定期間設けられている場合もある

保険期間の長さも見るべきポイントです。

医療保険の場合、保険期間の定めの有無によって2つの種類に分かれています。

1. 定期型
2. 終身型

支払削減期間とはその名の通り、保険会社側から見た保険金の支払額を削減する期間の定めのことです。

保障の内容や保険商品によっては、契約後ある一定期間は一時金の支払額が削減されて支払われると定めている場合があります。

保険会社側から見ると、持病あり、再発のリスクがある人の引受は運営していく上では大きなリスクであるのは否定できません。

健全な運営のためにも、支払削減期間があるのは致し方がないことと言えます。

しかし保険商品の内容や保障内容によって、支払削減期間がある場合と設けられていない場合もあるので、契約時にきちんと確認しておくことをおすすめします。

告知すべき項目は保険商品にもよりますが、主に入院歴や手術歴などです。

投薬や病名など、自分ではうっかり忘れている場合もあるので、書類や健康診断の結果などを確認しながら進めるべきです。

細かいものでは飲んだ薬の内容や健康診断の結果なども提出する必要があるので、提出期限までの用意を忘れないようにしてください。

既往歴や入院歴を伝えることはできるだけ避けたいと思う人も多いようです。

必要な保障を受けるためにも避けられないことなので、自分が何を告知しなければならないのか、よく確認してください。

医療保険には、加入可能な年齢が定められている場合がほとんどです。

年齢を重ねるごとに医療機関にかかる可能性が高くなることも考慮されているため、加入可能年齢の上限があります。

保険商品にもよりますが、70歳〜80歳を上限としているケースがほとんどです。

中には加入したいと考えている人が加入できるように年齢上限を引き上げ、85歳まで申し込みできる医療保険もあります。

注意すべきところとしては、年齢上限が高い保険商品ほど支払うべき保険料も高額になる傾向がある点です。

保障を受けたい内容と支払うべき保険料のバランスも含めて検討するべきです。

必要な時に十分に保障が受けられるかも見るべきポイントです。

なぜなら、保険に加入する目的として自分が望んでいる保障を十分に受けるためということがあるためです。

医療機関にかかる際の金銭的負担を少しでも軽くするために、保険金を受け取りたい、必要な保障を受けたいと考えて医療保険に加入するケースがほとんどです。

そのため、保障を受けたいタイミングで保障が受けられない、もしくは想定していたよりも減額された保険金の支払がある場合、金銭的なダメージは避けられません。

加入する前にもう一度、どのようなタイミングで保険金をどのくらい受け取りたいのか、そして条件に合致するのかをよく確認するべきです。

持病ありの人にとって、新たに医療保険に加入、もしくはすでに加入している医療保険の見直しをするとなると、押さえるべきポイントがあります。

注意点を意識した加入・見直しを行わない場合、受けたい保障が受けられないばかりか、最悪の場合強制解約も避けられません。

必要な保障を適切に受けるためにも、持病ありの人が押さえておくべき注意点は以下の通りでうす。

• 注意点①持病や既往症を隠さず告知する
  
• 注意点②複数の医療保険を比較する
  
• 注意点③まずは保険のプロに無料相談してみる
  

「病気になったことを黙っていれば分からないだろう」といった考え方は現実的ではありません。

保険会社側は健全かつ適切な運営を行うためにも、加入者の正確な健康状態に関するデータを知らなければならないのです。

加入者の知らないところで、健全な運営のための調査が行われています。

さらに持病ありの人の場合本人の体調の変化などもあるため、どのようにしても隠し通すことは不可能です。

万が一隠そうとしたり、偽の報告をしていた場合、保障が受けられないこともあります。

最悪のケースでは、強制解約となる可能性もありますのでお気をつけください。

持病ありの人の場合、複数の医療保険を比較検討してから決めるのがポイントです。

買い物の際も、お目当てのもので理想により近いものを求めて店を見て回ることがありますが、医療保険も同様のことが言えます。

比較する数が多いほど、メリットやデメリットも含めて比較検討することができるので、より希望に近い保険商品に出会える可能性が高くなります。

しかし、自力で複数の医療保険を効率よく比較検討するのは至難の業です。

どうしても見方が偏ってしまう、保障内容や特約が複雑で理解しきれないなど問題も出てきてしまうため、プロのアドバイスをもとに比較検討するのが近道と言えます。

保険商品の内容や保険金の受け取り条件、加入条件などは複雑で理解に時間がかかる場合もあります。 

理解しきれない状態で加入してしまうと、以下のような問題が生じます。 

• 受けられるはずの保障が受けられない
• 十分な保険金が受け取れない

このような問題を防ぎ、今の自分に必要な保険に出会うためにも、やはりプロに相談すべきです。 

無料相談は、納得できるまで何度でも無料で質問・相談できるのもメリットと言えます。 

持病のあり・なしや置かれている状況や考え方は十人十色なので、すべての人におすすめできる保険は存在しません。 

だからこそ、悩みや考え方、希望をくんだ上でプロの知識と経験から必要と考えられる保険の提案を受けることで、より適した保険に出会えるのです。

保険について相談できる窓口は有料、無料問わず数多くありますが、相談料の心配をすることなく、何度でも無料で相談に応じてくれる窓口の利用が適しています。

無料で保険相談ができるメリットは以下のようなものが挙げられます。

• 疑問点や不安を解消、納得できるまで相談できる
• 相談時間を気にせずに相談できる
• 何度相談しても無料という安心感がある
• 金額を気にせずに定期的に保険を見直すことで、より適した保険に加入しベストな備えをすることができる

保険商品の相談は1度行えばいいものではなく、その時の考え方や置かれた環境で必要な保障やプランは変化するためです。

そのため、定期的な見直しをするべきですが、相談料や相談場所に行くまでの手間を考えると腰が重くなってしまう人もいます。

相談時間や相談内容で料金が変動する有料の相談窓口と異なり、無料相談窓口の場合は時間や回数関係なく無料です。

相談料の心配なく何度でも相談し、不安や疑問を解消できる無料相談窓口の中でも特におすすめの窓口は以下の通りです。

• おすすめ無料保険相談窓口①マネーキャリア
  
• おすすめ無料保険相談窓口②ほけんのぜんぶ
  
• おすすめ無料保険相談窓口③保険見直しラボ
  
• おすすめ無料保険相談窓口④保険見直し本舗
  

おすすめの無料相談窓口として、第一に挙げられるのがマネーキャリアです。

マネーキャリアは3,000人以上のファイナンシャルプランナーが在籍していることに加え、様々な悩みや不安を解消してきた経験があります。

その経験でもって悩みや不安を解消する提案が可能であるのに加え、医療保険以外の相談も対応可能な点がポイントです。

「医療保険の相談に来たけれども、ついでに子供の学資保険の相談もしたい」などの分野をまたぐ相談も可能なので、家庭全体の保険見直しのきっかけにもなります。

マネーキャリアの主な特徴　

マネーキャリアの口コミ

ほけんのぜんぶは老若男女様々な世代の悩みを解決してきた実績がありますが、中でも子育て世代の悩み相談に強みがある相談窓口です。

これまで数多くの子育て世代の相談に応じて悩みや不安を解決すべく相談に応じてきたため、多様な悩みや不安にも対応できます。

イベントなどでブースを設けるなど、生の声を耳にしてきた経験から確かな知識と経験がある点が強みです。

ほけんのぜんぶの主な特徴　

ほけんのぜんぶの口コミ

保険見直しラボは、相談者とファイナンシャルプランナーとのマッチングに強みを持っている保険相談窓口です。

相談内容と都合のいい日時をヒアリングし、相談日時と担当者を決めていきます。

ファイナンシャルプランナーとのマッチングが最短で10分というのは、保険見直しラボならではです。

仕事や家事に忙しく、相談までサクサクと進めていきたいと考えている人におすすめの相談窓口です。

保険見直しラボの主な特徴　

保険見直し本舗は、街中やショッピングモール内に店舗を構えている相談窓口です。

そのため、買い物のついでなど、気軽な気持ちで相談できるのがメリットとも言えます。

全国に360店舗以上あり、駅近くやショッピングモール内などアクセスも良好なので、自宅の近くや職場の近く、買い物や通勤途中での相談も可能です。

40社以上の豊富な商品ラインナップなので、持病ありの人も自分の希望にあった保険商品に出会えるはずです。

保険見直し本舗の主な特徴　

持病ありの人は、再発のリスクが高いことから医療保険の加入を断られる可能性もあります。 

プランや保障内容、既往歴によっては医療保険に加入できる可能性もあるので検討してみください。 

持病ありの人、医療保険で迷いがある人は、無料相談窓口の相談が適しています。 

その時の状況や考え方、既往歴は人それぞれなので、客観的かつ必要十分な知識によるアドバイスが必要となります。 

その人に合った保険に出会うためにはカウンセリングや相談が、必須となるため相談しやすいファイナンシャルプランナーへの相談が近道です。 

相談窓口は様々ありますが、回数を気にせずに不安点を質問しながら解決できる無料相談窓口が適しています。 

 中でもマネーキャリアは相談した顧客の満足度93%である点からも、相談して良かっと思える点が多いと言えます。 

親身に寄り添った相談、確かな情報とデータから最適と考えられる保険を提案できるのがマネーキャリアです。 

マネーキャリアは相談した人の93%が相談して良かったと答えているアンケート結果からも、多くの人に最適と考えられるプランを提案できる窓口と言えます。