大腸ポリープ切除してもがん保険に入れる？良性ポリープなら問題ない！？

大腸ポリープには、良性の腫瘍性ポリープと悪性の腫瘍性ポリープの2種類が存在します。

 良性の大腸ポリープの場合は、切除のみの手術で終わるため、保険の加入に問題はありません。

しかし、これは保険加入の際に必要な告知の要項に

• 直近で手術・入院経験がある
• 腫瘍やポリープの検査を過去にした

といったものが含まれないものに限ります。

そして、大腸ポリープが悪性の場合はがんとしての区分になるため、保険の加入は難しくなります。

がんと診断されると、再発や転移といったリスクが非常に高くなり、保険会社が加入者への給付金を支払う可能性が上がってしまい、他の加入者との平等性がとれないこともあり、加入が難しくなってしまうのです。

ちなみに、大腸ポリープは良性と診断される確率は80％と高いので、検査で発見された瞬間に慌てて不安になる必要はありませんが、2つ注意しなければならないこともあります。

それは

• 良性のポリープは放置するとがんになる可能性がある
• ポリープが大きいほどがんの可能性が高い

という点です。

人間ドッグや診察で、大腸ポリープが判明した際は、早めに切除手術を受けることが重要です。

また日本消化器病学会によると、大腸がんは遺伝の可能性もあるため、身近に大腸がん経験者がいらっしゃる場合は、定期的な人間ドッグをオススメします。

大腸ポリープになってしまった場合、保険に加入する際は持病を持っている方、という扱いになってしまいます。

大腸ポリープは悪性だけでなく、良性もあるので手術しただけでは、詳細は保険会社に伝わるわけではありません。

現在販売されている保険の中には、持病を持っていても加入が可能な保険が販売されています。

加入時には告知が必要になりますが、保険会社が大腸ポリープの手術だけであれば、加入OKと判断してもらえるかもしれません。

がんといった三大疾病になった経歴があると、審査は厳しいかもしれませんが、まずは自分が加入したい保険を選び、トライしてみてそれでもダメなら別手段を考えるようにしていきます。

今まで、手術や大きい病気をして、一般的に販売されている保険の加入が難しい場合には、加入のハードルが低くなった引受基準緩和型保険や無選択型保険がオススメです。

この2つのワードを初めて聞いた方のために、詳しくご説明していきます。

引受基準緩和型保険

この保険は、持病がある方のために、告知項目が一般的な保険と比べて少ない保険のことをいいます。

文字通り、引き受ける基準ご緩くなっているため、加入がしやすいというものです。

ただ、加入自体のハードルは下がっても、それに見合ったデメリットも生じますが、詳しくは後述で解説いたします。

無選択型保険

こちらは加入時の告知や、医師の審査を必要とせず加入できる保険のことをいいます。

年齢や持病があるなどは関係なく、加入は無条件で可能です。

ただ、保険会社側にはリスクのあるタイプの保険のため、一般的に販売している保険よりも、掛金は高く給付金は安く設定されています。 

大腸ポリープの手術をしたが、良性だった

なので、保険加入時に告知をしなくてよいのか？



と思われる方がいると思いますが、手術や通院歴など必ず正しく告知しなければなりません。

良性であれば、がんとの関係性はなく再発リスクも低くはなりますが、保険会社の審査材料になりますので、告知は必要となります。

この告知に関しては、黙っていたり嘘をついたりした場合、保険会社から契約解除を申し入れられたり、保険の給付がされない恐れがあります。

正直、病気になったことなどは伝えたくない気持ちも分かります。



もしも契約時に、告知が必要なのか迷った場合は、契約担当者に必ず相談するようにしてください。  

告知を重要とする一般保険への加入を検討している際に、気をつけなければならないポイントが3点あります。

以下に一覧でまとめたので、ご紹介します。

• 切除したポリープの詳細(サイズ・どこの部位にあったのか・個数)
• 現在、ポリープが大腸に残っているのか
• 切除手術の経歴が分かる診断書

ここまで、大腸ポリープ切除後の保険加入に際して、ポイントや告知について触れてきました。

今回は大腸ポリープ切除後でも入りやすい4つの保険商品の例を説明します。

では、この4つの保険どのような特徴があるのか、詳しくまとめてご紹介します。

※保険業法・金融庁ガイドラインの観点で具体的な名称は伏せています。

この保険商品は「基本プラン」「がんプラン」「三大疾病」と3種類のプランに分かれています。

気になる保障内容や保証金額に関して基本プランは以下のようになっています。

こちらの保険は引受基準緩和型保険となり、告知項目が3つと少なくなっているのが特徴です。

その他にも

• 長引く通院治療費(交通費・薬代)がカバーできる
• 1,000種類に及ぶ手術に対応
• 三大疾病だけでなく糖尿病といった八大疾病もカバーされている

といった特徴があり、再発時には診断された時点で給付される保険もついています。

この保険商品は「5,000円プラン」と「10,000円プラン」と2種類のプランに分かれています。 

気になる「5,000円プラン」の保障内容や保証金額に関しては以下のようになっています。

こちらは抗がん剤と先進医療の特約をプラスすることで、上記以外のケースにも対応。

特徴としては

• がんに関する無料の相談サービス
• セカンドオピニオンの提案
• 専門医の紹介

この保険商品は「入院給付金5,000円」と、「入院給付金10,000円」の2種類のプランに分かれています。  

気になる「入院給付金5,000円」の保障内容や保証金額に関しては以下のようになっています。

こちらは告知内容が2つのみと告知のハードルが低く、もしこの２つにあてはまっても、特定の病気であれば加入が可能。

特徴としては

• 保障内容が豊富
• 持病が悪化しても対応可能

大腸ポリープ切除後や大病をしたことがある人は、今後の将来を含めて心配なことばかりです。

そんな時に頼りにしたいのが、医療・生命保険だと思いますが、自分が加入できて掛金も見合ったものにしたい。

そんな悩みをお持ちであれば、保険のプロであるFP(ファイナンシャル・プランナー)に相談するのがオススメです。

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人間ドックや、検診の結果で大腸ポリープが発覚。

その後ポリープの除去手術を行い、良性か悪性かを判断します。

無事に、良性と判断されれば普通の日常に戻ることとなるのですが、実際に保険加入などといった際に色々疑問が出るかと思います。

しかも、この疑問のせいで保険加入を躊躇しているのであれば尚更です。

そこで、ここからは

簡単に説明してしまうと、悪性の大腸ポリープはがんという扱いになるからです。

その他のがんであっても再発のリスクのある場合は、保険会社が加入者に対して給付金を支払う可能性が高くなります。

保険は同じ保険商品に加入している人の平等性を保つため、というのが基本的なルールとなるため、がんになった経験がある人は加入できる可能性が大幅に低くなってしまいます。

では、実際大腸がんになると、再発率はどのような数字になっているのでしょうか。

以下は、大腸癌研究会による大腸がんの進行度別(ステージ)の再発率になります。

ステージの数字が大きくなると、がんの重症度が上がるのですが、ステージ3になると再発率は30%を超え、約3人に1人が大腸がんを再発する恐れがあります。

一度、大腸がんになると定期的な検診が必要になり、治療費も増えてしまいます。

今、大腸がんになっていなくても早めの保険加入で、治療費の負担を減らすことが可能といえます。

引受緩和型医療保険は、持病があったとしても告知が緩やかに設定されているため、加入がしやすい。

といったメリットがある一方で、デメリットも存在します。

大きく分けて、以下の3点で

1. 毎月の掛金が割高に設定されている
2. 一定期間内に給付対象にあっても給付額が100%給付されない
   
3. つけられる特約が少ない

今現在、大腸ポリープにもなっていなければ、大腸がんになっていない。

• 大腸がんの罹患率は約10%
• 大腸がんの治療は高額になる

厚生労働省が発表している2018年の人口動態統計によると、男性で11人に1人。

女性の場合は13人に1人が大腸がんと診断されています。

女性のがん別での死亡率は大腸がんが1位(男性は3位)となっており、身近な方が大腸がんに罹ってしまうリスクは十分といえる数字です。

年々と大腸がんは増加傾向にあり、胃がんと続き死亡リスクもかなり高いがんとなっています。

大腸がんが増えているのには、近年での食生活の変化やストレスが原因と見られていますが、ハッキリとした原因は分かっていないのも現状です。

早めの検査で、良性のポリープの段階で切除できれば、リスクを抑えることも可能となっています。

大腸がんの治療には大きく分けて「手術」「抗がん剤治療」「放射線治療」とがんの進行度により治療方法は変わってきますが、このうち抗がん剤・放射線治療に関しては、100万円以上の高額な治療費がかかってきます。

その理由としては、治療を継続的に行う必要があることと、治療自体が先進的なものになるからです。

抗がん剤治療も放射線治療も組み合わせて治療を行うことになると、更に費用は高額になることが予想されます。

ただ、公的医療保険と高額療養費制度を組み合わせることで、100万円以上した治療費が10万円程度に抑えることも可能です。

とはいえ、10万円も一般的には高額な金額で、治療が長引けば総額としては、かなりの金額になってしまいます。

といった内容になります。

大腸ポリープから、がんになる恐れもありますが、突発的に大腸がんになることもあり、遺伝性がありますので、不安な方は定期的な検査がオススメです。

また大腸がんと診断されると、治療は長期化する恐れもあり、がんの転移も心配です。

治療に専念したくても、お金のことが心配だと、治療に専念できないのは避けたいところ。

大腸がんでなくても、将来のために不安を感じたら、自分の不安点をまとめて、それに見合った保険を選びをすることで、治療費のリスクに備えることが出来ます。

そして最後に、ほけんROOMでは、他にも読んでおきたい保険に関する記事が多数掲載されていますので、ぜひご覧ください。