ライフプランを立てて車について考えよう!車の買い替え時期や維持費は?

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車の購入を検討している方に購入の際や購入後にかかる費用について解説しています。車の購入だけでなく人生の三大支出に備えるためにライフプランの作成をお勧めします。ライフプランの作成の流れについても解説しているのでぜひ参考にしてください。

▼この記事を読んで欲しい人
  • 車の購入を検討している方
  • 車の購入や購入後に出費を抑えたい方
  • 車の購入のためにライフプランを立てたい方
  • ライフプランの相談はマネーキャリアがおすすめ

内容をまとめると

  • 車の購入費用の他、税金・保険・メンテナンス等様々な費用がかかる
  • 車以外の人生三大支出は「子供の教育費」「住宅の購入費」「老後資金」
  • 車の購入前にライフプランを立てることが重要
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ライフプランと車の購入の関係



将来マイカーを購入したいと思っていませんか?車の購入は人生の中で大きな買い物の一つです。


車を購入すると購入費用にお金がかかるだけではなく様々な場面で費用がかかってきます。そのため車の購入する際に自身のライフプランを考えてみることが非常に重要になります。


ここでは以下の内容を解説していきます。車の購入を検討している方はぜひチェックしてください。


  • 【基礎知識】ライフプランとは
  • ライフプランからわかる車の購入時期
  •  月にかけられる自動車費用

【基礎知識】ライフプランとは

ライフプランとは「人生設計」です。


「将来子供が2人ほしい」「一戸建てを買いたい」といったように、将来必要となる資金をどのように調達して貯めていくかを考える必要があります。


お金を使う場面は人によって様々です。結婚や出産、転居などライフイベントがあればその都度大きなお金が必要になります。


そのため計画的に資金を準備しておくことが重要になります。もちろん車の購入もライフプランの一つです。

ライフプランからわかる車の購入時期

すで説明したように、ライフプランと車の購入は密接に関わってくることがわかったと思います。


結婚・就職・転居といったように自身や家族の生活が大きく変わるタイミングでは収支のバランスが変動するため車を購入するタイミングも重要です。


車の購入は大きな支出であるため、他の支出との兼ね合いを検討したり、購入する車についてもしっかり検討することをおすすめします。


例えば、これから結婚や出産を控えているのであれば人数や利便性を考える必要があるかもしれません。


また、車は消耗品であるため買い替えすることもあると思います。ライフイベントに合わせて車を買い換えていくことも利便性を高めていくためにも大切と言えます。


家計収支のバランスを考えた上で車の購入の計画を立てていきましょう。

月にかけられる自動車費用

次に、収支バランスの関係性を考える上で、月にどのくらい車に費用がかけられるのか分析していきます。

税金などを差し引いた自由に使える所得(=可処分所得)と毎月の自動車関連支出額(=自動車等関係費用)で計算していきます。

毎月の自動車費用を計算する場合、『自動車等関係費(年間合計)÷12÷可処分所得額』という式で月にかけられる自動車費用を算出します。

例として2021年の値を算出してみます。2021年の2人以上世帯のうち勤労者世帯の可処分所得は平均で35万8,718円でした。

それに対して、2021年の自動車等関係費の合計支出額は27万7,432円であるため、1か月で換算すると平均2万3,119円という値になります。この値が2021年における毎月の自動車費用(平均)と言えます。

毎月車にかかる費用を考慮した上で支出バランスを検討していく必要があります。

車にかかる費用



車購入にはどういった費用がかかるかご存知でしょうか。税金や保険代、メンテナンス費用といったように様々な費用がかかってきます。


ここでは車を購入することでかかる費用を7つ解説していきます。


  • 自動車購入費用
  • 税金
  • 保険代
  • 車検費用
  • メンテナンス費用
  • ガソリン代・高速料金
  • 駐車場料金

ぜひ参考にしてください。

① 自動車購入費用

まず何と言っても車の購入に大きな費用がかかります。


一般的に新車の購入には100~300万円の費用がかかると言われています。車体本体の価格のほかにも必要に応じてオプション料金が加算されます。


オプション料金は例えば以下のようなものがあります。


  • ドレスアップパーツ(メッキ加飾・ナンバーフレーム・アルミホイール)
  • 安全装備(チャイルドシート・盗難防止装置)
  • ナビ
  • オーディオ・ウェルカムライト

車種によっても選べるオプションは異なります。追加する装備が増えれば増えるほどオプション料金が加算されていきます。

そのため、当初想定していた価格よりも大幅に金額が増えることもありますので注意が必要です。

② 税金

次に自動車を所有するとかかる税金について説明します。


普通自動車を所有していれば「自動車税」、軽自動車を所有していれば「軽自動車所有税」を支払う必要があります。


自動車税は金額は車の排気量で決められており、相場は年額2.5万円~11.1万円と言われています。自動車税と軽自動車税は環境に配慮した車種の場合減額になる制度があります(エコカー減税・グリーン化特例)。


また、自動車の新規登録時や車検の際に自動車の重量に対して支払う「自動車重量税」もかかります。新車の際は3年、車検の際は有効期間に応じて2年もしくは1年年分を支払います。


自動車重量税は、自動車税と同様にエコカー免税や本則税率による減税の仕組みもありますので覚えておきましょう。

③ 保険代

車の維持費の中でも特に大きな割合を占めるのが保険代です。自動車保険は2種類あります。


  • 自賠責保険(強制保険)
  • 任意保険

自賠責保険

公道を走るすべての車が加入しなければならない強制保険です。無加入で公道を走ることは法律違反になります。


自賠責保険(強制保険)は交通事故が発生した際の対人補償をしてくれます。ただし、保険金や賠償金には一律で上限が決められているため、被害者が死亡したり後遺障害が残るような大きな事故の際には賠償金をカバーしきれない可能性があります。


そのため、任意保険に加入しより充実した補償を確保しておく必要があります。

任意保険

任意保険名前の通り加入が義務されているわけではありません。しかし前述した通り、自賠責保険ですべてをカバーしきれない場合もあるため必ず加入が必要です。


任意保険は対人事故だけではなく対物事故や、補償によっては自身の自動車の補償も可能です。補償内容や保険料は保険会社や保険商品によって大きく異なりますので慎重に検討しましょう。

④ 車検費用

安全な状態で車を走行させるためには、定期的なメンテナンスが必要不可欠です。車検はその代表的な例です。


車検は法律で定められた義務であり、新車を購入したら3年後、以降は2年後に専門家の検査を受け、必要なメンテナンスを施さなければなりません。


そして、その車検には毎回それなりの費用が必要になってきます。車検全体で発生する費用は、車種や排気量、その時の車の状態で変わってきたり、車検を受ける業者によっても費用が異なります。費用についてはいくつかの車検先で比較することをおすすめします。


車検の際にはブレーキパッドやオイル、バッテリー交換といった費用がかかる場合が多いため覚えておきましょう。

⑤ メンテナンス費用

車のメンテナンス費用にもそれなりの出費がかかってきます。日々車を走らせていれば、何かしらの故障が発生してもおかしくありません。


また、事故などで目に見えて破損していなかったとしても、ミラーやエアコン、ウィンドウといった日常的に動かす部分は定期的にメンテナンスが必要です。メンテナンスするパーツによっても頻度や費用は変わります。


他にも、タイヤがすり減ってきたらタイヤ交換も必要ですし、車をスムーズ走らせるためにオイル交換やオイル汚れをろ過するエレメントの交換も定期的に実施する必要があります。


オイル交換は10,000km走行での交換が目安とされていますが、車検やメンテナンス時にまとめて交換する人も多いです。

⑥ ガソリン代・高速料金

車に乗る以上ガソリン代は必ずかかってきます。ガソリン代は日常的に発生する費用なので、維持費の中でも割合が高くなりやすいです。


ガソリン代の具体的な金額は、車種や走行距離、その時々のガソリン代の相場によって変わるものです。ここ最近ガソリン代が高騰していることもあり、頻繁に車に乗る方はガソリン代の出費も気を付けましょう。


また、旅行や長距離通勤をする人は高速料金を払うこともあります。高速道路だけではなく、各種有料道路を使用するにあたっても費用がかかります。

⑦ 駐車場料金

車を所有するのであれば、当然駐車しておくスペースの確保が必要です。自宅に駐車スペースがなければ、駐車場を確保するために「駐車場料金」がかかります。

自宅に駐車場がない場合は月額駐車場を利用する方法がありますが、名前の通り毎月料金が発生します。月額駐車場の全国平均の相場は約8,000円です。

ただし、あくまでこれは全国平均です。地域によって土地の値段は大きく異なるため、自分が住んでいる値域の相場を予め調べておきましょう。少しでも安い駐車場を見つけて駐車場代を節約するとよいでしょう。

自動車費用を抑えるには



上述した通り、車を所有すると思ったよりもお金がかかることがわかって頂けたと思います。

ここでは車にかかる費用を節約する方法を5つ解説していきます。

  • 家族構成や住環境にあった車を選ぶ
  • 収入から自動車費用を考える
  • 軽自動車やコンパクトカーに乗り換える
  • エコカーを選ぶ
  • カーリースなどを利用する

車の購入を検討している方だけでなく、すでに車を利用している方にも役立つ情報です。ぜひこの記事を参考に今一度ご自身の支出を見直してみてください。

家族構成や住環境にあった車を選ぶ

まず、車を購入する際に家族構成や住環境にあった車種を選ぶようにしましょう。

軽自動車なら4人、コンパクトカーなら5人、ミニバンは6~8人、SUVは2列か3列かによって乗車できる人数が異なります。

例えば家族が多い方ならミニバン、自分ひとりしか乗らないのであれば軽自動車かコンパクトかーといったようによく乗る人の人数を考えて車種を決めることがお勧めです。

また、積載量も車を選ぶポイントになります。家族でアウトドアやレジャーを楽しむことが多いのであれば荷物も多くなるため大きな車を選ぶことになります。反対に通勤にしか使わない場合は軽自動車やコンパクトカーでも十分です。

どのような用途で車を利用するか予め検討しておくことが重要です。用途に見合った車を選ぶことで排気量・車両重量を抑えることに繋がり、余計な税金や車検代、保険料を支払わずに済みます。 

収入から自動車費用を考える

車の購入には年収とのバランスも大切です。無理なく車を購入・維持できる価格は年収の半分が目安と言われています。

そのため自身の年収とライフイベントの支出に合わせて費用を考える必要があります。今後の支出を事前にピックアップして無理のない範囲で車を購入しましょう。

ローンを組む場合は予算オーバーしないようじっくり検討してください。無理をして高額のローンを長期的に組むとどんどん家計が苦しくなります。収入と将来の支出に見合った車の購入をすることが節約にもつながります。

軽自動車やコンパクトカーに乗り換える

車自体を乗り換えるのも節約方法のひとつです。

軽自動車やコンパクトカーは、ミニバンやSUVなどに比べて排気量や重量が小さいため、その分自動車税や自動車重量税などの税金が安くなります。 

車両価格も他のボディタイプに比べると安いので、これから車を買おうとしている方は維持費用を抑えるためにも軽自動車やコンパクトカーを選ぶことをお勧めします。

エコカーを選ぶ

エコカー減税対象車を購入すると、さまざまな条件で減税措置が受けられるメリットがあります。


エコカーとは、二酸化炭素(CO2)や窒素酸化物(NOx)の排出量が少ない自動車でかつ燃費性能が優れている車を指します。


例えば、ハイブリッドカーや電気自動車、燃料電池自動車、水素自動車、天然ガス自動車、第3のエコカー(低燃費ガソリン車)などです。


エコカー減税」は上記のように国が設けた基準をクリアした排出ガス・燃費性能を持つ自動車に対して、自動車重量税と自動車取得税を免税もしくは軽減するための制度です。


こういった税金の節約のためエコカーを選ぶことも一つの方法です。

カーリースなどを利用する

車の購入や買い替えにこだわらず、カーリースを利用するのもおすすめです。

カーリースでは、税金や保険料など維持費用を含めた月々定額料金で車を利用できます。そのためローンよりもお得に新車に乗ることが可能です。

また、頭金や登録諸費用を実費で負担することはありません。車検代やメンテナンス代も月額料金にまとめて定額化できるというメリットもあります。

所有にこだわらない方はぜひカーリースを利用してみましょう。

自動車費用以外にもかかる人生の三大支出



ここまで自動車購入時の費用について説明してきましたが、人生において出費がかかるタイミングは他にもあります。


人生三大支出」という言葉を聞いたことはありますでしょうか。「人生三大支出」とは、一般的に以下の3つの支出を指します。


  • 子どもの教育費
  • 住宅の購入費
  • 老後資金

ここからはこの三大支出の内容についてそれぞれ説明していきます。

子どもの教育費

1つ目は子供の教育費です。

教育資金とは、子どもが教育を受けるために支払うお金のことです。子ども1人あたりの教育費は最低でも約1千万円と言われます。

例えば、習い事や塾、受験の費用、進学費用といったように子供一人を育てるのに莫大な費用がかかります。

日本学生支援機構が出しているデータを見てもらうとわかるように大学生の一人暮らしの子供への仕送りは半分を占めています。単に進学費用だけではなくそれ以外にも様々な出費がかかることがわかります。

教育費は長期的な出費になります。 将来的にどのぐらいの教育資金が必要になるのか、ある程度の金額と貯蓄計画について家族で早めに話し合っておくようにしましょう。

住宅の購入費

2つ目は住宅の購入費です。

マイホームは人生最大の買い物です。住宅の購入にあたっては、その物件の価格以外にも以下のような費用がかかります。

  • 契約時の印紙税
  • 所有権登記の登録免許税
  • 不動産取得税
  • 固定資産税
  • 仲介手数料
  • 住宅ローン手数料
  • 火災保険料
  • メンテナンス費用

これらの費用の支払のタイミングは様々です。新築か中古か、一戸建てかマンションかでも費用項目は異なります。

また、多くは現金での準備が必要になるため、住宅購入前から準備しておく必要があります。自分の状況に合わせた予算、住宅ローン金額を計算することはもちろん、諸経費のために資金計画を立てていく必要があります。

ライフプランに合わせて早め早めの準備を心がけましょう。

老後資金

老後2,000万円問題という言葉を聞いたことはありますか。

金融庁が提出した「市場ワーキング・グループ」の報告書に「老後30年間で約2,000万円が不足する」といった内容の試算が示されました。

セカンドライフは誰にも訪れるため「生きている限り」資金がかかり続けます。そして、この資金は同居する家族の有無や持ち家の有無、過ごす年数や過ごし方によっても大きく変わってきます。

また、現代は平均寿命もますます伸びていることから、老後は通常の生活費だけではなく医療費や介護費用がかさむことも想定されるため注意しましょう。

この「老後2,000万円問題」に対応するためにも早いうちからライフプラン考え、早期に対策を始めることが重要だといえます。

ライフプランを立てて支出を把握しよう



車の購入だけでなく、住宅や教育資金、老後にたくさんの費用がかかることが分かって頂けたと思います。

どのタイミングでどのくらいの費用がかかるかを事前に把握するためにもライフプランを立てることが非常に重要です。ライフプランを立てることで将来の支出が把握できるだけでなく現状の問題点を知ることもできます。

ここからはライフプランを立てる流れについて順番に解説していきます。ぜひこの機会にご自身のライフプランを考えてみてください。

  1. 目標
  2. 家族構成
  3. ライフイベント
  4. 支出
  5. 収入
  6. 貯金残高
  7. 結果を確認

STEP1 目標

まず初めに将来の目標を考えます。

先に支出を考えるのではなく、将来の目標や夢を設定し、それに向けてどうしたらいいかを考えることが大切です。自分が理想とする将来の目標や夢を自由に書き出してみましょう。

例えば、子どもは何人ほしいか、マイホームは欲しいか、老後はどんな生活がしたいか、趣味や旅行をどれくらい楽しみたいか、といったようにじっくり考えてすべて洗い出します。

目標がなければライフプランを立てることはできません。人生を長い目で見て自分が求めていることは何かじっくり見つめなおしてみましょう。

STEP2 家族構成

ライフプランを考えるときは現在の家族構成や家族の年齢も重要です。

家族構成によってライフプランやそれに伴う費用も大きく変わります。 現在の家族構成はもちろんですが、将来的な家族構成も考慮してライフプランを立てるとより具体化します。

例えば、子どもがいる家庭では子どもが社会人になり独り立ちするまでの教育にかかる費用を考慮してライフプランを立てる必要があります。

家族の年齢によっても支出のタイミングが異なるため年齢も考慮してプランを立てましょう。

STEP3 ライフイベント

人生におけるライフイベントも考慮しましょう。

例えば、仕事に関しては
  • 就職
  • 転職
  • 退職
  • 独立開業

私生活に関しては
  • 結婚
  • 出産
  • 子供の入学・卒業
  • 子供の習い事
  • 住宅の購入
  • 車の購入・買い替え
  • 趣味や旅行といった娯楽

等が挙げられます。

STEP1で掲げた自分や家族の夢や目標を思い返しながら、ライフイベントについても検討するようにしましょう。

STEP4 支出

どれくらいの生活費がかかるのかも事前に予測しておきましょう。


  • 生活費(住居費・食費・光熱費・通信費)
  • 車両費(保険料・維持費・ガソリン代)
  • 教育費
  • 交際費

といったように生活するうえで様々な支出がかかってきます。

毎月の生活費の他にも臨時支出も想定しておきましょう。例えば、車の買い替え、冠婚葬祭、家族旅行、医療費等があります。


何にいくらくらいかかるのか、どのタイミングで大きな出費があるのかその必要性を把握することによってより現実味のあるライフプランを作成することができます。

STEP5 収入

収入の把握もライフプランを作成する際に必要です。

自分の収入はもちろんのこと、家族の収入も把握し一家全体での収入はいくらあるのかを把握しておきましょう。

今の時点で収入がいくらあるのかを把握することは、将来的に必要が支出に対してどのくらい不足しているのか、その不足分を補うためには何をするべきかを考えるきっかけにもなります。

また、収入は一生涯同じであることは考えにくく、経験や勤続年数によって増えることがほとんどですので収入の上がり幅も考慮するとより良いでしょう。

STEP6 貯金残高

ライフプラン作成のためには現時点でいくら貯金残高があるのかを把握する必要があります。 


現状を把握することによってライフプランの目標に達成するために必要な金額を産出することができます。


目標達成するためには現時点で自身が置かれている場所を把握することが重要であるように、ライフプランでも同じことが言えます。 


資産運用を行っている人も多いですが、資産運用も貯金残高に含めて計算してください。ここでも収入と同じように家族の預金残高も把握し一家全体でいくらなのかを確認しておきましょう。

STEP7 結果を確認

ライフプラン作成というものは作成して終了というものではありません。


ライフプランを作成した上で、作成しそれに基づいた生活を送ってきた結果を振り返りすることが大切です。まさにライフプランでもPDCAサイクルが大切なのです。


目標達成できなければ何がダメだったのか改めて考えるようにしましょう。

FP相談してライフプランを作成しよう

ライフプランを考えることの重要性をご紹介してきました。


初めてライフプランを作成する場合、お金のプロ(=ファイナンシャルプランナー)に相談をすることをお勧めします。


ファイナンシャルプランナーはライフプラン作成に必要な知識や経験が豊富であることからあなたの要望や希望に沿った提案やライフプランの作成の手伝いをしてくれます。 


ファイナンシャルプランナーの窓口は様々な種類がありますがどれも同じということはありません。  


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まとめ:ライフプランを作成して車の購入に備えよう

いかがでしたでしょうか。


車の購入にはライフプランの作成が重要であることが分かって頂けたと思います。ライフプランの作成や相談はぜひファイナンシャルプランナーへ依頼してみてください。


さまざまな相談窓口がありますが、おすすめの相談サービスはマネーキャリアです。


相談は何度でも無料なので初心者の方にも安心して利用して頂けます。また、顧客満足度は93%のため質の高い相談が受けられることは間違いありません。


オンラインや出張相談等、臨機応変に対応いただけるため、ぜひ一度無料サービスを利用してみてはいかがでしょうか。 


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