外貨建て保険とiDeCoは何が違う？老後の資産形成に役立つ商品は？

人生の三大資金のひとつである「老後資金」、年金の受給額が年々少なくなる中、「老後資金」の準備は誰もが心配となるところです。

下記の方法はその老後資金を効率よく資産形成するために注目されている方法ですが、「どちらを選べばいいのか？」「どのような違いあるのか？」 疑問に思うところですよね。

• 外貨建て保険（ドル建て保険）
• iDeCo

ここでは、外貨建て個人年金保険とiDeCoの違いについてお伝えします。

外貨建て個人年金保険は、外貨で積立金を運用していく個人年金保険で、iDeCoは自分で運用方法を選択して掛金を運用していき資産形成を行う年金制度で、どちらも老後資金を作るための方法ですが、投資信託や外貨預金をするよりも税制優遇があり、そういった面でお得な方法です。

それぞれの特徴を比較してみると、外貨建て個人年金保険では運用商品を自分で選ぶ必要はなく保険会社が選択することとなります。そして、iDeCoには積立期間や受給開始年齢、掛金額などに制限があるものの税制面では控除が大きく、かなり優遇されています。

外貨建て保険とiDeCoのそれぞれのメリットやデメリットは、検討する際には一番に知っておかなければならないでしょう。

メリットはあるものの、外貨建て保険に関しては最大のリスクともいわれる「為替リスク」を把握しておかなければなりません。

この為替リスクの具体例をあげてみると、死亡保険金50,000ドルを受け取れる保険に加入し、毎月100ドルを円で支払う契約をした場合の支払う保険料は、 

• 1ドル80円・・・100ドル×80円＝8,000円
• 1ドル120円・・・100ドル×120円＝12,000円

上記のように、4,000円の差が出てきますがこの状態で死亡保険金を受け取れば、

• 1ドル80円・・・50,000ドル×80円＝400万円
• 1ドル120円・・・50,000ドル×120円＝600万円
  

なんと200万円もの差が出てくるのです。

極端な例のように見えるかもしれませんが、為替変動は予測がつきませんし、急激な円高、円安は十分可能性があります。

以上のような、「為替リスク」や多くの手数料が発生することで、解約したくても解約もできず、その結果資産を自由に出し入れできず、長期間「資産を固定化」しなければならないということも考えられるのが、外貨建て保険なのです。

iDeCoは個人型確定拠出年金とも呼ばれていますが、わかりやすくいえば自分で掛けるもう一つの年金と考えれば良いでしょう。公的な年金制度と同じで基本的に20～60歳までの方なら誰でも加入できます。

メリット

デメリット

外貨建て個人年金保険は外貨で運用するため、「為替リスク」がどうしてもつきものですし、そのうえ為替変動は予測できず、資産を大幅に減らしてしまう可能性もあります。

そうしたところから、外貨建て保険はハイリスク・ハイリターン商品といってもいいでしょう。

その点で考えると、iDeCoは円で運用するため為替リスクがありませんし、節税の面でも、掛け金が所得控除となるため、年収の高い方などには有効でしょう。たとえ、年収の低い方であっても、受取時に「退職所得控除」「公的年金控除」が受けられるため、金額によっては無税となる可能性もあります。

確実に増やしていきたい老後の資産形成のために、比較的安全で節税効果の高いiDeCoから検討されるといいでしょう。

そして、資金に余裕があれば、併用して運用するのもひとつの方法ではないでしょうか。

iDeCoで運用できる金融商品は主に以下の3つの種類に分かれていますが、自分で商品を選ぶとなると迷ってしまいますよね。

• 元本確保型の定期預金
• 元本確保型の保険
• 価格変動（投資）型の投資信託

まず1つ目は、eMAXIS Slim国内株式（TOPIX）で、こちらは低コストのインデックス型投資信託で信託報酬は最低額の0.154％となっています。

どうしてもコスト重視の商品から選択したいのならeMAXIS Slim国内株式（TOPIX）がおすすめです。もちろんノーロードですから購入時の手数料は無料となっていますし、なにより信託報酬額が低いのは投資をするものにとっては、とてもありがたいですよね。

この商品は東証株価指数に連動して投資成果を目指す投資信託で、トヨタやソフトバンクグループなどの銘柄が組み込まれていて純資産額も順調に増加しています。

なお、eMAXIS Slimシリーズの商品は信託報酬を最低水準に下げるような見直しを行っていて、運用コスト面でのリスクはとても低くなるでしょう。

そして2つ目は、ニッセイ日経平均インデックスファンドで、こちらもインデックス型投資信託でノーロードですから購入時の手数料は無料です。

この商品は日経平均株価すなわち日経225の値動きに連動し、その指数が目標値とされ投資成果を目指す投資信託で、信託報酬も0.154％と低くなっていて、国内の200銘柄以上に投資を行っていて純資産の総額も順調に増加しています。

国内株式で配分したいという方には、ぜひニッセイ日経平均インデックスファンドを選んでみてはいかがでしょうか。

3つ目の商品は、たわらノーロード 日経225で、こちらの商品もノーロードのインデックス型投資信託で、ニッセイ日経平均インデックスファンドと同じく日経225の値動きに連動することを目標として運用されている商品です。

信託報酬が0.187％となっていますので、ニッセイとさほど変わりませんが、純資産総額は約265億円と人気も高く運用実績もあるシリーズの商品となっています。

ここまで、外貨建て保険やiDeCoのお話をしてきました。 ここからは、資産形成のための方法として、 以上3つの方法を検討してみましょう。

• 外貨預金 
• 積立投資信託 
• 定期保険 

外貨預金とは、円を外貨に換えて預金をするものですが、海外の比較的高い金利で運用するため、円で預金するよりも利息が多くなります。

外貨建て保険と同様、「為替リスク」や「手数料がかかる」デメリットはありますが、途中解約をしても、外貨での元本は守られるため、外貨建て保険よりは流動性があると言えます。

外貨で運用を考えるなら、外貨預金もひとつの方法でしょう。

次に積立投資信託ですが、これは毎月一定額を積立て投資信託を購入していくというものです。

「ドルコスト平均法」によって元本割れのリスクが抑えられるのが、毎月積み立てで購入することのメリットです。

また、「つみたてNISA」を活用すれば、毎年一定額の分配金や譲渡益が非課税となり、節税効果も期待できます。

しかし、外貨建て保険と違い、万一の時の保障がありませんから、定期保険と併用される方も多いでしょう。

定期保険とは、「保障期間を定めた保険」のことで、途中解約時の解約返戻金や、終了時の満期保険金がないため、保険料が割安なのです。

この定期保険と積立投資信託を併用することで、外貨建て保険の「お金を積み立てる機能」を積立投資信託で、「保障の機能」を定期保険で賄うことができます。

外貨建て保険やiDeCo、さらにはそれ以外の資産形成方法をみてきましたが、気にはなるけれどそれでも自分はどの方法で資産を形成していけばよいのか迷ってしまうといった方には、お金のプロであるファイナンシャルプランナー（FP）に相談してみるのはいかがでしょうか。

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また、マネーキャリアでは日本全国でオンライン対応となっていますし、いままで利用した方の満足度は93%となっていますので、安心して利用することができるでしょう。

今回は老後資金の資産形成方法として、外貨建て保険とiDeCo、その他の方法についてお伝えしてきました。

• 外貨建て個人年金保険とiDeCoそれぞれの特徴はあるがどちらも投資をして将来のための資産形成方法である
• 外貨建て個人年金保険とiDeCoにはそれぞれのメリット・デメリットがある 
• 老後の資産形成はiDeCoから検討することをおすすめ 
• iDeCoで運用できるおすすめの金融商品の紹介 
• 外貨建て保険やiDeCo以外にも資産形成方法がある 
• 投資や資産形成をするのならFPに相談しよう