生命保険の変換制度を解説！変換と転換の違いは告知の必要性にある

その度に、生活スタイルに合わせて保険を解約し、新しい保険に加入するのは金銭的にも大変な事です。

変換とは、現在加入している生命保険の保障条件を上回らない条件であれば別の保障の保険に変更ができることを保険の用語で「変換」と呼びます。

生命保険には変換制度や転換制度があるのをご存知でしょうか。聞いたことがないという人もいらっしゃるかも知れませんが、契約者の救済措置としても利用されていますので、ぜひ内容を理解して上手く活用していきましょう。

生命保険には「変換」と「転換」などの各制度が用意されていて、現在加入中の保険をこのまま継続させていくのが難しかったり、保険の見直しを考えている人のために、保険会社が提案している制度です。

ただし、転換制度は保険会社の担当者からすすめてくる場合が多いと思いますが、変換制度の場合あまり保険会社の方からすすめてこないはずです。

大きな違いとして転換制度は、現在契約している保険から新しい保険に契約をやり直さなくてはならないため、現時点での告知が必要となります。

けれども変換制度の場合は、現在加入している収入保障保険や定期保険を終身保険や養老保険へと変更でき、健康状態の告知は必要ありません。

とはいえ変換制度の詳しい内容を知らないことには利用できる条件だったとしても、実際に変換を利用できない人が多いはずです。

生命保険の変換制度と言われてもピンと来ないという方は、実際にはどのような場合に利用されているのか、具体的な例をみてみればわかるのではないでしょうか。

そこでここでは、生命保険の変換制度を利用した具体例を紹介していきます。

• 余命宣告を受けた場合
• 相続対策として活用した場合

まず生命保険を変換する場合の具体例として、余命宣告を受けてしまった場合をみていきましょう。

たとえば、逓増定期保険を契約中の50歳の男性で、契約中の逓増定期保険では毎年保障が減少していくタイプなため、60歳まで生きると保険金は無くなります。ところが余命宣告を受けてしまいました。50歳の今1,000万円の保障額となっていますので、今亡くなると1,000万円の死亡保障金をもらえることとなりますが、年々保障額は減少していきます。

この1,000万円の保障がある状態で終身保険に変換を行いますが、余命宣告をされていても告知は不必要で変換ができるのです。

さらに、ここからは保障は減少することなく、60歳まで生きることができれば満期保険金を受取ることも可能となります。

ただし保険料は大きく上がってしまいますので、どちらが自分にとって良いのかを見極める必要があるでしょう。

さらに生命保険を変換する場合の具体例として、相続対策として活用した場合をみてみましょう。

たとえば、事業経営者が退職することとなり、法人契約の定期保険を個人に名義変更したとします。定期保険ということは亡くなれば今までは会社に保険金がおりたけれど、個人名義に変更すれば家族に保険金がおりることとなります。

ただ退職するにあたり退職金を受取ることとなりますので、元事業経営者は相続対策として１億円の死亡保障を持ちたいと考えます。けれども65歳を過ぎて終身保険に入ろうとすれば健康面で加入できません。そこでこの個人名義に変更した定期保険を終身保険に変換するのです。

当然保険料は割高となってしまいますが、告知なしで加入できますし、相続対策にも活用できるとなれば変換制度を利用しない手はないはずです。

さらに保険会社によっては変換時に証券分割できる会社もあります。相続人である家族ごとに死亡保険金を自由に割り当てられることができれば、相続対策として十分に活用できるはずです。

生命保険の変換制度の概要がわかったところで、そういう制度なら利用してみたいという方もいらっしゃるでしょう。

そこで生命保険の変換制度を利用するにはどんな条件が必要なのかをみていきましょう。さすがに誰もが変換制度を利用できるわけではありませんから、以下の条件に当てはまるかどうかをまず考えてみましょう。

• 保険契約の満期が近いこと
• 年齢制限を満たしていること

生命保険の変換するための条件として、現在契約中の保険契約の満期の時期がいつかということですが、各保険会社で満期の時期が設定されています。

ただし、これは契約中の保険会社にもよりますし、変換制度自体を扱っていない保険会社もありますので、変換制度があるかどうかをまず確認しておかなければなりません。

また保険会社によってそれぞれの条件が異なる場合もありますが、一般的には、変更可能期間は保険契約満了の2年前から3年前までとされていたり、保険契約の満期が近いことを条件にしている会社が多くなっています。

そのほか保険料免除となっている方や、特別な条件を付けている方は変換制度を利用することができません。また、一度変換をしてしまうと前の契約に戻ることもできなくなっています。

生命保険の変換するための2つ目の条件として、年齢制限が満たされているかどうかということです。

そのため確認していただければわかると思いますが、契約中の保険には変換するための条件が設定されていて、一般的に多くの保険会社で変換できる条件として年齢制限があげられいています。

被保険者の年齢を75歳、80歳または85歳など契約中の保険の種類や保険会社によって具体的に年齢制限が設定されているところが多くなっています。

年齢制限に関しても特別条件として設定している会社もあったりさまざまですから、いま契約中の保険の内容を再度確認してみましょう。

ここで生命保険を変換するときの注意点についてみておきましょう。

条件もクリアできて生命保険の変換を検討するときには、いろいろと疑問点や不安点もあるはずです。保険会社の担当者に詳しく説明してもらうのは当然ですが、その前に自分なりにどういったことに注意しておかねばならないかを把握しておくことが大切です。

• 一般的に変換後の保険金額は変換時の保険金額以下になる
  
• 生命保険の変換制度がない保険会社もある
  
• 保険料が上がる場合が多い
  
• 変換の条件は保険会社によって異なる
  
• 変換後に安い保険料の定期保険や収入保障保険を選べる保険会社もある
  
• 特別条件が付いている場合は変換できない
  

注意点の2つ目は、生命保険の変換制度を扱っていない保険会社もあることです。

変換は契約中の保険から別の種類の保険に変更できるというものですが、契約中の保険会社自体が変換制度を設けていなければ、いくら条件に合っていても変換制度を利用することはできませんし、保険を活用して相続対策を行いたくても叶いません。

さらに変換制度はできるけれど、変換できる保険商品が決まっていたり、変換後の保険商品が決まっているという保険会社もあります。

そのため自分のいま契約中の保険会社は変換制度を設けているのか、また契約中の保険商品は変換が可能なのかを一番に知っておく必要があるでしょう。

保険会社によって条件が異なるため、自分で全て調べるのは手間がかかります。

また、保険を正しく選ぶには専門的な知識が必要で、自分だけで保険についての決定をすると知らないうちに損をしている可能性があります。

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生命保険の変換制度を利用したいと考えてもいろいろな条件や注意点があり、なかなか踏み切れないという方もいらっしゃるでしょう。

やはり変換した後のことが大きく気になりますし、不安にもなってくるはずです。

そんなときにおすすめなのが無料保険相談ができるマネーキャリアです。マネーキャリアでは何回相談しても無料ですから、自分が不安に思っていることについてきちんと理解できるまで相談することができます。

特に変換制度を利用するには年齢や期間の条件がありますから、後回しにしてしまうとせっかくのお得な制度を逃してしまうかもしれません。そうならないためにも、ぜひマネーキャリアの無料保険相談を事前に利用して、変換制度への不安を取り除きましょう。

マネーキャリアからの提案やアドバイスで、自分で納得できれば不安もなくお得な制度を活用でき将来の不安も無くなるはずです。

生命保険には「転換」や「変換」という制度があることから、この記事では生命保険の変換制度についての条件や注意点、そして具体例なども紹介してきました。

自分がいま契約中の保険を見直したいけれど、新たに保険に加入するには年齢や持病のこともありなかなかそうもいかないと考えられていた方にとって、変換制度は将来の不安を一つでも取り除いてくれる方法であることは間違いないでしょう。

ただしその場合にも気を付けなければならない点などもありますので、変換制度を利用するときには変換をすればどうなるのかということもきちんと把握しておかなければなりません。

そのためにはマネーキャリアの無料保険相談を活用して、変換制度を利用した後のシュミレーションまで理解しておくことが大切です。

どちらにしても生命保険の変換制度を利用する場合には、将来の自分や家族のことを考えてあらゆる方法を試してみることも必要ですので、ぜひマネーキャリアを活用しましょう。