がん保険の入院給付金って必要なの?必要派と不要派の意見を両方考えてみた

がん保険に加入する際、入院給付金が必要なのか迷いますよね。この記事では、入院給付金必要派と不要派の意見を両方載せました。またつける際に支払限度日数をいくらにしたら良いのかまで解説したので、ぜひがん保険に加入する際の参考にしてください。

がん保険の入院給付金は必要?

がん保険の保障の一つである入院給付金は、本当に必要なのか気になるところです。


現在、がんの治療は入院よりも通院治療がメインとなっており、入院給付金は必要ないと考える方も多いでしょう。


しかし、がん保険の入院給付金は給付金を受け取れるだけでなく、ある保障を受けるための条件でもあったりします。


そこで、この記事では『がん保険の入院給付金は必要なのか』について

  • がん保険の入院給付金とは
  • がん保険の入院給付金が必要派の意見
  • がん保険の入院給付金は不要派の意見
  • 入院給付金の日額はいくら必要か
  • がん保険の入院給付金についての注意点
以上を中心に解説していきます。

この記事を読んでいただいたら、がん保険への加入を検討しているけれど、入院給付金が必要かどうかお悩みの方のお役に立てるかと思います。

がん保険の入院給付金とは?


がん保険の入院給付金とは、がんによって入院した場合に、その入院日数によって、「1日あたりの金額×入院日数」分のお金を受け取ることができる給付金です。

がん保険の入院給付金は、入院しなけば受け取ることができませんので、もし入院をしない通院治療のみの場合には、お金を受け取ることができません。


しかし、がん保険の入院給付金は、通常の医療保険とは違い入院日数についての制限はないため、がんによる入院が長引いた場合には、無制限で受け取ることができます。


また、入院給付金には手術給付金も同時に付加されていることがほとんどですので、がんによる手術を受けた場合にも手術給付金を受け取ることが可能となります。

がんで入院した際の費用の相場


では、入院費用の相場を確認していきましょう。

がんによる入院と手術の費用の相場は、以下のようになっています。


入院日数治療費の自己負担額
胃がん18.8日292,518円
直腸がん18.7日336,489円
肺がん14.1日227,571円
乳がん12.9日229,449円

上記のように、がんによる入院費の相場はおよそ30万円前後となっています。


30万円前後であれば、保険に頼らなくても自分で支払うことができるという方も多いと思いますが、入院には治療費だけでなく、ほかにも準備しなくてはならない費用があります。


これらのことを踏まえ、がん保険の入院給付金が必要かどうかを解説していきます。

がん保険の入院給付金は必要だという理由


それでは、がん保険の入院給付金は本当に必要なのか気になるところです。

そこで、がん保険の入院給付金が必要だという理由について、

  • 医療保険と違い入院日数に制限がない
  • 健康保険適応外の差額ベッド代に充てられる
  • 通院保障の支払い条件となる
以上の3点について解説していきます。

入院給付金必要派の意見①:医療保険と違い入院日数に制限がない

先述したように、がん保険の入院給付金は、通常の医療保険とは違い、入院日数に制限や限度がありません。

しかし、医療保険には入院日数に制限があります。


たとえば、1入院は60日や120日、通算で1,000日や1095日までが保障対象となっているものがほとんどです。


末期がんの治療や高齢になってからのがん入院の場合には、入院が長期化することもありますので、医療保険だけでは入院費用の全額をまかなうことが難しい場合もあります。


しかし、がん保険の入院給付金は入院日数に制限がありませんので、入院が長期になった場合でも費用の心配をしなくても良いことを考えると、入院給付金は必要と言えるでしょう。

入院給付金必要派の意見②:健康保険適応外の差額ベッド代

入院したときの差額ベッド代とは、患者からの希望によって個室などへの入院を希望した場合にかかるベッド代の差額のことです。

この差額ベット代は、健康保険が適応されないため、実費での負担となります。


差額ベット代の平均額は、1日6,155円となっています。


また、1~4人部屋での平均差額ベット代は、次のようになります。

  • 1人部屋:7,828円
  • 2人部屋:3,103円
  • 3人部屋:2,863円
  • 4人部屋:2,414円
つまり、差額ベット代×入院日数の費用がかかるため、その費用を入院給付金でカバーすることができます

こうした費用のカバーをするためにも、入院給付金が必要であると考えられます。

入院給付金必要派の意見③:がん保険の通院給付金の支払い条件

がん保険の通院給付金の支払条件は保険会社ごとに異なり、がんと診断確定した場合の通院を保障しているものもありますが、保険会社によっては、がん治療のために入院し、退院した後の通院を保障するものもあります。

そのため、退院後の通院を保障している場合には、入院給付金がなければ通院給付金が支払われないということになりますので、通院治療を保障してほしい場合には、入院給付金は必要になります。

がん保険の入院給付金は不要だという理由


最近では、がん保険の一時金や通院保障が付いていれば、入院給付金が必要がないという意見もあります。

それでは、がん保険の入院給付金が必要ないという理由について

  • がん治療のための入院日数が減少傾向にある
  • 入院給付金の給付対象外のがんもある
以上2点について解説していきます。

入院給付金不要派の意見①:入院日数は減少傾向で、通院治療がメイン

近年、病気での入院日数というのは減少傾向にあり、がん治療に関しても入院日数は減少しています。

その理由としては、次のようになります。

  • 医療の発達や手術の進歩により、術後の入院期間が減った
  • 診療制度改定によって病院が早期退院を進めるようになった
手術に関しては、患者の体に負担の少ない手術方法が増えてきたことによって、以前のように長期の入院をしなくても済むようになっています。

また、抗がん剤治療も内服薬などを利用する場合もあるため、入院治療よりも通院治療がメインとなってきているのです。


このことからも、がん保険の入院給付金の必要性は低くなっているとも言えます。

入院給付金不要派の意見②:入院給付金の対象外となるがんもある

さらに、がん保険の契約内容によっては、入院給付金の対象外となるがんもあるのです。

たとえば、がん保険によっては初期がんのような上皮内新生物の場合、がん保険の入院給付金の対象外となっている保険もあります。


そのため、入院給付金が付いていても入院給付金が支払われないということがあるのです。


そう考えると、入院給付金は必要ないのではないかと考えることができます。

入院日額はどのくらい必要か?平均は5000円~1万円程度

がん保険の入院日額とは、保険の契約内容によって異なりますが、だいたい5,000円~30,000円から設定することができます。

そして入院日額はほとんどの場合、1,000円単位で希望する金額を設定できるようになっています。


平均入院日額は日額5,000円~10,000円程度となっています。


公的な保障である健康保険では高額医療制度を受けることもできますので、入院日額は平均額の5,000円~10,000円程度あれば、入院費をカバーすることができるでしょう。


がん保険は、単純にがんに備えるだけでなく、生命保険や医療保険との保障のバランスを考える必要もあり、自分だけで選ぶのが非常に難しい保険なので、まずは保険のプロに相談するのがおすすめです。

がん保険の入院給付金の注意点


それでは、がん保険の入院給付金の注意点を確認していきましょう。

がん保険の入院給付金の注意点として、
  • 入院給付金に税金はかからない
  • 入院給付金が相続税の対象となるケースがある
以上2点について解説していきます。

がん保険の入院給付金の注意点①:税金がかからない

基本的に、病気やケガを負った患者が治療のために受け取る『入院給付金』などの給付金は非課税となります。


また同じように、がんの診断一時金や通院治療の給付金も非課税となり、税金はかかりません。


ただし、医療費控除を受ける際には、医療機関に支払った治療費全額から、治療費に充てた給付金額を差し引いた分を申告するようになります。


医療費控除とは、1月から12月までの1年間にかかった実質の治療費を申告するものですから、治療費に充てた保険からの給付金を差し引いた額が“実質の治療費負担額”と見なされますので、医療費控除を受ける際は注意しておきましょう。

がん保険の入院給付金の注意点②:相続税の対象となるケースがある

入院給付金を受け取る被保険者が入院中に亡くなってしまった場合には、入院給付金は死亡後に受取人が受け取ることになります。

この受取人が被相続人になっている時には、入院給付金は受取人の相続財産となるため、本来の相続財産となります。


つまり、相続税の課税対象となり、相続税を支払わなければならないケースとなりますので、注意しましょう。


ちなみに、通院給付金や診断一時金なども同様の扱いとなります。

まとめ:がん保険の入院給付金は必要なのか

この記事では、がん保険に入院給付金は必要なのかということについて解説してきましたが、いかがでしたでしょうか。


今回のこの記事のポイントは、

  • がん保険の入院給付金が必要である理由には、『入院日数の制限がないので長期入院となっても安心』『差額ベッド代などに充てることができる』『通院給付金の支払条件の場合もある』などが挙げられる
  • がん保険の入院給付金が必要でない理由は、『現在のがん治療は通院治療がメイン』『入院給付金の給付対象外のがんもある』などが挙げられる
  • 入院給付金の日額はおよそ5,000円~10,000円あれば入院費用をカバーできる
  • 入院給付金は非課税だが、受け取り人が被相続人の場合は相続税がかかる場合がある
以上です。

がん保険の入院給付金は、入院日数が制限されないため、もしも入院が長期化した場合でも安心して治療に専念できるので、大変心強い保障と言えます。

がん保険へ加入を検討する際には、もしもに備えて自分に合った保険に加入するようにしましょう。

ほけんROOMでは、ほかにも保険に関するさまざまな記事が多数掲載されていますので、ぜひご覧ください。

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この記事の監修者
谷川 昌平
東京大学の経済学部で金融を学び、その知見を生かし世の中の情報の非対称性をなくすべく、学生時代に株式会社Wizleapを創業。保険*テックのインシュアテックの領域で様々な保険や金融サービスを世に生み出す一歩として、保険相談や選び方のポイントを伝える「ほけんROOM」を運営。2019年にファイナンシャルプランナー取得。

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