不妊治療のローンってどう？銀行の妊活ローンを金利と融資金額から比較！

不妊治療をしている人の中にはローンに加入しようか迷っている人も多いでしょう。

近年晩婚化が進み、女性の初産平均年齢は平成28年度に30.7歳となっています。（出典：平成28年厚生労働省人口動態統計月報年計）

出産が高齢になればなるほどリスクが高まるため、不妊治療を検討する方も増えています。しかし、不妊治療を行うと治療費が高額になると言われており、家計にとって大きな出費となるため諦めてしまう方もいらっしゃるのではないでしょうか。

実は、銀行では不妊治療のためのローンを設定しているところもあり、不妊治療を検討している方々の味方となっていることを知らない方も多いようです。

そこで今回は、

• 不妊治療はいくらかかる？
• 不妊治療のローンの取り扱い銀行は？内容は？
• 不妊治療ローンを借りる際の注意点は？

不妊治療を行う上で、費用負担が大きいという印象が多く見受けられますが、実際のところどれくらい費用が掛かるのでしょうか？

そこで、妊活中のすべての女性を応援するWebメディア「妊活ボイス」が、2017年10月に実施した「妊活・不妊治療」に関する調査を参考に見ていきましょう。

（調査対象：10年以内に妊活経験のある20～49歳までの女性、有効回答数：300名（妊活時の平均世帯年収約500万円）、調査期間：2017年10月11日（水）～10月30日（月）、調査方法：インターネット調査）

妊活全体で掛かった費用の平均は約35万円で、人工授精等の高度治療を行った場合には約134万円まで平均が上がります。特に、体外受精や顕微授精といった「高度不妊治療」だけを切り取ると約193万円となったようです。

各々受ける治療も異なるため一概には言えませんが、場合によっては200万円程度の治療費が掛かってしまう場合もあります。医療が発達してきている今日では、不妊治療がより効果的になっている一方で高額化している様相です。

高額化している不妊治療に躊躇してしまっている方も多くいらっしゃると思いますが、未来に向かうためにも取り組みたいとお考えであれば、「不妊治療ローン」を活用するのも一つです。

ローンについて抵抗がある方もいらっしゃるかもしれませんし、実際借りることができるのか心配という方もいらっしゃるかもしれません。

今日の日本においては、少子高齢社会のため出生率の向上が望まれており、各銀行がそれぞれの不妊治療に対応したローン商品を扱っています。

ここからは各銀行やローン会社毎で設定している不妊治療ローンについて解説していきます。尚、会社によっては金利設定が異なるため、十分に比較の上申し込むことが重要です。

今回は不妊治療ローンを扱う、「大垣共立銀行」、「アスマイル」、「池田泉州銀行」、「東京スター銀行」の4つの特徴を解説していきますので参考にしてもらえるとありがたいです。

ここまでは不妊治療ローンについていくつか紹介してきました。それぞれ商品性が異なり、各々に合わせたローンを選べる状況ですが、基本的にローンは返さないといけないものなのでできる限り借りるべきではないのが正直なところでしょう。

しかし、状況によって不妊治療ローンを活用することは何ら問題はありません。

そこで、不妊治療ローンを検討している方向けに、借りる際の注意点をいくつか紹介させて頂きます。ローンを申し込む前に必ず目を通して頂ければと思います。

先に4つの不妊治療ローンを紹介しましたが、不妊治療ローンは「審査がある」という点は忘れないでください。誰でも申し込むことはできません。

審査基準で挙げられる点は「年齢」と「収入」、そして「信用情報」となります。

年齢は基本的には「20歳から65歳」までが申し込みできる期間となっていることが多いです。未成年の方は保護者の管理下であるため申し込むことができません。

また、収入については「安定した収入を得ている」ことを求められることが多いです。銀行やローン会社は、あくまでも借りる方が「しっかり返してくれる」ことを前提に融資します。

不妊治療ローンの場合は、借りたいとお考えの夫婦いずれかが「正社員として安定した収入がある」ことが条件になっています。これは、安定した収入があることによって、確実に返済できると銀行側がみなすためです。従って無職やフリーターの方ではローンの審査に通ることは少々難しいといえます。

その他、信用情報をみられることが多いです。これは過去に金融事故や延滞の経験のある方ですと「返してもらえない」リスクが高まるため、銀行側がローンを通すことを拒みます。絶対に借りることができないことはありませんが、過去に延滞等起こした経験のある方は審査が通るのが難しくなるでしょう。

不妊治療ローンを借りる上で「金利」については予め検討するべき事項です。

ご紹介しました4社の金利ですが、決して安い訳ではありません。例えばアスマイルの不妊治療サポートローンでは最大13.9%の金利となっております。これは30万円以内の場合の適用金利ですが、30万円借りると1年で金利分が4万円となります。

金額はわずかのように感じるかもしれませんが、銀行に預金して年率0.01％しか利子がつかない時代ですので、決して低金利ではないことが分かります。

ただし、金利についてはフリーローン等に比べると使用用途が明確になっていることもあり低い金利ではありますので、十分に検討の余地があります。

不妊治療ローンを受けるためには、不妊治療を行っているという「証明」が必要になる場合があります。

必要資料は銀行やローン会社によって異なりますが、基本的に、

• 不妊治療を行っていることがわかる診断書
• 不妊治療に通っているクリニックの診察券

ここまで不妊治療のローンの説明をしていきましたが、借りる前に確認することがあります。それは「医療保険が適用できるか否か」です。

実は、医療保険で不妊治療の費用を保障してくれる商品も増えてきており、ご自身が加入している医療保険の内容次第では不妊治療費を十分にフォローできる可能性があります。

また、不妊治療の種類によっては国や自治体からの治療費助成を受けることができる場合もあります。

返す必要のあるローンよりも医療費助成や医療保険による保障をもらえる方が皆さんにとっても望ましいと思います。そこで次項より医療保険について解説し、不妊治療ローンを検討している方で該当するか否かを確認してもらえればと思います。

一般的には不妊治療の費用は健康保険適用外となっていることが多く、自己負担が基本でした。しかし、少しずつ健康保険適用の治療も増えてきました。

実は、近年国や自治体では不妊治療に対する助成制度を拡充してきました。不妊治療の費用の一部を助成してもらえたり、体外受精や顕微授精等の高度不妊治療への助成をしてもらえる可能性があります。

ただし、必ずしも助成を受けられるわけではありません。具体的には、排卵タイミングを医師によってアドバイスを受け妊娠に向ける「タイミング療法」について、自治体によって助成を受けられない可能性があります。また所得制限があるため、ある程度高年収世帯であれば助成を受けることができません。

そのような場合「民間の医療保険」では保障を受けられないかと考える方もいらっしゃると思います。

不妊治療費への備えは、ローンや助成によってカバーできることはここまでお伝えしました。もし不妊治療中にケガや疾病が起きたときはどうでしょうか。実は通常の医療保険では十分にカバーできないことが多いのが現状です。

そこで不妊治療中の病気やケガへの対策に効果的な医療保険が「子宝エール」です。次項で詳しく紹介します。

通常、不妊治療中に医療保険の加入ができない商品が多かったのですが、不妊治療中にも加入することができ、万が一のケガや病気に備えた医療保険商品がアイアル少額短期保険が販売する「子宝エール」です。

元々不妊治療中に保険加入することができなかったという女性の声が多かったことから、不妊治療中でもその他健康状態に問題ないことを前提に保険加入できる商品設計になっています。

ご興味がある方はこちらの記事もぜひ参考にしてください。

妊活でお悩みの方や不妊治療を検討しようか迷っている方が増えているための、自治体からの助成や医療保険を活用することを前提に、ご自身や家庭の事情を鑑み不妊治療ローンは最後に検討することが望ましいでしょう。

今回の記事のポイントは、

• 不妊治療ローンは借りやすいものの低金利ではない 
• 各会社によって不妊治療ローンの条件が異なるため要確認 
• 不妊治療ローンを借りる前に医療保険適用できるか確認
• 不妊治療中でも申し込める医療保険がある