30代で保険に入ってないけど貯蓄があれば大丈夫？保険の必要性の真実

保険は万が一の病気やけが、死亡した際におこる経済的リスクを補填するためのものです。

30代は結婚や女性であれば出産などライフスタイルが大きく変化する時期です。家族のため、自分のためにも保険には入っておくべきでしょう。

加入することで、万が一に備えられるだけでなく病気やけがをした際の精神的な支えにもなります。

保険に入ってない状況の方が良い人は保険料を払うことで生活が苦しくなる人だけです。経済的なリスクを補填するためのものなのに、日々の生活を送るのさえ厳しくなるのであれば本末転倒です。

生活を圧迫するのであればおすすめしませんが、保険料を支払える余裕があれば加入しましょう。

30代で保険に入っていない人が考えるべきことは大きくわけて

1. 配偶者の療養・急死後の生活
2. 妊娠・出産
3. 親の介護・治療費

配偶者が病気やけがで入院した場合や急に亡くなってしまったケースについて考えましょう。

30代はまだまだ若いですから、長期入院や亡くなってしまうことは考えにくいかもしれません。しかし誰にでも万が一はあるものです。

配偶者が亡くなった場合は、自分一人で生活、または子供を育てることになります。

子供がいる場合はもしもの時に死亡保険をしっかりかけておくのが大事です。必要な保障は

遺族の支出ー遺族の収入＝必要保障額

で求められます。もしもの時に足りない金額が分かるので算出してみると良いでしょう。

ちなみに遺族の支出とは

• 遺族の生活費
• 教育費
• お葬式やお墓代
• 家賃

遺族の収入は

• 遺族年金
• 貯蓄
• 死亡退職金

などを指します。より詳しく計算してみたいという方は生命保険の必要保障額はいくら？平均金額や計算方法を解説！をご参考ください。

また長期的な入院になると、収入が減るだけでなく自分がいない間家事や育児サービスを頼まなければなりません。

料金相場は以下のようになっています。

期間が延びれば多額の出費になります。

医療費プラスサポート代を貯蓄から捻出すると今後の生活が苦しくなる可能性があるのです。

結婚して子供が欲しいと思っている女性は医療保険で準備しておいた方がよいでしょう。

通常分娩に医療保険は対象になりませんが、異常分娩や帝王切開の場合は保険金がおります。

厚生労働省によると帝王切開で出産する女性は

となっており出産数は減少していますが、帝王切開の割合は年々増加しており現在も増加傾向にあります。表以前の平成2年ごろは11.2％だったのでなんと2倍になっています。

確かに身近な人でも帝王切開で出産したという話はよく聞きますよね。

帝王切開の費用は医療費以外の費用もあわせると、40万円～100万円ほどかかると言われています。これからの生活のために蓄えたお金から捻出するのは悲しいものです。

妊娠をしてから加入を検討すると、保障に制限がかかったり保険料が高くなったりします。そもそも加入できないものもたくさんあります。

子どもの妊娠を考えているけど医療保険に入ってない方ははなるべく早いうちに加入することをおすすめします。

30代後半になると親の介護や治療の援助が必要になってくる可能性もあります。

平成30年度「生命保険に関する全国実態調査」によると月々の介護費は

となっており平均額は7.8万円です。年間では93万円程度出費になります。

介護は一年だけで終わるわけではありませんから、介護が続く限り費用がかさんでいきます。93万円が毎年続くとかなり高額になりますよね。

もちろん基本的には介護を受けている人が払うものですが、援助が必要になった場合に自身まで病気になってしますと、プラスして医療費がかかり貯蓄では賄えなくなる可能性もでてきます。

保険に入ってない人が30代で加入するメリットは主に

1. 若いうちの方が保険料が安い
2. 40代以降は健康リスクで加入できないケースがある
3. 保険に加入する方が健康意識が高まる

の3つです。

保険に入ってない人は、まず入ってない場合の懸念事項と加入した後のプラス面を念頭においてください。

下記で詳しく説明する実質的なメリットだけでなく精神的な支えになることもポイントです。

30代の生活上の不安は「自分が病気やけがにあうこと」「家族が病気やけがにあうこと」が半数を占め、それに対する経済的な面も同様に不安の種になっています。

保険に加入することで、経済的なリスクの準備ができるため不安の解消にもつながります。

月々の支払い増加がネックに感じるかもしれませんが、早いうちに加入することで経済的にも精神的にもアドバンテージになることが多いのです。

一番のメリットは若いうちに加入した方が保険料が安くなるということでしょう。

保険は構成員同士の助け合いのもとに運営されています。

そのため年齢が高くなればなるほど死亡率が高くなる＝支払期間が短くなるため高齢になると保険料が高くなります。年齢によって不公平がないように設定されているのですね。

30代はまだまだ若く保険料も安く設定されています。

終身死亡保険300万円・振込期間終身・女性で保険のシミュレーションを行ったところ

30歳の保険料と比較すると40歳では1000円ほど差があり、50歳になると2500円程度差が出ます。単純に1.6倍程度まであがります。

毎月の出費なので保険料が安いうちに加入していた方生活への負担が少なくなります。

終身払いにした場合一生涯同一の保険料を払っていきます。定年退職し収入が少なくなってからのことも考えると、月払いの保険料が低いうちに加入しておくのは将来のためにもなるのです。

40代以降になると健康リスクで加入が難しい保険がでてきます。

30代はまだまだ健康だからという理由で保険に加入していない方もいるかと思いますが、40代以降になると体調を崩す割合が増えてくるのです。

性・年齢階級別にみた入院受療率（人口10万対）をみると

となっており、年々入院リスクは増加していきます。40代～50代にかけてのリスク増加は一目瞭然ですが、30代から40代にかけても特に男性は入院数が増えています。

がんについても男性は胃がんが、女性は子宮頸がんや乳がんなどの罹患率があがってきます。

「過去5年間に入院していた」「がんを発症している」等は保険に加入できない理由の1つです。

若くて健康なうちに保険を検討することは、選択肢を広げ納得のいくものを選ぶための大きなメリットなのです。

健康リスクに対してお金を払っているので、健康の意識が芽生えます。

保険によっては健康お祝い金がついているものや、健康であれば保険料が割引になる保険も増えているためそちらの商品を選べば健康な生活を心がけるようになるでしょう。

また保険会社によっては加入後充実したサポートがあり、相談をいつでもできるため健康管理や悩みの相談が容易になります。

サポートは保険会社によって異なりますが、

• 24時間健康サポート窓口
• セカンドオピニオンサービス
• 介護認知症サポート
• ローンから貯蓄まで資産についての相談窓口

など多岐にわたります。

保険に入っていない人は万が一の時にお金がなくなるため、健康意識に過敏になってしまう可能性があります。病気になってしまったら補填するものがないと思うと健康意識以上にストレスを感じてしまうでしょう。

30代で保険に入らないメリットは保険料が節約できるということのみです。

確かに月々の保険料が負担になることは間違いありません。しかし、病気やけがで一回入院しただけでも十分にメリットになる可能性があります。

例えば30代女性がある医療保険（入院日額5,000円・手術一時金100,000円）に加入した場合の月々の支払いは「1,683円」です。

• 盲腸で手術
• 一週間の入院

の場合は手術給付金100,000円と5,000×7＝35,000円の合計135,000円の給付を受け取ることができます。

また病気になった際、医療保険でカバーできることが分かっておけば万が一病気になった際も積極的に治療を行うことができます。

医療費が気になり治療を受けるのを戸惑うことになってはいけません。

経済的にも精神的にも保険に加入しておくことは重要なのです。

健康リスクについて上記で話しましたが、もう少し詳しく説明します。

入院した際自己負担額と逸失収入の合計は1日につき以下の通りです。

平均額は28,400円ですが、割合の中で40,000円以上が一番高いという結果です。

30代の入院経験は10人に1人なので入院する確率がないとは言い切れません。

仮にがんになった場合の平均入院日数は17日と言われています。40,000円以上自己負担がある場合には70万近く実質マイナスです。

国立がん研究センターによると30代が今後がんになる確率は

となっており、30代はまだまだ罹患率が低いものの将来的に考えれば男性は6割、女性は5割近くの人が発症します。

先進医療を希望する場合は治療によっては300万円ほど費用がかかるものがあり入院費も含めるととても貯蓄ではカバーできません。

がんをはじめとした病気になってしまった場合保険での補填がなければ貯蓄を大きく削ります。

そのため「医療保険」と「がん保険」は保険料も安い若いうちに検討しておいた方が良いのです。

保険に入ってない人から話をきくと「保険料がむだな気がして解約したとたんに病気になってしまった」「事故に初めて保険に入っておけばよかったと後悔した」と言うことが意外と多いものです。

今回は実際に保険加入していなかった人の体験談を紹介します。ライフスタイルは以下の通りです。

• 33歳男性
• 既婚・子供1人　
• 年収400万円　
• 平均月収28万円　
• 貯蓄300万円

30代が保険加入する必要性を解説してきましたが、こちらでは参考として保険に入ってない人が知っておくべき公的医療制度

• 高額療養制度
• 傷病手当金

高額療養費制度とは、1カ月の保険料が高額になった際に限度額以上の費用が戻ってくる制度です。

40代の自己負担額上限は厚生労働省の高額療養費制度を利用される皆さまへによると以下の通りです。

30代の平均年収は300万前後と言われていますから、上限額は「57,600円」を参考に考えると良いでしょう。3回以上、上限額に達すると4回目からは上限額の設定額が下がります。

ただし、こちらの制度は公的医療費のみ対象ですので、医療費外の差額ベッド代やお見舞いの際の交通費等は含まれません。

入院した際のことを考えた時に、「部屋はできれば個室が良い」「病院が家から遠いのでお見舞いなどの交通費がかかるかもしれない」など医療費以外の懸念があれば保険でカバーする必要性が高くなります。

傷病手当金とは病気やけがで働けなくなった時に支給される手当金です。

概要を厚生労働省の傷病手当金についてを参考にまとめました。

傷病手当は非課税のため税金はかかりませんが、収入は減っており医療費もかかるため以前より生活が苦しくなることには違いありません。

ただし前提として会社勤めであることが必要なので、個人事業主であれば傷病手当はありません。自分で収入の補填を考えなければならないのです。

30代で保険にまだ入ってない人は病気になった後の生活を想像してみましょう。

自分は健康だからと心配ないと思っているかもしれませんが、いつどこで事故に遭うかは分かりません。一度万が一のことをしっかり考えてみることで必要性を感じてくるでしょう。

実際に加入を検討する段階になればまずプロに相談するの推奨します。

自分のライフプランに合わせた保険を数ある種類の中から選ぶのは難しいですが、経験豊富なFPに相談することでぴったりな保険を紹介してくれますよ。

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ほけんROOMでは、保険に関する記事が数多くありますので興味のある方は合わせてご覧ください。