学資保険のお祝い金プランとは？JAの子供共済の祝い金金額はいくら？

学資保険の祝い金は、満期金とは別に、小学校・中学校・高校など入学のタイミングで、一時金を受け取れるというものです。

祝い金といわれると一見ボーナスのようにも思えますが、これは積み立てた保険料の中から支払われています。

そのため、保険会社がくれたボーナスというわけではないのです。

しかし、なぜこのような祝い金プランができたのか気になる方もいるでしょう。

学資保険の満期は、教育費の中で一番お金がかかるとされている大学進学時に合わせて設定する方が多いと思います。

しかし、教育費は大学進学の際だけ発生するわけではありません。

小・中・高校全て公立であればまだ良いですが、私立に通う可能性もあります。

私立の学校は、入学金や学費など公立に比べると高額になることが多いです。

また、私立でなくとも、塾や習い事の費用など出費は結構かさみます。

そんな時の助けになるのがこの「祝い金」です。祝い金は多額の資金が必要となると予想される、進学のタイミングで支給されるケースが多いです。

そのため、入学金や学費などの足しにすることができます。

学資保険のお祝い金を受け取るタイミングは、自身で設定できます。

設定できるタイミングは、大きく分けて以下の4つです。

• 大学入学時に受け取る 
  
• 幼稚園から大学入学まで定期的に受け取る
  
• お祝い金を設定するが据え置き、満期時に受け取る 
  
• 大学在学中の4年間で受け取る

どのタイミングに受け取りをした方がよいのか、きちんと考えたうえで設定しましょう。

受け取りのタイミングを決める際の注意点

受け取りのタイミングを設定する際、注意してほしいことがあります。

それは、契約応当日と子供の誕生日です。

契約応当日とは、学資保険の契約日を指します。祝い金はこの契約応当日を過ぎてからでなければ、受け取れません。

そのため、進学に合わせて設定したつもりでも、契約応当日が仮に10月だったとしたら、10月を過ぎなければ受け取れないということです。

そうなると、進学時に充てられるように設定した祝い金が意味のないものになってしまいかねません。

また、契約応当日だけでなく子供の誕生日にも注意する必要があります。

以下は、中学校への進学に合わせて、受け取りの時期を設定した例です。

• 祝い金の受け取り時期：13歳
• 契約応当日：4月1日
• 子供の誕生日：2月1日

上記の場合、契約応当日は4月1日となっているため、一見問題がないように思えますが、子供の誕生日に注目すると2月1日となっています。

祝い金の受け取り時期は13歳なのに、4月1日時点ではまだ12歳のままなのです。

この場合、契約応当日を過ぎていても受け取れる年齢に達していないため、祝い金の受け取りは子供の誕生日がくる2月まで待たなければなりません。

進学の際に確実に受け取りたいのであれば、契約応当日・子供の誕生日をよく確認したうえで、時期を決めることが大切です。

先ほども説明しましたが、学資保険の受け取り方には大きく分けて4つのパターンがあります。

• 大学入学時に祝い金＋満期金を受け取る
• 幼稚園から大学入学にかけて定期的な祝い金＋満期金で受け取る
• 祝い金を設定するが据え置き、満期金でまとめて受け取る
• 祝い金＋学資年金で受け取る

また満期金の受け取り方にも、一括と大学在学中の4年に分けてもらう年金形式の2種類があります。

どの受け取り方が良いかは、各家庭によって異なります。家庭の経済状況や子供の教育プランに合わせて決めるようにしましょう。

しかし、子どもが小さいと今後のプランなどなかなか想像がつかないという方も多いと思います。

次の項目では、学資保険のお祝い金プランをいくつかピックアップして紹介していきます。

どのような方におすすめのプランなのかも合わせて解説していくので、参考にしてみてください。

日本政策金融公庫の調査によると、大学入学時には国公立大で平均70万円程度、私立大で平均100万円程度かかるとされています。

また、この時期には入学金以外にも、一人暮らしの費用など出費が重なることが多いようです。

多額の資金が一括で必要となるため、この時期は教育費上最も家計が辛い時期だといえます。

そのため、この大学入学の時期に備えて資金を準備しておくことが重要です。

最近では授業料無償化の流れもあり、高校までは教育資金が大きな負担にならない場合も多くなってきています。

そのため、学資保険のお金は大学入学時に全て充てられるようにして、高校までにかかる資金は自身で賄おうと思っている方もいるのではないでしょうか。

そのような方は、大学入学時のみに祝い金を受け取るプランがおすすめです。

例えばフコク生命の「みらいのつばさ・ジャンプ型」は、祝い金は大学入学時のみに受け取ることができ、満期金は22歳で受け取れるようになっています。

以下はJ型で受け取り総額200万円、払込期間を11歳で加入した例です。

• 祝い金：100万円（大学入学時の18歳の時受け取り）
• 満期保険金：100万円（22歳の時受け取り）
• 月々の保険料：14,354円
• 返戻率：約105.5％

祝い金の100万円は入学金に、22歳で受け取る満期金は就職後の免許取得や車の購入資金、ひとり暮らしの引越資金などに充てることができそうですね。

お祝い金プランのなかには、幼稚園～大学入学まで祝い金を定期的に受け取れるプランもあります。

このプランは、とくに小さいうちから私立の学校に通わせようと思っている方におすすめです。

私立は公立に比べて、入学金や制服代など何かとお金が必要になるからです。

フコク生命の「みらいのつばさ・ステップ型」は、幼稚園・小学校・中学校・高校・大学入学時と成人時に合わせて祝い金を受け取れます。

そして大学を卒業する22歳には、満期金が受け取れるようになっています。

S型・払込期間11歳に加入した場合（受取総額 210万円コース）

• 祝い金①：5万円（3歳）
• 祝い金②：5万円（6歳）
• 祝い金③：10万円（12歳）
• 祝い金④：10万円（15歳）
• 祝い金⑤：70万円（18歳）
• 祝い金⑥：10万円（20歳）
• 満期保険金：100万円（22歳の時受け取り）
• 月々の保険料：15,186円
• 返戻率：約104.7％

ただし、幼稚園の入園時から大学入学にかけて祝い金を6回も受け取っているため、大学入学前に出る祝い金は、祝い金がないタイプに比べて少なくなっています。

このプランにする際は、大学入学の資金用として別に貯蓄をしておく必要があるといえるでしょう。

学資保険には、入園～大学卒業にかけて祝い金を受け取れる商品もあります。その1つの例が、JA共済のこども共済の「にじ」というプランです。

このプランは、幼稚園～大学までの入学のタイミングに合わせて祝い金を受け取ることができ、かつ22歳には満期金を受け取れるというものです。

最初に祝い金をもらえるのは、子供が3歳になった時です。

3歳の祝い金は入園に必要なものを揃えたり、祝い金の使い方をイメージするのに役立てることができます。

ここで、以下の条件をもとに「にじ」を契約した場合の返戻率を見ていきましょう。

• 契約者：30歳男性
• 被保険者：0歳
• 払込期間：22歳まで
• 受け取り金額：200万円

学資保険は、子どもが0歳～2歳といった幼い頃に加入する方がほとんどです。 

学校はどこにするのか、大学へは行くかどうかも分からない中、決めないといけないため、受け取り時期や祝い金を付けるか付けないかの判断をしにくいという方も多いでしょう。

しかし、幼稚園から大学までの各進学ごとに祝い金を受け取るプランにした場合でも、必ず祝い金を受け取らなければいけないわけではありません。

学資保険に頼らず教育資金を準備することができる場合には、祝い金を受け取らずそのまま据え置きとして、保険会社に預けることができます。

据え置き金は保険会社が満期まで運用してくれるため、祝い金をその都度受け取るよりも高い利息がついた満期金を受け取ることが可能です。

そのため、祝い金を据え置きにすることは、返戻率を上げることにつながります。

また、「受け取り時期には必要なかったけど、その後にまとまった資金が必要になってしまった」という時もあるでしょう。

そのような時でも、据え置き金があれば必要資金に充てることができます。なぜなら、据え置き金は、いつでも引き出しが可能だからです。

「満期前に資金が必要になってしまった」という場合も、保険を解約することなく積立金を取り崩すことができるのは嬉しい要素といえますね。

ここまで、学資保険の祝い金プラン付きの商品をピックアップして見ていきました。

祝い金の受け取るタイミングにもさまざまなものがあることが分かりましたね。

しかし、祝い金付きプランの利点と欠点には、どんな点が挙げられるのか気になる方も多いことでしょう。

ここからは、学資保険で祝い金受け取りにした場合の利点と欠点を解説していきます。

祝い金受け取りにした時のメリットには、大きく分けて以下の2点が挙げられます。

• 据え置きにできる
• 予期せぬ事態に備えられる

続いて、祝い金受け取りにした時のデメリットを見ていきましょう。

返戻率が下がる

ここまで、祝い金受け取りのメリット・デメリットを解説してきました。

しかし、祝い金付きのプランにした方がいいのか分からないという方もいると思います。

ここでは、祝い金受け取りがおすすめな人の特徴を解説していきます。自身に当てはまるかどうか確認してみてください。

祝い金受け取りがおすすめな人は、大きく分けて以下の2通りとなります。

• 教育プランが定まっていない人
• 万が一に備えられるほどの余裕がない人

学資保険の祝い金や満期金を受け取る際には、税金がかかります。

税金の種類には所得税と贈与税の2通りがあり、どちらに当たるかは契約者と受取人の関係性によって以下のように異なります。

• 所得税：契約者と受取人が同一人物である
• 贈与税：契約者と受取人が異なる

続いては、祝い金を学資年金タイプで受け取った場合の、税金の計算方法を見ていきたいと思います。

学資年金タイプとは、大学在学中の4年間に年金のような形で祝い金を受け取れるもののことです。

所得税では「雑所得」として計算されます。

雑所得の計算方法は以下の通りです。

祝い金の受け取り額×払込保険料総額÷祝い金の総額=必要経費

まず、上記の方法で必要経費にあたる額を算出します。必要経費を算出できたら、下記の計算方法で税金を算出します。

祝い金の受け取り額－必要経費=雑所得(税金)

雑所得が一時所得と違うのは、特別控除額の50万円がないことです。

そのため、一時所得に比べて、課税されやすくなっています。

ここで、実際に下記のような場合にかかる税金を計算していきたいと思います。

• 大学在学中の4年間に毎年100万円ずつ受け取れる
• 払込保険料の総額：370万円

祝い金は据え置きにすると返捩率が上がると説明しました。

しかし、据え置きすると、税金はどうなるのか気になる方も多いのではないでしょうか。

ここでは、祝い金を据え置きにした際の税金を解説します。

結論からいうと、据え置きにしただけでは税金はかかりません。

しかし、据え置き金を保険会社が運用して、増えた利息分は課税対象となります。

ただ、会社員の場合は非課税枠の範囲内であれば税金はかかりません。

自営業者の場合は非課税枠がないため、利息が全て引かれることになります。