更新日:2023/03/31
尿管結石でも保険に入れる？加入基準や告知ポイントを解説！
尿管結石を患った経験があっても保険に入れるか不安な人に向けて詳しく解説しています。一般的に尿管結石を告知すると保険に加入しづらくなります。加入できても保険会社の審査基準により割高な保険料を設定されてしまう可能性があるので保険選びは慎重に行う必要があります。
内容をまとめると
- 尿管結石を患った経験があっても加入できる保険がある！
- ニーズに合った保障内容を確認して保険を選ぶことが大切！
- 保険会社や保険商品によって保険料が高く設定されてしまう場合がある
- 尿管結石は再発や重症化に備えて保険で備えておく必要がある
- 尿管結石で保険加入にお悩みなら持病保険専門のマネーキャリアの保険相談を有効活用することがおすすめ！
目次を使って気になるところから読みましょう！
尿管結石でも保険に安心して入るためにプロの加入診断をおすすめする理由
尿管結石で保険加入で悩んでいるなら持病保険のプロによる加入診断がおすすめです！
持病保険のプロが行っている加入診断をおすすめする理由
- 尿管結石でも加入できる保険があるのか手軽にわかる
- 相談者にとって最適な保険を選んで提案してくれる
- 加入後もアフターフォローがあり質問できるので安心
- 加入前に確認した保険料より高く設定されてしまった
- 加入した保険で給付金の請求をしたら保障の対象外と言われてしまった
- 入りたい保険に申し込んだら加入拒否されてしまった
尿管結石になっても保険に加入できますか？
尿管結石は再発を繰り返す確率が高いため、一般の保険では審査を通過できない場合があり、加入できたとしても条件の付加により保険料が高く設定される可能性があります。
持病があるひと向けの引受基準緩和型保険や、告知が不要の無告知型保険なら加入できる可能性は高くなりますが、保障内容や保険料について複数の保険商品を比較し検討しなければなりません。
保険の加入時に必要となる告知をもとに、保険会社は健康に対するリスクについて審査します。保険会社は審査に基づいて加入者をリスク別に選別し、保険料や保障内容に差を設けたり加入を拒否することで、加入者全体の公平性を保っているのです。
持病として尿管結石があると、保険種類ごとに加入のしやすさが異なります。
| 保険種類 | 特徴 | 加入できる可能性 |
|---|---|---|
| 一般の保険 | ・保障内容が充実している | ・保険料が高く設定される可能性が高い ・加入拒否される場合がある |
| 引受基準緩和型保険 | ・保障の範囲が狭い ・持病が悪化しても保障される ・告知項目が少ない ・保険料が高い | ・加入できる可能性がある |
| 無告知型保険 | ・保障の範囲が狭い ・持病が悪化しても保障されない ・告知は不要 ・保険料が非常に高い | ・加入できる可能性が高い |
尿管結石を患っていても加入できる保険はありますが、加入しやすい保険ほど一般の保険に比べてデメリットが多くなるので注意が必要です。
尿管結石の方でも加入しやすい保険の種類
- 引受基準緩和型保険
- 無告知型保険
- 貯蓄型保険（個人年金保険など）
- 損害保険（傷害保険など）
これらの保険種類が尿管結石のひとでも加入しやすい理由は、一般的な保険と比べたとき健康に関する告知項目の数に大きな違いがあることです。
| 健康に関する告知項目数 （平均） | 保険商品 |
|---|---|
| 10項目程度 | 一般の生命保険や医療保険、がん保険 |
| 3項目程度 | 引受基準緩和型保険の生命保険や医療保険、がん保険 |
| 告知不要 | 無告知型保険 |
| 告知不要 | 貯蓄型保険（個人年金保険など） ※保険商品によっては告知が必要なものがある |
| 告知不要 | 損害保険（傷害保険など） |
告知項目が多ければ、持病があると該当してしまう可能性が高く審査にひっかかってしまい加入できなかったり条件が付加されてしまうのです。
一般の保険に加入できなかった場合は、保険料が割高になってしまいますが告知項目の少ない引受基準緩和型保険を検討しましょう。それでも加入できなければ更に保険料が高い無告知型保険を検討することになります。
貯蓄型保険は死亡保障が解約返戻金相当のため、一般的には持病があっても加入しやすい傾向にあり、傷害保険は怪我をしたときのみ保障されるため、加入時の健康状態が原因で加入を断られることがないのです。
尿管結石でも加入できる保険はあるので、どのようなリスクに備えて保険に加入するのかという目的を明確にしたうえで保険種類を選ぶようにしてください。
なぜ尿管結石になると保険に加入しづらくなるのか
尿管結石を一度でも患うと、一般の保険で審査を通過することができず加入しづらくなってしまいます。
東京女子医科大学病院によると尿管結石は再発率が非常に高く、食事や生活習慣を改めなければ80～90％の確率で再発すると評価されています。このような背景から、尿管結石のひとは保険会社の審査で給付金を支払う可能性が高いと判断されてしまうのです。
| リスクごとの審査基準 | 保険会社の加入可否 |
|---|---|
| 支払リスクが非常に高い | 加入を拒否 |
| 支払リスクが高い | 条件を付加して加入を認める |
| 支払リスクが低い | 通常加入を認める |
一般的に尿管結石は保険に加入しづらいですが、尿管結石と診断されてから現在までの治療経過や完治からの経過期間によっては、条件が付加されますが一般の保険に加入できる可能性があります。
| 加入条件 | 内容 |
|---|---|
| 割増保険料 | 通常より保険料が割増される |
| 特定部位（疾病）不担保 | 指定される部位または疾病に対して保障額の削減または保障されない |
条件は通常1～5年ですが、審査基準によって全期間に適用される場合があり、複数の条件を付加されるケースもあります。
加入可否や条件付加を決定する審査基準は保険会社や保険商品ごとに違いがあるため、一般の保険に加入しようとすると、次のような事例が実際にあるので紹介します。
- A保険会社：割増保険料を支払う契約にすることで加入できた
- B保険会社：特定疾病不担保となり尿管結石は保障されないが加入できた
- C保険会社：保障の削減などはなく通常の保険料で加入できた
公開されていない審査基準を知ることはできないので、加入しやすい保険を探すなら保険のプロに相談するようにしましょう。
尿管結石でも保険に加入する必要性とは
尿管結石は投薬や自然排石を待つ経過観察になる場合もありますが、レーザーなどによる除去が必要となると高額な医療費が必要となるため、再発に備えておく必要性があります。
高額療養費により自己負担額を軽減することができます。
そのため貯蓄で医療費を補おうとするひとは多くいます。
ただ治療により働けなくなり収入が途絶えてしまうことへのリスクを考えると、保険に加入して備えることも検討しなければならないのです。
尿管結石が悪化すると次のようなリスクがあるため、重症化してしまったときのことも考えておくことが大切です。
- 腎臓機能の低下、または機能しなくなり合併症を引き起こす
- 感染結石で尿が通過できない傷害を起こすと腎盂腎炎により敗血症を発症
保険でリスクに備える場合、どれくらいの医療費になるのかを知り、どのような保障内容が必要かを考えて保険商品を選ぶようにしましょう。
| 医療費の目安 | 入院日数 | 医療費の自己負担額平均額 （3割負担の場合） |
|---|---|---|
| 経尿道的尿路結石除去術（レーザーによるもの） | 4日 | 17万円（参照：筑波メィカルセンター病院） |
| 敗血症治療 | 19.3日 | 24万6,000円（参照：国立国際医療研究センター病院） |
入院日数が長引くと健康保険の対象外で自己負担となる差額ベッド代などもかさみ、予想を超えた医療費となることが考えられ、収入が途切れてしまう期間も長期になり家計へのダメージは避けられません。
必ずしも保険でリスクに備える必要はありませんが、重症化した場合や働けなくなってしまった場合も含めて、保険の必要性について考えておきましょう。
まとめ：尿管結石になった方の保険加入でお悩みならマネーキャリアの保険相談がおすすめ！
一度でも尿管結石を患うと、再発のリスクが高いため一般の保険に加入しにくくなってしまいます。少しでも不利な加入条件を避けるためにも、保険を検討する際はマネーキャリアの保険相談を活用しましょう。
持病があるひとが保険の加入を考えるときに必要とするポイントは5つあります。
- 尿管結石の症状や治療経過を踏まえて、加入しやすい保険商品を探す
- 複数の保険商品を比較して、保障内容や保険料が有利な保険商品を見つける
- 保険商品ごとに保障内容が違うため、約款や重要事項など詳細まで確認する
- 尿管結石を告知する際は、正確な情報が保険会社に伝わるよう詳細に記入する
- 一般の保険で条件が付加された場合、引受基準緩和型保険と比べて有利な方を選ぶ
