最強の教育資金の準備方法は学資保険でOK？2024年最新の動向を解説！

大学まで行かせるとすれば、公立中高に通わせたとしても一人あたり平均で1000万円弱はかかるといわれています。

子供を授かったり出産した場合には学資保険の加入を検討するかと思いますが、学資保険に加入するとしたらどこがいのでしょうか。

また、学資保険以外にも最強の教育資金の貯蓄方法はあるのでしょうか。

学資保険は他の保険と比べると保障が少ない分シンプルなので、ここで理解しましょう！

最強の学資保険を決める際に重要なキーワードは

• 返戻率
• 流動性
• 元本割れ

となります。

学資保険は貯蓄型の保険ですので、支払った保険料に対しての還元率が少しでも高い保険会社を選ばなければいけません。

また、学資保険以外にも教育資金を貯蓄する方法として

• 低解約返戻金型終身保険
• 信託商品

などもありますが、これらは学資保険の代用となるのでしょうか。

では、具体的に学資保険の仕組みやあらゆる貯蓄手段を一覧で比較して、最強の教育資金の貯蓄方法を探してみましょう。

学資保険は、教育資金を積み立てていく「貯蓄機能」と、親（契約者）に万一のことがあっても学資金を受け取れる「保障機能」を兼ね備えた保険のことです。

1. 返戻率（収益性）
2. 流動性（現金化タイミング）
3. 元本割れリスク（損失のリスク）
   

貯蓄や投資をする際には、①収益性②流動性③安全性の3つが重要と言われています。返戻率と元本割れリスクが収益性、現金化タイミングが流動性に対応します。

学資準備をしている段階であれば、安全性に関しては高いものが選ばれると思われますので、項目としては含めていません。

そしてこれらの要素について、それぞれ以下のような基準で学資保険を選んでいくのがおすすめです。

これらの商品を、上記の3つのキーワードから比較してみましょう。

流動性や元本割れリスクは商品によって大きな違いはありませんが、返戻率は保険会社や加入の仕方によって違いが大きくなります。

ここでは、最強の学資保険にするために押さえておきたい、返戻率のポイントを解説します。

公的保障や他に加入している保険の保障内容、保有資産の状況などに応じて必要な保障は残しながら、必要のない保障は極力外すことが返戻率を高めるポイントです。

必要な保障に絞った上で複数の保険会社の商品を比較し、最も戻り率の高いものを選ぶのが基本となります。

これは払込期間が短くなるほど、支払う保険料の総額が少なくて済むためです。

ただし、毎月（毎年）支払う保険料は高くなります。

もし保険料の支払いが家計の負担となり、途中解約しなければならなくなっては本末転倒です。

なるべく払込期間を短くすることが返戻率を高めるポイントですが、家計とのバランスを考えて払込期間を設定することも大切です。

インフレとは、モノの値段（物価）が上がりお金の価値が下がり続ける状態のことをいいます。

正式にはインフレーション(inflation)と言い、「物価の上昇と通貨価値の下落が継続的に続く状態のこと」を意味します。

反対の意味にあたる対義語に、デフレ（デフレーション）と言う表現がありますが、どちらが良くてどちらが悪いという単純なものではありませんので注意しましょう。

毎年2％ずつ物価が上がっていくインフレになったとすると、18年後にはモノの値段は約1.4倍（1.02を18回かけた値）となります。

つまり今1万円で買えるものが、20年後には1万4,000円出さないと買えなくなってしまうのです。

日本ではバブル崩壊後デフレが続き、時間が経つとモノの値段が上がり、お金の価値が下がるという状況は実感しにくいかもしれません。

しかし上記のようなインフレが実際に起これば、0歳で学資保険に加入する場合、18年後の返戻率が140％でやっとトントン（実質返戻率100％）、それ以下であれば実質的にマイナスとなってしまうのです。

貯蓄や投資においては、利回り（年率換算）がインフレ（物価上昇）率未満の商品で運用すると、資産価値が目減りしてしまうリスクがあるということを理解しておかなければなりません。

しかし長年染み付いたデフレ状態をインフレに転換することは容易ではなく、2017年11月時点での日本のインフレ率は0.6%（総合指数）にとどまっています。

しかし同時期のアメリカのインフレ率（CPI）は2％を超えています。この2％は決して高いインフレ率ではなく、今後日本においても2％程度のインフレが起こる可能性は十分にあります。

一方で株式や投資信託は元本保証ではなく、運用成果によっては損失が出ることもありますが、物価の上昇に連動して価格が上昇しやすい傾向にあり、インフレに強いとされる金融商品です。

この株式や投資信託を教育資金準備として活用する場合に活用したいのが、「ジュニアNISA」です。

ジュニアNISAとは、未成年（19歳以下）の子どもが証券会社などに口座を開設し、その口座で株式や投資信託を購入すれば、運用益が非課税となる仕組みです。

年間購入額80万円までが非課税対象となり、基本的には親や祖父母などが資金を出して子どもの代わりに運用を行います。

運用益には通常20.315%の税金がかかるところ、実質的にこの分だけ返戻率が高くなるのと同じ効果があります。

未来を見据えた貯蓄方法としては、このジュニアNISAは還元率などの利率の面でも最強と言えるかもしれません。

最強の教育資金の貯蓄方法について見てきましたが、いかがだったでしょうか。

この記事のポイントは

• 最強の学資保険は「返戻率・流動性・元本割れのリスク」が重要
• 学資保険の返戻率を上げるには払込期間を短くしよう
• インフレ対策を考える場合はジュニアNISAがおすすめ

もしも最強の悩んだ場合には、お金のプロに力を借りることも得策と言えます。

お金に対する幅広い知識を持ったFPに相談すれば、様々な商品を比較した上で、あなたにとっての最強の教育資金貯蓄方法を見つけることができます。

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