ドル建て終身保険のメリット・デメリットは何！？わかりやすく説明！

しかし、一方では為替相場の変動に影響され、場合によっては大損をするリスクがあり、安定志向の方には敬遠される一面もあります。

そこで今回はドル建て終身保険のメリット・デメリットを解説します。

この記事を読めば、ドル建て終身保険を検討している方にとって基本的な知識を得ることができ、ご自分がドル建て終身保険の運用に向いているかいないかを判断する、有効な資料となることでしょう。

ドル建て終身保険はハイリスク・ハイリターンの保険商品といえます。

この保険は、金利が高いドルで積み立てることで、低金利が続いている円で積み立てるよりも高い貯蓄性が期待できることがメリットです。

一方で、為替相場の下落により損失が発生するリスクがあるため、受け取れる金額が安定しないのがデメリットと言えます。

ドル建て終身保険のメリットは優れた貯蓄性が最大の魅力と言えます。こちらでは、ドル建て終身保険のメリットをわかりやすく説明します。

ただし、為替が長期的にどう変動するかをマスメディアや専門家の意見を参考にしながら、慎重に保険を選びたいものです。

税金が控除されることにより、実質利回りはさらに高くなるのがメリットです。

ただし、契約者本人が生命保険料控除の申告を行わなければ、税金が控除されることはありません。

申告の際は、忘れずに①給与所得者の保険料控除等申請書兼配偶者特別控除申告書（事業所から取得）、②生命保険料控除証明書（生命保険社から取得）を、事業所へ提出しましょう。

なぜなら、生命保険会社とお金の受け渡しの際に、ドルから円に換金する必要があるからです。 

ドル建て終身保険の中には、保険金・解約返戻金をドルと円どちらでも受け取れる商品があります。 

いざお金を受け取りたい時には円安であることが理想ですが、常に円安であるとは限りません。その場合はドルで受け取っておき、円安になったことを見計らってドルから円に換金すると為替差益でお得になります。

こうすることにより、円だけで保険の運用をする場合よりも、通貨の価格変動のリスクを最低限に抑えることができます。

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外貨建てのデメリットは、為替手数料がかかることがあげられます。

保険料の支払いの他、保険金・解約返戻金を受け取る場合にはドルから円の両替が発生します。

そのときに生命保険会社に支払うことになる為替手数料がかかります。

為替差損益とは、為替相場の変動で債権額が増減し、それによって発生する損益を指します。

ドル建て終身保険の場合でいうなら、為替差損だと円高のときにドルから円に換金すると損をし、為替差益だと円安のときにドルから円に換金すると得をすることになります。

為替差損の場合なら、契約者が損をしても国や生命保険会社から何も補償されることはありません。

しかし、為替差益の場合ならその利益は「雑所得」として扱われます。

雑所得の金額は、例えば事業所にお勤めの契約者であるなら、為替差益を給与所得等の他の所得の金額と合計して総所得金額を求め、その後に納める税額を計算することになります。

ただし、給与を複数の会社から得ていない年収2,000万円以下の事業所にお勤めの契約者ならば、給与所得・退職所得以外の為替差益を含めた所得が年間20万円以下の場合、申告は不要です。

子の進学の際など最も教育資金が必要な時、解約してお金を受け取る場合に円安になっているならともかく、円高になっている場合には、大きく元本割れをするリスクがあります。

つまり、子の進学に合わせてお金を受け取り教育資金に充てようとすると、為替に影響され思ったほど潤沢な教育資金にならなかったというデメリットが想定されます。

そのため、子の教育資金を目的として保険に加入するのなら、契約時に受取金額が決定できる「学資保険」を選ぶことをお勧めします。

返戻率はドル建て終身保険より低いものの、受取金額が為替に影響されず安定しているので、教育資金の積立方法としては堅実と言えます。

為替に関係する保険商品について、説明を受けてもよくわからなかったり、内容に納得できなかったりした場合には、保険の加入は見送った方が無難です。

特に外貨投資をした経験の無い方には仕組みが非常に理解しにくく、為替リスクを理解しないままの運用は行わないことが肝要です。

ただし、一時払いをすれば保険商品によりますが、500万円～1,000万円程度の高額な保険料を一度に支払うことになります。そのため、ある程度資産に余裕がある方が行える支払方法といえます。

加入契約して一時払いした時が円高で、受取時に円安が非常に進んでいれば大きなメリットとなりますが、逆の場合はデメリットになります。

契約者に都合よく為替が変動することが期待できない場合もあるので、受取時はもとより一時払いをするタイミングも慎重に選びましょう。

そのため、契約者を選ぶ保険とも言えます。

こちらでは、ドル建て終身保険に向いている人と向いていない人の特徴を紹介します。

家計を考えてギリギリ許容できる支払保険料で終身保険に加入したい方は、利益が少なくとも堅実に保険金が期待できる円建ての終身保険をお勧めします。

一方、元本割れするデメリットがあるドル建て終身保険に加入を検討したい方は、余剰資金の運用を考えている方が向いているでしょう。

つまり、日本であっても海外であっても、どんなに好景気が継続しても有事の際には為替相場が動きます。残念ながら、平和でみんな平等といかない矛盾を抱えながら世界は動いているのです。

このような重大なリスクを抱えたまま世界が動いていること、世界のどこかで起こる哀しい事態に為替も影響されることをご理解いただける方が、ドル建て終身保険による運用に向いている方と言えます。

保険商品によって予定利率は変わってきますので、各商品の予定利率を比較して慎重に商品を選びましょう。

一見すると微々たる手数料ではありますが、支払保険料や受取額が多ければ多いほど為替手数料もそれなりに多額になります。 

長期的な契約では、この手数料の差が貯蓄の効果に影響を及ぼします。契約時にはこのような細かな部分についても目を配り、保険選びを行いましょう。

ドル建て終身保険に加入し後悔をしないためには、そのメリット・デメリットを十分把握した上で運用していくことが大切です。